РОССИЙСКИЙ БАНКОВСКИЙ СЕКТОР ЗНАЧИТЕЛЬНО АКТИВИЗИРУЕТСЯ В ОБЛАСТИ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА. ПО СУТИ, У НЕГО НЕТ ДРУГОГО ВЫБОРА, ПОЛАГАЕТ АЛЬБЕРТ ФАХРУТДИНОВ, ДИРЕКТОР ДЕПАРТАМЕНТА КОРПОРАТИВНОГО БИЗНЕСА РУСЬ-БАНКА. О ТОМ, ПОЧЕМУ ЭТО ТАК, ОН РАССКАЗАЛ В БЕСЕДЕ С «БИЗНЕС-ЖУРНАЛОМ».
— В ЦБ РФ говорят, что российские банки «сидят» на ликвидности (1,5 трлн рублей свободных резервов), но превратить эти деньги в кредиты у них не получается. В чем проблема?
— Применительно к кредитованию малого бизнеса — в том, что этот рынок в России просто еще не успел дозреть: многие банки пока не выработали технологии работы, плохо знают эту категорию заемщиков, да и просто боятся, особенно в нынешних экономических условиях. Страшно банку работать с малым бизнесом? Страшновато. Нужно? Нужно! И, скорее всего, многим все-таки придется этим заниматься. Есть еще встречная задача: научить малого предпринимателя работать с банками и не бояться их.
Все это очень сильно напоминает ситуацию с розничным кредитованием в начале 2000-х. Тогда многим банкам тоже было боязно начинать: как это — выдавать деньги без обеспечения физлицам? А потом, в 2004–2005 годах, когда пошел рост просрочки по таким кредитам, еще страшнее стало. Но ничего: выработали технологии, привыкли — и все работают.
— Как Русь-Банк намерен бороться за клиента?
— Мы в конце прошлого года проанализировали свой портфель кредитов малому и среднему бизнесу и, помимо стандартной программы кредитования, предложили два новых кредитных продукта. Они максимально заточены ровно на две базовые потребности, которые есть сейчас у бизнеса: в инвестиционном финансировании и в оборотных средствах.
Около 20% предпринимателей, по нашим оценкам, и сейчас готовы развиваться — особенно если их собственные ресурсы будут подкреплены банковским займом. Инвестиционные цели у малых предприятий понятные и просчитываемые: выкупить помещение, пока дешево, запустить еще один магазин или приобрести оборудование получше. Для этого по программе «Предприниматель» мы даем до 10 миллионов рублей на срок до трех лет под 16–19% годовых.
Большую часть кредитов сейчас малые предприниматели берут для пополнения оборотных средств. Зачастую банки дают им на эти цели кредиты с аннуитетными платежами: по большому счету это условия для инвестиционных кредитов. Банкам так легче управлять рисками. И предприниматель берет — пока дают и сколько дают, а не столько, сколько в данный момент нужно. И в итоге переплачивает.
Чтобы такой ситуации не возникало, мы разработали программу «Увеличь обороты!», которая, по сути, действует по принципу кредитной карты, принятому в розничном кредитовании. Предпринимателю открывается кредитная линия (скажем, на три года) — с короткими траншами, которые по срокам привязаны к его производственному или торговому оборотному циклу (от 3 до 12 месяцев).
Нужны деньги — взял транш, закупил товар, реализовал, получил выручку, отдал. Не нужны — не взял. При этом платить за поддержание кредитной линии или неиспользование лимита не требуется, зато есть льготный период погашения основного долга. Берешь каждый раз именно столько, сколько нужно, и платишь банку от 16 до 21% годовых, в зависимости от срока предоставления транша.
— Почему процентные ставки по кредитам малому бизнесу во многих банках почти в два раза выше, чем для крупных корпораций? При том что риски, как уверяют сами банкиры, примерно сопоставимы.
— На рынке крупного корпоративного кредитования уже сложилась высококонкурентная ситуация: не банк выбирает заемщика, а заемщик — банк. К тому же в кризис круг финансово стабильных компаний здесь значительно сузился. Поэтому для них ставки покатились вниз — к 12% годовых и даже ниже. Само по себе это уже дает хороший экономический эффект, потому что крупные заемщики со своей стороны начинают в той или иной форме финансировать всю свою производственную и сбытовую цепочку — в виде товарных кредитов, отсрочек по платежам, авансирования.
Но, проходя по цепочке, этот эффект рассеивается и не достигает малого бизнеса. А именно там наблюдается хроническое недофинансирование и (пока еще) недостаточная конкуренция между банками. Но ситуация будет постепенно выправляться. Мы, например, прогнозируем, что именно сегмент малого и среднего бизнеса станет на достаточно длительную перспективу локомотивом роста в банковской сфере, драйвером активизации кредитования. И действуем соответственно.
Начать дискуссию