России нужен закон о потребительском кредитовании. ФАС предлагает свои инициативы, чтобы не допустить перекредитованности населения и не спровоцировать новый кризис, а также для того, чтобы действия правительства и ЦБ не ограничивали банковскую конкуренцию.
Кризис и конкуренция
Один из вопросов, который обсуждается во время всех кризисов, — нужна ли в это время конкурентная политика? Ведь на финансовом рынке кризис можно сравнить с военным положением. Во времена Великой депрессии в США Рузвельт приостановил действие антимонопольных законов, но впоследствии это было признано ошибкой.
Во время нынешнего кризиса, о завершении которого сейчас уже говорят многие, в нашей стране также было некоторое искажение антимонопольной политики, в том числе и мерами государственной поддержки. В этот период регуляторное давление на рынок было несколько снижено, чтобы рынок мог более свободно реагировать на текущую ситуацию. В частности, на банковском рынке это касалось санации банков и действий Агентства по страхованию вкладов. Более того, сроки согласования по слияниям и поглощениям в ФАС России были сокращены до пяти дней.
Действия Центрального банка в некоторой степени сгладили искажение конкуренции на рынке в кризис. Например, проводились беззалоговые аукционы, в которых могли участвовать порядка 200–250 банков, тогда как господдержка правительства была больше направлена на поддержку крупнейших игроков с госучастием и банков из первой двадцатки. Подобные меры поддержки не ведут к снижению стоимости банковских услуг, а только ее повышают. Если бы больше банков могли во время кризиса получать деньги напрямую, как от ЦБ, они могли бы конкурировать друг с другом по цене услуг.
При этом нужно понимать, что избирательная поддержка банков увеличивает расходы государства. Если кредитные организации не получают деньги напрямую, они в результате могут перейти на санацию в АСВ и таким образом заставляют увеличивать расходы на поддержку банковской системы.
Еще одна мера, которая, по нашему мнению, является неэффективной, это увеличение минимального размера капитала как способ повышения капитализации банковской системы. Такой подход лишь опосредует перераспределение уже существующего капитала между кредитными организациями, а также не улучшает и не усиливает конкурентную среду.
Во время нынешнего кризиса в нашей стране также было искажение антимонопольной политики, в том числе и мерами господдержки
Повышение уровня финансовой устойчивости кредитных организаций и ужесточение требований к этой устойчивости продолжают оставаться одной из главных тем для обсуждения. Центробанк уже сделал шаги в этом направлении — выпустил указание 2005-У, которое определило критерии финансовой устойчивости банка. Эти действия абсолютно адекватны существующей ситуации и позволят сохранить на рынке и мелкие, и средние банки. Не имеет никакого значения, большой банк или маленький, если они одинаково финансово устойчивы.
ФАС предлагает
Какие же могут быть приняты меры по формированию стабильной финансовой системы? Первая из них достаточно очевидна — это повышение прозрачности предоставления финансовых услуг. Мы столкнулись с тем, что фактически на любом рынке отсутствуют стандарты предоставления финансовых услуг — будь это банковский или страховой рынок. Когда потребитель получает ту или иную услугу, он, к сожалению, не обладает знаниями о том, какой именно должна быть эта услуга по качеству и способу предоставления. Поэтому для того, чтобы понимать, что именно мы покупаем на этом рынке, регулятору необходимо задуматься над созданием таких стандартов. А для того чтобы эти услуги были более понятны потребителю, необходимы стандарты раскрытия информации.
БОРЬБА ЗА СТАВКИ
ФАС выяснил: ЦБ всего лишь рекомендует
В ходе XIX Международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге Андрей Кашеваров рассказал об основных нарушениях на банковском рынке. Чаще всего банки навязывают дополнительные условия договора, оказывают в совокупности с основной услугой дополнительные за плату, устанавливают разные тарифы на одну и ту же услугу, необоснованно эти тарифы увеличивают, а органы власти часто создают благоприятные условия для некоторых кредитных организаций без веских на то оснований.
Замглавы ФАС напомнил, что в 2009 году Банк России направил письма № 93-Т и № 133-Т, в которых рекомендовал своим территориальным учреждениям направлять банкам, предлагающим по вкладам граждан уровень ставок, превышающий 1,5% от средней ставки 10 крупнейших банков, письменные рекомендации по снижению нерыночной величины процентной ставки.
В связи с обращениями кредитных организаций, опасающихся безусловного введения ограничений по процентным ставкам со стороны регулятора, ФАС запросила позицию ЦБ в отношении применения указанных писем. Выяснилось, что письма носят исключительно рекомендательный характер, и прямое ограничение ставок будет применяться Банком России только при наличии предусмотренных законодательством оснований.
