Как научиться управлять деньгами

Раньше россияне, откладывая деньги, в лучшем случае руководствовались позывом «сохранить капитал на черный день» и сами искали возможности для вложений. Безусловно, столь неопределенный подход к управлению личными финансами был чреват высоким риском денежных потерь и даже появлением долгов, от которых непросто избавиться. С ростом финансовой грамотности и развитием финансового рынка ситуация начала постепенно меняться. Вадим Бражник, директор БКС Премьер г. Краснодар,  рассказывает о том, что ждет рубль, как грамотно управлять собственными финансами и почему важно иметь конкретную цель для накоплений.

- Некоторые специалисты считают, что курс доллара вскоре закрепится выше 60 рублей. Что сейчас главным образом влияет на курс и какой прогноз дают эксперты БКС?

- На курс влияет масса различных факторов, главными из которых являются цены на нефть, геополитика и монетарные действия властей. И исключать, что во II квартале курс доллара переберется через отметку 60, нельзя, учитывая неоднородную, «рваную» динамику в нефтяных котировках и вероятный рост ставок в США уже в июне. Наши аналитики считают, что конец весны – начало лета пара рубль-доллар может провести в диапазоне значений 58-62.

- Какие услуги и гарантии  при скачках доллара вы предлагаете клиентам, инвестировавшим в валюту?

- На фоне прогнозов ослабления рубля мы наблюдаем повышенный интерес частных инвесторов к инструментам в валюте, а также к финансовым продуктам, основанным на валютных активах. На финансовом рынке есть инструменты, дающие возможность инвестировать в валютные активы, при этом полностью защитив капитал от потерь.

Речь идет о структурных продуктах^[1] с полной защитой, когда часть средств клиента вкладывается в валюту, ценные бумаги крупных корпораций и известных брендов и производные инструменты на их основе, а другая – в консервативные инструменты, которые обеспечивают клиенту возврат всех вложенных средств, в случае есть инвестиционная часть не сработала.

Примером может служить структурный продукт БКС «Защищенный рубль», по условиям которого предусмотрена гарантированная доходность 13% годовых в рублях, а при удорожании доллара на 10% и более в течение срока действия продукта – выплата 8% годовых дополнительно^[2].

-  Что такое финансовое планирование?

- Персональное финансовое планирование – это технология, которая позволяет разработать последовательную стратегию достижения финансовых целей человека, исходя из его текущей ситуации и с использованием актуальных на сегодня финансовых инструментов. Мы не просто говорим – вот наши продукты, пользуйтесь! Мы идем от целей клиента, его желаний и его возможностей.

На первом этапе определяем цели. Применительно к финансам цель – это наличие обозначенной суммы денег к желаемому сроку на конкретные нужды (например, покупка квартиры, машины, обучение детей, достойная пенсия…). Далее выясняем исходную ситуацию.  Если целей несколько – связываем друг с другом в комплекс и предлагаем решение с помощью финансовых инструментов.   В результате персонального финансового планирования клиент получает письменный документ с описанием финансового плана, сумм, сроков и т.д. В БКС Премьер[3] составление такого плана бесплатно для всех клиентов.

- Поможет ли финансовое планирование чувствовать себя уверенней в своем материальном положении при нестабильном валютном рынке?

- Безусловно. ПФП всегда предусматривает валютную диверсификацию. Что это значит. Средства распределяются по активам и инструментам таким образом, чтобы нивелировать потери от резких курсовых колебаний. Классическое распределение – 60/40 между рублевыми и валютными активами. Если же финансовая цель выражена в валюте – скажем, вы копите на недвижимость за рубежом – тогда соотношение будет в пользу валютных активов.

-  С чего стоит начинать планирование своих финансов?

- Фиксируйте свои доходы и расходы – записывайте их себе в блокнот, ежедневник, ведите учет на компьютере, планшете или смартфоне. Это позволяет по итогам месяца, во-первых, проанализировать ваши расходы и понять, на что же больше всего уходит ваших денег и можно ли сократить эти траты, а во-вторых, составить более четкий план своих доходов и расходов на следующий месяц, избегая ошибок прошлого.

Аккуратнее с долгами и кредитами – старайтесь жить на свои, а не на чужие деньги. Чем больше вы должны кому-то, тем менее вы свободны в финансовом отношении. Кажется, что кредит или деньги в долг облегчают жизнь, но это недолговременный эффект, в некоторой степени лишь иллюзия, ведь деньги придется отдавать, а кредит еще и с процентами. Пробуйте копить для реализации своих финансовых целей, а чтобы отложенные деньги работали на вас – не забывайте их грамотно вкладывать или, по-научному, инвестировать

И главное – составьте себе персональный финансовый план. Помните, что финансовая дисциплина никогда не должна быть «железной клеткой» для вас, а выполнение ее несложных правил должно не только привести в порядок состояние ваших финансов, но и проложить путь к реализации вашей мечты.

- Обязательно ли иметь конкретную цель?

- Наличие определенных, четко сформулированных целей почти всегда позитивно отражается на повышении дисциплины и результатах. Если сотрудник организации имеет конкретную задачу – с описанием, количественными показателями, четко установленными сроками – он, как правило, работает эффективнее (когда четких задач нет, открывается простор для «изображения занятости»). Если человек, находящийся в поисках трудоустройства, задает для себя конкретные параметры («что я хочу от нового рабочего места и почему меня должны на него принять»), он с большей вероятностью найдет подходящую работу, чем тот, кто беспорядочно рассылает резюме на все вакансии. Без расписанного бизнес-плана обречено на провал и открытие нового дела. 

Эта закономерность прослеживается и при инвестировании, и при сбережении денег.

