Вопрос: 25.07.2024 вступил в силу Федеральный закон от 24.07.2023 N 369-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе", направленный на совершенствование механизма противодействия осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием. Так, операторы по переводу денежных средств, обслуживающие как получателя средств, так и плательщика, обязаны выявлять указанные операции, направлять информацию о них Банку России для формирования и ведения базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента и приостанавливать такие операции.
Согласно Указанию Банка России от 19.08.2024 N 6828-У <1> различные участники национальной платежной системы в рамках информирования Банка России о случаях и попытках совершения переводов денежных (электронных) средств без согласия клиента передают в Банк России информацию о получателе соответствующего платежа, в результате чего в Банке России формируется соответствующий перечень лиц, данные из которого вышеназванные участники национальной платежной системы обязаны учитывать при принятии решения о выполнении распоряжения клиента о переводе денежных средств.
--------------------------------
<1> Указание Банка России от 19.08.2024 N 6828-У "О порядке направления операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, операторами электронных платформ в Банк России информации обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, форме и порядке получения ими от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, порядке запроса и получения Банком России у них информации о переводах денежных средств, связанных с переводами денежных средств без добровольного согласия клиента, в отношении которых от федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел получены сведения о совершенных противоправных действиях в соответствии с частью 8 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", а также о порядке реализации ими мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента" (далее - Указание N 6828-У).
При этом информирование Банка России о случаях и попытках совершения переводов денежных (электронных) средств необходимо осуществлять не только на основании полученных от клиентов сообщений о таких переводах, но и при выявлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, перечень которых устанавливает Банк России (п. 1.2 Указания N 6828-У).
Согласно Приказу Банка России от 27.06.2024 N ОД-1027 <2> одним из таких признаков является совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), ранее включенном во внутренние перечни (при наличии) оператора по переводу денежных средств в качестве получателя средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента.
--------------------------------
<2> Приказ Банка России от 27.06.2024 N ОД-1027 "Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525".
В результате, например, при осуществлении списания денежных средств со счета заемщика в счет погашения договора микрозайма на основании заранее данного заемщиком акцепта на такое списание микрофинансовая организация (далее - МФО) - получатель платежа попадает в указанный выше перечень Банка России, что приводит к приостановке операций других заемщиков по переводу денежных средств в пользу такой МФО.
С момента вступления в силу указанных изменений некоторые микрофинансовые организации, являющиеся членами Саморегулируемой организации (СРО), столкнулись с проблемой приостановки входящих переводов, поступающих от физических лиц - заемщиков по договорам микрозаймов, по причине включения таких микрофинансовых организаций в указанную базу данных Банка России.
Такие приостановки платежных операций влекут негативные последствия как для микрофинансовых организаций, так и для добросовестных заемщиков, а именно:
1) невозможность исполнения добросовестными заемщиками своих обязательств по договорам микрозайма, что может привести к применению ответственности в виде автоматического начисления неустоек и штрафов, а также к передаче сведений о нарушении срока исполнения обязательства в бюро кредитных историй, что приведет к ухудшению кредитной истории.
Поскольку механизм уведомления организации - получателя платежа о приостановке операций законодательством не предусмотрен, организация не имеет возможности предупредить своих клиентов о временной неспособности принимать платежи, а также внести изменения в договоры займа с целью исключения факта просрочки.
По оценкам одной из МФО, столкнувшейся с приостановкой операций на четыре дня, за это время клиентами было совершено 33 205 попыток перевода денежных средств с целью погашения займов, из них операций от уникальных клиентов - 22 900 штук. Если бы в это время все операторы по переводу денежных средств приостановили операции в пользу этой МФО, то блокировке последовало бы 120 999 операций, из них операций от уникальных клиентов - 80 091 штук. То есть более 80 000 договоров займа оказались бы в просрочке;
2) возникновение убытков у микрофинансовых организаций, являющихся добросовестными кредиторами.
Так, по оценкам указанной МФО, убытки от блокировки операций за 4 дня могли бы составить сумму в размере 273 275 000 руб.
