Состоявшийся 3 апреля в Колонном зале Дома союзов съезд так и хотелось назвать историческим. По аналогии с ХХ съездом КПСС, развенчавшим культ личности и положившим начало недолгой хрущевской оттепели. Но на самом деле никаких параллелей здесь не прослеживается. Если банковский съезд и войдет в историю, то лишь как самое крупное в году собрание отечественных финансистов, обсуждавших пути выхода из кризиса. И слава богу! Исторических потрясений нам сейчас не требуется. Развенчивать некого. Поводов для разоблачений нет. Время не революционных лозунгов, а спокойного и вдумчивого анализа. Принятия верных решений. Согласованных действий. Собственно, для этого АРБ и пригласила в пафосный зал рядом с Кремлем участников банковского сообщества, а также высших представителей всех ветвей российской власти.
НАКАНУНЕ
Чтобы перейти непосредственно к отчету о съезде, надо в общих чертах обрисовать ту внешнюю ситуацию, в которой он проходил. Генеральное ощущение: первоначальный испуг от финансовых потрясений прошел, банкиры сжились с мыслью, что кризис - это надолго и следует как-то к нему приспосабливаться, жить дальше. Второй важный фактор заключается в том, что российские власти на удивление грамотно вели себя в последние месяцы, практически не допускали крупных проколов, а принятые ими антикризисные меры дали свой позитивный эффект. И наконец, еще одна особенность текущего момента: все пытаются угадать, что же будет дальше и как в этой связи выстраивать тактику и стратегию.
Что касается прогнозов, то как раз накануне съезда их щедро озвучивали самые авторитетные лица. Алексей Кудрин предсказал вторую волну кризиса, которая наступит вскоре из-за массовых невозвратов кредитов. Следом сгустил краски президент Альфа-Банка Петр Авен: «Думаю, что сотни банков исчезнут к концу этого года». А глава РСПП Александр Шохин пошел еще дальше, нагадав крупные проблемы для 90% российских банков. То есть для многих сотен. На этом пессимистичном фоне как-то потерялись заявления оптимистов, в том числе Игоря Шувалова, - о том, что дно пройдено и теперь будет только лучше, а также Гарегина Тосуняна, который твердо заявил: «Никакие волны кризиса нас не накроют, если мы осуществим ряд разумных мер».
Вопрос по поводу дна, конечно, интригует, но нам показались интересными суждения про ближайшее будущее иного рода. Финансовый кризис, как и предсказывали, переходит в полномасштабный экономический, а это сильно меняет всю картину. Проблема не в массовых невозвратах или просрочках, а в той беде, которая обрушилась на реальный сектор экономики. Как верно заметили эксперты МФПА, «трудности банков представляют оборотную сторону проблем предприятий». Критических точек три: просрочка, процентные ставки и объем кредитования. Причем что касается просрочек, то масштабы этой беды, если честно, никому не известны. Если верить тем же экспертам (а они говорят, что «искусственно удлиненные кредиты» составят к концу года от 20% до 50% портфеля), то вторая волна действительно будет похожа на настоящее цунами. И может слизнуть с рынка до трети ныне существующих банков.
Владимир МИЛОВИДОВ, глава ФСФР
Ситуация на финансовом рынке кардинально поменялась. В 2007 году российский фондовый рынок был самым быстрорастущим, а в 2008-м стал одним из самых проблемных. Сейчас наш рынок снова оживает, мы возвращаем утраченные позиции: итоги первого квартала показали, что мы опять лидируем по объему сделок с российскими ценными бумагами - соотношение составляет 65% на 35% в пользу российского рынка. Вспомним, что в разгар кризиса, в октябре 2008 года, 60% сделок с российскими ценными бумагами проходили на Лондонской фондовой бирже, и только 40% - в России. В нынешних условиях следует приблизить форму отчетности для профучастников к требованиям ЦБ и анализировать отчетность с точки зрения достаточности капитала. Это снизит риски и поможет избежать разночтений.
Много споров накануне съезда вызывали действия ЦБ - например, упорное нежелание регулятора снизить ставку рефинансирования, то, как была проведена девальвация рубля, а также инициированный им закон по значительному повышению уровня капитала, что, как считают эксперты, автоматом уберет с рынка до 300 небольших банков.
