Кредит: брать или не брать — вот в чем вопрос

Светлана Ивашенцева

Решение открыть собственный бизнес или расширить уже имеющийся — сложный и ответственный шаг. Пожалуй, кредит — это одна из самых серьезных сделок, заключаемых между предпринимателем и банком. Потому знание всех тонкостей процесса сослужит заемщику хорошую службу — как, впрочем, и современному бухгалтеру. Ведь зачастую именно ему руководитель поручает найти проверенный банк и выбрать наилучшие условия по кредитам, который позволит фирме, например, расширить дело.

Итак, с чего следует начинать? Первый шаг — это поиск банка. Довольно часто это делается через знакомых или коллег по бизнесу. Если кто-то из них уже имел дело с каким-то конкретным банком, то обладает определенным опытом, который наверняка пригодится и вам. Существуют также консалтинговые компании, которые помогут разобраться во всех необходимых деталях и подберут банк, который даст наиболее выгодный кредит.

Имеет смысл просмотреть отзывы в тематических форумах и конференциях, посвященных банковским услугам, — информация, предоставленная их пользователями, тоже может помочь. Потому что одно дело отправлять платежки через банк, а совсем другое — брать у него кредит, связывая себя с ним таким образом на годы вперед.

Итак, выбор сделан, и следующим шагом будет формирование необходимого пакета документов. На этом этапе следует просчитать все, чтобы свести к минимуму риск отказа. Дальше начинается самое интересное. Любой банк рассматривает заявку по кредиту в течение какого-то промежутка времени, и зачастую это растягивается на неопределенный — и весьма продолжительный — срок.

Допустим, договор заключен, необходимая сумма получена, но расслабляться не следует. Как правило, кредит выдается не просто так, а под залог какого-либо имущества. А рисковать собственной недвижимостью очень опасно. Большинству наших граждан известны малоприятные истории о том, как обанкротившийся предприниматель лишался не только своего дела, но заодно и крыши над головой. Но можно ли предотвратить подобный исход?

Действительно, подходящее решение существует. Многие банки любезно предложат вам застраховать заложенное имущество, если вы не сумеете в итоге отдать деньги. Сумма страховки, как правило, достаточно велика, но соглашаются на такую меру очень многие. Лучше расстаться с лишними деньгами, но спать спокойно в своей квартире, зная, что из нее не выгонят даже при самом неблагоприятном раскладе.

Разобравшись с самыми важными вопросами, переходим к кредитным ставкам. Как правило, они начинаются с цифры 15% — причем по нынешним временам она считается вполне щадящей и найти подобное предложение не так уж просто. Вот и получается, что в зависимости от начальных условий банк в итоге получает едва ли не в два-три раза большую сумму. С одной стороны, банк делает доброе дело, оказывая услугу человеку, который, возможно, копил бы необходимые средства не один год. С другой — наживается на этом достаточно сильно.

Откуда же берут деньги сами банки? Нет, не гигантские монстры, чей денежный оборот огромен и которые успели наработать немалый авторитет, а небольшие — те, которые сегодня открываются на каждом углу? Ответ прост. Многие из них заключают договор с иностранными коллегами — например, банками Европы или США, которые в свою очередь предоставляют им кредиты. То есть многие финансовые организации являются попросту посредниками между иностранным банком и клиентом. Стоит ли говорить, что проценты в иностранных компаниях в три-четыре раза ниже, чем в наших. Получается, что банк делает деньги на кредиторах фактически из воздуха. В связи с этим возникает другой вопрос: а можно ли отечественному предпринимателю занять средства в западном банке? Почему бы не обратиться к американским компаниям, у которых кредитная система отлажена как швейцарские часы и бесперебойно функционирует вот уже не один десяток лет? С этим вопросом мы обратились к юристу компании «Меркур Эдвайзерс» Николаю Шмелеву.

«Многие наши соотечественники сегодня поняли, что брать кредиты в иностранных банках выгоднее и надежнее, — отвечает эксперт. — Во-первых, размеры процентов просто несопоставимы: в зарубежных банках вы точно не будете переплачивать втридорога. Во-вторых, экономика Европы, Америки и Канады на сегодняшний день на порядок стабильнее нашей. Однако не все так просто. Большинству банков заключить договор с иностранными коллегами легко, а что касается бизнесменов, то это могут сделать единицы — в основном те, кто владеет крупным бизнесом, а деньги необходимы для дальнейшего расширения. Доступна такая услуга и транснациональным компаниям, имеющим филиалы в той стране, где расположен банк-кредитодатель».

На сегодняшний день только 23% предпринимателей решаются брать кредит на малый бизнес, при том, что нуждается в нем не менее 45% компаний.

По мнению Шмелева, через десяток-другой лет мы, возможно, придем к тому, что иностранные банки будут доверять не только солидным бизнесменам, но и тем, кто лишь намеревается ими стать, и тогда вопрос с кредитом будет решаться быстрее и на гораздо более выгодных условиях. Но пока до этого еще очень далеко. Гораздо проще тем, кто берет кредит не в первый раз. В том же самом банке вам, скорее всего, предоставят сниженную ставку по процентам и всевозможные льготы — при том условии, разумеется, что ваша кредитная история безупречна. Кстати, если сотрудники банка не предлагают этого сразу, то можно с ними договориться — чаще всего они идут на уступки. Банку ведь тоже выгодно работать с надежным плательщиком. С другой стороны, финансовое учреждение защищено от всяких неожиданностей гораздо надежнее, а клиент обычно легко уязвим.

