Предзаконие

Подводя итоги 2010 года, можно с уверенностью сказать, что вне зависимости от отношения к «коллекторской» теме, ясно одно: этот сегмент стал неотъемлемой и важной частью финансового рынка. Остается лишь дождаться принятия закона, который поставит точку в дискуссии «быть или не быть».

Активизации обсуждения аспектов коллекторской деятельности способствовала общая экономическая ситуация. Что же касается накопившихся вопросов, то наибольшее внимание регуляторов и СМИ уделялось деятельности по сбору задолженности физических лиц: в этом разрезе существующие проблемы носят также и социальный характер.

Неудивительно, что именно вокруг данного направления деятельности коллекторов разворачивались самые интересные события 2010 года.

В первой половине года коллекторский рынок стал предметом пристального внимания со стороны чиновников и регуляторов, что дало повод некоторым экспертам усомниться в дальнейшей возможности успешного развития этого бизнеса в нашей стране.

Весной сразу два ведомства — Роскомнадзор и Роспотребнадзор — публично выступили со своим видением ситуации. И если с Роскомнадзором усилиями профессиональных ассоциаций налажены прочные отношения, направленные на достижение взаимопонимания, то другое ведомство продолжает ставить под сомнение законность переуступки прав требований по розничным кредитам. Эта позиция не изменилась, несмотря на вовлечение в дискуссию банкиров коллекторов.

Казалось бы, в России бизнес по сбору просроченных долгов не поддерживается государством (до сих пор отсутствует закон, регулирующий коллекторскую деятельность) и зачастую подвергается критике со стороны ряда госструктур. Но события, произошедшие на рынке, доказывают обратное. А это означает, что искать взаимопонимание все равно придется.

На протяжении всего года уровень просроченной задолженности физических лиц был достаточно высок. По данным ЦБ, эта задолженность по итогам первых трех кварталов 2010 года составила 288 млрд рублей. Просрочка продолжает расти и при сохранении динамики к концу года ее объем приблизится к 300 млрд рублей (без учета реструктурированных кредитов, а также других альтернативных мер по расчистке баланса).

Логичным следствием этой ситуации стало активное расширение сотрудничества банков с коллекторскими агентствами. Если говорить о рынке продажи (уступке) проблемной задолженности по кредитам физическим лицам, то в этом году российские банки стали активно на него выходить.

Количество проведенных только в первой половине 2010 года тендеров по продаже портфелей сравнялось с числом подобных тендеров, объявленных в 2009 году, а средняя сумма кредитов в продаваемых портфелях с начала года выросла более чем в шесть раз.
Если годом раньше многие продавали портфели впервые, то в 2010 году для банков цессия стала обычным инструментом.

Они включают ее в свои типовые бизнес-процессы и стараются продавать долги на регулярной основе. И это один из главных результатов уходящего года. Причем список финансовых институтов, использующих цессию, пополнился государственными банками: первую сделку по продаже розничных портфелей провел ВТБ 24.

А недавно о планах по сотрудничеству с коллекторскими агентствами заявил и Сбербанк, правда, пока только по агентсткой схеме.

При этом если в 2009 году эксперты отмечали лишь зарождение интереса иностранных инвесторов к российскому рынку «плохих» долгов, то в 2010 году иностранцы перешли от слов к делу.

И здесь есть встречный интерес: с ростом рынка цессии обострилась проблема российских коллекторских компаний — нехватка собственных средств на выкуп проблемных долгов. С другой стороны, иностранным игрокам крайне тяжело отстраивать свой бизнес самостоятельно. Первые результаты взаимного сотрудничества мы увидели уже в этом году.

В январе 2010 года о своих планах инвестировать в покупку проблемных розничных кредитов заявили корпорация IFC совместно с немецким холдингом KG EOS. А уже в мае впервые в капитал российского коллекторского агентства вошел профильный инвестор — миноритарным акционером Столичного коллекторского агентства (СКА) стала шведская компания Svea Ekonomi AB. Партнеры создали специализированное юридическое лицо (SPV) для передачи в него кредитных портфелей российских банков.

В октябре 2010 года совет директоров ЕБРР одобрил финансирование швейцарской компании EE-DF, созданной Intrum Justitia и инвестфондом East Capital для приобретения просроченных розничных кредитов у российских финансовых институтов. Таким образом, события года подтвердили, что российский коллекторский рынок созрел для стратегических инвестиций.

Один из ключевых вопросов, интересующих иностранных инвесторов, — наличие необходимой законодательной базы. В России коллекторская деятельность регулируется лишь так называемыми общими законами: Гражданским кодексом, законом «О персональных данных» и рядом нормативных актов. Вопросами проблемной задолженности занимается множество инстанций и организаций, в стране даже нет единой статистики по участникам рынка, а вопрос о принятии отраслевого закона остается нерешенным. Однако в 2010 году в этом направлении произошел качественный сдвиг: две профильные ассоциации — НАПКА и АРКБ совместно с банковскими объединениями АРБ и Ассоциацией «Россия» подготовили и вынесли на всеобщее обсуждение законопроект «О взыскании просроченной задолженности». По замыслу разработчиков, закон должен четко регламентировать деятельность по сбору долгов, обеспечить защиту прав и интересов всех участников рынка, определить их обязанности и ответственность.

Документ устанавливает единые и прозрачные правила работы на рынке коллекторских услуг, которые позволят исключить ситуации, когда поведение одного игрока бросает тень на весь рынок и наносит ущерб репутации других его участников.

Несмотря на то, что законопроект был разработан коллекторскими и банковскими ассоциациями, в его основу положен принцип защиты интересов в первую очередь должников. В то же время и самим коллекторским агентствам сегодня необходимо больше прав для взаимодействия с правоохранительными органами, налоговыми инспекциями, миграционными службами в области обмена информацией. И это тоже нашло свое отражение в предложенном законопроекте.

Сейчас законопроект рассматривается в Минэкономразвития, представители которого полагают, что он может быть внесен на рассмотрение правительства ближе к середине 2011 года. Это вселяет оптимизм.