Берешь кредит? Узнай его стоимость!

Банкиров заставят отказаться от процентных уловок. С 12 июня отношения заемщиков и банков станут более откровенными. С этого момента вступают в силу поправки к закону "О банках и банковской деятельности", которые обязывают кредитные организации указывать в договорах полную стоимость кредита. Это значит, что банки окончательно лишатся возможности использовать уловки вроде комиссий или обязательных страховок по завышенным ставкам. Новшество облегчит жизнь не только потребителям, но и надзорным органам, которым будет проще выявлять те организации, которые, мягко говоря, не слишком откровенны с клиентами.

Общеизвестно, что банки зачастую ведут себя нечестно: называют одну ставку по кредиту, а потом выясняется, что "забыли" включить в нее различные комиссии, страховки и т.д. Не первый год бороться с такой практикой пытаются и Банк России, и Роспотребнадзор, и даже Генпрокуратура. Одно плохо - законодательство не успевало за требованиями жизни. Вот и приходилось выкручиваться, используя уже существующие рычаги. Так, в июне прошлого года вступила в силу инструкция Центробанка, которая требовала от банков раскрывать эффективную процентную ставку. Ситуация улучшилась, но обходные пути остались. Закона не было.

В этом году депутаты сделали надзорным органам подарок, приняв поправки в закон "О банках...". В соответствии с новыми требованиями, банк еще до заключения кредитного договора с заемщиком обязан предоставить ему информацию о полной стоимости кредита. Именно этот термин заменил понятие эффективной процентной ставки, которая за свой короткий век так и не успела стать привычной для заемщиков.

С 12 июня также вступит в силу и указание ЦБ, где содержится порядок расчета полной стоимости кредита, куда должны включаться все платежи по кредиту, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховых компаний). Кстати, по новым правилам, в расчет полной стоимости кредита в пользу третьих лиц будет включаться не полная стоимость товара, а лишь та часть, на которую была предоставлена ссуда. Необходимость этого подсказала сама жизнь, так как при некоторых видах кредитования (автокредитовании, ипотеке и т.д.) требуется как страховка, так и первоначальный взнос, причем зачастую весьма солидный.

И вот что может получиться. В свое время Генпрокуратура выявила случай, когда стоимость кредита исчислялась сотнями, если не тысячами процентов. Человек решил купить автомобиль за $100 тыс., но ему не хватало 10 тысяч, которые он и занял у банка. Его обязали застраховать машину под 7% годовых. Вот и получилось, что из $10 тыс. заемных средств семь "съела" страховка. По новым правилам, на эти цели понадобилось бы всего $700.

Ведомства, которые контролируют честность банков, уже готовы активно использовать новый порядок. Как рассказал на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге замруководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Андрей Кашеваров, его ведомство будет внимательно следить за размером полной стоимости кредита. И если он окажется завышенным, то будет проводиться расследование "на предмет выявления соглашений между банками и страховщиками".

Действительно, давняя головная боль ФАС - кредитные организации, которые, обязывая клиента получить страховку, навязывают ему ограниченный, "дружественный" круг страховщиков. И те, пользуясь таким привилегированным положением, устанавливают более высокие тарифы. В этом смысле хотелось бы посоветовать заемщикам, которые решили воспользоваться автокредитом или ипотекой: если банк сообщает вам уже готовую стоимость займа исходя из тарифов "своих" страховых компаний, то это уже повод обратиться в территориальное управление ФАС. Помните, что вы вправе воспользоваться услугами страховщика, чьи расценки устраивают вас.