ТАТЬЯНА КРУПИНА
Банковская розница в России будет развиваться «вбок». Никаких принципиально новых услуг банки рынку предлагать пока не собираются, зато планируют развивать кредитование, дистанционное обслуживание, а также продвигать идею финансового супермаркета. Все это будет происходить на фоне усиливающегося сопротивления банков приходу иностранных кредитно-финансовых организаций на российский рынок и активизации борьбы ФАС с недобросовестной конкуренцией между банками.
Недавно в Москве проходила конференция «Банковская розница: тенденции и перспективы». На мероприятии присутствовали те, кто формирует рынок и определяет его тенденции - крупнейшие розничные банки, представители Госдумы, ФАС и т. д. Специалисты пытались предугадать основные направления, в которых будет развиваться банковская розница, и те причины, которые обусловят тот или иной вектор движения.
Любовь к клиенту - чувство материальное
«У нас задача одна: продать населению как можно больше банковских или инвестиционных продуктов как можно дороже»,- в этом банкиры признались честно. Но удовлетворению сокровенных банкирских желаний продвинутые клиенты активно сопротивляются - они хотят понимать, за что им придется платить, иметь возможность сравнить условия обслуживания и т. п. Среди «непродвинутых» все еще очень сильно недоверие к банковской системе: многие боятся, что их опять обманут. Даже таким привлекательным продуктом, как ипотека, готовы воспользоваться лишь 9% россиян. Да и самыми простыми услугами - расчетными счетами, депозитами, пластиковыми картами - пользуется далеко не все экономически активное население.
Поэтому для того, чтобы развить розничные направления бизнеса, банкам придется преодолевать это сопротивление частного клиента. Денег у населения действительно очень много, и нужно только научиться их привлекать. Если вынуть деньги «из-под матрацев», а затем выдать в виде кредита или пустить на инвестиционные операции, то в плюсе окажется и вкладчик, и банк, и экономика. Но для того, чтобы сбережения потекли в банки, клиента надо любить, холить, дарить ему подарки.
Понятно, что поворот лицом к клиенту неизбежен - без этого банкам трудно будет развивать розничные услуги. И первые подвижки в этом направлении уже видны. В последнее время все больше преференций получают клиенты, обеспечивающие увеличение ресурсов. Банки снабжают их бесплатными пластиковыми картами и не берут денег за обслуживание этих карт. Все чаще новые виды депозитов предусматривают сохранение процентной ставки, установленной для срочных вкладов, даже если клиент распоряжается частью вклада (до уровня неснижаемого остатка). Другим вариантом мягкого подхода к клиентам, приносящим деньги, является более гуманное отношение к вкладчикам, досрочно изымающим средства: процентная ставка не снижается до ставки «до востребования», а корректируется с учетом фактического срока пользования деньгами вкладчика.
К клиентам, которые занимают деньги у банка, отношение также будет постепенно улучшаться - просто потому, что этого потребует конкуренция. Кредитные операции, что бы там ни говорили банкиры, очень выгодны - с учетом всех скрытых и явных комиссий реальная процентная ставка не опускается ниже 19% годовых (то есть более чем в полтора раза выше ставки рефинансирования - 13%). При этом риски банков невелики: российский заемщик - едва ли не самый лучший заемщик в мире. Официальная статистика банков говорит о том, что проблемы возникают только в 1,5% случаев (хотя эксперты говорят о большей частоте - 4–5%). В США, для сравнения, банки «прощают» около 20% образовательных кредитов - и считают это нормальным. Да и в России, как выяснилось, в последнее время банки все чаще не требуют штрафных санкций с клиентов, задерживающих платежи.
Правда, далеко не все понимают, что клиент - не крепостной у банка. «Наш клиент стал портиться. Он перебегает из банка в банк, перекредитовывается, и вообще, скоро банкиры будут еще и приплачивать клиентам, чтобы те взяли кредит!» - с отчаянием в голосе заявила сотрудница одного из крупных банков. Но эта «удручающая» перспектива является обычной практикой, например, американских банков - тех самых, чьи филиалы так боятся увидеть на своей «канонической территории» российские банкиры.
ФАС уполномочен заявить
Все большую роль в регулировании деятельности банков на потребительском рынке начинает играть ФАС. Внимание ФАС в последнее время было сосредоточено на таких хитростях розничных банков, как скрытые комиссии и неудобочитаемость банковских договоров с клиентами. ФАС, как известно, определила главный «источник зла» - банк «Русский стандарт». По мнению замруководителя ФАС Андрея Кашеварова, дурной пример «Стандарта» заразителен. В тех регионах, где он работает, другие банки тоже завышают и скрывают комиссии, а там, где «Русского стандарта» нет, рынок потребкредитования выглядит сравнительно цивилизованно. «Вилка» между объявленной и реальной процентной ставкой по кредитам в таких регионах минимальна. Вывод ясен - источник заразы должен быть если не удален, то, по крайней мере, вылечен. Поэтому антимонопольное ведомство продолжит упорную борьбу за установление стандартов работы банковской розницы.
Именно с целью повысить прозрачность и понятность для населения цены кредитов ФАС разработал свои рекомендации (закон о защите конкуренции позволяет это делать): банки будут обязаны предоставлять всю информацию о предстоящих выплатах по кредиту в форме графика платежей по кредиту. Важно, что в проекте рекомендаций прямо указано, что вся «разблюдовка» должна быть предоставлена заемщику еще до подписания договора. Эта мера позволит если не полностью цивилизовать рынок потребительских кредитов, то, по крайней мере, ограничит фантазию одиозных участников рынка, «наваривающих» на скрытых комиссиях вдвое-втрое больше, чем декларируемые проценты по кредиту. Впрочем, для того чтобы эти рекомендации могли оказать свое положительное влияние на рынок, необходимо придать им статус закона и определить санкции (желательно ощутимые) за его невыполнение. В противном случае инициатива ФАС останется просто еще одним необязательным документом, на создание (и пиар) которого были потрачены средства налогоплательщиков.
