Все материалы из источника
Банковское обозрение
426Ипотека. Ждем завершения кризиса
Проблемы с ликвидностью могут «выдавить» с рынка ипотечного кредитования каждый третий мелкий или средний национальный банк. Для небольших финансово-кредитных структур, и прежде всего для региональных банков, наступают тяжелые времена: крупные игроки отказываются рефинансировать их кредитные портфели. Что стоит за этим отказом «крупняка» — естественное стремление оградить себя от ненужных рисков или желание расширить свою долю на рынке, воспользовавшись неблагоприятной ситуацией для региональных банков? Возможно, и то, и другое, говорят эксперты. На сегодняшний же день ясно одно: некоторые банки уже уходят с рынка ипотеки, и еще очень и очень многие в перспективе могут в добровольно-принудительном порядке последовать их примеру.
IT-технологии — не роскошь, а путь к победе
Банки не могут работать без единой IT-инфраструктуры и хранилищ данных и сохранять при этом позиции лидеров .2007 год прошел для банков под знаком растущей конкуренции. Как следствие, финансово-кредитные структуры стремились к увеличению своей доли на рынке банковских услуг. При этом, как отмечают эксперты, стало ясно: для совершения прорыва в бизнесе банку недостаточно иметь хороших топ-менеджеров и эффективную команду «продавцов». Необходимо, чтобы используемые в банках IT-технологии позволяли быстро выводить на рынок новые продукты, а также создавали бы условия для минимизации кредитных рисков и для обеспечения безопасности банковских сетей от «внутренних» и «внешних» взломщиков.
Автокредитование: диктат автодилера
Автодилеры хотят от банков премий и особых условий. Банки ропщут, но соглашаются, чтобы получить доступ к бешеному спросу на автомобили.
Торговое финансирование: возвращение к истокам
Стоимость финансирования внешнеторговых контрактов за счет западных средств за последнее время выросла на 1% годовых.
Инфляция, ипотечный кризис США и рост доходов граждан
Российский финансовый рынок в уходящем, 2007 году жил чрезвычайно насыщенной жизнью. «БО» попросил ведущих экспертов рынка, регуляторов, лоббистов и смежников перечислить тенденции, которые определяли развитие финансовой отрасли в уходящем году, назвать самые яркие события и сюжеты, которые получат развитие в новом, 2008 году.
Отдаленные последствия кризиса ликвидности для российской банковской системы
Кризис ликвидности заставил банки искать оперативные решения для корректировки бизнеса. Однако дело аналитиков — заглянуть чуть дальше и попытаться спрогнозировать более отдаленные последствия происходящих на мировых финансовых рынках волнений.
Нетрадиционный лизинговый продукт — сложный объект финансирования
Когда банки предоставляют кредит на развитие новых программ лизинговых компаний, они получают повышенную прибыль, но сталкиваются с серьезными рисками. Поэтому далеко не все кредитные организации готовы заниматься таким бизнесом. Лизингодателям трудно найти финансирование под новые продукты, а чтобы привлечь банки, они готовы пойти на серьезные уступки.
Корреспондентские отношения и будущее доллара
Под давлением регулятора банки США сокращают все менее интересный для них корреспондентский бизнес. Борьба американского надзора с отмыванием преступных денег и финансированием терроризма может поспособствовать дедолларизации мировой экономики.
Сокровищница для банковских данных
Популярность хранилищ данных растет как на дрожжах из-за быстрого увеличения объема информации и потребности в ее централизации в банках.
Кобрэндинговые проекты — печальное начало с хорошим продолжением
Еще несколько лет назад в кобрэндинговые карты «игрались» только крупные российские банки, да и они делали это без особого азарта и с переменным успехом. Теперь же участниками таких проектов становятся и лидеры рынка, и финансовые структуры, занимающие во всевозможных рейтингах не столь высокие позиции. Причины очевидны. Это и возросшая конкуренция и, как следствие, стремление банков привлечь клиентов эксклюзивными продуктами. Это и появление на рынке иностранных «дочек», для которых кобрэндинговые карты не «удивительное рядом», а неотъемлемая часть продуктовой линейки.
Ипотека — это бизнес для богатых или стандартных
«Генетические» проблемы ипотеки в России — недостаток ресурсов и дефицит качественных заемщиков с прозрачными доходами — сдетонировали в августе-сентябре «благодаря» американскому ипотечному кризису. Банки, у которых закончились деньги, были вынуждены отказаться даже от хороших заемщиков. Разумеется, их тут же разобрали более успешные конкуренты. И это значит, что структура российского ипотечного рынка начала необратимо меняться. Время ипотечной «самодеятельности» малых и средних банков заканчивается. На рынке останутся большие денежные мешки — генераторы ипотечных стандартов — и их партнеры на первичном рынке, которые согласны принять стандарты и довольствоваться одним комиссионным или сервисным вознаграждением.
