Массовые неплатежи вынудили банки объявить о кредитной амнистии
Массовые невозвраты потребительских кредитов вынуждают банкиров идти на нестандартные меры вплоть до кредитной амнистии, в ходе которой должники могут вернуть просроченные ссуды без штрафных санкций. Начиная с середины прошлого года акция постепенно появилась во многих банках.
Сегодня даже самые ярые противники «прощения» долгов, такие как банк «Авангард», готовы идти на уступки. Поможет ли акция заемщикам вырваться из долговой ямы и сохранить положительную кредитную историю? Поможет ли она банкам снизить объем «плохих» долгов в кредитных портфелях? Однозначного ответа на эти вопросы эксперты пока не дают.
ВНАЧАЛЕ БЫЛА РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ
Каждый банк в условиях больших неплатежей по кредитам стремится минимизировать уровень просрочки. И каждый разрабатывает свою собственную стратегию для реализации этой цели. Одним из возможных механизмов избавления от «плохих» долгов называют реструктуризацию кредитов. В рамках акции банки предлагают заемщикам пролонгацию кредитного договора, то есть увеличение срока погашения долга, перевод валютных кредитов в рублевые и т. д. Независимо от того, объявил ли банк, как в случае со Сбербанком, ВТБ24 и Абсолют Банком, о массовой акции или выполняет разовые операции, как в «Авангарде», «Сосьете Женераль Восток» и «БНП Париба Восток», в целом инструменты реструктуризации у всех банков примерно одинаковые.
В Сосьете Женераль существуют два возможных механизма реструктуризации. Один из них - предоставление заемщику льготного периода, в течение которого он выплачивает только начисляемые проценты по кредиту, платежи же по основному долгу в данный период не производятся. Договор может пролонгироваться на срок до года. Во втором случае банк предлагает увеличить срок кредита и, таким образом, уменьшить размер ежемесячного платежа.
«В нашем банке, - делится опытом вице-президент, руководитель блока «Малый, средний и розничный бизнес» Промсвязьбанка Елена Махота, - наиболее эффективная схема - предоставление льготного периода сроком до 12 месяцев, в течение которого клиент осуществляет пониженные ежемесячные платежи. Кроме того, банк предоcтавляет отсрочку погашения всех платежей сроком до трех месяцев, основного долга - до 12 месяцев. Также возможно увеличение первоначального срока кредита в целях сокращения размера ежемесячного платежа».
В ВТБ24 программы реструктуризации включают возможность изменения графика платежей и уменьшения размера ежемесячных платежей (до 50% от установленного кредитным договором) путем продления срока кредитования. Вадим Маркарян, главный специалист пресс-службы банка, рассказывает: «Мы предлагаем осуществление льготных платежей. В данном случае клиент погашает только проценты без уплаты основного долга. Также клиентам предоставляется возможность конвертации валюты обязательства в целях снижения текущих валютных рисков».
Похожих схем реструктуризации придерживается и лидер кредитования в лице Сбербанка РФ. Директор управления розничного кредитования банка Наталья Карасева объясняет: «При обращении клиента в банк до 1 мая 2010 года ему будет предложено либо изменить условия договора, либо рефинансировать долг, то есть оформить новый договор, закрыв просрочку по ранее действовавшему». Чтобы запустить программу по «прощению» долга, пишут банки в пресс-релизах, клиенту необходимо представить документальное подтверждение факта увольнения или сокращения доходов. «Изменение договора будет выполнено нами при условии предоставления заемщиком необходимого пакета документов и подтверждения наличия собственных средств в размере, достаточном для внесения первого платежа по новому графику реструктурированного кредита», - констатирует специалист.
«Непременным условием запуска программы является и отсутствие отрицательной кредитной истории. «Акция по реструктуризации/рефинансированию просроченной задолженности Сбербанком будет производиться для клиентов, имеющих хорошую кредитную историю по потребительскому, авто- или ипотечному кредиту и допустивших неплатежи по объективным причинам», - уточняет Наталья Карасева.
КОГДА ВЫГОДНО БЫТЬ «МАЛЫШОМ»
В кризисное время банки предлагают отсрочить погашение задолженности не только частным клиентам, столкнувшимся с резким сокращением дохода, но и малому бизнесу. Благожелательный настрой банков по отношению к должникам, оказавшимся в затруднительном финансовом положении, объясняется просто: возможность вернуть ссуду после отсрочки выглядит гораздо привлекательнее, чем реализация упавшего в цене залогового имущества. Механизм реструктуризации/рефинансирования для малых и средних предприятий - такой же, как и механизм реструктуризации задолженности «физиков». «Самый распространенный вариант - уменьшение размера аннуитетного платежа в течение шести месяцев со дня обращения», - рассказывает пресс-служба ВТБ24.