Целью вступивших в силу изменений является совершенствование механизма противодействия осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием. Поэтому процедура исключает возможность получения злоумышленником денежных средств. Однако микрофинансовые организации объективно не могут быть участниками таких мошеннических схем, так как они предоставляют собственные денежные средства на платной возвратной основе и зарабатывают именно на погашении таких займов своими клиентами;
3) действующая процедура приостановки операций по переводу денежных средств не предусматривает уведомления получателя платежа ни о включении его в соответствующий перечень Банка России, ни об исключении из него. В результате МФО сталкивается с чрезмерной нагрузкой на свою горячую линию (кол-центр) со стороны клиентов, которые не могут осуществить погашение займов в срок. Оперативно рассмотреть такие жалобы или предотвратить их при отсутствии информации о включении МФО в указанный перечень невозможно.
На основании изложенного:
возможно ли доработать Указание N 6828-У, исключив из обязанности участников национальной платежной системы по информированию Банка России о случаях и попытках совершения переводов денежных средств без согласия клиента требование сообщать о получателях платежа, являющихся финансовыми организациями, включенными в соответствующий реестр Банка России?
Ответ: Департамент информационной безопасности Банка России (далее - Департамент) рассмотрел обращение от 30.10.2024 и сообщает следующее.
Согласно части 3.1 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Федеральный закон N 161-ФЗ) оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).
Приказом Банка России от 27.06.2024 N ОД-1027 "Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525" в целях реализации части 3.3 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ установлены признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента.
На основании информации обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, полученной от участников информационного обмена, Банк России, в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона N 161-ФЗ, осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента (далее - база данных).
В соответствии с частью 6 статьи 27 Федерального закона N 161-ФЗ операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры, операторы электронных платформ (далее при совместном упоминании - участники информационного обмена) обязаны направлять в Банк России информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента в порядке <1>, установленном Банком России, и по форме, размещаемой на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.
--------------------------------
<1> Указание Банка России от 19.08.2024 N 6828-У "О порядке направления операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, операторами электронных платформ в Банк России информации обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, форме и порядке получения ими от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, порядке запроса и получения Банком России у них информации о переводах денежных средств, связанных с переводами денежных средств без добровольного согласия клиента, в отношении которых от федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел получены сведения о совершенных противоправных действиях в соответствии с частью 8 статьи 27 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", а также о порядке реализации ими мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента" (далее - Указание Банка России N 6828-У).
Уведомляем, что Департаментом проводятся оперативные мероприятия по исключению реквизитов легитимных получателей из базы данных. Корректировка базы данных Департаментом осуществляется на основании уведомлений (запросов) от участников информационного обмена, обращений граждан или юридических лиц в Банк России через интернет-приемную с учетом позиции участников информационного обмена, представивших реквизит легитимного получателя в систему.
Дополнительно Департаментом совместно с участниками информационного обмена проводятся комплексные мероприятия по созданию перечня юридических лиц и финансовых организаций для целей добавления их реквизитов в списки исключений ("белые списки"), в том числе с учетом соответствующих реестров Банка России.
Кроме того, в случае включения реквизитов финансовой организации в базу данных она вправе подать в Банк России в порядке <2>, установленном Банком России, заявление об исключении сведений из базы данных.
--------------------------------
<2> Указание Банка России от 13.06.2024 N 6748-У "О порядке подачи клиентом оператора по переводу денежных средств в Банк России заявления об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, порядке принятия Банком России мотивированного решения об удовлетворении или об отказе в удовлетворении заявления клиента оператора по переводу денежных средств или мотивированного заявления оператора по переводу денежных средств об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента и порядке получения оператором по переводу денежных средств информации об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента".
Учитывая вышеизложенное, полагаем нецелесообразным вносить изменение в Указание Банка России N 6828-У в части исключения из обязанности участников информационного обмена направлять в Банк России информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента требования сообщать о получателях платежа, являющихся финансовыми организациями.
Заместитель директора Департамента
информационной безопасности
А.О.ВЫБОРНОВ
27.11.2024