Внедрение дополнительных сервисов в платежных устройствах, с одной стороны, позволяет расширить функционал, а с другой — может привести к неоправданным расходам и созданию очередей. О принципах организации сети платежных устройств в Банке Москвы рассказал начальник процессингового центра банка Вячеслав Межов.
— Какова на данный момент сеть банкоматов и POS-терминалов Банка Москвы и каково ее территориальное распределение?
— На данный момент мы располагаем, учитывая банки-агенты, 1800 банкоматами. Приблизительно 40% банкоматов и POS-терминалов расположены в Московской области, остальные установлены в регионах. Необходимо отметить, что банкоматов банков-агентов чуть больше 100 штук.
Условия сотрудничества с банками-агентами стандартны: с каждой проведенной транзакции банк-агент получает определенное вознаграждение, размер которого оговаривается индивидуально. Однако оно, как правило, меньше вознаграждения, перечисляемого платежной системе при выдаче наличных в банкомате. Банки-агенты берут на себя все расходы по покупке оборудования, по его обслуживанию, обеспечению связи и прочие накладные расходы.
— Есть какая-то схема, по которой рассчитывается оптимальное количество банкоматов для определенной территории?
— При установке платежных устройств мы прежде всего ориентируемся на эмиссию карт в конкретном регионе, потому что наши банкоматы обслуживают в первую очередь карты Банка Москвы. Доля транзакций с чужими картами составляет менее 5% от общего количества операций.
Большинство операций с картами других банков производится в крупных торговых центрах, метро.
Основной принцип вычисления наиболее доходных точек для установки банкомата достаточно простой: чем больше проходимость, тем больше операций. Образно выражаясь, идеальным местом может быть перекресток двух дорог. В моей практике был случай, когда банкомат был установлен у дороги при въезде в город. Терминал производил более тысячи транзакций по чужим картам ежемесячно. Этот случай можно назвать уникальным, потому что в местах скопления людей банкоматы сейчас установлены практически на каждом шагу, и большинство банков располагает собственной сетью. Секрет успеха заключался в том, что этот банкомат был первым и единственным в обозримом пространстве, а его вывеска была видна с дороги.
Но, как я уже сказал, это уникальный случай. Как правило, в торговых центрах выделяется специальная площадка, где банки устанавливают свои банкоматы.
— Бывает, что банкомат оказался невостребованным?
— У нас есть программа «Оценка эффективности банкоматов», которая ведет учет количества проведенных операций и объема наличности, прошедшей через аппарат. На основе этих показателей рассчитывается прибыльность банкомата. Однако минимальный объем прибыли каждый банк определяет сам. Этот показатель зависит от нескольких факторов. Во-первых, на обслуживание каких клиентов, собственных или чужих, ориентирован банк. Если на чужих, то минимальное допустимое количество операций с чужими картами может быть от 400 до 500 операций ежемесячно. Если банкомат нацелен на обслуживание собственных клиентов, ориентиром, как правило, служит объем выданной наличности. Например, банкомат с оборачиваемостью 1 млн рублей в месяц держать бессмысленно. А 20 млн рублей — это уже хороший результат.
Во-вторых, немаловажное значение имеет размер комиссии. Кстати, этот фактор может внести существенные поправки в расчет. При размере комиссии 10% от суммы операции оборот в 1 млн рублей может оказаться вполне рентабельным. А при комиссии 0,3% проходимость, конечно, должна быть значительно выше.
Техническое обслуживание производят поставщики оборудования. При такой схеме работы нет необходимости держать штат специалистов.
Когда банкомат не приносит прибыли, принимается соответствующее решение. Бывает, что банкомат, установленный в бизнес-центре, проводит сто транзакций в месяц. В таких случаях он либо переносится на склад, либо устанавливается в новой точке.
Банк Москвы — один из крупнейших универсальных банков России, предоставляющий диверсифицированный спектр финансовых услуг как для юридических, так и для частных лиц.
Банк Москвы входит в топ-5 крупнейших российских кредитных организаций по размеру активов и в топ-3 по объему привлеченных средств населения. В настоящее время Банк Москвы обслуживает более 107 тыс. корпоративных и свыше 9,5 млн частных клиентов. Среди клиентов — юридических лиц — крупнейшие отраслевые предприятия.
В Банке Москвы действует собственный процессинговый центр, обслуживающий карточные программы банка. Процессинговый центр сертифицирован Visa International и Europay International и располагает широкой сетью банкоматов (1,8 тыс. штук), а также пунктов выдачи наличных.
— Планирует ли Банк Москвы активное расширение сети платежных устройств в ближайшее время?
— Сейчас в Москве трудно найти офисный или торговый центр, в котором бы не было банкомата Банка Москвы. Если говорить о развитии региональной сети, то все зависит от экономической ситуации в каждой конкретной области.
— А кто производит обслуживание банкоматов и POS-терминалов?
