Кто не спрятался – тот не виноват

Опрошенные «ЛБ» эксперты дали именно такой совет. Оказалось, что банку выгоднее договориться с должником по-хорошему, чем сразу подавать на него в суд или натравливать коллекторов. «Если клиент обратился в банк тотчас же при наступлении неблагоприятных обстоятельств и они весомы (отговорки типа „теща не дает денег“ не котируются. — Прим. ред.), то кредитор в большинстве случаев идет навстречу, соглашаясь либо некоторое время не взимать штрафы за просрочку, либо полностью пересмотреть график платежей„, — уверяет Константин Румянцев, директор департамента розничного кредитования Экспобанка.

“Имелись случаи, когда клиенты обращались в наш банк с просьбой изменить условия погашения ссуды, — рассказывает Валерий Кардашов, заместитель председателя правления по развитию розничного бизнеса Русь-Банка. — Мы готовы войти в положение заемщика, оставшегося без работы или потерявшего близкого человека, и предоставить отсрочку».

Банк «Финсервис» тоже идет на уступки при определенных ситуациях. «К таким ситуациям относятся смерть родственников, тяжелое заболевание, требующее дорогостоящего лечения, потеря постоянного места работы, — говорит Елена Костина, заместитель председателя правления банка. — Тогда как просьбу о пересмотре графика погашения кредита, обусловленную переносом дня выплаты зарплаты, мы принять не можем».

Но зачастую окончательное решение зависит не только от того, какие доводы в свое оправдание приведет клиент, но и от его способности предоставить дополнительное обеспечение (машину, квартиру, загородный дом) в виде залога либо же поручителя или гарантии со стороны какой-либо организации, например работодателя.

Кроме того, сердце банкира обязательно смягчится, если заемщик раньше был дисциплинированным. «Если клиент исправно платил по кредиту и погасил значительную часть основного долга, а теперь возникла необходимость отсрочить платежи на 1—2 месяца, то ему вряд ли откажут, — говорит начальник управления кредитования СДМ-Банка Сергей Козлов. — Тем же, кто успел зарекомендовать себя не с лучшей стороны, например запаздывал с платежами, рассчитывать на поблажки не приходится».

ЯВКА С ПОВИННОЙ

Допустим, вы добросовестный заемщик, но попали в беду и знаете, что следующий платеж погасить не в состоянии. Как действовать? Прежде чем отправляться в банк, следует оценить характер и длительность своих проблем с деньгами, советует Сергей Козлов. «Клиент сообщает причины, по которым не может погашать кредит согласно графику платежей, — поясняет Елена Шилина, старший вице-президент ИпоТек Банка, — а сотрудник банка в индивидуальном порядке подбирает ему вариант выхода из кризиса». Если трудности временные, то кредитная организация даст отсрочку, в течениекоторой штрафы и пени взиматься не будут, либо на это время обяжет заемщика выплачивать лишь ссудные проценты, заморозив основную часть долга, — варианты могут быть разные. А если неплатежеспособность грозит затянуться на долгий или неопределенный период, то либо весь график платежей пересмотрят, увеличив срок кредитования, либо, как крайняя мера, займутся реализацией залога.

Бывает, что банкиры находят вместе с заемщиками нестандартное решение. Об одном из таких рассказал Константин Румянцев (Экспобанк): «Клиент банка, где я ранее работал, попал в сложную финансовую ситуацию, но не имел четких сроков и путей ее урегулирования. При этом дополнительного ликвидного обеспечения предоставить он не мог. В качестве гарантии своей заинтересованности в решении проблемы предложил передать в заклад банку дорогую его сердцу реликвию — портрет родственника, написанный в середине ХХ в.». Такое предложение позволило заемщику договориться об отсрочке применения процедур принудительного взыскания на три месяца.

Впрочем, по большому счету, и в такой достаточно крайней мере, как продажа залога, ничего страшного нет. Реализацией имущества с согласия банка может заниматься сам заемщик. Если ему удастся продать залог выгодно, то больших потерь при расторжении кредитного договора он не понесет. Ведь в таком случае все ранее выплаченные по кредиту деньги возвратятся к нему почти в полном объеме (за исключением ссудных процентов). Одобрение банка в сделке купли-продажи необходимо лишь для того, чтобы залог не продавался по заниженной цене.