Бухгалтер из Москвы Наталья Виноградова согласилась поделиться с нами своей историей: «Руководитель нашей компании взял кредит в банке для того, чтобы открыть филиал в другом городе. Предложение было очень выгодно, и отказываться от него не хотелось. Мы нашли проверенный и надежный банк — правда, до этого сами с ним не работали, но зато отзывы его клиентов были очень благожелательными. Был заключен договор. Когда мы рассматривали его вместе с руководителем, нам казалось, что все нормально, да и процент был сравнительно невелик — 18%. Но когда я чуть позже проанализировала договор сама и просчитала всю сумму, то выяснилось, что истинный размер выплат составит не менее 25%, потому что учитывается комиссия, обслуживание счетов и страховки, которые мы даже не обговаривали!»

Единственное, что можно посоветовать в подобной ситуации, — внимательнее читать договор. Увы, это условие не всегда бывает достаточным. Руководитель фирмы, где трудится наша респондентка, имеет юридическое образование и в договорах толк знает, однако банковские юристы способны завуалировать информацию так, что разобраться в ней можно далеко не сразу. А предпринять чего-либо постфактум уже нельзя, и остается только переплачивать.

Многие российские банки работают как посредники между иностранными коллегами и отечественным клиентом.

Одним из самых наболевших вопросов остается стабильность валюты. Тем, кто занимал кредит в долларах или евро, обычно приходится каждый день следить за их курсом, прикидывая, какую сумму придется отдавать в следующий месяц. Если сумма в договоре указана в иностранной валюте, а заемщик видит, что последняя неуклонно падает, радоваться все же рано. Во-первых, банки чаще всего страхуют себя и от этой неурядицы. Если договором оговорен курс Центробанка, то выплаты, естественно, будут меньше. Но долго ли будет продолжаться падение доллара? Если повторится памятный кризис 98-го, и рубль упадет в цене в три-четыре раза, то и отдавать придется соответственную сумму — что практически нереально.

Более того — зачастую курс доллара устанавливает сам банк, и в этом случае он обычно выше того, который каждый день устанавливает ЦБ. Здесь риск относительно невелик, хотя, возможно, кому-то и обидно сравнивать общий курс с договорным и регулярно переплачивать. Но если даже грянет дефолт и курс доллара подскочит во много раз, а у вас в договоре содержится пункт, согласно которому вы платите фиксированную сумму, то переживать совершенно не о чем. В наше время этот вариант куда выгоднее курса ЦБ.

Итак, жизнь диктует свое, и если деньги необходимы, деваться некуда. Остается только выяснить, что думают по этому поводу сами сотрудники банка, находящиеся по другую сторону баррикады. Нам удалось поговорить с Викторией Кошелевой, сотрудником по работе с клиентами в «Уралсиб-банке», которая рассказала следующее: «В действительности нам тоже достается от плательщиков. Иногда они предоставляют неполную информацию о себе, чем вводят нас в заблуждение, и потом это вызывает массу проблем. Кредиты не всегда выплачиваются вовремя, а если за это время начисляются вполне справедливые пени, то скандала не избежать. Зачастую непонятно, о чем вообще думает человек, подписывая договор, где черным по белому прописаны все условия! Чаще всего наши клиенты — люди юридически безграмотные, а те из них, кто пользуется услугами юристов, зачастую не удосуживаются проверить их квалификацию. В итоге получается, что при подписании договора все устраивает, но когда приходит время выплат, выясняется, что они чего-то не так поняли и теперь не хотят переплачивать лишнее. Вообще же суды с клиентами стали для нас обычным делом».

Закон «О кредитовании» запрещает банкам использовать скрытые комиссии.

Сегодня ситуация меняется к лучшему, потому что среди банков растет конкуренция и, соответственно, снижаются ставки по кредитам. Правда многие финансовые организации считают этот вопрос второстепенным — по их мнению, главное, чтобы клиент знал, сколько он будет выплачивать ежемесячно и на протяжении какого времени. На эту удочку попалось уже немало клиентов. Вы обязаны четко выяснить сумму ставок и все посчитать самостоятельно, пусть даже это отнимет у вас время.

Также не лишним будет напомнить, что существует Закон «О кредитовании», запрещающий банкам использовать скрытые комиссии. Увы, не все готовы его соблюсти — вот и получается, что приходится переплачивать. Не лишним будет дать понять займодателю, что вы юридически подкованы в этой области и о законе таком знаете. Ни за открытие счета или карты, ни за оказание любых других обязательных услуг брать ничего не должны.

Кроме того, Центробанк уже выдвинул требование, адресованное банкам, в соответствии с которым они обязаны раскрывать свои реальные кредитные ставки. Если в рекламе заявлены низкие проценты, то банк обязан работать в соответствии с ними, а не брать потом дополнительные деньги с клиента. Получается, что главное финансовое учреждение страны встало на сторону потребителей и, возможно, теперь ситуация с кредитами значительно упростится. По крайней мере, стоит на это надеяться.