— Обслуживание платежных устройств можно разделить на две части — инкассация и техническое обслуживание. И то, и другое у нас отдано на аутсорсинг. Техническое обслуживание у нас производят компании, которые поставляют оборудование. Такая схема работы достаточно удобна и выгодна банку, потому что не нужно держать штат специалистов. Решение об отдаче инкассации на аутсорсинг было принято давно. Например, в маленьких регионах собственную службу инкассации держать абсолютно нерентабельно.
— Какого принципа вы придерживаетесь при выборе модели банкоматов? Приходится ли в незащищенных местах закупать банкоматы с более высоким уровнем укрепленности?
— Физические нападения на банкоматы, конечно, бывают, но очень редко. Примерно один–три случая в год. Мы закупаем стандартные модели у трех лидеров этой отрасли, аппараты которых обладают примерно одинаковыми характеристиками.
Срок службы банкомата составляет около семи-восьми лет. Цена банкомата практически не влияет на срок его службы.
— Банкоматы Банка Москвы предлагают множество дополнительных сервисов. Например, оплату коммунальных услуг, спутниковой связи, покупку паев и прочее. Со стороны банка расширение функционала банкоматов — это имиджевый ход или возможность получить дополнительную прибыль?
— Учитывая то, что дополнительные сервисы «отвлекают» банкоматы от основной их функции — выдачи денег, приводят к созданию очередей, мы загружаем банкоматы только самыми распространенными видами платежей. Это оплата коммунальных услуг, услуг операторов мобильной связи большой тройки, услуг спутниковой связи и некоторые другие.
Внести такие сервисы в меню достаточно просто. Это можно сделать из процессингового центра. Например, недавно мы внедрили таким образом новую опцию — перечисление пожертвований в благотворительный фонд Центрального федерального округа «Поддержка детей и семей в трудной жизненной ситуации». Банкомат принимает средства, как обычный платеж.
Но иногда для расширения функционала платежного терминала необходимо внести изменения в его устройство. Для решения такой задачи необходимо объехать все банкоматы, а их у нас, напомню, 1800. Понятно, что эта процедура более длительная и затратная. Например, переход на обслуживание чиповых карт у нас занял год, потому что нужно было каждый банкомат обеспечить соответствующим оборудованием. Поэтому важно предварительно очень хорошо посчитать, во что обойдутся транспортные расходы, услуги специалистов, установка нового ПО и какой в конечном счете это может принести результат.
— Сегодня производители предлагают множество дополнительных атрибутов для банкоматов, например, монетоприемники, которые необходимы для осуществления приема некоторых платежей. Вы оснащаете свои терминалы такими устройствами?
— Монетоприемниками и монетодеспенсерами наши банкоматы не оборудованы. Прием же наличных осуществляют специальные модели банкоматов. Такой функцией у нас оснащено около 25% банкоматов.
Срок службы банкомата составляет около семи-восьми лет. Цена банкомата практически не влияет на срок его службы.
Формировать сеть полностью из банкоматов, оснащенных функцией приема наличных, не имеет смысла. В данном случае необходимо учитывать специализацию банка. Если банк ориентирован на зарплатные проекты, то ему важно обеспечить выдачу наличных средств, если на кредитование, то прием денег. Если это универсальный банк, как Банк Москвы, то выбор модели банкомата зависит от его месторасположения. В организациях, с которыми мы работаем по зарплатным проектам, ставятся банкоматы, осуществляющие выдачу наличных, а в отделениях банка, где нет кассиров, ставится банкомат с функцией cash-in.
Кстати, ожидается, что в этом или следующем году производители начнут предлагать банкоматы cash-in c сайтингом, то есть банкоматы смогут выдавать деньги, которые внес предыдущий клиент. Для клиентов, конечно, ничего не изменится, но банку это позволит сэкономить на инкассации.
— Наверное, срок эксплуатации некоторых банкоматов уже подходит к концу. Вы снимаете их или переоборудуете?
— На данном этапе уже есть определенное количество старых банкоматов, которые мы выводим из эксплуатации и ставим новые. К тому же требования регулярно меняются, и старые банкоматы им уже не соответствуют. Поэтому семь лет — это срок не только физического, но и морального износа аппарата.
— Можно ли сегодня операционные офисы заменить банкоматами?
— Да, и мы активно используем такую возможность. У нас открываются офисы без кассиров, то есть в помещении сидят сотрудники за обычными столами, а рядом стоит банкомат с функцией cash-in, который выполняет все операции с наличностью. Это выгодно банку, потому что не нужно платить сотруднику зарплату, не нужно оборудовать рабочее место.
— А грамотность и активность населения в использовании платежных устройств за последнее время выросла?
— Как показывает статистика, 93% операций — это все же обналичивание денежных средств, то есть сначала пользователи снимают деньги, а потом несут их в магазин. Если говорить о дополнительных сервисах, то здесь отмечается некоторое увеличение числа пользователей. В основном рост происходит в оплате услуг сотовой связи и коммунальных услуг.
Начать дискуссию