Недавно пришлось совершать сделку на довольно крупную по меркам российской периферии сумму, и в целях обеспечения поступления и будущей сохранности денежных средств необходимо было арендовать банковский сейф сроком на 2 недели.
Не долго ломая голову над тем, какому именно банковскому учреждению отдать предпочтение, и окончательно утвердившись в резонной мысли относительно того, что известный продукт редиски не слаще, было решено обратиться в первое попавшееся отделение Сбербанка – то, которое к дому ближе. Банковский сотрудник, толком не выслушав до конца сути обращения, сходу отмёл в сторону все соображения насчёт разумности приобретения банковской ячейки, посоветовав заключить договор аккредитива, а все возникшие в ходе беседы вопросы, разумно парировал нетленной фразой “а вдруг чего”.
Стоит отметить, что со сплетнями (а иначе и не скажешь) о некоторой рискованности и полукриминальном характере использования банковских сейфов приходилось сталкиваться и раньше, но то, чтобы в очередной раз услышать их из уст ни кого бы то ни было, а кредитного служащего – с таким довелось повстречаться впервые. Попытавшись, хоть сколь ни будь обстоятельно разобраться в сути вопроса, открыл для себя много нового.
Оказывается, что прежде чем решиться на такой отчаянный во всех смыслах шаг, как аренда банковского сейфа, необходимо всё как следует обдумать и подготовиться к самому худшему, а именно к тому, что к концу арендного срока, а то и того раньше, положенных в сейф денег или драгоценностей там может не оказаться. Причин тому несколько. В общем, и целом же, банковская ячейка – это, если не пускаться в сочинительство девятиэтажных непечатаемых загибов, вчерашний век, страшный сон, ретроградство, моветон и ещё бог знает, что такое, а документарный аккредитив …за ним, как минимум, будущее. Без шуток.
Договором хранения ценностей в банке предусматривается их хранение с использованием поклажедателем, то есть клиентом охраняемого банком индивидуального банковского сейфа - ячейки. По аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием, обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель (статья 867 ГК РФ). Проще говоря, аккредитив подразумевает выдачу банком оговоренной денежной суммы против предоставленных обратившимся лицом документов (договоров, свидетельств о праве собственности и так далее). При этом считается, что расчёты по аккредитиву не в пример договору хранения ценностей в банковском сейфе более надёжны с точки зрения безопасности и юридической чистоты совершаемой сделки.
“Слабым местом” соглашения на хранение ценностей в банковском сейфе признаётся положение пункта 3 статьи 922 ГК РФ. В нём говорится о том, что в случаях, когда договором хранения ценностей в банковском сейфе не предусмотрено иное, то банк освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы. Это рядовое для большинства гражданско-правовых договоров положение о форс-мажоре, и служит поводом для различного рода утверждений о высокой степени рискованности. Причём утверждения эти строятся людьми, не редко забывающими о том, что хранение в сейфе и аккредитив, несмотря на некоторую их схожесть в определённых обстоятельствах, представляют собой две совершенно разные банковские услуги со своими собственными преимуществами и недостатками. Поэтому критиковать минусы одного на основании плюсов другого, всё равно, что сравнивать, скажем, достоинства нитратной обработки можжевельниковых побегов и слабые места навигационных систем гражданского судоходства.
Если условно разделить все действительные риски, связанные с использованием банковского сейфа, на две большие группы, то одну из них составят риски связанные с возможными неправомерными действиями контрагента по сделке, другую – риски, обусловленные чрезвычайными обстоятельствами. С первой группой всё более или менее ясно – расчёт поддельными купюрами, махинации с субъектным составом и сроками возможности открытия ячейки и даже тривиальный обсчёт.
Относительно чрезвычайных обстоятельств всё обстоит гораздо сложнее и фантасмогоричнее. Основной упор противниками сейфовых ячеек делается на стихийные силы природы. Дескать, все под богом ходим, на вулкане живём, а тут ещё и с космоса чёрные дыры. Оно и понятно: в средней полосе России, что ни день - то сход лавины, что ни ночь – то землетрясение. Наряду со стихийными бедствиями и катастрофами, нанести непоправимый урон содержимому сейфов могут также грабители, в том числе и имеющие доступ в хранилище банковские работники, и неравнодушные до денежной бумаги насекомые. Кроме того, наверняка все хорошо помнят случаи внезапных арестов кредитных хранилищ, прогремевшие в середине 90-х годов минувшего века. Если же ко всему сказанному добавить вполне вероятную возможность национализации, социализации и прочих видов экспроприации, то картина вокруг кредитных хранилищ и вовсе приобретёт удручающий вид.
