В итоге мы выделили семь различных видов кредита. При помощи кредитных калькуляторов мы также рассчитали величину ежемесячного взноса при том или ином варианте.
Но сначала рассмотрим, от чего зависит величина ставки при любом виде кредита.
Четыре условия, которые влияют на ставку кредита
Валюта кредита
Банки «не любят» российскую валюту. При прочих равных условиях в одном и том же банке ставка для кредита в долларах и евро в среднем на 2 процента ниже, чем для кредита в рублях.
На первый взгляд привлекательнее, конечно, взять кредит в долларах. Но тогда появляется риск — если доллар вдруг начнет расти, заемщик останется в убытке. Универсальный совет, который аналитики рынка дают всем, кто собирается брать кредит, — возьмите его в той же валюте, в которой получаете доход. Так, если ваша зарплата не «привязана» к курсу доллара, то безопаснее занимать у банка в рублях. Важный момент: в некоторых банках гасить долларовые кредиты можно только в рублях, причем банк вводит внутренний курс, не слишком выгодный для заемщика.
Первоначальный взнос
Будущий автовладелец может вовсе не делать никакого первоначального взноса — буквально уехать из автосалона на понравившейся машине, не заплатив ни копейки. В этом случае ставка кредита увеличивается на 1—2 процента.
Некоторые банки, например «Абсолют-банк» и «Межпромбанк», готовы не только выдать 100-процентный заем, но и оплатить стоимость страховки — КАСКО — за первый год, а это примерно 10 процентов стоимости машины. При такой «щедрости» общая сумма кредита составит уже 110 процентов от цены автомобиля, что, конечно, выгодно банку. И заемщику — если он намерен покупать машину, вообще не имея собственных денег.
Срок кредита
Чем больше срок кредита, тем выше процент. Банки дают взаймы на срок от шести месяцев до десяти лет. Правда, одолжить деньги на десять лет готовы не все, а лишь некоторые — например «ОТП-Банк». Разница между ставкой по самому «короткому» и самому «длинному» кредиту обычно составляет 2 процента.
Величина официального дохода заемщика
В среднем выплаты по кредиту не должны превышать 40 процентов от ежемесячного дохода заемщика. А вот подтвердить этот доход можно разными способами. Банки составили собственную градацию «качества» заемщиков. Одним они предлагают более низкие ставки, другим — более высокие.
Заемщик с высоким официальным доходом. Подтверждает зарплату справкой 2-НДФЛ. В среднем может рассчитывать на ставку кредита 9 процентов в долларах США и 11 процентов в рублях.
Заемщик со справкой по форме банка. Официальный оклад не дотягивает до требований банка. Поэтому наравне с 2-НДФЛ будущий заемщик представляет справку по форме банка, где указывает свой реальный доход. В среднем такой заемщик может рассчитывать на ставку кредита 10 процентов в долларах США и 12 процентов в рублях.
Заемщик с неподтвержденным доходом. Вообще никак не может подтвердить свой доход. Поэтому отдает в банк справку, где сам указывает сумму дохода и расписывается. В среднем такой заемщик может рассчитывать на ставку кредита 11 процентов в долларах США и 13 процентов в рублях. Правда, получить кредит он сможет далеко не везде. Пример крупного и известного банка, работающего с такими заемщиками, — «Райффайзенбанк».
Виды кредитов
Мы решили не только рассмотреть виды кредитов, но и примерно рассчитать величину ежемесячного платежа по каждому из них. А для этого зададим следующие условия. Будем брать долларовый кредит на машину стоимостью 18 000 долл., срок кредита — 3 года, первоначальный взнос — 15 процентов стоимости машины, то есть 2700 долл.
Значит, у банка мы одалживаем 15 300 долл. С учетом того, что у нас есть первоначальный взнос, не слишком большой срок кредита и, для примера, достаточно высокая официальная зарплата, везде будем выбирать минимальные процентные ставки. Для расчета используем кредитный калькулятор, размещенный на сайте одного крупного банка.
