Роспотребнадзор вновь вышел на связь с финансовым сектором. Ведомство Геннадия Онищенко готовится проверить исполнение закона «О банках и банковской деятельности», обязывающего банки с июля доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита. По словам начальника управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора (РПН) Олега Прусакова, проверки начнутся скоро: соответствующее поручение уже направлено в территориальные представительства РПН. Банки же должны к этим проверкам подготовиться со всей тщательностью: развесить на стендах материалы с информацией о стоимости кредитных продуктов, примерами расчетов ежемесячных платежей, дополнительных комиссий и т. д.
Внимания РПН удостоятся не все розничные кредиты: послабление сделают для кредитных карт и ипотечных кредитов, выданных по плавающей ставке, — заранее назвать полную сумму выплат невозможно. Но если с картами все понятно (отделения РПН уже предупреждали заемщиков, что кредитки — самый страшный зверь в лесу), то с плавающей ставкой все гораздо интереснее. Ее значение меняется в зависимости от стоимости денег на межбанковском рынке, и конечную стоимость кредита предсказать нельзя.
Если сотрудники Роспотребнадзора проявят известное рвение (то есть будут проверять банки часто и скрупулезно, с написанием актов и обнародованием результатов), то кредитным организациям переход на плавающие ставки очень может помочь. Правда, последствия для заемщиков могут оказаться весьма и весьма неприятными.
Банки, устанавливающие плавающие ставки по кредитам, как правило, получают финансирование также по плавающим ставкам. Поэтому для заемщиков стоимость займа привязана к ставке Британской банковской ассоциации (LIBOR), если заем номинирован в долларах, и ставке Национальной валютной ассоциации (MosPrime), если речь идет о рублевом кредите. Именно так поступили некоторые российские банки осенью прошлого года, когда цена денег на межбанковском рынке превысила минимальную стоимость ипотечных кредитов. Для банка такая стратегия выгодна: он перекладывает риски дефицита ликвидности на своих клиентов.
Однако может возникнуть ситуация, когда ставка для заемщика вырастет настолько, что он будет просто не способен выплачивать кредит. Как подсчитал замдиректора департамента ипотечного кредитования Бинбанка Вячеслав Пантелеев, при сумме кредита $200 000, сроке кредитования 20 лет и ставке 9% годовых ежемесячный платеж по кредиту составляет $1799. В случае же роста ставки на 1 п. п. платеж увеличится до $1930. А ведь рост ставки может составить и 2, и 3 п. п. (что и происходило в последний год на рынке).
В США в начале 2007 г. именно это и случилось. Сперва применяемая американскими банками схема, при которой плавающая ставка вводилась только через два года после выдачи кредита, позволяла заемщику даже заработать, продав дом перед наступлением часа икс. Но падение цен на недвижимость сделало невозможным погашение займов путем продажи залога, а рост ставки ФРС привел к неплатежеспособности клиентов.
В России у банков приманки в виде льготного периода нет. Тем, кто берет ипотеку по плавающим ставкам (этот продукт предлагают сейчас «ДельтаКредит», «КИТ Финанс», ДжиИ Мани Банк и Московское ипотечное агентство), приходится сразу платить по полной. Единственный плюс — плавающие ставки несколько ниже фиксированных. Сейчас рублевые кредиты теоретически можно взять по 11%, долларовые — по 8%. При средних фиксированных ставках 12,5 и 10,9% условия кажутся выгодными.
При более массовом предложении услуги заемщик к ней привыкнет, тем более что деваться ему будет некуда. Но если ставки на «межбанке» поплывут вверх, то разбираться с некогда счастливыми покупателями квартир придется опять же Роспотребнадзору. Как сказал директор департамента банковского надзора Центробанка Алексей Симановский, «если… заемщик чувствует себя обиженным, ущемленным, расстроенным, то [ему надо обращаться] либо в РПН и его территориальные учреждения, либо в Банк России и его территориальные учреждения». Там его, расстроенного, пожалеют.
Начать дискуссию