Что происходит с квартирой, хозяин которой, не выплатив полностью ипотечный кредит умирает? Она, естественно, становится наследством. Но должны ли они погашать кредит или за них это сделает страховая компания?
Страховой случай
Банк, выдающий кредит, всегда стремится обезопасить себя от возможных рисков, поэтому комплексное страхование является обязательным условием по большинству ипотечных программ. Это должно защищать интересы не только банка, но и заемщика. При выдаче ипотечного кредита могут применяться три вида страхования: страхование объекта недвижимости, жизни и здоровья заемщика и страхование титула (потери права собственности на приобретаемое имущество). Первые два вида страхования используются чаще всего.
Спор о том, необходимо ли страховать жизнь и трудоспособность заемщика, уже решался в суде с участием представителей Роспотребнадзора. Суть спора заключается в том, что ФЗ «Об ипотеке» не предусматривает обязательного страхования жизни и трудоспособности, а большинство ипотечных программ предусматривают такое страхование как обязательное. Объект недвижимости необходимо застраховать на основании норм закона.
Если страхование жизни и трудоспособности осуществлялось и страховая компания признает смерть заемщика страховым случаем, то совершением страховых выплат, она погашает долг по ипотечному кредиту полностью или частично. При полном погашении кредита, квартира освобождается из-под залога банка, и новый владелец — наследник может смело оформлять свои права на недвижимость.
Нестраховой случай
Если страховая компания не признает страховым случаем смерть заемщика (самоубийство, вследствие преднамеренного убийства или заемщик утаил от страховой компании, что он болен той или иной болезнью, смерть наступила в результате алкогольного или наркотического опьянения) или страхование этого риска не осуществлялось, то страховка не выплачивается. В этом случае для родственников умершего существует несколько вариантов: родственники получают наследство с обременением, и квартира переоформляется в их собственность, либо квартира продается, а деньги делятся между банком и наследниками. Есть еще один не популярный вариант – не принимать наследство вообще. Отказ от наследства допускается только целиком и наследник не может отказаться только от долгов наследодателя, приняв другое имущество. Закон в этом смысле суров – «Все или ничего». Согласно статье 1175 Гражданского кодекса, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (от франц. solidarite — общность), т.е. совместно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества: если квартира досталась двум наследникам в равных долях, то и долг за нее будет поделен на две части. Когда наследник готов платить по кредиту, банк может пойти навстречу новому заемщику — наследнику и предложить новую схему выплат более адаптированную под его нужды (составить дополнение к ипотечному договору, увеличить в нем срок кредита и, соответственно, уменьшить взносы). Не стоит забывать о том, что до принятия наследства проходит определенное время, поэтому наследники должны продолжать оплачивать кредит до окончательного решения вопроса со страховыми выплатами и переоформления этого имущества на них, в противном случае возможно возникновение штрафных санкций.
Материал подготовлен Аналитическим отделом ООО «Универсальная ипотечная компания».
Начать дискуссию