Экспресс-мошенничество

В кризис черные брокеры переключились на мелкие кредиты

Из-за сокращения объемов кредитования наличными заемщики часто вынуждены прибегать к услугам черных брокеров. При этом, несмотря на постепенное восстановление кредитного рынка, число мошенников продолжает увеличиваться: высокие требования к заемщикам делают кредиты недоступными для большинства граждан, а потому они вынуждены прибегать к услугам посредников, которые зачастую оказываются нечистыми на руку.

ФИНАНСОВЫЕ МОШЕННИКИ МЕЛЬЧАЮТ

«Черные» и «серые» схемы получения кредитов существовали во все времена. Однако в период нестабильной экономической ситуации количество мошеннических операций увеличивается, по оценкам экспертов, в разы.

Светлана Крошкина, директор департамента розничных операций Ин-вестторгбанка, признает, что мошенничество является одной из самых больших проблем потребительского кредитования во всем мире. «По данным американских статистических агентств, в последние годы совокупные убытки банков от мошеннических схем при получении кредитов достигли $150 млрд. Большинство попыток получения кредитов мошенниками удается предотвратить на этапе обработки кредитной заявки. Для этого в банке существует специальная служба - департамент экономической безопасности. К сожалению, не все «черные» и «серые» схемы удается обезвредить до выдачи кредита, но в нашем банке такие случаи единичны», - констатирует спикер.

При этом кризис сказывается не только на преступной активности, но и на формате противоправных действий. В частности, раньше так называемые черные брокеры в основном специализировались на ипотечных кредитах и кредитах малому бизнесу, так как они являются наиболее прибыльными. Пара сделок в месяц могли обеспечить такому агенту безбедное существование.

Для получения крупных сумм черные брокеры в основном действовали через доверенных сотрудников в банке-кредиторе. «Чужие среди своих» способствовали принятию положительного решения о предоставлении ссуды или же фальсифицировали документы (справку НДФЛ, трудовую книжку и т.д.). Однако в связи с кризисом возможности для проведения подобных мошеннических схем существенно сократились, так как многие банки попросту свернули ипотечные программы и практически прекратили кредитование малого и среднего бизнеса. Понятно, что в таком случае даже свой человек в банке будет, скорее всего, бесполезен. К тому же число желающих получить ипотечный кредит в нестабильной экономической ситуации значительно сократилось: падение доходов, высокие проценты по кредитам, неуверенность в завтрашнем дне вынуждают заемщиков быть более осторожными. Поэтому в условиях кризиса ликвидности финансовым мошенникам пришлось пересмотреть свои приоритеты в банковских продуктовых линейках.

КРЕДИТОРЫ-ПЕРЕКУПЩИКИ

Восстановление кредитного рынка началось с экспресс-кредитования. А потому именно на этот сегмент переключились мошенники: когда с улиц исчезла реклама банковских кредитов, в метро значительно увеличилось количество частных объявлений «Кредит за час». Обзвонив с десяток таких объявлений, НБЖ выяснил, что в семи из десяти случаев их авторы предлагали действовать через экспресс-кредиты. Схема достаточно простая: черный брокер предлагает гражданину, нуждающемуся в наличных денежных средствах, оформить в магазине покупку товара в кредит. После чего, практически не отходя от кассы, брокер покупает этот товар у новоиспеченного заемщика за половину стоимости. Например, если в кредит был куплен телевизор или компьютер за 100 тысяч рублей, то он перепродается за 50 тысяч рублей. При этом помимо номинальной стоимости товара на заемщике еще «висят» проценты по экспресс-кредиту, которые, как известно, могут доходить до 60-70% годовых.

Примечательно, что черные брокеры, а вернее - перекупщики, действуют достаточно осторожно. Прежде чем направить потенциального заемщика в магазин, они предварительно оценивают его шансы на получение экспресс-кредита. Как правило, клиенту обязательно должно быть не менее 21 года, в большинстве случаев требуется прописка в Москве или Московской области, наличие положительной кредитной истории приветствуется. По сути дела -стандартные требования банков к заемщикам при оформлении экспресс-кредита. Казалось бы, все хорошо: банк «честно» оценивает заемщика и в случае, если тот соответствует всем требованиям, выносит положительное решение о предоставлении кредита. Однако необходимо учесть, что кредитная организация не знает истинного финансового положения заемщика - размера кредитного бремени и его жизненных обстоятельств.

Примечательно, что частные «кредиторы» обычно «забывают» предупредить своего клиента о том, что ему придется не только продать товар в два раза дешевле, но еще и гасить проценты по кредиту. Однако в большинстве случаев между делом уточняют, что платить или не платить по кредитным обязательствам - личное дело новоиспеченного заемщика.

ТРИ ПРИЧИНЫ ОБМАНУТЬ БАНК

Любовь мошенников к экспресс-кредитам вполне объяснима. Во-первых, для оформления кредита достаточно предъявить паспорт, а потому в этом случае обмануть банк гораздо проще. Во-вторых, решение о предоставлении кредита принимается в течение 10-30 минут. Если заемщику срочно нужны деньги, то это наиболее быстрый способ их получить. Немаловажно и то, что перекупщик (третье лицо) в данном случае практически неуязвим с точки зрения закона, так как в кредитном договоре он никак не фигурирует, а значит, и противоправных действий не совершает. Соответственно, привлечь его к ответственности практически невозможно. Пострадавшим в данной ситуации может оказаться заемщик, которому предстоит вернуть деньги в трехкратном размере или же разбираться с правоохранительными органами. Или банк, который понесет убытки, если заемщик не погасит задолженность.

