В таких ситуациях перед кредиторами встает проблема выбора – выдавать заем самозанятому как физическому лицу или оформлять кредит на бизнес и проводить соответствующие проверки.
Потребительский кредит – деньги, которые выданы на покупку товаров и услуг для личного пользования заемщика.
Основной закон, регулирующий процедуру выдачи потребительских кредитов (ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите») не указывает точно определенный порядок проверки и оформления таких займов самозанятым.
Действие этого закона не распространяется на случаи кредитования предпринимателей-плательщиков НПД, если они указывают в качестве цели потребительского займа развитие бизнеса.
Чтобы урегулировать такие ситуации на законодательном уровне, ЦБ РФ составил и утвердил отдельный пункт в письме от 01.12.2022 г. № 59-8-2/54230, где указывается: «Самозанятые имеют право подавать в микрофинансовые организации заявления на получение потребительских кредитов, которые будут потрачены не на приобретение товаров и услуг для личного пользования, а на развитие своего бизнеса».
Получение ссуд в рамках потребительского кредитования на осуществление предпринимательской деятельности выгодна заемщикам.
Оформление такой ссуды переводит отношения «кредитор-заемщик» в отдельную правовую плоскость, в которой получатель ссуды может пользоваться значительным объемом гарантий со стороны МФО.
Заявление самозанятого на получение займа для потребительских целей считается правомерным, потому что сама деятельность физлица-плательщика НПД считается в правовом поле не предпринимательской, а профессиональной деятельностью.
Индивидуальная профессиональная деятельность требует затрат, которые самозанятый не всегда в состоянии компенсировать из собственного бюджета.
В процессе принятия решения о выдаче ссуды кредитор имеет право затребовать информацию и документы, которые подтверждают, что займ необходим самозанятому для покупки товаров и услуг, с помощью которых он осуществляет деятельность.
После подтверждения необходимости и получения гарантий кредитор принимает решение о выдаче потребительской ссуды для развития бизнеса.
ЦБ РФ указывает, что для принятия решения о кредитовании микрофинансовая организация должна получить подтверждение следующих условий:
Актуальный статус самозанятости будущего заемщика и факты своевременной оплаты им НПД.
Факты ведения бизнеса ссудополучателем в соответствии с признаками предпринимательской деятельности, указанной в ГК РФ.
Планирование целевого расходования получаемого кредита на ведение и развитие бизнеса.
Договор, по которому самозанятому предоставляется потребительский кредит, может быть дополнен пунктом о целевом расходовании ссуды.
Если МФО обнаруживает несоответствие траты кредита с заявленными целями, она может потребовать досрочного погашения долга и отказаться от предоставления финансовых услуг, прописанных в договоре.
Начать дискуссию