Сразу уточним: те суммы, которые в итоге будут получаться, не являются единственным расходом заемщика. Дело в том, что почти все банки заставляют при автокредите страховать машину от угона и полного уничтожения, то есть покупать КАСКО.
Как правило, стоимость страховки зависит от условий кредита. Например, один банк согласен дать заем под 9 процентов годовых, но требует купить КАСКО в тех компаниях, которые возьмут за годовую страховку 10 процентов от стоимости машины. А другой кредитует под 9,5 процента, но зато «его» страховщики согласны на 8 процентов от стоимости автомобиля в год. Поэтому при выборе кредита нужно оценить не только сумму ежемесячного платежа, но и стоимость КАСКО.
Классический автокредит
Заем на стандартных условиях есть во всех банках, которые занимаются автокредитами. Как правило, это кредит на покупку новой машины в одном из автосалонов из числа тех, с которыми работает банк.
Ставки по кредиту. От 9 процентов годовых в долларах, от 11 процентов в рублях.
Преимущества
1. Невысокие по сравнению с другими видами кредитов процентные ставки.
2. Самые длинные сроки кредитов — до десяти лет.
Недостатки. Заемщик не может приобрести подержанную машину.
Ежемесячный платеж в нашем примере: порядка 500 долл.
Экспресс-автокредит
Кредит рассчитан на эмоциональных покупателей: им понравилась какая-то машина в автосалоне, и сотрудник банка любезно предлагает прямо здесь, не сходя с места, за час оформить кредит.
Ставки по кредиту. Такие же, как и при классическом автокредите — от 9 процентов годовых в долларах, от 11 процентов в рублях. Но — внимание! — за экспресс-автокредит взимается отдельная ежемесячная комиссия, в среднем 0,5 процента от величины кредита в месяц или 6 процентов в год.
Причем ежемесячная комиссия, как правило, рассчитывается от первоначальной суммы кредита, то есть со временем не уменьшается.
Преимущества
1. Заявка рассматривается очень быстро.
2. Не требуются документы, подтверждающие доход и трудовую деятельность: справка о доходах и копия трудовой книжки.
Недостатки. За ускоренный порядок банки берут отдельную комиссию или повышают ставки.
Ежемесячный платеж в нашем примере: порядка 575 долл.
Автокредит на покупку подержанного автомобиля в салоне
По мнению большинства банков, купить неплохой подержанный автомобиль можно только при двух условиях. Во-первых, это должна быть не слишком старая машина. Во-вторых, она может быть куплена только в автосалоне. Поэтому банки дают заемщику список «своих» автосалонов и требуют, чтобы на момент покупки иномарка была не старше 3—5 лет, а на момент погашения кредита — не старше 8—10.
Другими словами, взять пятилетний заем на машину, которая была выпущена шесть лет назад, не получится.
Что касается подержанных отечественных автомобилей, то многие банки их не кредитуют вообще, а другие ставят ограничение — машина должна быть не старше трех лет.
Ставки по кредиту. От 10 процентов годовых в долларах, от 12 процентов в рублях.
Преимущество. Возможность относительно недорого купить качественный автомобиль. Многие водители, располагая определенной суммой денег, предпочтут приобрести подержанную иномарку, а не новый отечественный автомобиль.
Недостатки
1. Обычно требуется первоначальный взнос.
2. Покупка подержанной машины в автосалоне обойдется заемщику дороже, чем покупка у частного лица, так как салон берет комиссионные.
3. Требуется делать страховку — КАСКО — на весь срок кредита. Если бы это не было требованием банка, владелец мог бы и не страховать подержанную машину или же заплатить по такой страховке меньшую сумму.
Ежемесячный платеж в нашем примере: порядка 505 долл.