акцент
Пока с одной стороны в стране не стабилизируется финансовая ситуация, а с другой - кредитные услуги не станут более доступными для населения, мошеннические схемы будут процветать.

Несмотря на наличие многих «неизвестных» в экспресс-кредитах, данные продукты имеют и определенные преимущества. В пресс-службе банка «Ренессанс Кредит» пояснили: «Требования к заемщикам по экспресс-кредитам в магазинах мягче, чем требования, которые выдвигает банк к тем, кто обратился за получением ссуды наличными, потому что риски неплатежей для первой категории клиентов ниже. В магазине выдаются кредиты на вполне понятные цели - покупку машинки, телевизора и других необходимых предметов быта. Как будет потрачена ссуда наличными, банк не знает».

Но есть и другое мнение. «Экспресс-кредиты - более рискованный продукт, чем кредиты наличными. Соответственно, банки пытаются снизить риски за счет увеличения объемов выдачи, чтобы на растущем кредитном портфеле "скрыть просрочку"», - поясняет директор департамента оформления операций и платежных систем Инвестторгбанка Наталья Мокрушина.

Если заемщик берет кредит наличными, чтобы отдать деньги третьим лицам, то априори его финансовое положение не самое лучшее. Обычно к услугам такого рода для получения денег прибегают люди малообеспеченные, из низших социальных слоев. Вероятность просрочки по таким кредитам велика. Подобного рода заемщики навсегда портят свою кредитную историю и рискуют тем, что им «пожизненно» будут гарантированы отказы в получении кредитов в других, не пострадавших от мошеннических схем, банках.

КРЕДИТ «ОФОРМЯТ» ЗА УГЛОМ

В банке «Ренессанс Кредит» признают, что подобные обманные схемы не являются для сотрудников сюрпризом. «Мы постоянно ведем работу по предотвращению незаконной деятельности как заемщиков, так и сотрудников банка. Так, например, мы выясняем возможные схемы, тщательно проверяем заемщиков, проводим тренинги для сотрудников, выдающих кредиты и проверяющих данные заемщиков, а также контролируем работу сотрудников», -поясняют в банке.

Однако выяснить на этапе проверки гражданина, пойдет он с покупкой домой или по дешевке сдаст ее за углом, достаточно сложно. Один из способов быстрой «сортировки» заемщиков -создание портрета «благонадежного» клиента. Так, в Инвестторгбанке поясняют, что после наступления кризиса предпочтения банков в части потенциальных заемщиков сместились в сторону людей, имеющих стабильную работу и соответствующий жизненный опыт, позволяющий им оставаться «на плаву» в самых сложных жизненных ситуациях. «Сегодня идеальный для банка заемщик - это человек в возрасте 35–45 лет, находящийся на государственной службе или осуществляющий трудовую деятельность на предприятиях, имеющих в составе своих участников государство или же участвующих в государственных программах. Такие заемщики наиболее устойчивы в плане трудовой деятельности, а также имеют необходимый жизненный опыт, позволяющий им правильно планировать свои доходы и расходы, а это очень важно для добросовестного   исполнения   своих обязательств по кредиту», - рассказывает Наталья Мокрушина.

При этом в банке «Ренессанс Кредит» уточняют, что мониторинг кредитного портфеля с определением хороших клиентских сегментов и сегментов с высокой долей риска позволяет значительно снизить возможные издержки. Однако установленные сегменты клиентов очень быстро меняются, поэтому такие исследования необходимо делать постоянно. «Результаты мониторинга используются для разработки и изменения рисковых политик. Кроме этого, мы применяем передовые технологии в системе управления рисками», - резюмируют в банке.

ЗАЙМЫ ДЛЯ БОГАТЫХ И УСПЕШНЫХ

Последние несколько месяцев нецелевые кредиты и кредиты наличными начали постепенно возвращаться. Так, в Инвестторгбанке пояснили, что кредитование наличными на срок до одного года является для банков наиболее оптимальным способом размещения денежных средств, так как источников «длинных» денег у большинства участников рынка, за исключением государственных финансово-кредитных организаций, сейчас попросту нет. «На 2010 год мы поставили перед собой сверхамбициозные задачи по увеличению кредитного портфеля физических лиц с 4 до 9 млрд рублей. В связи с этим мы, естественно, планируем увеличение объема выдачи всех кредитных продуктов, в том числе и кредитов наличными», -рассказывает Наталья Мокрушина.

В банке «Хоум Кредит» кредиты наличными, как и сегмент кредитов в точках продаж, исторически являются приоритетными. Директор по прямым продажам и маркетингу банка Денис Власов сообщил, что кредитная организация планирует увеличить свою долю на этом рынке за счет своего опыта и уникальных продуктов. Кроме того, банк уже предпринял меры по наращиванию портфеля кредитов наличными: максимальная сумма в рамках соответствующих программ кредитования увеличена со 100 до 250 тыс. рублей.