Содбизнесбанк научили силовым приемам

До этого ЦБ придется применять силу - благо начало было положено. В минувший четверг сотрудники ЦБ вошли наконец-то в офис Содбизнесбанка, куда не могли попасть две недели - с 13 мая, когда у банка была отозвана лицензия за нарушение закона об отмывании "грязных" денег. В течение этого периода временную администрацию, назначенную ЦБ, в банк не пускали, утверждая, что его акционеры приняли решение о добровольной ликвидации банка за день до того, как его лицензия перестала действовать. В результате ЦБ пришлось применить силу и войти в Содбизнесбанк с помощью судебных приставов и правоохранительных органов. Они выполняли предписание Арбитражного суда Москвы, который 25 мая наложил арест "на имущество, ценности, ценные бумаги и денежные средства банка". Эта была обеспечительная мера по иску ЦБ, который 18 мая обратился в суд с просьбой о принудительной ликвидации банка.

Прямая угроза. Первый зампред Банка России Андрей Козлов утверждает, что "никаких эксцессов вопреки отдельным слухам на месте не было" и представителями ЦБ не было предъявлено никаких юридических актов, препятствующих работе временной администрации. Заместитель начальника оперативно-розыскного бюро ГУБЭП Сергей Скачков заявил, что при проникновении в банк не применялись "ни оружие, ни меры физического воздействия". Он сообщил, что милиционеры задержали 22 человека, не являющихся сотрудниками банка или его вкладчиками. Выяснилось, что они занимались охраной Содбизнесбанка по поручению Бориса Понамарева, называющего себя ликвидатором банка. Все эти лица были отпущены, кроме одного, поскольку он находился в федеральном розыске за преступления экономической направленности. Между тем сам Борис Понамарев утверждает, что многие задержанные были избиты, а с ним самим "грубо обошлись". "Обращаюсь к тем гражданам, которые могут сейчас пытаться противодействовать нам по просьбе каких-либо представителей банка, - действуйте в рамках закона, - заявил Андрей Козлов в надежде на то, что будет услышан Борисом Понамаревым. - Если хоть на шаг от него отойдете, попадете в очень серьезное поле внимания".

Как уверяют в ЦБ, каких-либо разрушений или потери имущества в банке нет, "касса, хранилище и главный сервер банка опечатаны". Менеджмент банка во главе с председателем правления Романом Петровым согласился сотрудничать с временной администрацией. На этой неделе владельцы ячеек в банке смогут получить назад свое имущество - после того как будут проведены осмотр и проверка его целостности. Что касается вкладчиков, то пока сложно назвать срок, за который им вернут деньги, - здесь все зависит от решения суда. Андрей Козлов уверяет, что на это потребуется "уж точно меньше года". Слушание дела по иску ЦБ назначено на 24 июня, и до этого дня временная администрация должна провести инвентаризацию банка и выяснить, какие ликвидные активы у него есть и на что могут рассчитывать кредиторы. Пока точно известно лишь о средствах, хранящихся в Фонде обязательных резервов ЦБ (ФОР), - 400 млн рублей. Между тем объем вкладов населения в Содбизнесбанке превышает 2,2 млрд рублей.

