Из-за сложностей банковского кредитования малые предприниматели вынуждены обращаться за заемными средствами на черный рынок. При этом процентные ставки у ростовщиков выросли с начала кризиса в два раза?— до 100–150% годовых. Это может привести к значительному сокращению микробизнеса, а по сути — частной предпринимательской инициативы.
Микрокредит — городские легенды
Микрокредитование — понятие в российской экономике достаточно условное, так как его четкого определения в нормативных актах не существует. А потому коммерческие и некоммерческие организации, как правило, самостоятельно устанавливают для себя параметры микрокредитования. Если обобщить условия, на которых банки выдают микрокредиты, то можно выделить несколько основных параметров этого продукта.
Во-первых, микрокредит — это продукт, предназначенный для финансирования индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса.
Во-вторых, микрокредит выдается на пополнение оборотного капитала, финансирование операционных расходов, приобретение основных средств. В докризисный период некоторые банки начали предлагать микрокредиты для запуска бизнеса. Однако сегодня у заемщика, не имеющего кредитной истории и опыта предпринимательской деятельности, практически нет шансов получить необходимое финансирование для стартапа, так как в условиях нестабильности на рынке оценивать перспективность какого-то проекта достаточно сложно.
В-третьих, микрокредит — в идеале — отличается от стандартных кредитов короткими сроками рассмотрения заявки. С момента принятия заявки банк обязуется в течение одного–пяти дней (а в некоторых банках в течение нескольких часов) вынести свое решение. Дело в том, что в мировой практике при микрокредитовании в основном используется скоринг. Но в России преобладающая часть банков не имеет ресурсов или желания для установки специальных автоматизированных систем под микрокредитование. Кроме того, даже при выдаче небольших сумм банки предпочитают применять индивидуальный подход к работе с заемщиком.
В-четвертых, микрокредитование — это продукт, предназначенный для заемщиков, обладающих незначительным объемом основных средств, а потому, по идее, он должен являться беззалоговым. Однако часто банки предпочитают перестраховаться, а потому не соблюдают это условие. Наиболее распространенная практика — испрашивать поручительство третьих лиц или залог имущества заемщика.
В-пятых, уже в названии продукта заложено, что сумма займа должна быть небольшой. И хотя принято считать, что микрокредит выдается на сумму до 1 млн рублей, однако на практике эта величина может значительно отклоняться как в одну, так и в другую сторону. В некоторых банках по программе микрофинансирования предоставляется заем до нескольких миллионов рублей.
Нелегальные ростовщики заполняют нишу
Доля черного рынка в системе микрофинансирования составляла всегда более 50%. К ростовщикам обращаются те предприниматели, которые либо получили официальный отказ от банковских и небанковских финансовых структур, либо, самостоятельно оценив свой бизнес, пришли к выводу, что не стоит терять время на хождение по кабинетам. И, разумеется, к теневым займам прибегают те, кто сам ведет теневой бизнес.
Так как количество отказов в предоставлении кредитов в банках в последнее время значительно выросло, то все больше предпринимателей вынуждены уходить на черный рынок. В условиях ажиотажного спроса ростовщики повысили ставки по кредитам практически в два раза — с 3–8% до 6–12% в месяц, то есть 100–150% годовых!
«Деловое» сотрудничество предпринимателей с ростовщиками имеет ряд негативных последствий. И в первую очередь для самих предпринимателей. Справиться с такими высокими процентами большей части «теневых» заемщиков окажется не под силу. Нерасплата по такому долгу может привести не только к сокращению бизнеса или его полной утрате предпринимателем, но и к потере личного имущества. Разумеется, велики и чисто криминальные риски.
Принято считать, то микробизнес наиболее мобилен — его участники быстро «падают» вместе с рынком, но и быстро вместе с ним поднимаются. Дефолты частных предпринимателей могут привести к тому, что потенциала для нового роста у бывшего бизнесмена не окажется. Новым частникам начать свое дело также достаточно сложно из-за отсутствия все того же финансирования. Таким образом, и без того отстающий в своем развитии микробизнес может существенно сократиться в объемах.
Кроме того, чтобы расплатиться по «черному» займу, предприниматели вынуждены сами вести «черную» бухгалтерию, чтобы не показывать поступившие от неофициального лица средства на своем балансе, а потом так же расплачиваться, не «засвечивая» свои доходы перед фискальными органами. Таким образом, двойная бухгалтерия и черный рынок, с которыми так долго и упорно боролось правительство, снова начинают укреплять свои позиции в малом предпринимательстве.
