Как взять кредит во время кризиса

В антикризисных мерах, декларируемых правительствами многих стран, наблюдаются общие черты. Объединяет их и то, что никому пока не удается добиться видимых успехов. Остается надеяться, что эффект антикризисных пакетов носит отложенный характер и проявит себя в недалеком будущем.

Власти РФ также заявляют о мерах по борьбе с финансовым кризисом с помощью поддержания ликвидности финансовой системы и поддержки ключевых отраслей экономики. Президент РФ в ноябре сообщил, что Правительство потратит 5 трлн. рублей на решение проблемы финансового кризиса. Дмитрий Медведев подчеркнул, что данная сумма не является окончательной и государство в случае необходимости готово выделить и более крупные суммы.

Как российское Правительство планирует спасать малый бизнес

Еще в начале ноября 2008 года Председатель Правительства Российской Федерации В.В. Путин утвердил «План действий, направленных на оздоровление ситуации в финансовом секторе и отдельных отраслях экономики», подготовленный в соответствии с поручением Президента Российской Федерации. В частности, для поддержки малого бизнеса планируется:

• увеличение программы финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, реализуемой Внешэкономбанком, а именно – направление части дополнительных ресурсов на цели кредитования малого бизнеса;
• увеличение в 2009 году средств федерального бюджета, предусмотренных на государственную поддержку субъектов малого предпринимательства;
• обеспечение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к получению заказов при размещении государственного заказа и закупках товаров (услуг) субъектами естественных монополий и государственными корпорациями;
• обеспечение формирования перечня федерального имущества, арендуемого субъектами малого и среднего предпринимательства, установление льготного размера арендной платы, ограничение возможности его корректировки, закрепление минимального срока аренды в 5 лет.

Следует отметить, что ни один из пунктов плана пока не реализован в виде законопроектов или нормативных актов Правительства РФ. Очевидно, что предпринимателям следует рассчитывать прежде всего на себя и приспособиться к новой экономической реальности, которая состоит в непредсказуемости движения цен, поведения участников рынка, властей и регуляторов.

Как мировой финансовый кризис повлиял на кредитование предпринимателей?

Несмотря на регулярные масштабные вливания ликвидности, ряд банков испытывает дефицит средств. Это вынуждает банкиров ужесточать требования к заемщикам.

Оценка рисков

Банки стали более серьезно относиться к анализу финансового состояния заемщика. В большинстве случаев в качестве подтверждения денежного потока предпринимателя теперь учитывается только выручка, отраженная в налоговой декларации.

Многое зависит и от системы налогообложения, применяемой предпринимателем. Если он работает на общей системе налогообложения либо применяет «упрощенку» с объектом налогообложения «доходы минус расходы», у банкиров есть возможность проанализировать финансовое состояние заемщика. Если же предприниматель уплачивает единый налог при упрощенной системе с доходов или применяет ЕНВД, то выяснить его реальное финансовое состояние очень сложно. Это может серьезно ­усложнить кредитование или сделать его попросту невозможным. 

На фоне финансового кризиса многие банки изменяют систему оценки рисков, некоторые  уже ввели систему оценки кредитоспособности в зависимости от направления бизнеса. Так, труднее всего получить кредит будет тем, кто связан с металлургией, строительством, финансовым сектором. 

Кроме того, банки выдвигают все более жесткие требования к возрасту бизнеса. Если еще весной на кредит могли рассчитывать предприниматели с опытом работы от шести месяцев, то сейчас минимальный опыт – полтора года.

Требования к обеспечению кредита

Как правило, в качестве гарантий возврата кредита банки требуют залог или поручительство (а иногда оба вида гарантий вместе). Наиболее ликвидным залогом всегда считались объекты недвижимости. Кроме того, бизнесмены могли заложить автомобили, оборудование, запасы сырья и товары в обороте. В связи с тем, что спрос сократился, банкиры опасаются, что не смогут быстро реализовать залог в случае неплатежей. Поэтому сейчас некоторые виды имущества, например, товары в обороте, могут вообще не принять в качестве залога. А по недвижимости и другим объектам основных средств банки снижают залоговые коэффициенты.

Пример: до кризиса банк применял залоговый коэффициент по недвижимости 0,8. Это значит, что предприниматель, владеющий помещением стоимостью 10 млн руб., мог рассчитывать на сумму кредита в 8 млн руб. (без учета платежеспособности). Теперь, если банк применяет коэффициент 0,4, то предприниматель получит 4 млн руб. Следует отметить, что программы беззалогового кредитования практически исчезли с рынка.

Процентные ставки

В последние несколько лет проценты по кредитам неизменно падали. В 2007-2008 г.г. реально было получить рублевый кредит под 14-15% годовых. Сейчас считается удачей, если банк согласится дать деньги под 19–20%. Беда в том, что для многих предпринимателей такая цена слишком высока.

