Нынешний кризис доказал, что высокий уровень развития МСП обеспечивает стабильность национальной экономики. России в этом отношении пока похвастаться нечем, а сейчас, когда рыночные механизмы еще не восстановлены, малые и средние компании вообще оказываются на «голодном пайке» из-за нежелания многих банков работать с ними и высокой стоимости кредитных ресурсов. О государственной программе, призванной решить эти проблемы, -программе финансовой поддержки МСП через Российский банк развития -рассказал в интервью НБЖ заместитель председателя правления Внешэкономбанка Михаил Копейкин.
НБЖ: Михаил Юрьевич, к настоящему моменту завершен первый этап реализации Программы финансовой поддержки малых и средних предприятий через РосБР, который является агентом по ее реализации. Об этой программе часто говорят, что она представляет собой принципиально новую инициативу российских властей. Это не совсем понятно, если учесть, что и до этого Внешэкономбанк оказывал поддержку малому и среднему бизнесу.
М. КОПЕЙКИН: Действительно, такая помощь оказывалась через Российский банк развития, созданный в 1999 году. В 2004 году РосБР начал кредитовать малый и средний бизнес. За прошедшие с тех пор пять лет были получены достаточно хорошие результаты: выдано порядка 6 тыс. кредитов, а общий объем предоставленной предприятиям господдержки составил около 26 млрд руб.
НБЖ: А недавно обретенные «дочки» Внешэкономбанка - Банк «Глобэкс» и Связь-Банк - помогают РосБР в этом вопросе?
М. КОПЕЙКИН: Объем поддержки, оказанной этими банками (плюс Национальный торговый банк, в котором ВЭБу принадлежит 25% плюс одна акция), составляет около 15,1 млрд руб. А постоянная ежегодная сумма, которую направляет на эти цели Российский банк развития, - 10,3 млрд руб. Таким образом, если сложить эти цифры, мы получим только по 2008 году 25,4 млрд руб., направленных структурами, входящими в ВЭБ, на поддержку малого и среднего бизнеса.
НБЖ: Объемы помощи по новой программе обещают быть куда более масштабными, не так ли?
М. КОПЕЙКИН: Да. Государство выделило для этого 30 млрд руб. Добавьте к этому 10 млрд руб., которые в начале сентября Внешэкономбанк направил в капитал Российского банка развития. Благодаря этому уставной капитал РосБР теперь составляет порядка 15 млрд руб. Плюс еще 10 млрд руб. у нас остается от программы поддержки малого бизнеса в 2008 году. Таким образом, объем реального финансирования, который мы сможем предоставить, без учета мультипликативного эффекта может превысить в 2010 году 65 млрд руб.
НБЖ: А 30 млрд руб. «свежих» государственных вливаний уже получены?
М. КОПЕЙКИН: В полном объеме - нет, так как соответствующий депозитный договор, согласованный и завизированный всеми необходимыми инстанциями, предусматривает поэтапный перевод средств. 28 сентября Внешэкономбанк направил в РосБР первый транш в размере 10 млрд руб. Еще 10 млрд руб. мы должны получить в начале ноября, а последний транш - в конце ноября.
НБЖ: Новую программу рефинансирования кредитов малому и среднему бизнесу на рынке называют «полноцикличной». Что вкладывается в этот термин?
М. КОПЕЙКИН: Она действительно представляет собой полный цикл кредитования. На первом этапе портфель кредитов, выданных малому и среднему бизнесу региональными банками, передается РосБР. Тот собирает их в пулы и передает для рефинансирования в Центральный банк - соответствующий приказ ЦБ выйдет в ближайшее время. Как видите, получается замкнутый круг: субъекты малого предпринимательства обращаются в региональный банк за кредитами, региональный банк обращается за рефинансированием этих кредитов в Российский банк развития, РосБР - в Банк России.
В результате и банки-партнеры, и конечные заемщики могут получать реальные деньги, необходимые и первым, и вторым для развития своего бизнеса.
НБЖ: ЦБ активно участвует в этой программе - значит ли это, что он принимает участие и в процессе отбора банков-партнеров РосБР?
М. КОПЕЙКИН: Нет. Банк России был ознакомлен с подходами, принципами и стандартами отбора банков-партнеров и предварительно акцептовал их. Конечно, он предоставляет свои рекомендации по различным вопросам, но перечень отобранных банков с ним не согласовывается. Как не согласовывались и вопросы, связанные со смягчением требований к банкам-партнерам. Лимиты по регионам устанавливаются не из прихоти.