Внимание ФАС привлекла также «проблема мелкого шрифта». Действительно, в типовых договорах многих банков существенные условия договора часто прописаны очень сложным для восприятия языком, к тому же мелким или бледным шрифтом - это приводит к тому, что простодушные клиенты подписывают договор, не вникнув в него как следует и не оценив реальный объем обязательств, рисков и ответственности - как свой, так и банка. Как поведал господин Кашеваров, даже специалисты Банка России не могут «с листа» разобраться в условиях многих банковских договоров. Говорит это о изобретательности банкиров или о недостаточном уровне подготовки специалистов ЦБ, мы решить не беремся. Как бы то ни было, но никаких реальных шагов по решению этой проблемы предложено не было, тогда как решение проще простого: необходимо законодательно закрепить размер и гарнитуру шрифта для банковских договоров с физическими лицами, как это сделали в ряде западных стран.
Благоприятное влияние (не слишком, впрочем, заметное) на развитие банковской розницы окажут и законодательные инициативы, которые дозревают в парламенте. В ближайшее время будут дорассмотрены законы о безотзывном вкладе, о закрытии счетов в банках, на которых более двух лет нет средств клиентов, о «металлических» счетах. Это позволит несколько расширить список банковских продуктов.
Банковские СРО: дружим «против»
Помимо регулирующих и контрольных органов на банковском рынке действуют и саморегулируемые организации - например, АРБ, Ассоциация региональных банков и т. п. Пока у этих организаций основная задача - битва не на жизнь, а на смерть за сохранение государственной границы РФ в качестве непреодолимого порога для иностранных банков. Еще одна важная цель - сопротивление слишком жесткому давлению контрольных и регулирующих органов. А к таким вопросам, как инициативное установление этических норм в банковской деятельности, ассоциации относятся с ленцой и на отношения банкиров с розничными клиентами (в отличие от СРО в туризме или риэлтерской деятельности) никак не влияют.
Так, Гарегин Тосунян пояснил «Бизнесу», что у АРБ есть свой этический кодекс. Но присоединение к этому кодексу, принятие его положений не является обязательным условием членства в АРБ. Господин Тосунян считает, что пока «рынок не готов» играть настолько чисто, чтобы банкиры подписывали такие кодексы. Очевидно, что АРБ (как, впрочем, и другие объединения банков) не видит в числе основных целей формирование клиентоориентированного рынка. А значит, пока не стоит обращать внимание на то, является банк членом какой-либо профессиональной ассоциации или нет,- клиенту от этого не холодно и не жарко.
Между Сциллой и Харибдой
Банкиры вынуждены занимать все более гибкую позицию, лавировать между давлением властей, диктатом рынка и реалиями российской экономики. Эффективность такого движения невелика.
Развитию розницы в немалой степени мешает и то, что банки сильно ограничены дефицитом ресурсной базы кредитов. Гарегин Тосунян даже заявил, что одним из путей расширения ресурсов для кредитования экономики является увеличение денежной массы. Эта позиция понятна - банки с тоской вспоминают период инфляционного роста. Они так и не научились работать в условиях стабильности и поэтому как огня боятся прихода филиалов инобанков, ясно понимая, что привычный уровень рентабельности удержать не удастся. Равно как не удастся предложить полносервисное обслуживание. Ведь то, как выглядит сегодняшняя линейка отечественных банковских услуг,- лишь небольшая часть ассортимента стандартного европейского или американского банка. И иностранные филиалы (а не «дочки»), если таковые появятся, оттянут на себя многих клиентов: граждане ринутся в западные банки за дешевыми кредитами и лучшим спектром предложений.
Между тем фантазия наших банкиров, похоже, истощена. За последнее время в банковской рознице не было ни одной значительной новации. Даже крупные игроки занимаются преимущественно совершенствованием сервиса, но не обновлением продуктового ряда. В то же время выгодные (для банков) продукты типа потребительских кредитов под 55% годовых становятся все более рискованными из-за пристального внимания ФАС.
Долгосрочное кредитование, ради развития которого, по уверениям банкиров, и лоббировался закон о безотзывных вкладах, в условиях высокой инфляции (и общего, повторим, недостатка кредитных ресурсов) развиваться не сможет. Поэтому в кредитной сфере прорывов тоже не будет - кроме, возможно, всплеска в сегменте кредитных карт для массового потребителя. MasterCard , например, планирует в ближайшее время выйти именно на сегмент «рядового клиента».
Прочие же услуги, которые могли бы пользоваться спросом,- например, открытие счетов в зарубежных банках - никак не продвигаются самими банками. Видимо, перспектива частых контактов с контрольными органами типа отечественного ФСФМ или международной FATF огорчает больше, чем недополученная прибыль. Впрочем, клиенты тоже не рвутся открывать официальные счета за границей - их пугает обязательный контакт с отечественными налоговыми органами.
Поэтому основными направлениями развития банковских услуг, как это ни скучно звучит, станут внедрение и расширение разнообразных форм дистанционного доступа к управлению счетом, расширение диапазона времени, когда человек может воспользоваться своими деньгами и осуществить необходимые платежи. А привлекательная идея «финансового супермаркета», продвигаемая рядом банков, еще долго останется вариантом не для всех. И это правильно: пока клиент не может просто принести в банк наличные и заплатить без квитанции просто по реквизитам - говорить о каком-то поступательном движении в банковской рознице бессмысленно.
Начать дискуссию