Начать стоит с того, что я не специалист в банковской сфере. Совсем! Но у меня есть некоторые соображения, которыми мне хочется поделиться с читателями «Банковского обозрения», насчет того, как приблизить банки к потребителю, как помочь людям видеть в банках финансовых помощников!
Для затравки приведу такой пример. Недавно мои приятели, имеющие собственный бизнес, попытались получить кредит для развития в одном из банков, который пользуется поддержкой государства. Кредит друзья так и не получили.
Такое совпадение — именно в этом банке я храню свои деньги. Этот случай дал мне повод задуматься вот о чем: мы кладем деньги в банк, во-первых, для того, чтобы сохранить их, во-вторых, чтобы преумножить. Мы все понимаем, что деньги не лежат в банке просто так. Они должны работать. Но если посмотреть на разницу в процентах по вкладам и по кредитам — тут все выглядит странно.
Об авторе: Профессор Московской государственной юридической академии, заведующий кафедрой «Адвокатуры и нотариата» Московского института экономики, политики и права. Удостоен звания «Почетный адвокат», а также награжден высшей наградой адвокатского сословия — золотой медалью им Ф.Н. Плевако. С 2001 года — полномочный представитель правительства в Конституционном суде, Верховном суде и Высшем арбитражном суде Российской Федерации.
По депозитному вкладу банк выплачивает 6% годовых. Вот сколько может позволить себе выплачивать банк, пользующийся поддержкой государства. Но когда в тот же банк приходят заемщики в надежде получить кредит, то для них деньги выдаются минимум под 18–20%. И то придется очень постараться, чтобы получить этот кредит.
Когда я вижу такую ситуацию, у меня, у человека не очень глубоко знакомого с банковской сферой, возникает подозрение, что банк либо пытается здорово заработать и имеет непомерные аппетиты, либо не заинтересован привлекать деньги и направлять их на кредитование экономики. Иного объяснения я не нахожу. И меня не покидает ощущение социальной несправедливости и корпоративного эгоизма, о котором говорил президент Медведев.
Выбор у клиентов, конечно, есть. Его создают средние и маленькие банки, которые принимают вклады под 10–12%, а некоторые даже под 13–14%. Но в таких банках деньги хранить боязно и, я думаю, не мне одному. Другое дело — банки-гиганты, которые всесторонне поддерживаются государством. Но у них вот такая странная политика.
Государство же не вмешивается в политику банков, находящихся под его опекой. Теоретически, возможно, это верно. Но на практике результат такой: большинство населения держит деньги на руках, потому что хранить их в банке под 6% невыгодно. Банки, в свою очередь, цепляются за каждый рубль, принесенный к ним, а если и занимаются кредитованием, то на нечеловеческих условиях.
Банковское сообщество не лоббирует через правительство такие правила игры, при которых людям станет выгодно держать деньги в банках и пользоваться банковскими счетами.
Тут справедливо было бы поговорить о монополии на рынке, о полнейшем отсутствии здоровой конкуренции. Поговорить о том, что в борьбе за клиента участвуют только те же средние и небольшие банки. А конкуренция или, если быть точным, ее отсутствие ведет наши размышления дальше — к одной простой вещи, которая, на мой непрофессиональный взгляд, могла бы здорово поддержать банковскую систему.
Для меня является странным, что банковское сообщество не лоббирует через правительство такие правила игры, при которых людям станет выгодно держать деньги в банках и пользоваться банковскими счетами и карточками для платежей и расчетов. У меня возникла вот такая примитивная идея. Почему бы не ввести нормативный акт, по которому при покупке товаров с помощью банковской карты компания-продавец получала бы льготу по налогам. Эта льгота отражалась бы в цене товара и позволяла бы потребителю экономить при оплате покупки именно банковской картой. Государство, наверное, потеряет некие деньги на этом налоге, но взамен приобретет доверительное отношение граждан к банковской системе и, в частности, к проведению безналичных расчетов. Люди станут больше пользоваться банковскими карточками, а если это депозитные карточки, то еще и понесут свои деньги в банк. Не только для того, чтобы их преумножить за счет процентов по вкладам, но и для того, чтобы больше осуществлять именно безналичных платежей.
У людей появится стимул, а у банков — дополнительный способ привлечения наличности. Такие банки будут меньше зависеть от сторонних или иностранных капиталов, появится ликвидность, которой им так не хватает. А мы говорим в масштабах страны о миллионах и миллиардах рублей, которые люди держат на руках, не находя им какого-либо полезного применения.
Возникает подозрение, что банк либо имеет непомерные аппетиты, либо не заинтересован привлекать деньги и направлять их на кредитование экономики.
Еще один плюс — расходы большинства граждан станут прозрачными. Безналичные расчеты — это потенциальная возможность контроля над расходами. Чем больше люди используют кредитки, тем прозрачнее их расходы, что имеет колоссальное значение в борьбе с коррупцией.
В начале 90-х я несколько лет жил в Америке. И одной из первых моих карточек была такая, которая имела очень интересное условие: возврат 1% от расходов. Это немного, но другие карты не экономили для меня один доллар с сотни, а эта — да. И совершенно естественно, что я платил везде только этой кредитной картой. Потому что мне было выгодно — хоть один процент, но от своих покупок я экономил. Помню, не без удивления наблюдал, как буквально за год этот банк занял лидирующую позицию в категории розничных банков.
Я думаю, наши банки должны лоббировать различного рода преференции для тех, кто пользуется кредитной картой. И ведь я привел только один пример, как привлечь средства в банки, как сделать банки и банковские безналичные расчеты более популярными у населения. Наверняка специалисты знают более изощренные и работоспособные методы сделать так, чтобы платить кредитной картой было выгодно. Но пока, как мне кажется, наши банки очень немного усилий предпринимают для того, чтобы клиенты приобрели именно их карточку. Мало специальных условий, выгодных предложений. Возможно, это монополия на рынке? И откуда тогда взяться здоровой конкуренции?
Мой совет: чуть меньше жадности, чуть больше креативности — и за год можно стать лидером рынка. Вот соображения, которые мне, дилетанту, приходят на ум, когда я вижу ту, на мой взгляд, не совсем справедливую финансовую политику, которую ведут многие банки во взаимоотношениях с клиентами.
Начать дискуссию