У банков нет плохой погоды
Героиня культовой книги британской писательницы «Тайный мир шопоголика» мечтала о светлых временах, когда банки перед рождественскими праздниками будут прощать своим клиентам долги по «кредиткам», а в преддверии наступления сезона отпусков будут дарить им модные шарфики и новые пластиковые карты с удлиненным грейс-периодом. Первое ее пожелание не исполнилось ни в романе, ни в реальной жизни, зато остальные мечты вполне успешно воплотили в жизнь и западные финансово-кредитные структуры, и российские банки. Банкиры все чаще пытаются обеспечить лояльность клиентуры приятными сезонными сюрпризами, будь то новенький утюг в нагрузку к карте или повышенный процент при открытии вклада.
Единая информационная система нужна как воздух
Несмотря на нестабильную ситуацию на фондовом рынке, паевые инвестиционные фонды становятся для россиян все более привлекательным инструментом. Однако о том, что ПИФ может стать конкурентом банковским депозитам, пока никто всерьез не говорит. Препятствием к этому «светлому будущему» являются не только высокие уровни рисков по ПИФам, но и отсутствие отлаженной системы взаимодействия между управляющими компаниями и банками, выступающими в роли агентов по продаже ПИФов. Вопросы обеспечения безопасности и создания эффективной единой информационной системы на сегодняшний день актуальны как никогда раньше.
Кредитное мошенничество — одна из главных тем российского банковского рынка этим летом
Залог имущества в обеспечение по кредиту еще не является гарантией того, что риски банка-кредитора защищены на сто процентов. Громкая история суда Трансстройбанка со своим клиентом, активно обсуждавшаяся этим летом, лучший тому пример. Если залог оказывается «некачественным», банк превращается в заложника обстоятельств, и выигрыш дела в суде также не дает железных оснований надеяться на взыскание долга. Что можно сказать банкам? Страхуйтесь! От криминальных рисков и классических имущественных. Чем больше субъектов будет работать с залогом, тем сложнее им вступить в сговор против банка.
Банкам все равно кому платить за контроль над должником и согласование порядка оплаты долга
которые помогают мошенникам, — такова первая реакция банкиров на упоминание об антиколлекторах — специалистах, которые помогают проблемным заемщикам снизить размер неустойки, штрафов, а то и процентов с комиссиями. Но стоит копнуть чуть глубже, и содержательная разница между антиколлекторами и коллекторами размывается. Банк готов платить за услуги по погашению проблемного долга. «Правильные» антиколлекторы служат этому делу ничуть не меньше, чем «этично ориентированные» коллекторы.
Грозит ли недобросовестным должникам уголовное наказание?
Привлечение злонамеренных должников к уголовной ответственности дает, пожалуй, наиболее мощный и перспективный рычаг воздействия на должников. Однако в России только-только накапливается опыт применения нормы об ответственности индивидуальных предпринимателей и руководителей фирм, некоммерческих организаций за незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ).
Банки объединяются ради большого кредита
Несмотря на абсолютное доминирование на российском рынке синдицированных кредитов, иностранные банки постепенно уходят из этого бизнеса и переориентируются на другие, более доходные и ликвидные финансовые инструменты, такие как секьюритизация и организация выпусков евробондов. Это дает шанс российским банкам занять свою нишу на рынке организации синдицированных кредитов.
Кто и как пишет банковские стратегии
Стоит ли банкам отдавать написание стратегий развития на аутсорсинг или лучше формулировать цели и задачи самостоятельно? Сколько стоят стратегии, написанные внешними консультантами, и окупаются ли затраты банков на их привлечение? Готовы ли банки предоставлять «людям со стороны» конфиденциальную информацию о своих финансовых итогах, своих достижениях и «провалах»? Как складываются отношения между независимыми экспертами, нанятыми для создания стратегии развития, с одной стороны, и топ-менеджерами и собственниками банков — с другой? На эти вопросы «БО» ответили руководители ведущих российских и международных консалтинговых фирм.
Какие изменения планируются в банковском надзоре России
Сегодня в финансовом секторе российского рынка очень многие недовольны состоянием банковского надзора и теми «правилами игры», которыми он регулируется. Более того, правовая база, на которой зиждется надзор, прежде всего нормативные документы ЦБ РФ, стала подвергаться критике даже со стороны федеральных законодателей, о чем свидетельствует весьма острое выступление председателя Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам В.М. Резника на февральских парламентских слушаниях по теме «Соответствие нормативного регулирования и практики осуществления Банком России банковского надзора основным положениям федерального законодательства».
Расти над собой под присмотром коуча
Популярность коучинга в банковской сфере продолжает возрастать. Эксперты объясняют это высокой стрессовой составляющей работы банкира и желанием менеджеров взглянуть на себя и свою работу со стороны, дабы не погрязнуть в инструкциях и регламентах, а продолжать генерировать новые бизнес-решения, которые сейчас необходимы быстро развивающимся кредитным организациям.