Поддержать буквой закона. По словам Андрея Козлова, ЦБ будет предлагать Госдуме и правительству России введение в Уголовный кодекс новой статьи о противодействии временной администрации (сейчас усеченный вариант такой статьи существует в Административном кодексе), а также принятие нового закона о коррупции и скорейшее внесение поправок в закон о банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций. Там должна быть прописана ответственность лиц, оказывающих сопротивление сотрудникам ЦБ. Его призывы уже услышаны. Депутаты Госдумы в минувший четверг обратились к председателю Правительства РФ Михаилу Фрадкову и Генеральному прокурору Владимиру Устинову с просьбой разработать и внести в Госдуму законопроект, который бы определял механизмы действия ЦБ и правоохранительных органов в тех случаях, когда временную администрацию не пускают в банк. "Сейчас пока не понятно, какие меры может принимать ЦБ в подобной ситуации, - пояснил "Ф." зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. - Мы договорились с ЦБ и МВД, что они проанализируют свою деятельность и скажут, какие поправки нужно внести в действующее законодательство, чтобы ЦБ мог противостоять ситуации, когда ему оказывается физическое сопротивление". Кроме того, решено в ближайшее время подготовить ко второму чтению поправки в закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций. Закон был принят в феврале 1999 года, поправки в него вносились в 2000 и 2001 годах. В конце 2002 года прошло первое чтение новых поправок, которые лишали арбитражные суды функции ликвидаторов банка. Она передавалась специализированной организации - корпоративному ликвидатору.

Сейчас ЦБ может только отзывать у банка лицензию, вводить временную администрацию и обращаться в арбитражный суд с требованием признать банк банкротом или принудительно его ликвидировать. Дальнейшую судьбу банка решает суд. Он назначает конкурсного управляющего или ликвидатора, ЦБ в этот процесс вмешиваться не может. Временные рамки процедуры банкротства по закону не ограничиваются, и оно может длиться годами, как и происходит на практике. Конкурсные управляющие или ликвидаторы являются физическими лицами и, как показывает практика, зачастую выступают в интересах крупных акционеров и клиентов банка, а не вкладчиков. И на момент формирования конкурсной массы, из которой идут выплаты "простым" кредиторам, у банка не оказывается сколько-нибудь значимых активов. ЦБ хотел передать функции ликвидатора банка специализированной организации, которую бы он мог контролировать. Считается, что со всей организацией договориться труднее, чем с одним человеком. "Документ полностью готов ко второму чтению, - заявил "Ф." член комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Владимир Тарачев. - До конца весенней сессии законопроект совместно с правительством будет вычищен и осенью подготовлен ко второму чтению". По его словам, в законопроект были внесены новые поправки, в рамках которых роль корпоративного ликвидатора банков, работающих с населением, будет выполнять Агентство по страхованию вкладов. Ранее предполагалось, что этим будет заниматься Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), но его решено ликвидировать.

Распродажа. Большинство банкиров, опрошенных "Ф.", утверждают, что уличить в нарушении закона об отмывании "грязных" денег можно любой банк, однако они не поддерживали методы борьбы Содбизнесбанка с ЦБ. ""Содбизнес" все равно бы ничего не добился, - утверждает президент Импэксбанка Дмитрий Еропкин. - Лицензию ему не вернут, а доверие клиентов и вкладчиков уже потеряно безвозвратно. У руководства банка был момент, когда оно могло до отзыва лицензии договориться с ЦБ, но этот момент упущен". Зачем Содбизнесбанк тянул время, "Ф." пояснил на правах анонимности один из источников. - Пока у ЦБ нет контроля над банком, можно выводить его активы в пользу заинтересованных лиц. "Никто не мешает банку все это время проводить платежи за границу на свои корсчета в иностранных банках, - утверждает источник. - Это в России все знают, что у "Содбизнеса" нет лицензии, поэтому ни один банк работать с ним не будет из-за боязни вызвать гнев ЦБ, а пока информация дойдет до иностранцев и пока к ним обратятся наши правоохранительные органы, можно перевести и обналичить достаточно большие суммы". Не исключено, что уже сейчас идет распродажа активов банка, ведь вполне можно оформить договор о продаже имущества задним числом, то есть до отзыва лицензии. Кто докажет, когда на самом деле была совершена сделка? Подобные прецеденты уже были. Так, в 1999 году были арестованы и проданы за 70 млн рублей акции "Ленэнерго", принадлежащие Северо-Западному региональному центру Инкомбанка. На тот момент у банка уже была отозвана лицензия, что не помешало распродавать его активы и вырученные деньги отдавать вкладчикам. Впоследствии банк пытался вернуть акции, но безуспешно.