И еще один вопрос оставался открытым. Он точно так же остро стоял и год, и два года назад, но теперь на него наложился кризис и все с ним связанное, от чего вопрос стал еще более актуальным и не менее спорным. Сокращать объемы кредитования или, напротив, расширять их? Согласиться с теми, кто полагает, что сжатие объемов денежной массы - это путь к снижению инфляции, а сокращение конкретно кредитования - лучший способ борьбы с невозвратами, или, напротив, пустить резервы на максимально доступные реальному сектору кредиты? Можно сказать, что этот вопрос и есть главный барьер, разделяющий сегодня позиции сторон.
Одни (в частности, Минфин и ЦБ), похоже, считают: накопленные резервы надо распределять по «своим» в надежде на то, что спасутся они, а значит, возможно, спасутся и некоторые остальные. Другие (и в их числе Ассоциация российских банков, а также большая часть банковского сообщества) утверждают, что деньги гораздо разумнее вкладывать в расширение базы кредитования, в реальную экономику, в инфраструктурные проекты. Да, отдачу мы получим не сразу, и такая политика тоже связана с известными рисками, но в стратегическом долгосрочном плане она явно перспективнее.
ПУГАТЬ НЕ НАДО
Президент АРБ Гарегин ТОСУНЯН, известный тем, что он всегда очень щепетильно относится к каждому публичному выступлению, и на сей раз подошел к делу в высшей степени ответственно и деликатно. Его отчетный доклад содержал информацию о деятельности ассоциации за последние годы, а также анализ антикризисных мер в финансово-кредитной сфере.
На самом деле о достижениях в этом зале можно было бы и не говорить, потому что результаты повседневной работы АРБ были наглядны и впечатляющи для всех участников съезда. Многие делегаты и сами оказались вовлечены в эту бурную деятельность, а для кого-то ее плоды стали хорошим подспорьем в бизнесе. Не зря выступивший затем академик Абел Аганбегян сказал, что он видел на своем веку много разных профессиональных объединений, но ни одно из них не может сравниться с АРБ по эффективности, по масштабу решаемых задач, по энергии ее лидеров.
Перейдя к тем проблемам, которые волнуют сегодня банковское сообщество, президент ассоциации остановился на необходимости обеспечить надлежащее кредитование экономики. Конечно, в условиях финансового кризиса не требуется кредитовать всех без разбора, но кредитами надо поддержать высокоэффективные производства, социально важные системо- и градообразующие предприятия. Нельзя согласиться с тем, что сдерживание кредитов поможет в борьбе с инфляцией. Напротив, именно кредиты должны побуждать рост производства и выпуск товаров, а следовательно, и служить фактором сокращения инфляции. По мнению
Г. Тосуняна, особое значение приобретает государственное стимулирование кредитования, в частности, государственные гарантии, о которых говорится давно и много, но делается мало.
Докладчик также предложил широко применять систему компенсации по процентным ставкам за счет государства - там, где государство считает данное производство своим приоритетом. И подчеркнул необходимость как можно быстрее начать плавное, но последовательное снижение ставки рефинансирования.
Еще одна острая проблема связана с капитализацией банковской системы. Угроза сокращения капитала банков может привести к появлению новых системных рисков. Поэтому в своих «апрельских тезисах» АРБ предлагает меры по ослаблению этой угрозы, в частности, увеличение участия государства в банковском капитале, создание фонда «плохих кредитов», ослабление надзорных требований со стороны ЦБ.
Андрей НЕЧАЕВ, экс-министр экономики
Главная проблема, о которой сегодня много говорят и которой озабочено правительство, заключается в том, что деньги не доходят до реального сектора. Единственный выход: кардинально поменять систему рефинансирования коммерческих банков, в частности, резко расширив рефинансирование под залог кредитных договоров и других банковских активов. Для этого все нормативные документы у ЦБ есть, вопрос только в их применении. В антикризисной программе предусмотрено субсидирование процентных ставок, оно обещано и агропромышленному комплексу, и транспортному машиностроению, и другим. Но надо понимать, что если банки сейчас - при нынешнем состоянии заемщиков - и будут предоставлять кредиты за счет собственных ресурсов, то в гораздо меньших объемах, чем прежде. И до субсидирования ставок дело просто не дойдет.