НБЖ: Программа поддержки малого и среднего предпринимательства носит исключительно региональный характер или столичные банки также могут в ней участвовать?
М. КОПЕЙКИН: Москва - тоже один из регионов России, поэтому никто московским финансово-кредитным структурам не запрещает обращаться в РосБР с соответствующими заявками. Другое дело, что основная задача нашей программы - это все-таки помощь именно регионам, в которых развитие малого бизнеса не находится на должном уровне. И для того, чтобы эта помощь оказывалась равномерно, без перекосов, разработан механизм установления лимитов на регионы.
НБЖ: При этом «разброс» по лимитам оказался очень существенным - от 100 млн руб. до 800 млн руб. С чем это связано?
М. КОПЕЙКИН: Лимиты по регионам устанавливало Минэкономразвития и исходило при этом из очевидных критериев: уровень развития малого и среднего бизнеса в конкретных регионах, потребность в его кредитовании, необходимость решения проблемы занятости населения, снятие социальной напряженности и т. д. Поэтому нет ничего удивительного в том, что лимит, установленный для Москвы, сильно отличается от лимитов, установленных для Республики Тыва, Ингушетии или Калмыкии.
НБЖ: В перечисленных вами регионах, насколько нам известно, вообще не было подано заявок. А в ряде регионов лимиты не были выбраны до конца. Сколько на сегодняшний день насчитывается «отстающих» регионов?
М. КОПЕЙКИН: Мы называем их не отстающими, а регионами с пониженным спросом. На сегодняшний день их 56.
НБЖ: Вы, наверное, постоянно монито-рите ситуацию с целью определить, с чем связан этот пониженный спрос. В ряде регионов мало кредитуют малый и средний бизнес?
М. КОПЕЙКИН: Нет, кредитуют его активно. Но в некоторых регионах нет банков, которые отвечали бы предъявляемым РосБР требованиям. Требования же эти хорошо известны: это и определенный размер капитала, и уровень просрочки по кредитам, выданным малому и среднему бизнесу, и наличие у банков рейтингов международных или российских рейтинговых агентств.
НБЖ: А в скольких регионах лимиты были выбраны полностью?
M. КОПЕЙКИН: В 18. Более того - здесь было зафиксировано превышение спроса над предложением: мы получили заявки на большую сумму, чем установленные лимиты. Например, по Москве мы планируем рефинансировать кредиты на сумму в 800 млн руб., а заявок уже получили на сумму свыше 3,5 млрд руб. То же самое по Татарстану и еще по целому ряду регионов, где превышение заявок над лимитами составляет в среднем 3,5 раза.
НБЖ: Для таких рекордсменов возможно увеличение лимитов за счет перераспределения средств?
М. КОПЕЙКИН: Во всяком случае, пока таких планов нет. И это, на мой взгляд, абсолютно правильно. Ведь задача программы заключается не в том, чтобы удовлетворить полностью потребности передовых регионов, а в том, чтобы создать условия для развития малого и среднего бизнеса в регионах, где уровень этого развития пока оставляет желать лучшего. С другой стороны, мы не исключаем того, что по завершении первого этапа программы мы сформулируем предложения по изменению лимитов по различным регионам. Но это будет зависеть от того, какими будут результаты самого первого этапа. Смягчение требований - закономерный шаг.
НБЖ: А ВЭБ предпринимает какие-либо действия для того, чтобы подвигнуть регионы к «выборке» всех лимитов?
М. КОПЕЙКИН: Конечно. Мы уже значительно смягчили наши требования к финансово-кредитным структурам, участвующим в программе. Прежде всего, была снижена «планка» по величине капитала: вместо 2 млрд руб. она переместилась на уровень в 1,75 млрд руб. Благодаря этому ряд банков смогли подать повторные заявки, войти в программу и, соответственно, получить возможность рефинансировать кредиты, выданные малому предпринимательству. Второе: для того чтобы допустить еще ряд банков к участию в программе, мы изменили уровень допустимой просрочки в кредитных портфелях банков-партнеров с 8% до 12%. И еще одно очень важное изменение заключается в том, что мы разрешили банкам-партнерам предоставлять для рефинансирования кредиты, выданные в «смежных» регионах.
НБЖ: Можно поподробнее рассказать об этом третьем пункте? Что в данном случае имеется в виду?