Откуда родом. Содбизнесбанк был создан в 1991 году с уставным фондом в 0,5 млн рублей, который в 2002 году был увеличен до 2 млрд рублей. На 1 января 2004 года, по данным банка, его активы составляли 5,8 млрд рублей (112-е место среди отечественных банков), прибыль до налогообложения - 120 млн рублей (97-е место). Банк позиционировался как средняя по размерам универсальная кредитная организация, обслуживающая крупные предприятия, малый и средний бизнес, а также физических лиц. Десять лет основным владельцем банка (одновременно и председателем правления) являлся Игорь Захаров. За это время в истории банка значится одна известная тяжба: в 1994 году компания "Реконструкция и развитие исторических и архитектурных памятников России" подала в Арбитражный суд Москвы иск на банк. Обвинение заключалось в том, что банк без согласия компании, решившей стать пайщиком банка, списал с ее счета 85 млн рублей в качестве паевого взноса. Иск компании был удовлетворен, и договор с банком она расторгла. В 2002 году председателем правления банка стал Сергей Реусов, который до этого занимал пост зампреда банка "Кредиттраст". По неподтвержденным данным Игорь Захаров не только уступил пост главы банка, но и продал принадлежавшую ему долю акций в Содбизнесбанке Александру Слесареву, которого считают владельцем и банка "Кредиттраст" (в самом банке это отрицают - см. стр. 22). Осенью этого же года бывший глава Содбизнесбанка Игорь Захаров предпринял попытку выселить через суд банк из его центрального офиса на Красной Пресне, дом 26, стр. 1-2 - здание принадлежало фирме "Громов Б.Г.", совладельцем которой являлся Игорь Захаров. По его словам, условия аренды помещения были для него крайне невыгодными. Однако адрес центрального офиса банка не изменился. Осенью 2003 года председателем правления Содбизнесбанка был назначен Роман Петров. Одновременно сменилось и все руководство банка. По официальной версии, Содбизнесбанк до последнего момента принадлежал шести мало кому известным компаниям: "Лоция-М", "Фирма "Компромисс", "Вита-Вел", "ТК-Власта", "Стемп-Нью" и "Стейв". Компании "делят" банк поровну. Обнаружить следы этих компаний "Ф." не удалось, как не удалось ЦБ определить, насколько они дееспособны. По одной из неофициальных версий, Александр Слесарев больше не контролирует банк - "Содбизнес" успел поменять владельца непосредственно перед тем, как ЦБ принял решение об отзыве у него лицензии. Сам же Александр Слесарев (также по неофициальным данным) сейчас скрывается от правоохранительных органов на территории РФ. За границей же его разыскивают по обвинению в легализации $400 млн, предъявленному прокурором Антверпена (Бельгия). Существует еще одна версия: якобы до 2003 года Содбизнесбанком владели структуры, близкие к президенту группы "Плаза" Умару Джабраилову. Скандальную известность банк получил в прошлом году во время похищения и убийства руководителей компании "КамАЗ-Металлургия" - гендиректора Виктора Фабера и директора департамента по экономике Натальи Стародубцевой. Преступники требовали выкуп в 30 млн рублей. По данным МВД, первый транш в 10 млн рублей, пройдя длинную цепочку, был обналичен именно в Содбизнесбанке (см. "Ф." № 19).

Самые скандальные истории банков с отзывом лицензий

Март 1996 года

Банк "Чара", зарегистрированный в сентябре 1993 года, принимал вклады от населения под высокий процент до октября 1994-го, после прием вкладов и выплата дивидендов прекратились. В ноябре 1994-го председатель правления банка Владимир Рачук скончался при загадочных обстоятельствах, а в марте 1995 года его жену Марину Францеву обвинили в мошенничестве - банк задолжал 70 тыс. частных вкладчиков сумму в 1 трлн рублей. В марте 1996 года у банка была отозвана лицензия, однако дело о банкротстве "Чары" закончилось лишь в декабре 1999 года - решением суда банк объявили ликвидированным.