Правда, по различным оценкам аналитиков, звучавшим в последнее время в прессе, претендовать на участие в программе реструктуризации смогут не более 20% предпринимателей. ВТБ24 прогнозирует, что реструктурировано будет около 15% кредитного портфеля. Столь низкий процент объясняется жесткими требованиями к претендентам. Помимо положительной кредитной истории компания-должник должна представить четкий и реалистичный бизнес-план на время отсрочки погашения задолженности, разработанный собственниками бизнеса. В нем должны быть определены меры, необходимые для сохранения платежеспособности бизнеса, и подробный график их выполнения. «Если просьба была действительно обоснована изменениями рыночной конъюнктуры, а клиент после реструктуризации долга готов уверенно его обслуживать и дальше развивать свой бизнес, то запрос о реструктуризации удовлетворяется», - объясняет вице-президент банка «Авангард» Сергей Мокрышев.
ЭТО СЛАДКОЕ СЛОВО - АМНИСТИЯ
В начале кризиса казалось, что реструктуризация - идеальный механизм урегулирования проблем с «плохими» долгами: и заемщики получают временную передышку на период решения финансовых проблем, и банки сохраняют лояльных клиентов. К тому же платежи, пусть урезанные, со временем возобновляются. Но при реструктуризации заемщикам в итоге приходится платить больше, чем до реструктуризации, за счет взимания банком комиссий за переоформление кредитов, а также за счет установления в новых договорах более высоких процентов. Примерно то же самое происходит, когда банки предлагают перевод валютных кредитов в рублевые.
Кроме того, как поделились эксперты бюро кредитных историй, банки часто «забывают» подавать информацию о реструктурированных кредитах. Это вынуждает заемщиков собирать справки, а потом долго и упорно доказывать, что они опять «белые и пушистые».
В некоторых случаях все вышеперечисленное привело к тому, что у многих заемщиков пени и штрафы стали значительно перекрывать размер самого долга. Создалась ситуация, когда реструктуризация перестала спасать клиентов, плотно «увязших» в просрочке, так как штрафы и пени не давали им возможности оплатить выросший долг. Поэтому летом банки начали объявлять о кредитной амнистии.
Амнистия, как следует из толковых словарей, применяется с целью смягчения участи лиц, совершивших преступления. Исходя из этой формулировки кредитная амнистия образца 2009-2010 годов должна прощать проштрафившихся кредиторов частично или полностью. Однако наивно было бы полагать, что подобное прощение осуществляется или будет осуществляться за счет списания основного долга. Сделать этого кредитные учреждения не могут, во-первых, в связи с ограничениями, установленными действующим законодательством. А во-вторых, солидарны участники рынка, подобная возможность нарушает основополагающий принцип кредитования и может спровоцировать волну неплатежей.
NBJ акцент
На Западе, делятся эксперты, после объявления такой акции, как кредитная амнистия, любой банк получил бы высокую, в некоторых случаях даже стопроцентную, отдачу. В России же такое объективно невозможно. Низкий уровень финансовой дисциплины заемщиков не позволяет провести программу в полном объеме.
«Банк дает кредит на условии возвратности. Заемщик несет свои риски, а банк несет свои. Почему проблемы заемщика должны полностью или частично перекладываться на банк? Это породит безответственность заемщиков, и не только тех, кому списали долг, а большинства. И даже если конъюнктура изменилась, заемщик должен погасить долг, иначе банк обратит взыскание на залог», - категоричен в своем подходе вице-президент банка «Авангард» Сергей Мокрышев.
Так что же тогда скрывается под акциями банков, которые условно объединяют общим термином «амнистия»? В первую очередь это комплекс мероприятий, направленных на снижение долговой нагрузки клиента, оказавшегося в сложной финансовой ситуации. В данном случае под амнистией понимают частичное или полное списание пеней и штрафов. «В некоторых случаях мы будем приостанавливать, сокращать либо вообще прощать клиенту штрафные проценты», - подчеркивает Наталья Карасева. Акция распространяется на все виды потребительских ссуд. Исключение составляют ипотечные кредиты, права по которым, как правило, переуступлены третьим лицам в качестве рефинансирования.
Может, именно амнистию стоит считать панацеей от всех бед и для банков, и для клиентов? Жизнь показывает, что это не так. При всех видимых плюсах «проштрафившиеся» заемщики косяками в банк не рвутся, и легко понять почему: банки ввели ряд ограничений. Механизм акции действует следующим образом: каждому клиенту, имеющему просрочку по кредиту (как правило, не менее 60 дней), могут списать все начисленные штрафы при условии внесения первоначального платежа в определенном размере. Каждый банк устанавливает его сам.