ИГРА В КОШКИ-МЫШКИ

«Самое главное при возникновении финансовых трудностей для заемщика - не прятаться от банка», - уверяет Антон Рудь, заместитель директора департамента розничного кредитования Бинбанка. В противном случае у банка уже через месяц просрочки по условиям кредитного договора появляется право досрочного истребования ссуды. Тут уже речи ни о каком переносе платежей или реструктуризации долга не идет, так как кредитор будет требовать вернуть все деньги сразу. Это подразумевает либо реализацию залога, если он есть, либо рассмотрение дела в суде. Как альтернативный вариант - передачу полномочий по взысканию долга в ведение коллекторов. А они, особенно мелкие, как признаются сами игроки коллекторского рынка, повышенным гуманизмом не отличаются.

«Но у банков не стоит задача реализовать имущество при первой же просрочке, так как это сопряжено с существенными издержками», - напоминает Сергей Козлов (СДМ-Банк). Поэтому кредитор, если заемщик молчит, в первую очередь постарается выяснить причины просрочки, а дальше уже будет действовать по обстоятельствам (см. выше).

Есть еще один мирный способ урегулирования проблемы, актуальный для ипотечных кредитов. «В случае если клиент не имеет возможности погашать кредит, банк предложит ему приобрести жилье меньшей площади, - рассказывает Елена Шилина (ИпоТек Банк). - То есть продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, и за счет разницы в стоимости между старой и новой жилплощадью погасить весь или часть долга».

УЙДУ Я ОТ ВАС

Еще один способ снизить долговую нагрузку - перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Иными словами, погасить старый кредит за счет нового, выданного под более низкие проценты. Такая процедура называется рефинансирование ссуды. «Процедуру имеет смысл проводить, если разница в ставках превышает суммарные расходы по рефинансированию», - объясняет Елена Шилина. То есть экономия на новом, меньшем ссудном проценте должна превышать размер комиссии, взимаемой за рефинансирование. Правда, актуально это в основном для кредитов, выданных в 2002-2004 гг., когда процентные ставки были на несколько пунктов выше, чем сейчас.

Пока банков, предлагающих подобные программы, не много. Дело в том, что для кредитной организации рефинансирование - довольно-таки опасная операция. В этом процессе есть один этап, когда рефинансирующий банк остается практически беззащитным перед недобросовестным заемщиком. Он (банк) перечисляет деньги кредитору, который изначально выдал ссуду. Тот погашает кредит и возвращает залог клиенту, а если точнее, то просто по документам снимает свое право претендовать на имущество, например на квартиру, находившуюся в залоге. До того момента, как жилплощадь будет оформлена под залог новым кредитором, он сильно рискует - ведь ссуда им уже выдана. Однако из этой ситуации есть выход. Кредиторы могут договориться о передаче залога напрямую, минуя клиента. Но пока подобные схемы - редкость. Ведь получается, что новый кредитор отнимает клиента у старого, а тому это невыгодно, да и просто неприятно. Еще одна причина недостаточной популярности рефинансирования в России заключается в следующем: как только заемщики начинают уходить из банка, он чаще всего сам улучшает условия, лишь бы удержать клиентов.

СТАНДАРТНАЯ ПРОЦЕДУРА

После обращения заемщика в банк с заявлением о невозможности погашения ссуды почти все кредиторы действуют по стандартной схеме:

1. Первичное рассмотрение ситуации и достижение договоренностей, например по временному приостановлению начисления штрафов или отсрочке платежа.

2. Пересмотр существенных условий кредита. То есть изменение сумм и периодичности платежей, а также удлинение срока кредита. В ряде случаев банк в ответ выдвигает условия, связанные с усилением обеспечения. То есть от клиента требуют предоставить дополнительный залог или поручительство.

3. Может быть и так, что предыдущие мероприятия ситуацию не урегулировали. Тогда банк предлагает приступить к внесудебной реализации обеспечения по кредиту, если, конечно, оно имеется. В этом случае клиент сам ищет покупателей на заложенное имущество и под контролем банка совершает сделку купли-продажи. Такой способ позволяет клиенту избежать судебных расходов и комиссий судебных приставов, а самое главное - максимально влиять на стоимость продажи имущества. Для банка вариант с реализацией залогов самими клиентами также предпочтителен, так как экономится время, а значит, снижается риск падения рыночной стоимости имущества.

4. Судебная процедура инициируется только при невозможности решить вопрос с помощью ранее описанных мер. Следует учесть, что по небольшим долгам банку в ряде случаев более выгодно отдать работу с просрочкой на сопровождение коллекторским компаниям.

Источник: Экспобанк

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ*

Если вы когда-то брали ссуду на покупку недвижимости под высокий процент и хотите сэкономить, то можете перекредитоваться на более выгодных условиях в одном из представленных ниже банков.

*В связи с международным финансовым кризисом ссудные ставки банков постоянно корректируются.
Поэтому возможно отклонение от указанных в таблице условий на 0,5-2% годовых.