Июль 1996 года

Тверьуниверсалбанк (ТУБ) стал одним из первых крупнейших коммерческих банков, лишенных лицензии. После банковского кризиса 1995 года у него возникли трудности, а в июле 1996 года банк прекратил проводить платежи. ЦБ ввел в нем временную администрацию, после чего у него вскоре была отозвана лицензия. Однако уже в конце того же года действие приказа было приостановлено. После решения суда о прекращении банкротства лицензия была возвращена банку. Банк здравствует и поныне - ситуация в ТУБе стабилизировалась в начале 2000 года, а в конце июня ЦБ отозвал из банка временную администрацию.

Август 1998-го, январь 2004-го

Банк "Империал" лишался лицензии дважды. Впервые ЦБ отозвал у него лицензию в августе 1998-го. Из-за многочисленных взаимных судебных исков банкротом "Империал" был признан лишь в мае 1999 года. Однако ему удалось все-таки оспорить в суде правомочность действий ЦБ, в июне 1999 года Центробанку пришлось приостановить действие своего приказа, а через месяц вернуть лицензию. Банкротство же банка было остановлено в 2000 году. Во многом банку помогли его акционеры - в частности "ЛУКОЙЛ" и "Газпром". Однако в январе 2004 года ЦБ удалось взять реванш и снова отозвать лицензию у банка. На этот раз акционеры вступаться за банк не стали, так как реальных активов у него не осталось. В марте этого года банк был объявлен банкротом, конкурсным управляющим назначен Андрей Сергеев (он же является конкурсным управляющим Промрадтехбанка).

Октябрь 1998 года

Инкомбанк лишился лицензии в октябре 1998-го - это первый банк, которого постигла такая участь после кризиса. Однако банкротом он был признан лишь в феврале 2000 года - процедура наблюдения тянулась около полутора лет. За это время банк успел вернуть деньги многим вкладчикам. А в июне 2000 года Арбитражный суд Москвы постановил, что Инкомбанк должен рассчитаться с кредиторами по курсу на день признания его банкротом - 28,55 рубля /$, а не по курсу на день отзыва лицензии - 16,33 рубля/$. Некоторым вкладчикам удалось отсудить разницу, однако поначалу эти выплаты приравнивались к штрафам и пеням, которые выплачиваются после расчета с юридическими лицами. Затем суд обязал конкурсного управляющего включить эти требования в первую очередь. В судьбе Инкомбанка активное участие принимал Гута-банк, купивший пакет требований к банку у группы "Интеррос" и контролирующий процесс банкротства. Для Гута-банка большой интерес представляли филиальная сеть Инкомбанка, часть которой ему удалось получить, а также контрольный пакет акций кондитерского концерна "Бабаевский".

Май 1999 года

Банк "Менатеп" потерял лицензию в мае 1999 года, а в сентябре банк был признан банкротом. При этом банк "умирал" скандально. Через 10 дней после отзыва лицензии на границе Тверской и Московской областей утонул грузовик с документами банка, среди которых были договоры кредитного управления и архив по счетам клиентов. В июле 1999 года временный управляющий банка Алексей Карманов уволил через суд руководство банка, обвинив его в незаконной выдаче кредитов. Менеджменту в свою очередь удалось отстранить Алексея Карманова от конкурсного производства. Зато вкладчикам "Менатепа" крупно повезло: владелец банка компания "ЮКОС" полностью погасила долги перед вкладчиками и выкупила акции банка у акционеров - физических лиц.

