«Банк попал под санацию». Это сообщение каждый раз вызываету одних участников рынка оторопь и страх, у других – острое любопытство. Возможно, потому, что санация стойко воспринимается как своего рода Дантов ад,откуда никто не возвращается, и ранее жизнеспособные банки там превращаются вживых призраков, оплакивающих свое былое счастье.
Имена тех, кто оказался внезавидной роли «санируемых», до сих пор на слуху. А в недалеком будущем их список может еще расшириться. На март-апрель эксперты пророчат вторую волнубанковских банкротств, а это значит, что у главного нашего санатора в лице АСВ работы прибавится. Вот только сможет ли агентство «переварить» новый валпроблемных банков? И сможет ли санация уберечь банковский рынок от другойчрезвычайной ситуации – паники вкладчиков и бегства капиталов из всех безисключения финансово-кредитных структур?
ПО ЧЕТКОЙ СХЕМЕ
Первые рухнувшие банки спасали госкорпорации, и явно не пособственной воле. По меткому замечанию экс-зампреда ЦБ РФ Сергея Алексашенко, была получена разнарядка от государства, и вопрос, зачем и почему, в принципе не ставился. Партия сказала: «Надо» – комсомол ответил: «Есть». Единого понятного и действенного механизма финансового оздоровления проблемных организаций тогда не было, и частные инвесторы за редким исключением пред почитали не рисковать.С принятием 27 октября 2008 года закона «О дополнительных мерах для укреплениястабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» АСВ наделили новыми функциями.
Агентство получило право принимать предупредительные меры для предотвращения банкротств, а именно оказывать финансовую помощь инвестору проблемного банка, организовывать торги по продаже имущества для погашения его обязательств, исполнять обязанности временной администрации и т.д. Тогда-то процедура санации обрела вполне конкретные очертания. Сейчас процесс спасения«утопающего» банка реализуется обычно по следующей схеме. Собственник проблемной кредитной организации обращается в территориальное (в случае с региональными структурами) или головное управление ЦБ РФ. Там, зачастую при участии местных властей, подтверждают социальную значимость банка. В АСВ направляется предложение об участии в пред упреждении банкротства. Агентство либо дает согласие на проведение санационных мероприятий, либо по определеннымпричинам (о которых будет рассказано ниже) отклоняет данное предложение.
Во втором случае вряд ли стоит подробно «расписывать» дальнейшее развитие ситуации:банк лишается лицензии и приказывает долго жить оставшимся участникам рынка. А в первом АСВ разрабатывает план финансового оздоровления проблемной организации, который утверждается ЦБ. После этого начинаются активные действия: группаэкспертов АСВ и Центробанка выезжает «на место» и проводит экспресс-анализ финансового состояния банка, одновременно с этим ведется поиск потенциальных инвесторов и переговоры с ними. За тем составляется отчет по результатам проверки и формулируются конкурсные условия.Далее начинает реализовываться одна из трех возможных схем. Первый вариант – находится инвестор, готовый санировать банк целиком. Заключается трехстороннеесоглашение, инвестор выкупает акции у бывшего собственника (обычно засимволическую плату), получает от АСВ финансовую помощь, которую впоследствиииспользует для оздоровления проблемного актива. При этом агентство продолжаетконтролировать ситуацию, что называется, в режиме реального времени, и инвестордолжен еженедельно отчитываться перед регулятором в своих действиях пооздоровлению. Второй вариант – частичная сана ция, то есть передача частиактивов и обязательств перед вкладчиками в другую финансово устойчивую организацию.Схема реализуется, если ни один инвестор не рискует взять на себя банк целикомсо всеми его «скелетами в шкафу». Третий вариант – АСВ приходит к выводу, чтокредитную организацию «проще убить, чем прокормить»: размеры «дыр» в ее балансев разы превышают оставшиеся активы. Тогда агентство отказывается от проведениясанации, и у проблемной организации отзывается лицензия.