Примеров того, как «работает» амнистия, достаточно много. Так, в июне прошлого года Абсолют Банк запустил акцию, согласно которой заемщик, чтобы получить амнистию, должен был внести не менее 10% от суммы просрочки. Если такой клиент не успеет погасить всю задолженность до конца действия акции (до 10 сентября 2009 года), то с 11 сентября на остаток просрочки снова начнут начисляться пени и штрафы. При этом те штрафы, которые уже были списаны, восстановлены не будут.
Связь-Банк также прощал штрафы заемщикам, бравшим потребительские кредиты и автокредиты, однако уже при погашении всей суммы задолженности. Аналогичную программу вводил и Русь-Банк.
КТО В ПЛЮСЕ И КТО В МИНУСЕ
Схемы амнистий, уверяют эксперты, выгодны для всех участников связки «банк-клиент». Они помогают быстро и мирно выработать совместные решения по просроченным долгам. «Для банка, как и для клиента, мирное урегулирование проблем гораздо выгоднее судебных разбирательств, так как помогает решить проблему оперативно», -объясняет помощник первого вице-президента ФК «Уралсиб», руководителя стратегического направления «Финансовый супермаркет» Анна Арапова. Для заемщиков реструктуризация означает облегчение бремени погашения задолженности. «С помощью таких программ банки позволяют заемщикам справиться с временными трудностями, предлагая приемлемые условия выполнения обязательств и сохраняя клиенту положительную кредитную историю», -говорит Елена Махота.
Действительно, все эксперты в унисон заверяют, что клиенты, прошедшие через реструктуризацию, могут смело обращаться в банк за следующим кредитом. «Если реструктуризация связана с объективным ухудшением бизнеса клиента из-за кризиса, но в дальнейшем бизнес восстанавливается, и это подтверждается финансовой отчетностью и бизнес-планом, то такого клиента можно рассматривать как восстановившего платежеспособность», -поясняет свою политику Андрей Гала-ев, заместитель председателя правления банка «БНП Париба Восток». О своей лояльности к «амнистированным» клиентам говорит и Наталья Карасева из Сбербанка. «В случае закрытия задолженности по договору, даже если уже было направлено обращение банка в суд, делопроизводство автоматически прекращается и восстанавливается кредитная история. Впоследствии, конечно, при условии исполнения обязательств по новому кредиту, заемщик беспрепятственно получит у нас новый займ», - поясняет специалист.
NBJ акцент
В случае возникновения проблем у заемщика, как правило, в ходе двустороннего обсуждения сложившейся ситуации банк может пойти на уступки и либо предоставить льготный период, либо увеличить срок кредита. Но каждая ситуация при этом должна рассматриваться индивидуально. Очевидно, что стандартизировать подход здесь не представляется возможным.
Однако не все так гладко. На Западе, делятся эксперты, после объявления такой акции, как кредитная амнистия, любой банк получил бы высокую, в некоторых случаях даже стопроцентную, отдачу. В России же такое объективно невозможно. Низкий уровень финансовой дисциплины заемщиков не позволяет провести программу в полном объеме. Нет никакой гарантии и в том, что заемщики смогут расплатиться по уже реструктурированным кредитам в срок (понимая, что банки готовы идти на уступки, часть клиентов может вовсе перестать платить по кредитам). А значит, главную проблему банков -улучшить кредитный портфель - решить не удастся. Поэтому надо понимать, что в полном объеме реализовать акцию банки не смогут. Не стоит забывать и о том, что в разгар потребительского кредитования деньги часто раздавали всем желающим. И дело даже не столько в безалаберности российского клиента (хотя при получении кредита зачастую люди просто не могут реально оценить свои возможности), сколько в том, что должниками банков иногда являются мошенники.
Сбить радужный настрой спешат и коллекторы. Они объясняют свою позицию растущим количеством обраще-
ний за своими услугами, а также низкой эффективностью «амнистии». «Реструктуризация задолженности улучшила кредитный портфель банков в среднем лишь на 10–15%. Поэтому отделы по взысканию задолженности остаются полностью загруженными. Конечно, реструктуризация помогает снизить объем «плохих» долгов, однако даже по реструктурированным кредитам необходимо контролировать платежную дисциплину, и зачастую это приходится делать коллекторским агентствам», - убежден генеральный директор коллекторской компании«ЭОС» Мариуш Клоска.
Еще одной причиной низкой эффективности амнистии можно назвать невозможность запустить программу в «массовое производство». «Не секрет, что в случае возникновения проблем у заемщика, как правило, в ходе двустороннего обсуждения сложившейся ситуации банк может пойти на уступки и либо предоставить льготный период, либо увеличить срок кредита. Но каждая ситуация при этом должна рассматриваться индивидуально. Очевидно, что стандартизировать подход здесь не представляется возможным, поскольку каждая ситуация, по сути, уникальна и требует взвешенного решения, которое учитывало бы интересы обеих сторон», - считает директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети банка «Сосьете Женераль Восток» Маргарита Кучеренко.
Начать дискуссию