Июль 1999 года

Промстройбанк России долго не хотел сдаваться и, так же как банк "Империал", дважды лишался лицензии. Кроме того, банк умудрился некоторое время иметь банковскую лицензию, являясь банкротом. Оживить банк пыталось Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), составив в июне 1999 года подробный план санации. Однако уже в июле того же года ЦБ отозвал у банка лицензию, а в ноябре он был признан банкротом. Начались судебные тяжбы, которые тянулись до февраля 2000 года - когда за банк вступился президент России Владимир Путин. В сентябре 2000 года лицензия Промстойбанку была возвращена, а через два месяца АРКО вернулось к вопросу его санации. Однако очень скоро Федеральный арбитражный суд Московского округа признал законность отзыва у Промстройбанка лицензии. Снова было возбуждено дело о банкротстве. За это время в банке сменилось немало конкурсных управляющих, в неразберихе потерялось множество важных документов. Это обстоятельство сыграло на руку некоторым вкладчикам, которым удалось получить свои депозиты по второму разу.

Июль 1999 года

История с ОНЭКСИМбанком - первый в российской практике случай объединения банка, завершившего реструктуризацию, со своим бридж-банком. Лицензия у ОНЭКСИМбанка была отозвана в июле 1999 года. А в сентябре 2000-го общее собрание акционеров ОНЭКСИМбанка и Росбанка одобрило их слияние. По плану реструктуризации кредиторы ОНЭКСИМбанка получили 10% от суммы задолженности деньгами (общий объем задолженности равнялся $1,4 млрд), на 8% - 12-летние еврооблигации Росбанка. А на оставшуюся часть задолженности кредиторам были переданы ноты зарегистрированной в Люксембурге компании Shelley, обеспеченные всеми активами ОНЭКСИМбанка. Агентом по возврату задолженности в интересах Shelley выступил Росбанк.

без отзыва лицензий

"Российскому кредиту" повезло: АРКО всерьез взялось за его спасение в июне 1999 года. Под его управление банк попал до принятия закона "О реструктуризации кредитных организаций", что позволило сдаться АРКО добровольно и вести переговоры почти на равных. Агентство выделило на восстановление "Российского кредита" порядка 5 млрд рублей. Более 3 млрд рублей из них потребовалось для того, чтобы заключить "мировую" с кредиторами банка, частично удовлетворив их требования, - вся сумма требований составляла 26,7 млрд рублей. Так что изначально вкладчики получили 10% от суммы вложений. Оставшаяся часть долга была переоформлена в векселя сроком погашения 1,5 года для физических лиц. Расчеты с юридическими лицами запланировано закончить к 2010 году. Реструктуризация "Российского кредита" предполагала его объединение с Импэксбанком, которое должно завершиться к 2006 году. Пока же Импэксбанк успешно использует все 42 бывших филиала "Российского кредита".

Банк "СБС-Агро" также оказался под опекой АРКО. Однако он перешел под его управление уже принудительно. Ситуация в "СБС-Агро" была плачевная: общий объем задолженности составлял 52 млрд рублей, из которых 5,9 млрд банк задолжал вкладчикам. Активы же оценивались лишь в 3,6 млрд рублей. В 2001 году было заключено мировое соглашение и банк заплатил вкладчикам деньгами 10% долга. Остальная его часть была переоформлена в облигации со сроком погашения в 2007 и 2008 годах (подать их с дисконтом можно и сейчас). Юридическим лицам повезло еще меньше: долги перед ними оформили в векселя со сроком погашения 25 лет. Выплаты производятся тогда, когда на специальном счете накапливается 0,2% от суммы задолженности перед юридическими лицами. Так что шансы вернуть деньги у них невелики. Вся сеть банка (73 филиала и 1233 допофиса) была закрыта и перешла во владение банкам группы "О.В.К.", которые были созданы на руинах СБС его бывшим владельцем Александром Смоленским. В апреле 2004 года в "СБС-Агро" было завершено конкурсное управление.l