КСТАТИ
Банки будут заинтересованы в сокращении цепочкисобственников, так как слишком сложная структура может на сторожитьпотенциальных инвесторов, считает Михаил Сухов, директор департаменталицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России.
КТО ПОЛУЧАЕТ ПУТЕВКУ В ЖИЗНЬ
Один из тонких и неоднозначных моментов в процессепроведения санации – метод отбора банков, достойных спасения. В законе точныхцифровых указаний на этот счет нет, что и дало повод для разговоров о субъективности.«Процедура отбора непрозрачная, принципы принятия решений неизвестны. Но я незнаю ни одного крупного банка, столкнувшегося с проблемами, который не был быспасен. Значит, критерий единственный: финасово-кредитная организация должнабыть крупной, – рассуждает Сергей Алексашенко. – Вклады физических лиц спасут влюбом случае. А вот если юридическое лицо держит деньги в банке, занимающем898-е место, есть точная гарантия: спасать не будут». В АСВ утверждают, что главныйкритерий – социально-экономическая значимость банка. Во-первых, объемвкладов населения должен быть не менее 1–1,5 млрд рублей. Хотя здесь преждевсего учитываются качественные, а не количественные характеристики иприменяется индивидуальный подход: если в конкретном регионе портфель банка повкладам, скажем, в 600 млн рублей считается значительным, его могут санировать.Во-вторых, важен объем кредитования банком реального сек тора экономики. Если впроцессе проверки выяснится, что кредиты в основном выдавались аффилированнымструктурам, экономически зна чимой организацию считать не будут. Иногдапризнать банк социально значимым помогали местные власти. Известен случай секатеринбургским «Банком24.ру». Его бывшие акционеры после завершения сделки с Пробизнесбанком признали:«регионала» спасло вмешательство полпреда президента в Уральском федеральномокруге Петра Латышева. До письма из полпредства, направленного регуляторамфинансового рынка, «Банк24.ру» считали слишком незначительным.
АКЦЕНТ
Говорят, что иностранные инвесторы проявляют активныйинтерес к покупке проблемных российских банков, правда, готовы вкладыватьсредства только в кредитно-финансовые учреждения из «топ-30».
ЭТО СЛАДКОЕ СЛОВО – ИНВЕСТОР
Справедливости ради стоит отметить, что не все «падающие»банки мечтают о санации. В некоторых случаях можно услышать заявления типа «недоставайся же никому» или «лучше смерть, чем сдача на милость АСВ». Понятно,что произносят эти фразы обычно акционеры проблемных финансовых организаций, ипонятно, что таких «отказников» на рынке подавляющее меньшинство. Гораздо чаще,как признаются в АСВ и ЦБ, «старые» акционеры рады сбыть с рук «прогоревший»актив. Даже при условии, что плата за него будет символической (например,составит 5000 рублей, как в случае со Связь-Банком, или 100 рублей, как вслучае с КИТ Финан сом). И даже если никаких денег им не дадут в принципе, апросто отпустят на все четыре стороны. Таких акционеров можно понять: их ведьизбавляют не только от актива, переставшего приносить прибыль, но и от весьмасерьезных проблем с клиентами банка. С ними после санации придется разбиратьсяновому собственнику.