Большинство финансовых целей – это переработанные жизненные устремления, которые есть у каждого из нас. В диалоге с финансовым советником наши мечты типа «купить квартиру», «сделать ремонт», «погасить ипотеку», «получить финансовую независимость» обретают конкретные параметры, самые важные из которых – это срок, сумма, валюта и периодичность. Определение этих параметров превращает мечту в цель.

Практика показывает, что сходу определиться с актуальной жизненной целью может в лучшем случае один клиент из четырех-пяти. Остальным требуется время на раздумья, например: «Что сейчас приоритетнее – новая машина через год или новая квартира через три года? Или, может быть, сохранить текущие условия и создать капитал для возможности получения пассивного дохода?». В случае если определиться с целью сложно, финансовый план будет представлять собой стратегию движения к определенной сумме денег, которую хочется накопить к определенному сроку. А при появлении более четких целей финансовый план можно переформулировать.

-  Как финансовый консультант может помочь при финансовом планировании?

- Задача финансового советника – вести финансы клиентов, по жизни помогая им в трудных ситуациях и не давая «опьянить» человека в период получения им «легкой прибыли». Финансовый советник – как механик для автомобиля или доктор для нашего здоровья. Необходимо не только «чинить» свои финансы в период их «поломок», но и вовремя проходить «техническое обслуживание» или «диагностику», «обследование». Только в такой ситуации финансы всегда будут «здоровы» и будут «работать на всех парах» для вашего успеха.

- Какая сумма будет оптимальной для начала инвестиций?

- Первоначальная сумма может быть абсолютно любой — «начать инвестировать никогда не рано». Главное — дисциплина. Даже небольшая сумма, вносимая ежемесячно, через несколько лет может, наконец, позволить вам достигнуть серьезной цели. При вложении в депозиты минимальная сумма начинается обычно с 1 тыс. рублей, а для инвестиций минимально разумной суммой является 30 тыс. — 50 тыс. рублей. Более или менее интересный, сбалансированный портфель инвестиций можно собрать, начиная примерно от 100 тыс. рублей.

- Как лучше начать, с брокером или самостоятельно?

- Большинство россиян, которые начинают открывать для себя финансовые возможности, пока еще инвестируют неосознанно и зачастую под влиянием внешних факторов. «Мне посоветовали», «увидел рекламу», «услышал новость» - часто решения принимаются по таким мотивам, а вовсе не под влиянием реальных жизненных целей.

Если человек пытается составить себе инвестиционный портфель самостоятельно, он чаще всего начинает искать одно решение для всех своих целей, либо о целях не думает в принципе, ориентируясь «на год, а там посмотрим».  В итоге подобный подход к подбору инвестиционных инструментов заканчивается либо недополучением возможного дохода, так как изначально рассматривается очень короткий срок инвестиций (1 год), либо, наоборот, подбором слишком агрессивного портфеля, поскольку человек не принимает во внимание цели, а инвестирует по принципу « а там посмотрим».

Поэтому оптимальный вариант начать инвестировать – составить финансовый план с финансовым советником и двигаться к намеченной цели.

[1] Структурный продукт – срочный внебиржевой контракт.

[2] В случае выполнений условия продукта, при сроке инвестирования 3 месяца и пороговом значении 1 равному курсу последней сделки по инструменту USDRUB_TOM на валютном рынке ОАО Московская Биржа.

Базисный актив — официальный курс доллара США по отношению к рублю РФ, установленный ЦБ РФ. Срок инвестирования — 3 месяца/91 день. Минимальная сумма инвестирования 500 000 рублей. Максимальная сумма инвестирования 1 000 000 рублей. Пороговое значение 1 — установленное клиентом значение на момент подачи поручения на заключение контракта, которое соответствует курсу последней сделки по инструменту USDRUB_TOM на валютном рынке ОАО Московская Биржа (далее — «курс сделки»), увеличенному на 10%. Пороговое значение 2 — показатель курса доллара США по отношению к рублю РФ в размере 1 000 000 рублей РФ за 1 доллар США.

Условия продукта: (1) в случае если на дату исполнения продукта значение базисного актива, будет ниже порогового значения 1, то клиенту возвращается инвестированная сумма (в рублях), а также выплачивается ставка 13% годовых; (2) в случае если на дату исполнения продукта значение базисного актива будет выше порогового значения 1 и ниже порогового значения 2 то клиенту возвращается инвестированная сумма (в рублях), а также выплачивается ставка — 21% годовых.

Предложение осуществляется в рамках рекламной акции, проводимой ООО «Компания БКС» в период с 31 января 2017 г. по 31 сентября 2017 г. (включительно).  Клиент дополнительно несет расходы по уплате брокерской комиссии в размере 0,05% либо 0,1% в зависимости от наличия/отсутствия ручательства БКС за контрагента, а также расходы по уплате налогов. Количество заключаемых в рамках Предложения контрактов ограничено. Один участник акции в рамках Предложения может заключить только один контракт. Для участия в акции лицу, которое ранее не являлось клиентом ООО «Компания БКС», необходимо оставить заявку на сайте https://bcspremier.ru/promo/protected/.

 Подробнее об условиях проведения рекламной акции, правилах проведения акции,  сроке, месте, порядке подаче подачи поручений на заключение контрактов можно узнать на сайте https://bcspremier.ru/upload/docs/terms_conditions_protected_2017.pdf,. Условия по структурному продукту действительны на 10 апреля июля 2017 г. и могут измениться в зависимости от рыночной ситуации.  Не является банковским вкладом, на структурный продукт не распространяются гарантии АСВ.

[3] Название «БКС Премьер» используется АО «БКС Банк» (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 101 от 15.12.2014 г.) в качестве товарного знака для идентификации оказываемых услуг.