О чем молчат высокие ставки

Инесса Паперная

Отзыв лицензии у Содбизнесбанка уже вызвал отток клиентов в банках (см. стр. 22). Даже если граждане не станут активно изымать свои сбережения из банков, то по крайней мере будут более осторожными. "Это юрлица вынуждены в силу специфики своей деятельности держать деньги в банках, и какое-то финансовое учреждение ему все равно надо выбирать, а позиция обывателя будет иной - зачем ему вообще рисковать?" - заявил "Ф." на правах анонимности один из источников. Соответственно объем "матрасных" сбережений населения будет расти. "Часть вкладчиков испугаются, что ситуация с Содбизнесбанком может повториться и в других банках, - говорит директор аналитического центра агентства "РусРейтинг" Ольга Еременко. - По крайней мере на какой-то период темпы роста вкладов замедлятся либо прекратятся".

По словам начальника отдела по работе с физическими лицами ВИП-банка Юлии Саввиной, ситуация вокруг Содбизнесбанка заставила граждан еще раз пристально присмотреться к своим банкам. "Наши клиенты имеют возможность получать постоянные консультации по интересующим их вопросам, в том числе по системе страхования вкладов, принципам формирования процентных ставок по депозитам. Мы представляем клиентам отчетность банка на регулярной основе", - разъясняет работу с вкладчиками Юлия Саввина. Директор центра банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов считает, что финансовые институты могут предпринять несколько шагов для сохранения объема открываемых депозитов. "Для этого нужно, во-первых, обеспечивать прозрачность бизнеса для вкладчика, чтобы исключить искусственно раздутую шумиху о возможных опасностях размещения средств в банки, а во-вторых, создавать новые привлекательные предложения для клиентов", - говорит специалист.

Доверяй, но проверяй. Содбизнесбанк завлекал вкладчиков обещаниями высоких процентов - до сих пор, даже несмотря на отзыв лицензии, в СМИ можно встретить его рекламу с призывами вложить средства под 14,5% годовых в рублях и 11,5% в валюте. И это при том, что, по данным ЦБ, средний уровень ставок на рынке составляет 9,74% в рублях и 6,11% в валюте, а с учетом Сбербанка и того ниже - 8,86 и 6,04% соответственно. А полгода назад, когда банки предлагали вкладывать средства максимум под 16% в рублях, Содбизнесбанк обещал доходность в 18% годовых и корреспондент "Ф." чуть было не стал жертвой этой рекламы, но вовремя вспомнил одно расхожее утверждение: к банкам, обещающим супердоходность по частным вкладам, следует относиться осторожно. Сейчас это мнение получило новое подтверждение. "Безусловно, ситуация, в которой оказался Содбизнесбанк, должна насторожить некоторых вкладчиков, особенно тех, кто предпочитает максимальные процентные ставки по вкладам всем остальным составляющим деятельности банка, - предупреждает начальник управления розничных операций банка "Возрождение" Евгений Дмитриев. - В начале января 2004 года Содбизнесбанк предлагал доходность по вкладам физических лиц в среднем на 5-6 процентных пункта выше среднерыночных, что в условиях существующей процентной политики не совсем обоснованно". По его словам, стабильно работающий с розничными продуктами банк редко использует для привлечения ресурсов такую невыгодную для себя меру, как повышенные процентные ставки. "Думаю, что декларируемые высокие процентные ставки могут являться сигналом о банковских рисках", - подтверждает аналитик инвесткомпании "ЦентрИнвестСекьюритис" Анастасия Андронова. По ее словам, за счет чего Содбизнесбанк мог привлекать средства под такие большие проценты, вопрос непростой. "Банк обвиняли в отмывании денег и прочих нарушениях, так что этим и могут объясняться такие выгодные предложения", - считает аналитик. "Привлечение депозитов физических лиц по ставкам выше среднего уровня свидетельствует о том, что есть причины, по которым банк не в состоянии привлечь средства вкладчиков, - это может быть нестабильность его положения, что отражается в недоверии населения, и острая нехватка пассивов для развития деятельности", - делится своей точкой зрения зампред банка "Союз" Екатерина Демыгина. Она считает, что ставки по вкладам на срок 3 и 6 месяцев (наиболее востребованные), завышенные в полтора раза от среднерыночного уровня, должны настораживать. Заместитель начальника управления клиентского обслуживания Московского кредитного банка (МКБ) Дмитрий Раевский утверждает, что сегодня экономически оправданной доходностью по долгосрочным (на год и более) частным вкладам с учетом уровня кредитных ставок и инфляции являются 12% годовых в рублях и 9% годовых в валюте. Более низкие процентные ставки не будут интересны вкладчикам из-за того, что они не способны покрыть уровень инфляции и принести доход, а более высокие - нецелесообразны с точки зрения снижения доходности для банка. По словам специалиста из МКБ, вкладчику имеет смысл задуматься над тем, что позволяет банку устанавливать завышенные проценты. "Нужно понимать, куда банк направляет привлеченные средства, насколько рискованный вид вложений для этого выбран", - считает банкир.