Взаимопомощь не чужда миру финансов
В 2004–2005 годах банки начали активно осваивать малый бизнес. Этот сегмент рынка был им интересен не только потому, что малые предприятия в тот период динамично развивались и не были поделены между крупными банками, но и потому, что государство активно поддерживало МСП, предлагая более дешевые источники ресурсов для развития специальных программ.
В условиях кризиса роль государства в финансировании малого и тем более микробизнеса значительно выросла. По крайней мере, на этот счет звучит немало деклараций. Кредитные организации, особенно небольшие, которые как раз и специализируются на малом бизнесе, готовы активно наращивать объемы в этом направлении только при наличии поддержки со стороны правительства. В частности, программы микрокредитования сегодня действуют в 11 банках, входящих в «Российский фонд поддержки малого бизнеса» Европейского банка реконструкции и развития.
Также в кредитовании малого и среднего бизнеса активно задействованы банки, участвующие в «Программе финансовой поддержки развития малого и среднего предпринимательства» Российского банка развития. С начала реализации программы заключены соглашения с более 110 банками, предоставлено 6 839 кредитов МСП на общую сумму более 25 млрд рублей.
Однако если посмотреть на структуру кредитного портфеля того же РосБР по суммам выданных кредитов, то становится ясно, что большая часть из них приходится все-таки на предприятия малого и среднего бизнеса. Кредиты до одного миллиона рублей составляют всего лишь 2% портфеля. Такую же закономерность можно проследить и в структуре кредитного портфеля по отраслям, где 50% кредитов пришлось на предприятия промышленного сектора. Как известно, микробизнес — это предприятия, задействованные преимущественно в сфере торговли и услуг. На их долю приходится гораздо меньший объем предоставленных кредитов.
Из этих цифр видно, что самым маленьким выделяется самый маленький кусок пирога. Хотя они могли бы в условиях кризиса разрядить социальную обстановку, обеспечив рабочие места.
Микрокредиты бывают не маленькими
Промсвязьбанк предлагает продукт «Кредит-Первый», который по ряду основных признаков (отсутствие залога, короткие сроки рассмотрения заявки и прочее) можно отнести к категории микрокредитов. Минимальная сумма кредита составляет 300 тыс. рублей. Заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Екатерина Орлова пояснила: «Кредит-Первый» появился в продуктовой линейке Промсвязьбанка в сентябре 2007 года. То есть он существует с тех пор, как в банке стартовала программа по кредитованию малого и среднего бизнеса. Изначально банк ориентировался на клиентов МСБ средней величины, поэтому минимальная сумма кредита установлена в размере 300 тыс. рублей или 150 тыс. рублей для городов с численностью населения менее 300 тыс. В целом базовые требования к заемщику для всех видов кредитных продуктов в линейке МСБ одинаковы — по мере изменения параметров кредита (суммы, вида обеспечения) добавляются соответствующие требования к документам, отчетам, сроку деятельности, местонахождению предприятия МСБ».
В условиях ажиотажного спроса ростовщики повысили ставки по кредитам практически в два раза — с 3–8% до 6–12% в месяц, то есть 100–150% годовых!
Те банки, которые предлагают по программе микрокредитования заем в несколько миллионов рублей, рассчитывают на достаточно «крупных» малых предпринимателей. И это понятно, ведь на кредит в 8 млн рублей вряд ли сможет претендовать среднестатистический индивидуальный предприниматель. Если считать, что оборот одной торговой палатки составляет от 500 тыс. до 1 млн рублей, то для получения кредита предпринимателю необходимо иметь сеть из 15–20 торговых палаток.
Тем не менее, предлагая «микрокредит» в несколько миллионов рублей, банки соответствуют требованиям рынка. Так, 22 июля 2008 года правительство приняло Постановление №556 «О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства». В этом нормативном акте указано, что микропредприятием считается субъект бизнеса, у которого предельное значение выручки от реализации товаров (работ, услуг) за предшествующий год без учета налога на добавленную стоимость составляет не более 60 млн рублей. Фактически в эту категорию может попасть и завод, и индивидуальный предприниматель. Для банка, конечно, интересны более крупные и надежные заемщики.
Интересно, что многие банки устанавливают не только максимальную, но и минимальную сумму кредита. У большинства кредитных организаций она составляет 100 тыс. рублей. При этом, по данным Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), довольно высок спрос на самые маленькие микрокредиты — в 60–70 тыс. рублей. Таким образом, банки идут на определенную хитрость: задирая минимальную сумму кредита, они автоматически отсекают наиболее мелких, то есть наиболее рисковых, заемщиков.
