На съезде Ассоциации российских банков 3 апреля 2009 года глава Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов заявил, что кризиса проблемных активов в России пока нет, но к возможному ухудшению ситуации следует готовиться заранее.
Для этого АСВ предлагает запустить механизм выкупа проблемных активов и распространять его только на кредиты реальному сектору. Их можно было бы выкупать с небольшим дисконтом в 5–7%. «БО» приводит выдержки из выступления Александра Турбанова.
Остановлюсь на вопросах, относящихся к функциям по поддержанию финансовой стабильности, реализацию которых осуществляет Агентство по страхованию вкладов.
Прежде всего это относится к страхованию банковских вкладов физических лиц. Какова общая картина? За время существования системы произошло 65 страховых случаев. Размер обязательств АСВ по выплатам составил 18 млрд рублей. Эта сумма предназначена примерно для полумиллиона человек.
Во всех случаях Агентство начинало платежи вкладчикам не позднее чем через 14 дней со дня отзыва у банка лицензии. В последнее время особенностью выплат стало резкое ускорение обращений вкладчиков за возмещением. Так, если ранее они «тянулись» в течение месяцев, то теперь основной поток вкладчиков проходит за две недели. Несмотря на большой объем выплат, фонд страхования вкладов выстоял. Сегодня в нем аккумулировано 76,6 млрд рублей. Дефицит фонда в обозримой перспективе не предполагается.
Еще одно направление нашей деятельности — поддержание финансовой стабильности в форме предупреждения банкротства банков. За два последних месяца прошлого года совместно с Банком России удалось сделать достаточно много. В кратчайшие сроки была разработана методическая база, создана необходимая организационная инфраструктура, подобраны и приняты на работу необходимые специалисты. Банк России предложил Агентству рассмотреть вопрос об участии в предупреждении банкротства 20 банков. В результате для 10 банков были найдены частные инвесторы, в трех банках был впервые применен такой механизм санации, как перевод части активов и обязательств проблемного банка в «здоровый» банк. Еще два банка находятся пока непосредственно под нашим контролем. Этот механизм реализуется в условиях отсутствия нового инвестора, но при необходимости санации банка. Как только новые инвесторы будут найдены, Агентство продаст свою долю на открытых торгах. То есть даже в этом случае государственное вмешательство в банковский сектор не оборачивается необратимой национализацией, несмотря на высказываемые иногда опасения.
На финансирование указанных процедур было направлено 139 млрд рублей. В основном это кредиты Банка России. Из 200 млрд рублей, выделенных нам из федерального бюджета, израсходовано лишь 16%. Остальные средства находятся в резерве на случай возможного ухудшения ситуации.
За время существования системы произошло 65 страховых случаев. Размер обязательств АСВ по выплатам составил 18 млрд рублей.
Хотелось бы обратиться к ряду тезисов, предложенных на обсуждение банковскому сообществу на съезде АРБ.
Первое — введение страхования средств юридических лиц на сумму до одного миллиона рублей и одновременное увеличение до указанного уровня максимального размера страхового возмещения для физических лиц. Вопрос достаточно сложный, но убежден, что здесь есть предмет для обсуждения и положительного решения.
Второе — отказ от механизма исключения банков из системы страхования вкладов. Мы пока не рассматривали этот вопрос коллегиально, в Агентстве. Выскажу свое личное мнение: появление такого механизма действительно было бы оправданно. У Банка России есть целый набор мер воздействия на банк, который позволяет привести его в нормальное состояние или вывести с рынка вовсе, если банк оказывается нежизнеспособным. Поэтому нам не совсем понятно, зачем нужен этот промежуточный этап — исключение из системы страхования вкладов.
Третье — введение безотзывных вкладов. По этому вопросу мы свою позицию уже неоднократно высказывали. Она может нравиться не всем банкирам, но мы считаем, что эта мера в лучшем случае окажется бессмысленной для банков, в худшем — вредной.
Введение безотзывных вкладов — мы считаем, что эта мера в лучшем случае окажется бессмысленной для банков, в худшем — вредной.
Какие еще меры могут быть приняты для поддержания системной стабильности банковского сектора? Полагаю, Ассоциация российских банков правильно ставит вопрос о необходимости создания механизма помощи банкам в условиях роста просроченной задолженности. Сразу оговорюсь: сейчас кризиса проблемных активов в банковской системе нет. Доля просроченной задолженности действительно растет, но пока находится на допустимом уровне в 3,5%. Однако, следуя принципу осмотрительности, целесообразно иметь согласованную программу действий в случае возникновения кризиса плохих активов. Лучше перестраховаться и быть готовым к худшему развитию событий.
В ряде стран уже давно существуют организации, занимающиеся выкупом проблемных активов банков. Например, в Южной Корее при возникновении у банка проблем специально созданная организация приобретает его активы, упавшие в цене. Осуществив выкуп активов, она может в течение достаточно длительного времени с ними работать. Чем удобен этот механизм? С одной стороны, банки моментально получают ликвидность для погашения обязательств перед клиентами, для бесперебойного осуществления расчетов, кредитования реального сектора экономики. С другой стороны, плохие активы удаляются с баланса банка, что повышает его капитализацию.
Для правильной настройки этого механизма, применительно к российским условиям, следует ответить как минимум на четыре главных вопроса:
Вопрос первый: у кого выкупать? Задача государства — поддержание системной стабильности. Однако очевидно, что у России жесткие бюджетные ограничения. Поэтому масштабный выкуп проблемных активов и у всех банков без разбору — это, конечно, утопия. Отсюда следует вывод: выкуп активов может применяться только в отношении социально и экономически значимых банков. Естественно, речь не идет о первой двадцатке или тридцатке банков, сосредоточенных в Москве. Безусловно, речь идет и о тех банках, которые представляют значимость на уровне конкретных регионов. В настоящее время поддержка этой группы банков осуществляется в соответствии с законом о санации, и было бы целесообразно дополнить данный закон нормой о выкупе активов. При этом выкуп активов должен быть обусловлен выполнением ряда условий. Во-первых, банк должен быть полностью прозрачным с точки зрения структуры собственности, финансового положения и т.д. Во-вторых, безнадежные активы, которые уже потеряли свою стоимость, должны быть списаны за счет собственных средств банка. Это позволит полностью расчистить баланс, сохранив активы, с которыми можно работать
Масштабный выкуп проблемных активов и у всех банков без разбору — это, конечно, утопия. Выкуп активов может применяться только в отношении социально и экономически значимых банков.
Второй вопрос: какие активы выкупать? Здесь также, на наш взгляд, все очевидно: это кредиты реальному сектору экономики. Возможно, выкуп следовало бы ограничить только кредитами, выданными социально и экономически значимым предприятиям, градообразующим предприятиям. Но это тема для обсуждения.
Третий вопрос: по какой цене выкупать активы? С одной стороны, очень щепетильный и болезненный, а также спекулятивный для некоторых вопрос. С другой стороны, накоплен огромный мировой опыт. Причем для каждой страны возможна своя модель определения цены. На наш взгляд, выкуп активов целесообразно проводить с небольшим дисконтом — не более 5–7%. В противном случае эффект для банковского сектора будет минимальным. Покупку активов можно осуществлять не только за денежные средства, но и за гарантированные правительством долгосрочные облигации. Это не потребует большого текущего финансирования.
И вопрос четвертый: кто должен заниматься данной работой? Это может быть как вновь созданная специализированная организация, так и уже встроенная в механизм санации банков.
Начать дискуссию