Сергей Игнатьев (ЦБ РФ): Банкам «предложат» снизить риски кредитования собственников

Государственных денег на выкуп «плохих» долгов не будет. А вот повышенный коэффициент риска при расчете достаточности капитала по некоторым видам активов в скором времени введут.

Сергей Игнатьев, председатель ЦБ РФ

И за собственников банков возьмутся всерьез – ЦБ, не дожидаясь изменений в законодательстве, намерен провести анализ связанности заемщиков с собственниками банков в 280 финансовых организациях. Позиция Банка России по всем основным проблемам банковского сектора была озвучена на съезде АРБ в выступлении председателя ЦБ Сергея Игнатьева. «БО» публикует выдержки из выступления главы Банка России.

То ли случайность, то ли перелом тенденции

Кредитная активность на протяжении всего 2009 года оставалась очень низкой. Кредиты нефинансовым организациям в 2009 году выросли на 0,3% (в 2008 году они увеличились на 34%). Кредиты физическим лицам в 2009 году и вовсе сократились на 11% (в 2008 году этот показатель рос на 35%). Столь низкая кредитная активность объясняется высокими кредитными рисками из-за плохого финансового положения заемщиков и роста просроченной задолженности. В последние месяцы определенную роль играет и низкий объем спроса на кредиты со стороны заемщиков при сложившемся уровне процентных ставок. В январе-феврале 2010 года кредитный портфель банковского сектора снизился примерно на 1%. Сейчас мы располагаем информацией за март по всем банкам, за исключением Сбербанка: кредитный портфель за март увеличился примерно на 1,5%. Пока трудно сказать — то ли это случайность, то ли перелом тенденции.

О «плохих» долгах: государство выкупать не будет

Просроченная задолженность по кредитам в финансовых организациях в начале 2009 года росла очень быстро — более 20% в месяц. В середине 2009 года произошло заметное замедление ее роста. После 1 декабря 2009 года рост остановился. В последние месяцы появились явные признаки сокращения просроченной задолженности. С 1 января по 1 апреля 2010 года она немного снизилась — на 1%.

Я не вижу никаких серьезных препятствий для возобновления роста кредитного портфеля.

Мне кажется, что уже принятых решений по нормализации ситуации с просроченной задолженностью — я имею в виду субординированные кредиты, механизм обмена облигаций федерального займа на привилегированные акции — достаточно. И никаких новых решений, связанных, например, с выкупом «плохих» долгов за счет государственных средств, принимать не стоит. Хотя, конечно, окончательную точку в этом вопросе ставить пока рано.

О перспективах банковского кредитования в 2010 году. Я не вижу никаких серьезных препятствий для возобновления роста кредитного портфеля. Ликвидности более чем достаточно. Достаточность капитала в целом по банковскому сектору до кризиса с 1 сентября 2008 года составляла 14,5%, на 1 марта 2010 года – 20,5%. Проблема «плохих» долгов постепенно смягчается. Экономика понемногу начинает расти.

По нашим оценкам, прирост кредитного портфеля в 2010 году может составить 15%.

ЦБ самостоятельно проанализирует связи заемщиков с собственниками банков

В настоящее время Банк России проводит анализ причин возникновения проблем у банков, попавших в течение полутора последних лет под процедуру санации, и тех, у кого были отозваны лицензии. И этот анализ показывает, что в абсолютном большинстве случаев проблемы возникают у банков, которые кредитуют бизнес своих собственников. Причем видимых юридических связей между заемщиками и собственниками банка может и не быть. Действительная картина выясняется только после «вскрытия», когда банку приходится раскрывать информацию.

В настоящее время готовятся поправки в законодательство, расширяющие понятие «связанности» (заемщиков с собственниками банков. — Прим. «БО»). Здесь, видимо, не обойтись без такого понятия, как «мотивированное профессиональное суждение», что тоже потребует внесения поправок в законодательство. Однако мы решили не дожидаться вступления в силу закона и уже сейчас провести анализ связанности заемщиков с собственниками банков. По крайней мере, в тех банках, которые вошли во второй контур надзора, — это примерно 280 крупных и средних банков.

В связи с этим 5 апреля мы отправили в наши территориальные учреждения письмо об оценке рисков банков на собственников, оно размещено на нашем сайте. В нем мы предлагаем провести оценку уровня рисков, принятых банками на бизнес их реальных собственников и аффилированных структур. Оценка уровней рисков должна проводиться не только по критериям правовых связей или связей по капиталу, но и на основании любой информации о фактическом владении физическими лицами банком.

Информация результатов этой оценки будет передаваться в центральный аппарат Банка России. В случае, когда риск на собственника банка превышает 20% капитала банка, банку и его собственнику будет предложено определить перспективы снижения концентрации рисков. Кроме того, с учетом анализа причин возникновения проблем у банков во время кризиса предполагается ввести повышенный коэффициент риска при расчете достаточности капитала по некоторым видам активов, в частности по кредитам, выданным на покупку ценных бумаг, на предоставление займов третьим лицам, по кредитам оффшорным компаниям или компаниям, контролируемым оффшорными организациями. И некоторым другим.

Информацию придется раскрыть

Как вы знаете, при оценке кредитного риска на конкретного заемщика — юридическое лицо коммерческий банк часто предлагает ему представить копию квартальной бухгалтерской отчетности, сдаваемую заемщиком в налоговую службу. И такая копия с отметкой налоговой службы обычно предоставляется. Как показывают наши проверки, нередко предоставляемые копии не соответствуют документам, сдаваемым в налоговые органы. Недобросовестные лица, предоставляя бухгалтерскую отчетность в налоговые органы, хотят показаться бедными и несчастными, чтобы занизить налоговые платежи. Предоставляя бухгалтерскую отчетность в банк, они хотят показаться сильными и богатыми, чтобы занизить оценку кредитного риска, принимаемого банком.

Банк России внес следующее предложение. На официальном сайте ФНС России создается информационный ресурс, содержащий квартальную бухгалтерскую отчетность юридических лиц, давших в налоговые органы свое согласие на открытие этой информации. Доступ к этому ресурсу будут иметь все заинтересованные лица. Предварительно эта идея обсуждалась с руководством ФНС России, серьезных технических проблем, похоже, тут нет. Принципиально идея была поддержана.

Если это предложение будет реализовано, мы предполагаем установить дифференцированные коэффициенты риска при расчете достаточности капитала банка, то есть — обычные коэффициенты риска по заемщику, чья бухгалтерская отчетность раскрывается на сайте ФНС России, и повышенные коэффициенты риска по заемщикам, не давшим согласие на раскрытие этой информации.

Оценка уровней рисков должна проводиться не только по критериям правовых связей или связей по капиталу, но и на основании любой информации о фактическом владении физическими лицами банком.