Может ли банк списать со счета заемщика долг, если это право прописано в договоре?

Роспотребнадзор оштрафовал банк за то, что он прописал в своем кредитном договоре право на безакцепное списание денег со счета заемщика в случае долга. Банк оспорил это решение в суде. Что решили судьи?

В чем суть дела?

Банк прописал в своем кредитном договоре:

• Право списывать суммы неисполненного денежного обязательства со счета заемщика без его подтверждения (в безакцептном порядке);
• Запрет заемщикам распоряжаться предметом ипотеки посредством обременения его правами третьих лиц (например, сдачи внаем) без предварительного письменного согласия Банка.

Роспотребнадзор оштрафовал банк на 10 000 рублей (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ). Основание: банк нарушил Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части определения пункта 3.5 главы 3 «Порядок возврата кредита и уплаты процентов».

Банк не согласился с этим решением. И обратился в суд с требованием признать незаконным привлечение к административной ответственности.

Что решили суды?

Суды первой и апелляционной инстанций требование Банка не удовлетворили. Они согласились с решением Роспотребнадзора, так как:

Если условия договора ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, то они признаются недействительными (п. 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Суды указали, что:

• «<...> безакцептное списание со счета заемщика по заранее подписанному акцепту в соответствии с Положением Банка России от 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» возможно только со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита»;
• «<...> право залогодателя использовать по назначению имущество, заложенное по договору об ипотеке, предусмотрено Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке» и не может быть ограничено договором».

Банк с решениями судов не согласился и обратился с жалобой в ВС для отмены постановления Роспотребнадзора и решения судов двух инстанций.

Жалобу банка ВС РФ удовлетворять не стал: суды не нарушили нормы материального и процессуального права, поэтому оснований для отмены или изменения судебных решений нет.

Источник: Постановление Верховного Суда РФ от 14 октября 2016 г. N 309-АД16-8799.