Теоретически все вышеописанное случиться, конечно же, может. Теоретически может случиться такое, о чём и подумать страшно. Но это всего лишь на всего теория, которая с практикой имеет мало чего общего. Сейчас необходимость пересчитывать деньги вручную практически отпала. Банки предоставляют своим клиентам счётчики купюр, причём некоторые совершенно бесплатно. Клиент сам может определить, в каких именно случаях (предоставление определённых документов, наступление какого-либо факта и т.д.) и в какой именно срок должно произойти открытие ячейки. Кроме того, на сегодняшний день научно-технический прогресс достиг того уровня, при котором всем желающим за соответствующую плату может быть предоставлен валютный детектор – специальный аппарат, используемый для проверки подлинности денежных купюр. Таким образом, уровень безопасности при использовании сейфа фактически зависит от пожеланий самого клиента.
Природные катаклизмы и действия третьих лиц также не представляют собой хоть сколь ни будь значимой угрозы. Дело в том, что аренда сейфов, по сути, традиционно признаётся самой первой банковской услугой, известной ещё до появления самих банков в общепринятом смысле этого слова. Практика использования денежных хранилищ ведётся с незапамятных времён – с тех самых дней, когда ювелиры и золотых дел мастера стали сдавать внаём под хранение ценностей места в своих мастерских. Разумеется, за тысячи лет средства защиты хранилищ претерпели существенные изменения в сторону качественного улучшения.
Что касается несанкционированных захватов банковских сейфов со стороны правоохранительных органов, то ФЗ “О банках и банковской деятельности” полностью исключает такую возможность. Ранее арест на хранящееся в банковских сейфах имущество физических лиц и организаций наряду с судом мог быть наложен и органом предварительного следствия при наличии санкции прокурора. Сейчас, в связи с изменениями уголовно-процессуального законодательства, для наложения ареста в обязательном порядке необходимо решение суда. В статье 27 Закона говорится: “На денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, арест может быть наложен не иначе как судом, арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения”.
Безусловно, с доводом, звучащим как “а вдруг чего” поспорить крайне сложно, но вот всякие попытки банковских клерков предложить услугу, в несколько раз превосходящую по своей стоимости для ряда случаев услугу подобную, выглядят, по меньшей мере, подозрительно. Не менее подозрительно выглядят аргументы банкиров, которые те приводят в обоснование несостоятельности банковских сейфов. Следует заметить, что не смотря на то, что арендатор банковской ячейки может понести некоторые обозначенные выше дополнительные затраты, аренда банковского сейфа для обратившихся в банк клиентов обойдётся на порядок дешевле услуг по аккредитиву. Это относится как к основной услуге (в среднем по столичному региону – 20 рублей в сутки для аренды сейфа и 0, 15 % от общей суммы сделки для открытия аккредитива), так и к услугам по обслуживанию. Стандартный перечень дополнительных услуг по аренде сейфа не велик и обычно ограничивается предоставлением счётчиков купюр, вскрытием ячейки в случае утраты ключа и ремонтом повреждённого по вине арендатора сейфа. К тому же, в последнее время банки, в частности тот же Сбербанк, постепенно отходят от традиции взимания с клиентов залоговой суммы за сейфовый ключ на случай его утраты. Если же говорить об аккредитиве, то здесь клиентам при необходимости придётся дополнительно заплатить за целый комплекс допуслуг, таких как изменение условий и авизование изменений к аккредитиву, увеличение суммы аккредитива, получение справок, направление запроса, подтверждение, получение акцепта, платеж по аккредитиву, его преждевременный отзыв и так далее.
При всей непопулярности в гражданской среде рассматриваемых услуг, банковская ячейка, всё же, пользуется большим спросом у населения, нежели чем аккредитив. Поэтому все рассуждения банкиров относительно безопасности, можно объяснить и стремлением последних популяризовать аккредитивную форму расчетов. Ведь, в конце концов, банковские сейфы перестанут (должны перестать) опосредовать совершение крупных операции, уступив эту функцию аккредитивам, и займут своё подлинное место временных хранилищ ценных вещей. С другой стороны, такая позиция банков больше напоминает признание в собственной беспомощности обеспечить сохранность доверенных им гражданами средств.
Одновременно с этим явно прослеживается нежелание кредитных организаций излишне утруждать себя дополнительными хлопотами по оборудованию и содержанию банковских хранилищ, требующих больших финансовых вливаний и временных издержек. На сегодняшний день хранилища, которыми располагает отечественная банковская среда, исчерпали свои ресурсы по различным данным на 70 - 80 процентов. Разумеется, при росте спроса на данный банковский продукт уже в самом ближайшем будущем перед банками всерьёз станет вопрос о строительстве новых и укрупнении старых хранилищ.
Комментарии
1