Традиционно появление любого “черного рынка” принято связывать со всякого рода официальными препонами и барьерами - будь то ограничения, чинимые государством на законодательном уровне, или же на уровне гражданской идеологии и бытовой культуры. Рынок иностранной валюты в этом отношении не является исключением. В СССР любые сделки по покупке и продаже иностранной валюты за советские рубли между резидентами, а также между резидентами и нерезидентами, осуществляемые минуя уполномоченные банки, считались недействительными, а в УК РСФСР 1960 года содержалась даже соответствующая статья (№ 88), предусматривающая уголовную ответственность за нарушение правил совершения валютных операций.
Нарушение правил о валютных операциях, а также спекуляция валютными ценностями или ценными бумагами наказывались лишением свободы на срок от трех до восьми лет с конфискацией имущества или без таковой, но с обязательной конфискацией валютных ценностей и ценных бумаг. Помимо этого, имел место и идеологический пресс – официальный курс иностранных валют всегда находился на искусственно заниженном уровне по сравнению с советскими дензнаками. Естественным следствием подобных притеснений явилось развитие неофициального валютного рынка.
Действительно, рынок, в том числе и нелегальный, имеет особенность реагировать самым непосредственным образом на все притеснения со стороны государственных контрольных органов. Примером тому может служить относительно ситуация на рынке валютных операций десятилетней давности, обусловленная налоговой политикой государства. Напомним, что в 1997 году был введён в действие закон “О налоге на покупку иностранных денежных знаков и платежных документов, выраженных в иностранной валюте”, согласно которому физические лица, организации, а также филиалы и представительства, в том числе нерезиденты, совершающие куплю-продажу (обмен) иностранных денежных знаков должны были уплачивать налог в размере 0,5 % (до 1998 года) и 1 % (после 1998 года) от суммы сделки. Данная норма, разумеется, повлекла за собой активизацию операций на чёрном рынке, вследствие чего в 2003 году Закон был отменён.
Развитие рынка и рыночных отношений в России на рубеже 20-21 веков не привело к, казалось бы, логичному свёртыванию (самоустранению) чёрного рынка. Существующий сегодня в нашей стране подпольный валютный рынок по своим принципам, механизму устройства и масштабам делового (криминального) оборота напоминает рынок, существовавший ещё в Советском Союзе. Отсюда возникает закономерный вопрос. Почему в стране, где дефицита в обменниках явно не наблюдается и вполне законный обмен валют можно совершить практически на каждом углу, до сих пор существует чёрный рынок? Причины, по всей видимости, следует искать в правовой культуре и законопослушности самих лиц, уполномоченных государством производить обмен валютных средств.
В соответствии с частью 1 статьи 11 ФЗ “О валютном регулировании и валютном контроле” купля-продажа иностранной валюты и чеков (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, в Российской Федерации производится только через уполномоченные банки. В свою очередь, уполномоченные банки вправе организовывать свои собственные обменные пункты. Зачастую при необходимости обменять российские рубли на иностранную валюту, или же наоборот, граждане обращаются именно в обменные пункты. Между тем, именно к их-то услугам прибегать и не хочется. Потому что:
- Валютные обменные курсы, заявленные на таблоидах обменников, редко когда имеют что-то общее с тем реальным курсом, по которому и происходит сам процесс обмена валютных средств. Кассир обменного пункта без всяких правовых последствий для себя, сославшись, скажем, на забывчивость или техническую ошибку, может выставить для публичного ознакомления валютные курсы недельной давности. Некоторые обменники, рассчитывая, по всей видимости, на рассеянность граждан, прибегают к “арифметическим” махинациям, выставляя на вывесках суммы схожие по написанию, но различные по значению. На деле это выглядит примерно следующим образом: 23, 45 = 23.04; 36, 09 = 36,98 и так далее. Кроме того, в данных, предоставляемых обменными пунктами, часто отсутствует всякое упоминание о комиссионных сборах и их фактической величине. В результате, клиент получает на руки вовсе не ту сумму, на которую он рассчитывал первоначально. Во всяком случае, при обнаружении подвоха со стороны кассира, последнему ничего не мешает принести извинения и сделать пересчёт.
- К рукам сотрудников обменных пунктов и их законных владельцев прилипает слишком много наличности. Причём в самом буквальном смысле слова “прилипает”. Неизвестно каким именно химическим раствором покрывается поверхность лотков в обменниках, но практика показывает, что примерно в шести случаях из десяти последняя купюра остаётся на дне лотков в недоступном для удобного обозрения месте.
- Махинации работников обменных пунктов отнюдь не ограничиваются использованием “липких сиропов”. Нередко возникают такие ситуации, в которых менялы действуют самым банальным и проверенным способом. А именно: незаметно для клиентов меняют подлинные денежные знаки на фальсифицированные, обсчитывают и недодают уже обмененные денежные купюры и так далее. В общем, широко используются схемы обмана, больше характерные для вещевых рынков, розничных киосков и придорожных закусочных, нежели для кредитных организаций, действующих, как это принято считать, исключительно по лицензии Банка России и только после получения положительного заключения территориального учреждения Центробанка по месту открытия обменного пункта.