Глава ассоциации подчеркнул, что надо не пугать общественность новыми волнами кризиса, а планомерно, настойчиво и быстро применять предложенные системы мер по предотвращению кризисных явлений. Он особо обратил внимание на то, что АРБ постоянно поддерживает диалоговый режим с финансовыми властями, в первую очередь с ЦБ и Минфином, и по многим вопросам находит там поддержку и понимание. Именно благодаря такому взаимопониманию в сентябре-декабре удалось совместными оперативными действиями предотвратить панику на рынке вкладных операций.
Естественно, после такого реверанса в сторону властных структур докладчик (по законам жанра) должен был туда же плеснуть ложку дегтя. И многие даже загодя догадывались, по какому поводу. Президент АРБ не мог обойти молчанием то массовое недовольство, которое вызвали недавние поправки в закон «О банках и банковской деятельности», отменяющие так называемую «дедушкину оговорку». «Этот вопрос обсуждался на Совете АРБ, и я обязан довести мнение ряда членов Совета до участников съезда, - сказал докладчик. - Наши с вами коллеги заявляют, что этот закон приведет к закрытию многих успешно работающих малых банков, нанесет вред многим добросовестно работающим предпринимателям малого и среднего бизнеса… Коллеги предлагают, не отменяя принятый закон, внести в него следующее уточнение: продлить сроки предъявления новых требований к минимальным размерам капитала на два года».
ЧТО ДЕЛАТЬ?
Этот вопрос в той или иной форме задавали себе и залу почти все выступавшие на съезде. Что случилось - понятно. Что случится - почти понятно. Но вот что делать? Рецептов на съезде прозвучало много. И некоторые из них достойны упоминания. Так, президент-председатель правления ВТБ Андрей КОСТИН выдвинул пять приоритетных направлений. Во-первых, считает он, надо бороться с негативным отношением общества к банкам. Кризис возник не в недрах банковской системы, и очень опасно, когда банкиров выставляют в качестве виноватых. Во-вторых, надо усиливать защиту кредиторов и повышать ответственность заемщиков. В-третьих, банковскому сообществу следует принять кодекс этических норм и соблюдать его. «Наглость и цинизм некоторых наших коллег поражают», - с огорчением заметил А. Костин. В-четвертых, Банк России должен заняться выработкой идеологии и архитектуры будущего банковского сообщества на основах саморегулирования. И наконец, продолжая реализацию антикризисных мер, надо сохранить капитализацию банков и от прямого лоббирования узкобанковских переходить к учету общественных интересов.
Оказавшийся в последнее время на самом переднем крае борьбы с кризисом генеральный директор АСВ Александр ТУРБАНОВ поведал, что объем фонда страхования вкладов сейчас составляет 76,6 млрд руб., и заверил, что дефицита средств не предвидится. С момента своего существования АСВ, напомнил глава агентства, выплатило 18 млрд руб. в качестве страхового возмещения по вкладам. Количество получателей этих средств составило примерно 500 тысяч человек.
Глава комитета СФ по финансовым рынкам и денежному обращению Дмитрий АНАНЬЕВ считает, что надо в самые ближайшие сроки принять порядка 60 федеральных законов и сотни подзаконных актов - с тем, чтобы сделать нашу финансовую систему жизнеспособной. По его мнению, пора снижать ставку рефинансирования. Он также предложил понизить до нуля ставку по налогу на прибыль при условии, что она будет внесена в капитал банка. Мы в последнее время слишком зациклились на негативе. Ситуация, между тем, выправится к лучшему, но только в том случае, если в реализации антикризисной программы будут объединены конструктивные усилия всех сторон.