Я не могу не вспомнить Андрея Андреевича Козлова (первый зампред ЦБ, убит в 2006 году. — «БО»). Когда мы с ним в последний раз беседовали и обсуждали, что же будет причиной следующего кризиса, он сказал: потребительское кредитование. И не ошибся. Нельзя допустить чрезмерной задолженности физлиц.
Какое-то время назад мы говорили о законе о потребительском кредитовании, но потом это обсуждение угасло. Сейчас мы вернулись к этому вопросу на фоне обсуждения защиты прав потребителей финансовых услуг. Я полагаю, что ряд положений, которые необходимо отразить в законе о потребкредитовании, можно внести точечно и уже сейчас в действущие акты банковского законодательства, в частности в Закон о банках и банковской деятельности.
Во-первых, мы предлагаем установить максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту для физлиц в процентах от ежемесячного дохода заемщика. Это не наше ноу-хау. Такой порог установлен в ряде стран, и направлен он на предотвращение перекредитованности населения. К примеру, в Польше установлен уровень в 50% для населения с доходами ниже среднего уровня и 65% — для всех остальных. Это вполне нормальная защита от невозврата кредитов, и для этого не нужно содержать огромные службы и целые штаты, которые рассматривают жалобы заемщика и потом решают, правильно ли банк согласился выдать кредит этому человеку или нет.
Во-вторых, мы предлагаем рассмотреть возможность введения дополнительного налогообложения доходов банка, полученных от кредитования по завышенным ставкам, сверх так называемого «ростовщического процента». К примеру, в Италии существует система, при которой публикуется этот «ростовщический процент», и кредитование сверх него считается завышенной процентной ставкой. С тем чтобы регулировать рост процента по кредитам, нашему регулятору тоже нужно публиковать такой процент, а все что свыше можно облагать дополнительным налогом.
В принципе мы уже вступили на путь ограничения максимальных процентов, но только пока это касается лишь ставок по депозитам: ЦБ, как всем известно, публикует среднюю ставку по вкладам крупнейших банков и получил право ограничивать ставку по депозитам для тех, кого он признает финансово неустойчивым. Кстати, в ряде стран публикуется еще и максимальная ставка по заимствованиям, и все кредитные организации, занимающие под более высокий процент, считаются «имеющими признаки финансовой пирамиды».
В-третьих, чтобы недопускать чрезмерной задолженности заемщика-физлица, требуется установить максимальный размер его ответственности за нарушение возврата периодических платежей по кредиту. При этом нужно законодательно закрепить, что эти штрафы должны взиматься не от суммы кредита, а от суммы просроченной его части. Мы постоянно сталкиваемся с тем, что пени взимается со всей суммы кредита, а это несправедливо.
В-четвертых, необходимо введение ответственности банков за бездействие — неосуществление мер по возврату кредита при наличии такой возможности. Например, при автокредитовании возникают случаи, когда клиент готов вернуть автомобиль, а банк его не берет.
Увеличение минимального размера капитала как способ повышения капитализации банковской системы неэффективно — это просто перераспределение капитала
В-пятых, о чем мы уже неоднократно говорили, это информирование заемщика. Заемщик должен иметь возможность и право в день обращения в кредитную организацию получить всю информацию о своей задолженности и графике платежей в письменном виде, а также новый график платежей по кредиту.
В-шестых, нужно предоставить заемщикам возможность личного банкротства.
И, наконец, то, чем хотелось бы завершить наши предложения по формированию устойчивой и конкурентной банковской среды в России. Это исключение необоснованных требований к кредитным организациям при допуске к дополнительным ресурсам.
По крайней мере, точно следует исключить из списка требований наличие определенного размера собственных средств или активов — эти величины не имеют никакого значения для финансовой устойчивости, а также наличие определенного рейтинга и участие государства в уставном капитале.
Все указанные ограничения могут сужать круг банков, имеющих возможность претендовать на получение дополнительного капитала. Пора менять концептуальный подход и определиться в том, что государственные задачи могут решать не только государственные банки.
В свое время Алексей Симановский (глава департамента банковского регулирования и надзора ЦБ. — «БО») сказал классическую, на мой взгляд, фразу, которая выражала позицию Центрального банка: «Мы не против слонов, мы против геноцида кроликов». Будем надеяться, что ЦБ до сих пор придерживается этой стратегии.
ФАС направила все эти предложения в Минфин, и если хотя бы часть их будет принята, мы можем надеяться на повышение устойчивости финансовой системы.
Начать дискуссию