Что делает очень интересным ответ на вопрос: зачем кому тов нынешней непростой ситуации покупать «падающие» банки? Какие выгоды можноизвлечь из приобретения актива с «дырами» в балансе? Чаще всего приводят двепричины. Одну из них можно назвать идеологически романтической: в банковскойсфере, как утверждают некоторые эксперты, существует «чувство локтя». Кредитныеорганизации боятся своим без действием способствовать коллапсу банковскойсистемы и не хотят жить по принципу «умри ты сегодня, а я завтра». При этомсторонники такого взгляда на жизнь ссылаются на события октября прошлого года,когда проблемы с оттоком вкладов из малых и средних банков плавно «пере росли» в проблемы длясектора в целом. Кто может гарантировать, что массовое банкротство сравнительнонебольших участников рынка не при ведет в итоге к краху крупных финансово-кредитныхструктур? Второй довод в пользу участия в санации выглядит еще более практичным.Расходы на создание филиальной сети «с нуля» оказываются выше, чем затраты насанационные мероприятия. Поэтому-то в основном и спасают банки с развитойфилиальной сетью. Немаловажный фактор также – наращивание клиентской базы. Кпримеру, в ФК «Открытие» при обретение Русского Банка Развития объясняютжеланием начать развивать банковский розничный бизнес: РБР, как розничный банкс обширной филиальной сетью, под эти требования вполне подходил. Можно назватьи еще один существенный момент: для потенциального инвестора было важно, когдаименно у кредитной организации начались проблемы с ликвидностью – ведь чемдольше банк не проводит платежи, тем сложнее потом восстановить довериеклиентов и вкладчиков. И здесь все сложилось: сообщения о задержках платежейРБР появились всего за несколько дней до принятия решения о сделке. У Бинбанка,по словам старшего вице-президента Кирилла Любенцова, давно был интерес к Башкирии.
В регионе действовал филиал кредитной организации, но объемы бизнесаруко водство банка не устраивали. Рассматривалось несколько потенциальноинтересных вариантов для санации. В итоге выбор остановили на Башинвестбанке:количественные показатели организации – объем вкладов физлиц в 2 млрд рублей,около 20 тыс. частных клиентов, 10 точек продаж – Бинбанк удовлетворили.Впрочем, одного желания для участия в санационных мероприятиях мало.Потенциальный инвестор отправляет в АСВ заявку о заинтересованности, после чегоагентство тщательно изучает и полученный документ, и самого кандидата. Чтобыполучить одобрение регулятора, нужно удовлетворять как минимум тремтребованиям: быть финансово устойчивой структурой, иметь положительнуюрепутацию на рынке и быть значительно крупнее проблемно го банка. Интересно,что выступать в роли санатора может не только банк или финансовая корпорация.Случай с банком «Союз», где роль спасителя сыграла компания «Газфинанс», этодоказал. Нет противопоказаний и по происхождению потенциального инвестора: финансовуюподдержку российскому банку вполне может оказать иностранная структура. Правда,таких прецедентов пока не было. По мнению предправления ЮниКредит Банка МихаилаАлексеева, для крупной кредит ной организации перспективы участия в процессесанации весьма сомнительны. Прежде всего потому, что большая часть получаемогонаследства – долги санируемого банка, а в текущей ситуации можно по разумнойцене приобрести «здоровый» банк, без проблемного багажа. Не планируют приниматьучастие в финансовом оздоровлении и Ситибанк. «Стандартная стратегияиностранных банков в России, как и во многих других стра нах, – развитиеорганическим путем, – объясняет вице-президент банка Наталья Николаева. –Приобретение, а тем более санация – весьма затратное мероприятие, в частности,к процессу придется привлекать внешних эскпертов – юристов, аудиторов».
Воткто действительно не будет рассматриваться в качестве санатора, так этоменеджеры и собственники самого проблемного банка. Если на банк претендуетнесколько инвесторов, АСВ организует тендер. «Конкурс проводится в закрытом режиме: потенциальныесанаторы подают заявки в запечатанных конвертах. Все происходит очень быстро, взадержках не заинтересован никто. Конверты раскрывают, по нескольким основнымпоказателям сравнивают предложения и определяют победителя, – рассказываетпредправления НРБ Аркадий Колодкин. – Помимо «Электроники» мы участвовали втендере на «Московский капитал». В этом случае наши предложения были гораздоболее осторожными, чем предложения банка победителя конкурса».
АКЦЕНТ
Регуляторы финансового рынка утверждают, что быстро найти для проблемного банка нового владельца возможно в том случае, если прежние хозяева сотрудничают с АСВ. В частности, помогают привести в порядок плохие активы.
Начать дискуссию