- Законодательство, регулирующее деятельность обменных пунктов пока что ещё очень далеко от своего совершенства. На сегодняшний день порядок организации коммерческими банками обменных пунктов, а также их функционирования определяется в соответствии с правилами установленными инструкцией ЦБ РФ “О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой РФ, чеками, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц”. Данный акт, можно сказать, и создаёт предпосылки для злоупотреблений со стороны работников обменных пунктов.
Например, в пункте 4.27 Инструкции говорится о том, что в приказе банка об установлении обменных курсов допускается указывать вместо фактических значений кросс-курсов валют непонятный алгоритм их расчета, а также устанавливать разные курсы для разных обменных пунктов и разные курсы иностранных валют для разных объемов покупаемой или продаваемой иностранной валюты в одном обменном пункте. Кроме этого, Инструкция предоставляет банкам возможность изменения курсов иностранных валют и кросс-курсов в течение всего операционного дня (пункт 4.28). При этом, как отмечается в Инструкции, вся передаваемая в обменный пункт информация о постоянно изменяемых курсах валют регистрируется в порядке, установленном уполномоченным банком. Данный порядок, в свою очередь, может практически полностью исключать возможность ознакомления клиента с установленным курсом. В другом пункте (4.21), сказано, что в результате выявления кассовым работником обменного пункта денежного знака иностранного государства, вызывающего сомнение в его подлинности, такой денежный знак физическому лицу не возвращается. В этом случае кассовый работник обменного пункта обязан лишь проинформировать физическое лицо о том, что денежный знак вызывает сомнение в его подлинности. Нетрудно догадаться, к чему все эти допущения могут приводить на практике.
В теории предполагается, что данные “ляпы” банковского законодательства способны компенсироваться нормами гражданского права. С этим можно, конечно, согласиться. Закон, как и “во время оно”, так и сегодня, непоколебимо стоит на страже интересов своих граждан-потребителей. Как следует порывшись в правовых справочниках, можно обнаружить статью 178 ГК РФ, регламентирующую правоотношения по сделкам, совершённым под влиянием заблуждения. В ней говорится, что любая сделка, совершенная в результате заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение здесь имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не отвечает признакам существенности. Сделка, совершенная под влиянием обмана также может быть признана недействительной по решению суда. Понятно, что данные нормы носят по большей части декларативный характер. К примеру, в спешном порядке отправляющимся за границу гражданам, судиться с обменниками не досуг. Какие бы то ни было средства превенции, то есть предупреждения совершения деликтов, впрочем, как и развитые обычаи делового оборота в этой сфере пока что отсутствуют.
Естественно, законная альтернатива обменным пунктам существует. Правда, существует она в лице самих коммерческих банков. Справедливости ради стоит отметить, что к вопросам безопасности и юридической чистоты совершаемых обменных операций здесь подходят значительно строже и добросовестнее. По крайней мере, обсчитывать клиентов или подменять заявленные курсы прямо в здании банка отважится далеко не каждый сотрудник. Тем не менее, проблем и в отношении банковских касс наблюдается предостаточно. Пожалуй, самая значительная из них заключается в том, что банки иной раз (почти, что всякий раз) наотрез отказываются принимать иностранные купюры с так называемыми дефектами времени, в число которых входят различного рода загибы, потёртости, обрывы, трещины, следы чернил, других красящих веществ и так далее. Это значит, что, к примеру, с выданными лицу в счёт оплаты его труда за рубежом долларами, могут возникнуть серьёзные проблемы.
При этом банковские работники не дают ни более или менее вразумительных комментариев по этому поводу, ни ссылок на надлежащие нормативные документы, способные сколь ни будь обосновывать причины отказа в совершении обменных операций. Наиболее распространённая отговорка здесь – трудности проверки подлинности купюр с подобными “дефектами”. Поэтому, перефразируя слова классика политической сатиры Салтыкова-Щедрина, можно констатировать, что во многих российских коммерческих банках за бывший ранее в употреблении американский доллар единственное, что можно получить, так это только …в морду. Складывается двойственная ситуация. С макроэкономической точки зрения российский рынок, впрочем, как и все производственные отношения в государстве прочно завязаны исключительно на иностранной валюте, а именно – на американском долларе. С другой, пребывая в ситуации, что называется “здесь и сейчас”, граждане фактически лишены возможности легально обменять на российские рубли честно заработанные заграницей деньги, представленные в иностранной валюте, имеющую, между прочим, свободное хождение в большинстве стран современного цивилизованного мира.
Подводя итог всему сказанному, можно представить целый ряд аргументов в пользу существования чёрного валютного рынка. Во-первых, здесь гораздо выгоднее курсы. Во-вторых, риск быть обманутым ни чуть не выше, чем, к примеру, в тех же обменниках. И, наконец, в-третьих, практикуя мудрое изречение, что “деньги не пахнут”, частные менялы никогда не гнушаются мятых, грязных и рваных купюр. Вот и получается, что огромное количество серой валютной массы течёт мимо официальной (читать - налогооблагаемой) кассы в карманы абстрактного круга лиц, объединённого общим названием “валютчиков”, или, как ещё принято говорить, “менял”.
Начать дискуссию