Как всегда, зал с особым интересом внимал словам председателя ЦБ Сергея ИГНАТЬЕВА. Отметив хорошую работу АСВ по санации проблемных банков, он сказал, что сейчас ситуация в отрасли в значительной мере стабилизировалась. Касаясь проведенной «плавной» девальвации, глава ЦБ заверил, что до конца текущего года стоимость бивалютной корзины не превысит установленных границ. Он также объяснил причины снижения темпов кредитования, посетовал на высокую инфляцию и пообещал вскоре обнародовать доклад о денежно-кредитной политике. «Ставку рефинансирования будем снижать по мере снижения инфляции», - туманно пообещал С. Игнатьев. В заключение он коснулся слухов о второй волне кризиса, которая, по его мнению, вовсе не является неизбежной. «Я считаю, что худшее осталось позади и уже в ближайшее время начнется рост реального сектора», - заверил он.
Михаил ГУРЕВИЧ, председатель правления «Эллипс банка» (Н. Новгород)
В российском экономическом сообществе высказываются различные точки зрения относительно форм, способов и глубины государственной поддержки отечественной экономики. И здесь ключевым является вопрос об источнике инвестиционных ресурсов и механизмов их предоставления. Нижегородские банкиры и ученые-экономисты предлагают взять за основу опыт финансирования, существовавший во времена плановой экономики, а именно - институт денежных средств для капитальных вложений. Другими словами, наряду с действующими формами и методами финансирования и кредитования предлагается организовать процессы и процедуры целевого инвестиционного кредитования под контролем государства субъектов экономики для приобретения (модернизации) основных средств, внедрения инновационных технологий, совершенствования инфраструктуры и т.д. Главная особенность нашего предложения -функциональное разделение денежных потоков исходя из целевого признака. Этого предлагается достичь за счет открытия коммерческими банками специального корсчета в Банке России, а также внесения соответствующих изменений в План счетов кредитных организаций. Соответственно, должны быть обособлены расчетные счета и счета учета для инвестиционных целей у предприятий и предпринимателей. Осуществлять инвестиционное кредитование предлагается за счет дополнительной эмиссии Банка России.
Жаль, что председатель Банка России не дождался выступления академика Абела АГАНБЕГЯНА, который не разделил подобного оптимизма и в доказательство привел конкретные цифры и факты угрожающего спада экономики: «То, что февраль был лучше января, не говорит о наступившем переломе». 2-2,5 трлн руб. - такими могут быть к осени просрочки по кредитам. Академик напомнил, что кризис - это не только беда, но и шанс. И предложил АРБ вернуться к программе банкизации. Есть у нас и еще один колоссальный резерв: неразвитость рынка малого и среднего бизнеса. (Статью А. Аганбегяна на эту тему НБЖ опубликует в майском номере. - Ред.)
БЕЗ ВИНЫ ВИНОВАТЫЕ
Но самая острая дискуссия на съезде развернулась по поводу пресловутых поправок в закон «О банках и банковской деятельности». Практически все выступавшие коснулись этой проблемы, причем их мнения полярно разделились. Руководители властных структур, представители госбанков и крупных кредитных учреждений поддержали инициативу чиновников и законодателей. Делегаты от регионов темпераментно отстаивали прямо противоположную позицию, причем, надо признать, их аргументы иногда выглядели весомее.
Михаил МИКУЛЬСКИЙ, президент Ассоциации кредитных организаций Тюменской области
Принятие поправок в закон о банках нервирует все банковское сообщество. В нашей области только один банк не отвечает новому требованию, ему предстоит увеличить капитал до необходимого уровня, но вся эта кампания развернута очень не вовремя. Акционеры банков на фоне растущих требований теряли интерес и просто продавали свой бизнес. Так в нашей области было продано несколько банков. А страдает население, страдают клиенты. На съезде выступили серьезные эксперты, которые с цифрами в руках доказали, что ликвидация 150-200 малых банков не приведет к росту капитализации банковской системы, но зато снизится качество обслуживания малого и среднего бизнеса. Кстати, и показатели по просроченным кредитам у них ниже, чем у крупных банков. На нас очень тяжело сказался кризис. Мы потеряли три банка, в том числе - Тюменьэнергобанк, один из крупнейших в области, который очень много работал с реальным сектором экономики. Активов, которыми он располагал, вполне хватало для покрытия обязательств, но началась паника, которая умело подогревалась. А банк по всем параметрам относился к категории социально значимых: у него было порядка 80 тыс. вкладчиков, он занимался доставкой пенсий не только в областном центре, но и в других городах, где присутствовал.