М. КОПЕЙКИН: Первоначально планировалось, что и банки-партнеры, и кредитуемые предприятия должны непременно располагаться в одном и том же регионе. Но теория, как известно, суха, а на практике есть случаи, когда две области соединяет мост, и банк может рефинансировать только кредиты, выданные слева от этого моста, а кредиты, выданные справа, уже не может. Сами понимаете - это несерьезно. Поэтому мы внесли в программу следующую поправку: банк может рефинансировать кредиты, выданные малым и средним предприятиям смежного региона, в случае если в этом регионе не выбран лимит.
НБЖ: Будут ли дальше смягчаться требования к капиталу, уровню просрочки и т. д.?
М. КОПЕЙКИН: Возможно. Но пока мы не будем торопиться. На сегодняшний день из 25 млрд руб. мы выделили банкам для рефинансирования кредитов МСП почти половину - порядка 12,5 млрд руб. Сейчас у нас второй этап рассмотрения заявок, причем среди этих заявок есть и «свежие», и повторные.
НБЖ: А какой процент банков подал заявки повторно?
М. КОПЕЙКИН: Сложно назвать конкретную цифру. Мы же ранее поданные заявки не выбрасывали, поэтому сложилась следующая ситуация: требования к партнерам программы были смягчены, и некоторые банки, подавшие заявки на первом этапе, автоматически «подошли» под них. Соответственно, повторных заявок они уже не направляли. В этом просто не было необходимости.
НБЖ: Еще одним требованием, которое ВЭБ выдвигает к банкам-партнерам, является наличие рейтинга. В связи с этим вопрос: рейтинги каких агентств вы принимаете?
М. КОПЕЙКИН: Любого из трех международных агентств - Moody's, Standard &Poor's и Fitch - или одного из российских рейтинговых агентств, аккредитованных при Минфине.
НБЖ: Нужно несколько от разных агентств?
М. КОПЕЙКИН: Нет, достаточно одного от любого из тех, которые я указал выше.
НБЖ: А уровень этих рейтингов…
М. КОПЕЙКИН: …должен свидетельствовать о стабильности банка, его достаточной кредитоспособности. Мы не требуем максимальных уровней.
НБЖ: Но для региональных банков получение рейтингов - обычно серьезная проблема.
М. КОПЕЙКИН: Как показывает практика, не такая уж серьезная. Многие банки, которые хотели участвовать в нашей программе, уже получили рейтинги или подали заявки на их получение. В ряде случаев как раз после присвоения рейтинга мы включали банки в нашу программу.
НБЖ: И вопрос по просрочке. ВЭБ достаточно резко поднял «планку» ее допустимого уровня - с 8% до 12%, то есть в полтора раза. Почему именно эта цифра была выбрана - как «средняя температура по больнице»?
М. КОПЕЙКИН: Это объясняется следующим обстоятельством. Мы хотели, чтобы максимальное число банков, кредитующих малый и средний бизнес, могли участвовать в программе. Повышение уровня просрочки позволило ряду финансово-кредитных структур войти в нее. При этом сразу хочу отметить, что 12% - это как раз не «средняя температура по больнице» в случае, когда речь идет о кредитовании МСП в регионах. У многих банков этот показатель составляет порядка 3-4% - а это ниже, чем средневзвешенный показатель просрочки в целом по банковской системе.
Еще одной из причин, которая привела нас к этому решению, было то, что многие региональные банки в своих кредитных портфелях не выделяют просрочку по кредитам МСП отдельной строкой. Поэтому определить, какая она на практике, представляется затруднительным. У банка может быть общая просрочка на уровне 12%, а просрочка по кредитам, выданным малому и среднему бизнесу, при этом быть значительно ниже.
НБЖ: А что касается сроков предоставления кредитов? Здесь тоже были внесены послабления?
М. КОПЕЙКИН: Да, мы посчитали, что сроки можно уменьшить до полугода, что позволит вовлечь в программу еще некоторое количество банков.
НБЖ: Сколько времени в среднем требуется для рассмотрения заявки банка и принятия решения по ней?
М. КОПЕЙКИН: Около месяца.
НБЖ: То есть заявления о том, что это -очень длительный процесс, преувеличены? Так же как, по-видимому, слухами являются и жалобы на то, что банкам необходимы посредники для того, чтобы оказаться включенными в программу рефинансирования РосБР. Называют даже конкретные цифры - 5% от суммы выделенных банку средств в качестве «бонуса» посреднику.
М. КОПЕЙКИН: В данном случае я вообще не понимаю, о чем идет речь. Никакие посредники программой не предусмотрены, и на каком этапе они могут возникнуть - тоже непонятно. Процедура подачи заявок и процедура их рассмотрения являются максимально прозрачными. Все критерии отбора известны, и я их уже называл выше. В тех регионах, где спрос превышает предложение, потенциальным участникам программы для того, чтобы выиграть конкурс, необходимо предложить минимальную процентную ставку по кредитам.