Автокредит на покупку подержанного автомобиля у физического лица
Обязательное условие — продавец должен быть собственником автомобиля, продажа по доверенности не допускается. Еще одно требование — регистрация продавца в том же регионе, где находится банк. Срок кредита, как правило, меньше, чем обычно — не более трех лет. Также есть ограничения по «возрасту» автомобиля. И наконец, многие банки просто не дают такие кредиты. Пример крупного банка, который кредитует покупку машины у физических лиц, — «МДМ-банк».
Ставки по кредиту. От 12 процентов годовых в долларах, от 14 процентов в рублях.
Преимущество. Так же, как и в предыдущем примере, — возможность купить недорогой и качественный автомобиль. Только экономия будет еще больше.
Скажем, вы занимаете 18 000 долл. За эти деньги можно купить новый автомобиль среднего класса или подержанный, но весьма приличный — более высокого.
Недостатки
1. Относительно высокие процентные ставки и небольшой срок кредитования.
2. Требуется делать страховку — КАСКО — на весь срок кредита. Если бы это не было требованием банка, владелец мог бы и не страховать подержанную машину.
Ежемесячный платеж в нашем примере: порядка 520 долл.
«Беспроцентный» автокредит — продажа в рассрочку
Автосалоны и банки устраивают совместные акции — ставка кредита по некоторым автомобилям очень маленькая или вовсе 0 процентов. Правда, есть много условий: срок кредита не более 1—3 лет, первоначальный взнос — не менее 15—50 процентов.
Ставки по кредиту. От 0 до 5 процентов.
Преимущество. Нет переплаты за кредит.
Недостатки
1. Купить можно только автомобиль, который участвует в акции.
2. Заемщику приходится выполнять жесткие условия — платить большой первоначальный взнос и брать кредит на небольшой срок.
3. Автосалоны заставляют клиента ставить на машину дополнительные опции (дорогую сигнализацию и т. д.). В сумме такой тюнинг может стоить 50 000—80 000 руб.
Ежемесячный платеж в нашем примере: порядка 470 долл. При условии, что мы поставили на машину дополнительные опции на 2000 долл., цена автомобиля увеличилась до 20 000 долл., а первоначальный взнос — до 3000 долл.
Автокредит с отложенным платежом
Это принципиально новый вид автокредита, при котором в течение срока кредитования заемщик выплачивает банку не весь кредит, а только часть. В последний день клиент остается должен банку 20—40 процентов от стоимости машины. Это так называемый «отложенный платеж». Есть три способа расквитаться с этим долгом. Во-первых, уплатить разовым платежом из собственных средств. Во-вторых, взять рассрочку в банке еще на несколько лет. В-третьих, продать автомобиль обратно в салон. В банках уверяют, что автосалон купит машину по текущей рыночной стоимости.
Ставки по кредиту. Обычно не отличаются от ставок по классическому автокредиту.
Преимущество. Даже при высокой цене автомобиля ежемесячный платеж будет не слишком большим.
Недостатки
1. В течение срока кредита заемщик выплачивает банковские проценты со всей одолженной суммы.
2. Вернуть автомобиль можно только в тот салон, где машина была куплена, это ограничивает выбор.
3. Если заемщик не перечислит отложенный платеж сразу, а возьмет отсрочку, банк вправе назначить более высокую ставку, чем была установлена изначально.
Ежемесячный платеж в нашем примере: порядка 320 долл. При условии, что мы откладываем на конец срока выплату 40 процентов нашего кредита.
Потребительский кредит
Банки предлагают нецелевые кредиты — деньги, которые могут быть потрачены на путешествие, ремонт, покупку дорогой техники и, конечно, автомобиль.
Ставки по кредиту. От 18 процентов плюс ежемесячная сумма за обслуживание кредита — от 3 процентов в год.
Преимущества
1. Можно купить любой автомобиль на любых условиях.
2. Можно в любой момент продать автомобиль.
3. Не обязательно делать КАСКО.
Недостатки. Ставка значительно выше, чем по автокредиту.
Ежемесячный платеж в нашем примере: порядка 590 долл.
Начать дискуссию