Депутат Государственной Думы РФ, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков считает, что нарастить капитал до 180 млн рублей смогут немногие мелкие банки. Создание банковского холдинга, который бы позволил повысить совокупную капитализацию вошедших в него банков, кажется ему интересной идеей. Но реализация такого проекта сопряжена с определенными сложностями.
– Анатолий Геннадиевич, как вы считаете, возможно ли в ближайшей перспективе, что консолидация региональных банков усилится, а при этом государственные и федеральные банки будут завоевывать все большую долю регионального рынка?
– По уровню доступности финансовых услуг регионы еще очень сильно отстают от мегаполисов, и поэтому этот рынок имеет огромные перспективы для развития. Это понимают и государственные, и федеральные, и региональные банки, и западные инвесторы, которые, несмотря на кризис, выражают готовность вложить средства в развитие региональной банковской системы России.
Однако сейчас наблюдается скорее сокращение региональной сети федеральных и государственных банков. Связано это с тем, что работа в регионах требует достаточно серьезных затрат, связана с определенными рисками и порой просто не выгодна не только крупным банкам, но и их клиентам, которые часто теряют драгоценное время, ожидая ответа на свои запросы из головного офиса банка.
Нарастить капитал до 90 млн рублей смогли практически все банки. А сколько смогут взять планку в 180 млн — неизвестно. Проблемы могут возникнуть у многих.
Как показал опыт кризиса, в этой ситуации местные банки имеют большое преимущество перед сетевыми. Они мобильны, оперативно реагируют на изменение рыночной ситуации, прекрасно знают специфику своего рынка и заемщиков, не ставят себе целью достижение слишком высокой рентабельности, несут меньшие затраты на IT-инфраструктуру. Это позволяет им работать в депрессивных регионах, где офисы «федералов» вряд ли в ближайшее время появятся.
Именно небольшие региональные банки сохранили в кризис кредитование реального сектора, малого бизнеса и строительной отрасли. Просто в отличие от крупных они не увлекаются биржами и forex и, чтобы «отработать» деньги, полученные от вкладчиков, вынуждены заниматься традиционной банковской деятельностью.
Конечно, активизировавшийся в 2008 и 2009 годах процесс консолидации продолжится. Способствовать этому будет и взятый в прошлом году курс на повышение капитализации банковской системы. До 90 млн рублей капитал нарастить смогли практически все банки, а вот со 180 млн рублей могут возникнуть проблемы у многих. Положение осложняется тем, что кроме распоряжения повысить капитал банки не получили никаких инструментов, стимулирующих этот процесс. Поэтому количество банков будет сокращаться. И не только региональных.
– Нам стало известно, что в декабре с вами обсуждалась идея о создании объединенного регионального банка, в состав которого могли бы войти банки с капиталом менее 90 млн рублей. Насколько это актуально и захотят ли банки пойти по этой схеме?
– Организация банковского холдинга с сохранением торговых марок и некоторой доли самостоятельности его членов весьма интересная идея. В принципе это позволило бы не только повысить совокупную капитализацию, но и существенно оптимизировать издержки группы. Однако при всей заманчивости реализация такого проекта сопряжена с определенными сложностями организационного характера. Как примирить интересы банков, решивших вступить в такую коалицию? Как объединить IT-системы, продуктовую линейку, балансы и отчетность, в конце концов? Подготовительные процессы могут занять от полугода до нескольких лет. Так что, если какие-то банки хотят подобным способом преодолеть планку в 180 млн рублей по капиталу, нужно начинать переговоры уже сейчас.
– Почему, на ваш взгляд, государство не считает нужным помогать небольшим региональным банкам?
– Не надо смешивать региональные и небольшие банки. Среди регионалов есть весьма крупные кредитные организации, имеющие доступ ко многим программам государственной поддержки.
Разговор о другом: государство взяло курс на укрупнение и консолидацию банковской системы, забывая о концентрации рисков на одного кредитора. А ведь в кризис небольшие банки показали даже большую устойчивость, чем крупные. В прошлом году АСВ реализовало 15 проектов по оздоровлению кредитных организаций. Из них восемь региональных. Но больше половины затрат ушло всего на три нерегиональных банка!
Положение осложняется тем, что кроме распоряжения повысить капитал банки не получили никаких инструментов, стимулирующих этот процесс.
Часто говорят, что совокупная капитализация отечественных коммерческих банков меньше капитала, которым обладает какой-нибудь один иностранный монстр. Но если маленький банк работает, не нарушает законов, выполняет все нормативы, значит, он нужен своим клиентам. Более того, вряд ли его функции возьмет на себя какой-нибудь федеральный банк – ему это невыгодно и потому неинтересно.
Невозможно вырастить устойчивую банковскую систему, искусственно надувая избранных и приводя всех к общему знаменателю. Такая структура, состоящая из организаций too big to fail, может стать источником серьезных проблем для экономики всей страны. И это, кстати, уже поняли на Западе.
Нам, конечно, еще рано задумываться об ограничении верхнего уровня капитала банков, но как раз пора задуматься о создании равной конкурентной среды для всех участников рынка. Выбирать, кому жить, а кому умирать, должны не чиновники, а рынок. В России ведь действует мораторий на смертную казнь!
– Какие вопросы придется решать региональным банкам в первую очередь? Каковы последние инициативы Ассоциации «Россия»?
– Снижение качества активов, пожалуй, главная проблема, которую в ближайшее время придется решать не только региональным банкам, но и всей банковской системе. Необходимо очищать балансы банков от проблемных активов и залогов, полученных в погашение кредитов. Ассоциация региональных банков России совместно с Международной финансовой корпорацией (IFC) предлагает создать организованный рынок таких активов. Для этого необходимо на основе частно-государственного партнерства создать фонд, который покупал бы у банков проблемные активы и готовил их для продажи инвесторам.
Если какие-то банки хотят пойти по пути создания банковского холдинга, переговоры надо начинать уже сейчас.
Очень важно, чтобы такой фонд был создан при участии государства — это послужит сигналом для отечественных и зарубежных инвесторов, которые готовы вложить средства, но пока не понимают намерений власти.
Вторая проблема — капитализация. Ассоциация «Россия» давно говорит о необходимости облегчить налогообложение прибыли, направляемой на повышение капитализации. Уже один этот шаг дал бы больший эффект для всей банковской системы, чем меры административного принуждения, направленные на отдельную группу банков.
Кроме всего прочего это позволило бы существенно повысить прозрачность банковской системы. Сейчас Банк России жалуется, что некоторые кредитные организации капитализацию повышали с помощью достаточно сложных схем. Отечественные и зарубежные инвесторы перенаправляли деньги из других компаний, порой из-за рубежа, через офшорные зоны… Регулятору приходится проверять всю цепочку, чего не пришлось бы делать, если бы на увеличение капитала была направлена прибыль.
Риски станут еще одной темой, на которую в этом году придется обратить внимание банкирам. О них шел разговор на ежегодной встрече руководителей Банка России с банкирами в «Бору», которую Ассоциация «Россия» провела в начале февраля.
В «Бору» мы обнародовали условия участия банков в консультационной программе, которую Ассоциация осуществляет совместно с IFC. Ее цель — внедрить в российские банки лучший международный опыт в области корпоративного управления, а также оценки и управления рисками. Программа направлена в первую очередь на региональные банки. Участие в проекте позволит им стать более эффективными в переговорах с потенциальными инвесторами акционерного и долгового финансирования, разрабатывать и применять новые схемы рефинансирования, реструктурировать и осуществить трансфер проблемных активов.
Начать дискуссию