Ставки решают все. Вместе с тем сейчас на рынке можно встретить немало предложений с достаточно высокой доходностью по частным вкладам - как правило, это предложения некрупных банков. Так, например, по отдельным вкладам "Инбанкпродукт" предлагает 14% годовых в рублях, а в "Павелецком" и Конверсбанке ставки по рублевым депозитам могут доходить до 13,5% годовых. "Высокие проценты у нас только по вкладу "Особо важная персона", где первоначальный взнос составляет от $30 тыс. или 1 млн рублей", - поясняет зампред Конверсбанка Тимур Бурнашев. По его словам, состоятельным клиентам предлагаются эксклюзивные условия в рамках персонального подхода, практикуемого банком. Для остальных категорий клиентов Конверсбанка ставки по вкладам не слишком отличаются от средних по рынку. "Да, наши ставки выше, чем у банков из числа 20-30 крупнейших по размеру активов, но в то же время они примерно соответствуют рыночному уровню ставок розничных банков, входящих в число первых 200 и наиболее заметных по рекламе в Москве", - рассуждает начальник управления платежных средств "Павелецкого" Алексей Чернышев. По его мнению, низкие ставки крупных банков не показатель общей ситуации на рынке, поскольку у таких банков есть возможность понизить ставку за счет своего имиджа. С другой стороны, банки одного уровня должны предлагать примерно такие же ставки, как их прямые конкуренты. Как утверждает специалист по банковскому сектору компании "АВК-Аналитика" Петр Минин, средние и мелкие банки не в состоянии бороться за первоклассных заемщиков и кредитуют в основном небольшие компании под высокий процент. Соответственно ставки по депозитам в них выше - в противном случае они не имели бы никаких преимуществ перед крупными банками и были бы вынуждены уйти с розничного рынка. "Поэтому можно считать, что ставка по депозитам в банке - это своего рода критерий рискованности проводимых им активных операций, но отнюдь не свидетельство финансовых проблем банка", - добавляет аналитик. По мнению директора Центра макроэкономических исследований "БДО Юникон" Елены Матросовой, высокие процентные ставки по вкладам, предлагаемые отдельными банками, - это премия за риск, которому подвергаются вкладчики. "Риск возникает из особенностей деятельности этих банков, которая может включать в себя наиболее рискованные спекулятивные операции на валютном, фондовом рынке", - рассуждает эксперт. Кроме того, небольшие банки могут обеспечить более высокие процентные выплаты за счет экономии на расходах (на персонале, филиальной сети). А начальник управления разработки розничных проектов банка "Зенит" Дмитрий Соловьев указывает: повышение ставок может быть связано с тем, что кредитному институту срочно необходимы средства, и при этом есть актив, в который их можно выгодно разместить. "Иногда устойчиво работающие банки находят очень выгодные проекты, для финансирования которых нужно привлечь дополнительные средства, в этом случае более высокие ставки по вкладам в разумных пределах могут быть оправданы", - соглашается Ольга Еременко из "РусРейтинга". Вице-президент "Московского капитала" Алексей Коекин высокие ставки банка (по рублевым вкладам они доходят до 15,4% годовых, а по валютным - до 12%) объясняет именно наличием такого рода проектов. Банк работает на рынке высоких технологий и активно инвестирует в недвижимость - сотрудничает с рядом строительных компаний и планирует освоение новых площадок как в столице и ближайшем Подмосковье, так и в городах, где открываются филиалы банка. "Наша задача - привлечение средств под высокорентабельные программы, в которых мы участвуем, - объясняет банкир. - То есть можно говорить о том, что за высокими ставками стоит реальный сектор экономики, а уровень наших процентных ставок свидетельствует о том, что мы готовы делиться с нашими вкладчиками доходами от этих программ". Более того, на ближайшие два месяца банк планирует увеличить процентные ставки по вкладам на срок от трех до девяти месяцев - это связано с запуском новых программ, которые планируются совместно с администрацией регионов, где работают отделения и филиалы банка. По словам Алексея Коекина, высокий уровень процентных ставок, безусловно, обеспечивает банку приток частных клиентов. Так, количество частных вкладов по сравнению с прошлым годом увеличилось почти в полтора раза, а за первый квартал этого года - более чем на 50%. В Академхимбанке максимальная доходность по годовым вкладам тоже достаточно высока - 13,5% годовых в рублях и 10% в валюте. "По ставкам мы традиционно занимаем на рынке нишу выше среднего, это стратегическая политика банка, мы ее придерживаемся системно и постоянно", - говорит зампред Академхимбанка Дмитрий Лашманов. По его словам, у банка есть инструменты для размещения привлеченных средств под выгодные проценты, например через потребительское кредитование, поэтому он может обеспечивать высокие ставки. "Если доходность размещения банка снижается, мы пересматриваем ставки", - говорит банкир.