Сроки кредитования

Традиционно кредиты малому бизнесу выдавались на относительно короткие сроки – до трех, иногда до пяти лет. Однако сейчас и эти сроки уменьшились. Бизнесмену могут предложить кредит на полгода-год, реже – два года. Такая политика банков отсекает предпринимателей с небольшим объемом поступлений. Ведь при равной сумме кредита чем меньше его срок, тем больше ежемесячный платеж.

Возросло значение кредитной истории бизнесменов

Сейчас банки чаще всего предпочитают кредитовать уже проверенных заемщиков. То есть тех, кто уже некоторое время пользовался кредитными продуктами и зарекомендовал себя в качестве аккуратного плательщика. Тем коммерсантам, которые еще на «Вы» с банками, будет сложнее. Практически нет шансов у заемщиков, имеющих просрочки или иным образом провинившихся перед банком.

Перспективы кредитования МСБ

Нынешний кризис несколько отодвинул далеко идущие планы банков в отношении малого бизнеса. А ведь этот сегмент считался одним из наиболее интересных для финансистов, поскольку крупные предприятия уже давно распределены между банками.

В долгосрочной перспективе эта тенденция вряд ли изменится. Потенциальный спрос на кредитные ресурсы у бизнесменов огромный. Однако до тех пор, пока не решен главный вопрос – вопрос доверия между участниками кредитных правоотношений, иными словами, пока не будет пройдено так называемое дно кризиса, не произойдет оздоровление финансовой системы. Вопрос о том, как долго продлится период неопределенности, остается открытым.

А пока большинство банков сворачивают кредитование малого бизнеса до лучших времен.

Советы предпринимателям: как повысить свои шансы на получение кредита

Кризис ликвидности не означает стопроцентного отказа в кредите. У бизнесмена есть возможность получить заемное финансирование, но для этого придется потрудиться. Вот несколько советов, которые позволят ­повысить ваши шансы на получение кредита.

1. Не увлекайтесь оптимизацией налогообложения. Чем больше «серых схем» использует предприниматель, чем значительнее часть выручки, отражаемая только в «черной кассе», тем меньше шансов у него на кредит. Банк оценивает бухгалтерскую и налоговую отчетность. И если она отражает убыток или отсутствие прибыли коммерсанта, банковские аналитики делают вывод, что предпринимателю попросту неоткуда будет брать деньги на выплату процентов. В результате ­предприниматель не может подтвердить свою платежеспособность.
2. Даже если вы используете специальные режимы налогообложения – ЕНВД или УСН – ведите бухгалтерский учет и регулярно составляйте отчетность. Это позволит вам говорить с банкиром на одном языке и предоставлять ему необходимые аналитические данные.
3. Копите залог. Большинство индивидуальных предпринимателей сталкиваются с проблемой обеспечения кредита. Помещения, оборудование, транспорт, как правило, арендуются. А производимый товар может не обладать необходимой степенью ликвидности. Даже если коммерсанту повезет и банк согласится дать беззалоговый кредит, за это придется расплачиваться повышенными процентами, ограниченными суммами и короткими сроками финансирования. Известно, что банки принимают залог третьих лиц в обеспечение кредитов бизнесу. Поэтому предпринимателю не нужно бояться показывать свои активы (вклады, недвижимость, автомобили, акции), даже если они оформлены на членов семьи.
4. Ведите бизнес в соответствии с современными стандартами. Многие малые предприятия сегодня не имеют расчетного счета, не планируют денежный поток, единицы умеют составлять бизнес-план. Банки же предпочитают работать с дисциплинированными ­и грамотными заемщиками, планирующими свой бизнес.
5. Формируйте кредитную историю. Если удается взять кредит, пусть и небольшой, берите и обслуживайте его качественно – обязательно без просрочек и желательно без досрочного погашения. Это существенный «плюс» для индивидуального предпринимателя в его последующем общении с банкирами. Кроме того, положительная кредитная история позволяет снизить ставку при дальнейшем ­банковском финансировании.
6. Формируйте имидж стабильного и перспективного предприятия. Старайтесь, чтобы отчетность отражала рост и повышение эффективности бизнеса. Заключайте долгосрочные договоры с покупателями – это дает видимые гарантии регулярного поступления денег. Там, где контракты еще только намечаются, подписывайте протоколы о намерениях или иные подобные документы. Собирайте информацию о том, что именно ваша отрасль (сегмент рынка) является одним из наиболее перспективных и, во всяком случае, растущим, а не умирающим. Вообще здесь действует принцип «чем больше документов, подтверждающих платежеспособность и перспективы, тем лучше».
7. Не пытайтесь обманывать банкиров. В условиях ужесточения требований к заемщикам любая неточность или «забывчивость» в кредитном пакете документов может стать основанием для отказа. Финансистам интересны не только ваша кредитная история, активы и выручка, но и добросовестность, адекватность и открытость перед банком. В конечном счете банку важно не только выдать кредит, но и получить свои деньги обратно.