Не закрыли, так урезали
В условиях кризиса объемы микрокредитования в банках сократились. Некоторые банки свернули микрокредитование полностью, другие уменьшили лимиты. Например, в банке «АК БАРС» за два года существования продукта было выдано 300 кредитов, в 2009 году — 20.
Это вполне закономерное и объяснимое явление, потому что риски при микрокредитовании существенно выше, чем при выдаче стандартных кредитов. Банки вынуждены считать и считаться с этими рисками. Во-первых, большая часть микропредприятий не ведет строгую форму отчетности и, обращаясь в банк за кредитом, не может предоставить четкий бизнес-план. Во-вторых, из-за того, что кредит относится к категории высокорисковых, банки вынуждены отвлекать значительные средства на резервы. В-третьих, отсутствие ликвидных залогов увеличивает риск невозврата.
В мировой практике при микрокредитовании в основном используется скоринг.
Заместитель начальника управления развития корпоративного бизнеса банка «АК БАРС» Рамиль Исхаков пояснил: «У большинства потенциальных заемщиков, желающих получить микрокредит, отсутствуют или же оказываются низкого качества финансовый, стратегический, инвестиционный менеджмент, маркетинг, логистика, юридическая служба, что усиливает финансовые и юридические риски, возникающие при любом изменении внешней среды и влияющие на финансовую состоятельность и платежеспособность хозяйствующего субъекта.
Екатерина Орлова (Промсвязьбанк) также признала: «В условиях кризиса такой вид кредитования для банка не станет приоритетным ввиду высоких кредитных рисков и довольно высоких требований к потенциальным заемщикам. Вопрос развития микрофинансирования является общегосударственной задачей, так как микробизнес обеспечивает прежде всего социальный эффект, а не экономическую отдачу. Банкам такое кредитование невыгодно без поддержки государства».
Директор департамента по работе с малым бизнесом Номос-Банка Роман Лесохин, напротив, считает, что у микрофинансирования большие перспективы: «В условиях кризиса многие банки будут заинтересованы в данной категории клиентов ввиду ограниченности ресурсной базы, необходимости дифференцировать свои риски и повышать доходность. Таким образом, конкуренция на данном рынке будет расти».
Некоторые банки сейчас запускают программы микрокредитования. В первую очередь это, конечно, государственные банки. Если есть госзадание, значит, его нужно поддержать. Правда, специальных указаний насчет именно микрокредитования не поступало, но подразумевается, что микрофинансирование является важной частью кредитования малого бизнеса.
Например, изучив опыт нобелевского лауреата Мухаммеда Юнуса, Сбербанк разработал автоматический механизм рассмотрения «микрокредитных» заявок. Сначала эта программа была запущена по Москве, с середины года выходит в среднюю полосу России, а к концу года должна быть внедрена по всей стране. К следующему году Сбербанк обещал запустить целую линейку продуктов для малого бизнеса.
Альтернативные источники финансирования
Кроме банков на микрофинансовом рынке активно работают небанковские финансовые организации, реализующие программы микрокредитования для предпринимателей. При этом на рынке представлены различные формы микрофинансовых организаций: институты кредитной кооперации, фонды поддержки малого предпринимательства, коммерческие микрофинансовые организации.
Для работы с заемщиками в организациях «инфраструктурной поддержки» работает один человек, который осуществляет и подбор клиентов, и оформление сделок, и мониторинг исполнения договоров, и даже collection.
Советник президента НАУМИР по правовым вопросам Анна Байтенова рассказала «БО»: «Сегодня зарегистрировано 2500–4500 тыс. микрофинансовых организаций различной формы. Такой разброс в оценке числа участников объясняется тем, что на данный момент целенаправленная статистика не ведется. Например, Минфин отслеживает кооперативы по форме регистрации. Однако возможно такое, что в реестре организация проходит как потребительское общество, а в уставе у нее прописано, что она действует на основании закона «О потребительской кооперации (потребительских обществах и их союзов)». В официальную выборку такая организация, скорее всего, не попадет. Учет, сколько обществ с ограниченной ответственностью занимаются микрофинансовой деятельностью, вообще не ведется. Однако далеко не все микрофинансовые организации, существующие на бумаге, работают в жизни».
Разумеется, существует и большой разброс в качественных характеристиках микрокредитных организаций — их условия существенно разнятся. В России ни у кого даже нет единого понимания, какие могут быть и какие существуют на практике формы микрокредитования.