Страховка не спасет. Реально обезопасить население от потери своих сбережений в банках сможет только запуск системы страхования вкладов. После этого банковский сектор сможет себе вернуть доверие вкладчиков полностью. По крайней мере на это очень уповают банкиры. Однако на самом деле картина не столь радужна - ведь именно после принятия закона о страховании частных вкладов, когда все вступившие в системы банки окажутся на одинаковых позициях, единственным конкурентным преимуществом кредитных учреждений станут предлагаемые ими ставки по вкладам. А все остальные факторы, такие как надежность банка, его репутация, отойдут для частных клиентов на второй план, так как закон дает государственные гарантии по возврату вкладов до 100 тыс. рублей. Это может создать повод для злоупотреблений со стороны некоторых банков, которые будут необоснованно завышать ставки, стремясь привлечь как можно больше клиентов. Недооцененные же риски в состоянии привести к банкротству отдельные структуры, что не может не сказаться на имидже всей банковской системы в целом. "Нужно время на то, чтобы население свыклось с новой системой, - уверен Дмитрий Лашманов из Академхимбанка. - Поначалу люди вряд ли будут полностью ей доверять, фактор доверия заработает еще через некоторое время - менталитет россиян будет меняться постепенно в течение нескольких лет".

Ставки продолжают падение

За прошлый год ставки по частным депозитам в рублях сроком на год уменьшились на 4,4 процентных пункта и к январю 2004 года составили 10,9% годовых. Долларовые ставки упали на 0,6 пункта до 6,2% годовых, ставки в евро - на 0,5 пункта до 5,6% годовых. Такие данные приводит ЦБ. За четыре месяца этого года рублевые ставки по годовым депозитам сократились на 1,12 процентных пункта и к началу мая дошли до уровня 9,7% годовых, по вкладам в долларах падение составило 0,04 пункта до 6,1% годовых, в евро - 0,3 пункта до 5,9% годовых.l

Тарифы по депозитам для населения на срок один год

По данным банков