Председатель правления Банка УРАЛСИБ Андрей ДОНСКИХ подчеркнул, что для консолидации нашей банковской системы существует целый ряд предпосылок. Мы здесь сильно отстаем от ведущих стран. Наша банковская система в значительной степени фрагментирована. В развитых странах на 20-25 банков приходится 80% активов. Надо изменять законодательство, которое должно четко определить все правовые аспекты действий по консолидации. Банков станет меньше, но банковская система станет сильнее. Вовсе нет, возразил ему председатель комитета ТПП по инвестиционной политике Антон ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН. Ссылаться на зарубежный опыт нельзя: там система формировалась не административным, не принудительным путем, а рыночным. По его мнению, принятые поправки крайне негативно скажутся на предприятиях реального сектора. «Это бессмысленное и вредное решение», - президент Ассоциации банков и страховщиков Кабардино-Балкарии Борис ЭНДРЕЕВ выступал по обыкновению темпераментно и жестко. Мировые стандарты определяют не размер собственного капитала, а размер достаточности капитала. Кудрин говорит, что нам нужно не количество, а качество, но именно небольшие банки, убежден Б. Эндреев, часто лучше исполняют свои обязательства перед клиентом, они наиболее жизнеспособны.
Али КАДИЕВ, президент Ассоциации дагестанских банков
Сегодня из 34 дагестанских банков новой норме по размеру капитала соответствуют только два. По сделанным нами прогнозам, до конца года 15-20 банков смогут увеличить капитал за счет акционеров. Однако недостающие средства надо собрать и оплатить до июня, потому что процедура их оформления может затянуться и до конца года успеть будет трудно. Мы были противниками принятия поправок в закон, но раз уж он принят, его надо исполнять. Надеемся, банкам дадут время на повышение их капитализации. Если при принятии закона о казино игровым заведениям дали отсрочку на три года, то чем мы хуже? К сожалению, наши банки не имеют никакой поддержки от государства. Мы пытались получить и стабилизационные кредиты, и беззалоговые, и другие. Просили деньги и в Москве, и в своей республике, но ничего не получили. Хотя посредников при этом было много. Но в кредитах отказали не только нам. Мне кажется, на всем Северном Кавказе ни один банк не смог получить антикризисную помощь.
"Принятое Госдумой решение о повышении минимального капитала банков - это в лучшем случае глупость, в худшем - вредительство", - согласился с коллегой президент Российской финансовой корпорации, экс-министр экономики Андрей НЕЧАЕВ. На съезде также выступил вице-премьер Алексей КУДРИН, но он в основном говорил не о насущных проблемах нашей финансово-кредитной политики, а о тех мерах, которые обсуждались на недавнем саммите G-20. Касаясь судьбы малых банков, А. Кудрин дал понять, что никаких коррекций не будет, закон придется исполнять.
Итак, ХХ съезд банковского сообщества стал историей. По большому счету, он показал, что и власти, и бизнес вполне удовлетворительно справлялись с теми вызовами, которые возникали в связи с глобальным кризисом. Если бы не этот странный эпизод с принятием поправок в закон о банках (как заметил один из депутатов в кулуарах съезда, «это похоже на насильственную коллективизацию, проводимую в 30-е годы»), то серьезных противоречий между сторонами не обнаружено. Да, продолжается дискуссия о путях обуздания инфляции, о том, как правильнее распорядиться накопленными в стабфондах средствами, о ставке рефинансирования, о доступности кредитных ресурсов, о смягчении формальных надзорных требований, о формировании фонда «проблемных» активов… На многие вопросы однозначных ответов так и не получено. И поэтому мы с еще большим нетерпением будем ждать обнародования давно обещанной государственной программы денежно-кредитной политики.
Прежде шутили, что отсутствие у нас такой политики - это тоже политика. Но сейчас не до шуток. Кризис еще может преподнести горькие сюрпризы. Почетный председатель АРБ Сергей Егоров внес предложение выбрать Президентом АРБ на следующий пятилетний срок Г. Тосуняна. Предложение было поддержано единогласно. Также были избраны Совет Ассоциации и ее Ревизионная комиссия.
Начать дискуссию