Альтернативный вариант за государственный счет
Практически во всех регионах созданы государственные микрофинансовые фонды, которые финансируются пропорционально из федерального, областного, а иногда еще и муниципального бюджетов. Процентная ставка по кредитам в таких финансовых организациях держится на уровне 15–21% годовых. Эти фонды являются некоммерческими организациями, а потому ставка по предоставленным ими займам несколько ниже, чем в банках. Хотя требования к заемщикам также предъявляются достаточно строгие. Учитывается наличие залогового обеспечения, размер бизнеса, опыт ведения предпринимательской деятельности и пр. Но необходимо учесть, что договориться на региональном уровне бывает гораздо проще, так как на областном уровне обычно все знают местных предпринимателей, знакомы с их структурой бизнеса и финансовым положением.
Кроме того, региональные фонды осуществляют кредитование через представительства, которые открывают в каждом районе. Создание такой широкой муниципальной сети для фонда гораздо менее затратно, чем для банка, так как никаких специальных требований к рабочим местам, числу сотрудников не предъявляется. Как правило, с заемщиками в организациях «инфраструктурной поддержки» работает один человек, который осуществляет и подбор клиентов, и оформление сделок, и мониторинг исполнения договоров, и даже collection
Вопрос развития микрофинансирования является общегосударственной задачей. Банкам такое кредитование невыгодно без поддержки государства
Конечно, получение недорого займа в микрофинансовом фонде было бы для предпринимателя благом. Но уровень одобрения заявок и здесь невысок и составляет, по некоторым данным, 5%. Причины все те же — низкий уровень культуры заемщиков, неспособность предпринимателей показать убедительный бизнес-план, высокие риски. То есть помимо сугубо денежной проблемы есть еще и проблема недостаточной финансовой и предпринимательской культуры. Эта культура, конечно, должна нарабатываться с опытом. Но и при поддержке государства, если оно видит в этой нише решение важных социальных задач.
Если говорить о кредитных кооперативах, то объем кредитования этих финансовых организаций в России никогда не был по параметрам финансового рынка хотя бы заметным. А с конца прошлого год он сократился еще в несколько раз, так как значительная часть кооперативов не пережила кризис. Так же как и вкладчики в период пика бросились забирать свои средства из банков, так и пайщики изъяли деньги из кредитных кооперативов. Самим надо.
Таким образом, число финансовых организаций, готовых работать с микробизнесом, сегодня достаточно мало — кто-то не имеет средств, а кто-то не хочет рисковать. И в результате для того чтобы получить необходимые средства, предприниматели вынуждены идти на черный рынок. Либо бросать дело до лучших времен и уповать на пособие по безработице.
Возможно, активизация на рынке микрофинансирования именно специализированных структур позволила бы если не сократить долю нелегальных ростовщиков, то хотя бы не дать ей увеличиваться дальше.
Мнение эксперта
Олеся Теплоухова, директор департамента финансирования малого и среднего предпринимательства ОАО «РосБР»
Реализуя госпрограмму финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП), дочерняя организация Внешэкономбанка — Российский банк развития приступил к внедрению новых кредитных продуктов для микрофинансовых организаций (МФО). Первым шагом стало заключение «пилотной» сделки с ООО «УК «Центр микрофинансирования» (г. Казань), в соответствии с которой предоставленные банком средства будут использованы на выдачу микрозаймов микро- и малым предприятиям в регионах для создания ими нового или развития существующего бизнеса. Региональные представительства Центра микрофинансирования находятся более чем в 100 городах России.
Сейчас РосБР реализует схемы финансирования МФО двух видов: для государственных фондов поддержки МСП, предоставляющих микрозаймы, и частных МФО. Для этих организаций создается линейка стандартизованных продуктов, которые доступны во всех регионах страны.
Сумма кредита для МФО зависит от размера бизнеса компании. Залогом по кредиту выступают права требования по займам, выданным МФО субъектам МСП или другим микрофинансовым организациям для выдачи займов субъектам МСП, или другое имущество.
Деятельность РосБР направлена на то, чтобы стоимость средств для заемщиков по реализуемой программе была ниже, чем по обычным займам МФО. При этом банком устанавливаются требования к получателям займов МФО. В первую очередь — соответствие заемщика и его деятельности ФЗ РФ № 209 от 24 июля 2007 года «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».
В развитии программы финансирования МФО РосБР опирается на опыт Российского микрофинансового центра. Микрофинансирование рассматривается банком как перспективное направление, лежащее в сфере интересов государства, поскольку оно открывает доступ к финансовым ресурсам небольшим предприятиям.
Начать дискуссию