Кредиты помогают становлению бизнеса

PRO

Олег Кузьминский,
генеральный директор и владелец ООО «Морегранд»

В конце первого года работы, когда уже была сформирована клиентская база и были видны годовые обороты по расчетному счету, мы обратились за кредитом в банк. Ведь следующая ступень после старта бизнеса — его развитие. Мы хотели увеличить объем продаж, и нам требовалось увеличение оборотных средств. Занимать, как на старте, у знакомых или родственников не хотелось, так как нужно было привлечь гораздо более существенную сумму. Развитие бизнеса всегда часть твоей бизнес-стратегии, и никого кроме самого собственника она касаться не должна.

Многие компании консервативно смотрят на привлечение в оборот средств в виде банковских кредитов. Я смотрю на некоторых игроков своего сегмента и вижу, что когда мы выходили на рынок с нуля, их компаниям было по пять лет, они в это время уже занимали какие-то позиции на рынке, но они боялись заемных средств. За пять лет мы смогли выйти на федеральный уровень, а у них что-то вроде «семейного бизнеса».

На данный момент мы постоянно кредитуемся, хотя это не так просто. Но за счет этих средств компания имеет возможность увеличивать объем продаж и предоставлять отсрочку оплаты за поставляемую своим партнерам продукцию. За пять лет наши обороты выросли в десять раз. Это несопоставимо, конечно, со стоимостью кредита: даже самые повышенные банковские проценты всегда меньше торговой наценки. Ведь расходы по кредиту фиксированы по выплатам, а цену товара можно менять. Конечно, кредитные программы для малого и среднего бизнеса у нас пока далеки от идеала: и процент большой, и срок погашения маленький, и отказывают часто. Но я уверен, что если люди честно работают и понимают, что они делают, то бояться тут нечего.

CONTRA

Евгений Кобзарь,
генеральный директор ООО «Автохолод»

Наша компания на протяжении десяти лет работы ни разу не пользовалась банковскими кредитами, поскольку этого не требует наша специфика производства. Но зато наши клиенты довольно часто используют банковские кредиты и лизинг как для создания бизнеса, так и для его развития. В этой ситуации результаты бывают разные.

К сожалению, наиболее эффективно использовать заемные средства получается у компаний, которые довольно долго работают на рынке (не менее трех лет) и могут с небольшими погрешностями сделать экономические расчеты по оценке доходности, а также имеют некоторый запас прочности для гарантированного расчета с банком. Начинающим предпринимателям, не имеющим практического опыта, довольно сложно оценить неизбежные риски и доходность нового дела, что ведет к разорению и невозврату кредита.

Поэтому на начальном этапе лучше использовать собственные накопления или быть должным знакомым и друзьям, потому что с ними хотя бы можно договориться. С банком не договоришься. У нас банковская маржа одна из самых высоких в мире. При этом тот же малый и средний бизнес очень сильно зависят от лояльности государственных и местных органов власти, а также от покупательной способности населения, которая и раньше не баловала, а сейчас и вовсе не ахти. Кроме того, не так много сфер деятельности, где доходность превышает существующие ставки по кредитам.

В общем, проблемы под названием «кредиты малому и среднему бизнесу» нет. Сами предприниматели стали умные и просто их не берут или прибегают к заемному финансированию в крайне редких случаях. А банкиры тоже все уже поняли и просто не дают.

 АРБИТР:

Андрей Кузнецов,
руководитель направления «ОПОРА-Кредит», эксперт Ассоциации «ОПОРА России»

В обеих описанных ситуациях есть доля истины. Действительно, брать на старте кредит крайне рискованно. Банки понимают это, поэтому и не дают. Для целей инвестирования на старте есть другой инструмент — венчурные инвестиции, на которых специализируются венчурные фонды и бизнес-«ангелы».

Если говорить о стадии роста, то использовать кредит как «плечо» (leverage) в этот период зачастую абсолютно необходимое условие, особенно в ситуации быстрого роста и борьбы с конкурентами за лидерские позиции на рынке. Кредитное плечо позволяет ускорить развитие компании, действовать быстро одновременно по всем направлениям стратегического плана развития. В теории заемные деньги имеют меньшую стоимость, чем средства владельцев (пайщиков или акционеров), хотя на практике случается по-другому.

Резюмируя, хотелось бы подчеркнуть, что на разных этапах развития бизнеса рекомендуется использовать различные способы внешнего финансирования, каждый из которых наиболее приспособлен для конкретного случая.