Помимо процентной ставки на общую сумму переплаты влияет много параметров. Пожалуй, график и схема – погашения самые весомые характеристики, от которых сумма начисляемых процентов зависит напрямую.
Какие бывают графики
Сразу оговоримся, что мы говорим о наиболее популярном виде микрокредитов. Это так называемые «онлайн займы в МФО до зарплаты», выдаваемые на срок от нескольких дней до месяца. Максимальная сумма такого займа ограничена планкой в 30 тыс. р., но подавляющее большинство выдаваемых микрокредитов составляет 8-12 тыс. р. Подробнее об особенностях онлайн займов читайте на mikrozaim.com
По этой категории микрокредитов встречаются такие графики погашения:
1. Еженедельная оплата с уменьшающейся суммой платежа.
2. Погашение каждую неделю равными суммами.
3. Одной суммой в конце срока.
Теперь поговорим подробнее о каждой разновидности.
Дифференцированный график
Идея этого варианта состоит в том, что первоначально взятую сумму делят на количество недель пользования микрокредитом.
Пример расчета
Пусть вы взяли в долг 10 тыс. р. на 4 недели под 2% в день.
Чтобы составить график сумму займа нужно разделить на 4 платежа.
10 тыс. р. / 4 = 2,5 тыс. р.
Но помимо погашения тела займа, кредитор обычно просит заемщика погасить и проценты. Закон требует начислять проценты только на остаток задолженности. Именно этот фактор делает платежи дифференцированными: первый будет максимальным, а последний – наименьшим из всех.
Для нашего примера это будет выглядеть так.
|
Неделя |
Остаток задолженности |
Сумма погашения |
Всего к оплате |
|
|
Тело займа |
Проценты |
|||
|
Неделя 1 |
10 000 |
2 500 |
1 400 |
3 900 |
|
Неделя 2 |
7 500 |
2 500 |
1 050 |
3 550 |
|
Неделя 3 |
5 000 |
2 500 |
700 |
3 200 |
|
Неделя 4 |
2 500 |
2 500 |
350 |
2 850 |
|
ИТОГО |
- |
10 000 |
3 500 |
13 500 |
Преимущества и недостатки
Плюс этого графика в том, что сумма переплаты минимальна. А основной минус – неравномерная финансовая нагрузка на заемщика. Если сумма займа составит не 10 тыс. р., а 30 тыс. р., то разница будет уже на много ощутимее: первый платеж составит 11,7 тыс. р., а последний 8,5 тыс. р.
Аннуитетное погашение равными частями
Идея состоит в том, чтобы суммы погашения тела займа подбираются так, чтобы суммы к оплате были равными в течение всего срока действия договора.
Пример расчета
Возьмем те же условия, что и в предыдущем разделе.
|
Неделя |
Остаток задолженности |
Сумма погашения |
Всего к оплате |
|
|
Тело займа |
Проценты |
|||
|
Неделя 1 |
10 000,00 |
2 032,50 |
1 400,00 |
3 432,50 |
|
Неделя 2 |
7 967,50 |
2 317,05 |
1 115,45 |
3 432,50 |
|
Неделя 3 |
5 650,45 |
2 641,44 |
791,06 |
3 432,50 |
|
Неделя 4 |
3 009,01 |
3 009,01 |
421,26 |
3 430,27 |
|
ИТОГО |
- |
10 000,00 |
3 727,77 |
13 727,77 |
Плюсы и минусы
Недостатков тут два:
· сумма переплаты больше;
· при отклонении от графика суммы меняются и их нужно пересчитывать, роль сыграет даже 1 день.
Основное преимущество – равномерная нагрузка на заемщика.
Погашение всей задолженности в конце срока
Это наиболее затратный вариант графика, но наиболее гибкий.
Пример расчета
|
Неделя |
Остаток задолженности |
Сумма погашения |
Всего к оплате |
|
|
Тело займа |
Проценты |
|||
|
Неделя 4 |
10 000,00 |
10 000,00 |
5 600,00 |
15 600,00 |
Сильные и слабые стороны
К недостаткам относятся:
· максимальная сумма переплаты по ссуде в сравнении со всеми другими вариантами;
· экстремальная финансовая нагрузка на должника в конце договора.
Оба этих фактора вызваны тем, что при этом варианте графика заемщик максимальное время пользуется заемными деньгами. А это уже может быть преимуществом.
Что же выбрать
Из предыдущих разделов стало понятно, что чем раньше вы погасите часть онлайн займа в МФО, тем меньше процентов по нему заплатите. Кредитные организации редко предлагают клиентам выбирать схему погашения микрокредита. Чаще этот параметр является стандартным и изменить его нельзя.
Факт! По закону МФО не может отказаться принять досрочный платеж в счет погашения ссуды, если заемщик предупредил о нем не позднее 10 дней.