Постепенно кризис отступает, как волна цунами, оставляя на берегу массу проблем. И их весь масштаб в финансовой сфере нам только предстоит оценить. Ведь всего за несколько месяцев нестабильности российский рынок потерял не только былые темпы роста, но и даже некоторых игроков.
В период кризиса многие популярные банковские продукты оказались заморожены, а некогда перспективные программы свёрнуты на неопределенный срок.
Кризис изменил условия работы банков, и особенно - с корпоративным сектором. Более всего эти изменения стали заметны в сфере кредитования юридических лиц. Здесь банки оказались в самом трудном положении. Для них западные заимствования, как и длинные деньги на рынке межбанка, стали недоступны, а требования регулятора за год ужесточились в разы. Даже те из них, кто получил от государства средства в ходе беззалоговых аукционов, должны были использовать их максимально осторожно, избегая лишних рисков и сложностей, и отдавая себе отчёт, что от их действий зависит устойчивость всей банковской системы.
В результате срочное кредитование корпоративных клиентов остановилось, а овердрафт стал чуть ли не единственной возможностью получения ссуд предприятием. Однако и сам овердрафт претерпел изменения.
Как известно, до кризиса режим овердрафта позволял в пределах установленного операционного времени легко осуществлять платежи в национальной валюте и зачастую имел весьма комфортные сроки существования непрерывной задолженности. Все поступления на расчетный счет автоматически шли в погашение задолженности по овердрафту. Поэтому эта форма кредитования активно использовалась компаниями для покрытия краткосрочных разрывов (обычно до 30 календарных дней). Чаще всего овердрафт предоставлялся клиентам, имеющим регулярные поступления на счет. И, как правило, залоговое обеспечение не требовалось.
Но в 2009 году банкиры столкнулись с тем, что по многим счетам клиентов обороты существенно упали, риски невозвратов долгов поползли вверх, а единственным обеспечением по кредиту в форме овердрафта осталось только личное поручительство собственника и/или руководителя компании.
В итоге банки были просто вынуждены потребовать у клиентов обеспечение и по этому продукту в виде ликвидного залога. А размер залога стал плотно увязан с различным уровнем дисконта, ведь банкам пришлось учитывать стоимость операционных затрат на сопровождение того или иного залога (к примеру, в виде товара в обороте). При этом, отношения между банками и компаниями все же сохранили былую гибкость. И банки сегодня готовы принимать в залог даже личное имущество клиента.
Да и, к слову сказать, многие клиенты отнеслись к такому повороту событий с пониманием. Хотя и те, и другие определённо надеются, что подобные новшества в нашей финансовой системе не задержатся надолго.
Начать дискуссию