НБЖ: То есть если несколько банков претендуют на одну сумму, то чем меньше ставка, тем больше шансов победить?
М. КОПЕЙКИН: Совершенно верно. В регионах с избыточным предложением ставка по кредитам может быть на уровне 13,5%.
НБЖ: Это - идеальная ставка? Банки ее пока не предлагают?
М. КОПЕЙКИН: Это, на наш взгляд, действительно уровень, к которому банкам-партнерам надо стремиться. По результатам конкурса в Москве или Татарстане кто-то из банков-партнеров может предложить и такую ставку. Но в регионах, где банков мало, а риски кредитования очень высоки, на такой результат сложно рассчитывать. Здесь банки могут поставить себе маржу 5-6%.
НБЖ: А максимальную маржу вы устанавливаете?
М. КОПЕЙКИН: Формально не устанавливаем. Но, проанализировав все факторы, мы пришли к выводу, что она не должна превышать для конечных заемщиков 7% в регионах с пониженным спросом и высокими рисками.
НБЖ: То есть ставка по кредитам для конечного потребителя не должна «выходить» на 20-процентный уровень.
М. КОПЕЙКИН: Нет, потому что в этом случае наша программа просто будет неконкурентоспособной. Сбербанк и ВТБ предлагают по кредитованию малого и среднего бизнеса более выгодные условия.
НБЖ: А в принципе, откуда берется этот идеальный уровень ставки - 13,5%?
М. КОПЕЙКИН: Он складывается очень просто. Министерство финансов в рамках реализации данной программы разместило у нас депозит под 8,5%, Внешэкономбанк никакую маржу по этим средствам не брал и передал их в Российский банк развития по той же ставке. Мы приняли решение, что он должен предоставлять банкам-партнерам, участвующим в программе, средства под 10,5% годовых. А рекомендуемая маржа, которую банки-партнеры могут устанавливать, предоставляя конечным заемщикам кредиты, не должна, с нашей точки зрения, превышать 3%.
НБЖ: Интересно то, что, когда вы установили ставку по вашей программе на уровне 10,5%, вы «обогнали» Центральный банк, у которого ставка рефинансирования на тот момент превышала 11%. Это было сделано с расчетом на то, что ЦБ скоро вновь понизит свою учетную ставку?
M. КОПЕЙКИН: И да и нет. С одной стороны, мы сразу решили, что наша ставка должна быть чуть-чуть ниже, чем ставка рефинансирования ЦБ, - например, на 0,5%. С другой стороны, мы, конечно, не исключали того, что регулятор в скором времени изменит свою ставку в сторону понижения. Ведь ЦБ до этого неоднократно давал понять, что будет придерживаться этой политики.
НБЖ: В своих предыдущих выступлениях вы не раз говорили о том, что банки-партнеры могут рассчитывать на полный цикл финансирования только в случае, если полученные в рамках программы средства они будут снова направлять на кредитование малого и среднего бизнеса. То есть они должны будут отчитываться перед РосБР?
М. КОПЕЙКИН: Конечно. Они подписывают с РосБР договоры и берут на себя в их рамках соответствующие обязательства. А дальше мы уже проверяем, насколько точно они их выполняют.
НБЖ: И если не выполняют, то автоматически «вылетают» из программы?
М. КОПЕЙКИН: Необязательно «вылетают». Представьте себе ситуацию, при которой мы рефинансируем портфель кредитов МСП стоимостью в 100 рублей. Банк получает эти средства, но использует для кредитования малых и средних предприятий только 80 рублей. Соответственно, в следующий раз, когда он обратится к нам за рефинансированием, он получит на 20 рублей меньше, чем в первый раз. А если вообще не будет направлять полученные средства на кредитование МСП, то, конечно, он будет исключен из программы полностью.
НБЖ: Когда речь заходит о развитии малого и среднего бизнеса, то многие эксперты даже не скрывают своего пессимизма. Вы надеетесь, что госпрограмма финансовой поддержки МСП все-таки создаст условия для его развития?
М. КОПЕЙКИН: Не вижу причин сомневаться в этом. Конечно, сейчас идет первый этап реализации программы, его результаты затем будут тщательно изучены и проанализированы. И возможно, некоторые положения программы - например, какие-то критерии отбора банков-партнеров - будут скорректированы. Но это не свидетельство неуспеха, а нормальный процесс.
Начать дискуссию