Банк Rietumu привлек внимание СМИ тем, что в 2010 году на фоне общей достаточно пессимистичной картины итогов деятельности банковской системы Латвии показал рекордную прибыль. Достичь таких результатов банку удалось за счет консервативной кредитной политики в сочетании с расширением спектра сфер деятельности и роста перечня предоставляемых услуг. Президент банка Rietumu Александр ПАНКОВ в интервью Национальному банковскому журналу изложил свою точку зрения на особенности развития банковского сектора Латвии.
НБЖ: Как бы вы охарактеризовали современное состояние латвийской банковской системы?
А. ПАНКОВ: Сварить вкусный бульон можно только из «правильной» курицы. Иначе говоря, сегодняшняя банковская система Латвии сформировалась из правильных «ингредиентов», которые были заложены 20 лет назад. На территории бывшего Советского Союза Латвия была пионером в финансовой сфере: именно здесь были разрешены первые валютообменные операции, с самого начала введено крайне либеральное законодательство.
Латвийские банки за два десятилетия прошли путь от небольших, во многом самодеятельных финансовых компаний, созданных на заре перестройки, до банков европейского уровня. Сохранить собственное имя и лицо на этом пути смогли лишь единицы.
Сегодня банки Латвии интегрированы в финансовую систему ЕС и работают по европейским стандартам. Инкорпорирование в Европу произошло с исторической точки зрения мгновенно, и в результате банковский сервис в Латвии не только не уступает европейскому, но порой и превосходит его. Банки Латвии изначально внедряли у себя самые передовые технологии, и сегодня, например, интернет-банкинг у них лучше, чем у многих европейских банков.
Европейское законодательство очень пристально следит за отношениями между банками и их клиентами. В рамках этого процесса Латвия продолжает делать шаги, которые укрепляют доверие клиентов к банкам. В конце прошлого года в соответствии с нормативами ЕС были существенно повышены государственные гарантии по вкладам - теперь они составляют 100 000 евро для клиента любого банка.
НБЖ: Какова структура банковской системы (например, соотношение отечественных и иностранных банков)? Влияет ли такая структура на общее состояние дел в банковской системе?
А. ПАНКОВ: Банковская система Латвии делится на банки с местным и с иностранным, преимущественно скандинавским, капиталом. Последние нацелены на работу с местным ритейл-рынком.
Банки с местным капиталом, к которым относится и Rietumu, специализируются на работе с международным бизнесом, обслуживают растущий торговый оборот между ЕС, США, Россией, Украиной, Белоруссией, Казахстаном и другими странами СНГ. Они в полной мере используют тот неоценимый опыт, который приобрели, пройдя через все этапы своего становления и интеграции в финансовую систему Европы. Образно говоря, это молодая и амбициозная Швейцария лет сто назад, если судить по величине активов.
Сложившаяся структура отрасли наложила отпечаток на ее развитие. Банки с иностранным капиталом в докризисные времена без оглядки на специфику местного рынка проводили крайне агрессивную кредитную политику. Это делалось с таким азартом, что увлекло за собой и некоторых местных участников рынка, которые ценой своих последующих финансовых потерь приобрели неоценимый опыт. Как известно, перегрев кредитного рынка привел к резкому обвалу недвижимости и в итоге спровоцировал в Латвии кризис 2008 года, от последствий которого страна начинает оправляться только сейчас.
НБЖ: Можно ли говорить о каких-то особенностях банковской системы Латвии по сравнению с другими банковскими системами европейских стран, стран Балтии?
А. ПАНКОВ: Когда-то великий русский полководец Суворов говорил, что воюют не числом, а умением. Этот тезис в полной мере можно отнести к латвийским банкам, которые по естественным причинам не могут тягаться со своими западными коллегами по размеру активов, зато в полной мере используют в конкурентной борьбе такие преимущества, как гибкость, быстрое принятие решений и индивидуальный подход.
Не секрет, что во всем мире банковские структуры отличаются определенной неповоротливостью, мы же особое внимание обращаем на быстрое реагирование, возможность оперативного принятия тактических решений. Ведь финансовые рынки - живой организм, на который невозможно смотреть только через призму составленных инструкций.
НБЖ: Насколько удалось (или не удалось) латвийским банкам преодолеть последствия кризиса? С какими проблемами столкнулся конкретно ваш банк в кризис и как вы их решали?
А. ПАНКОВ: На сегодняшний день кризис в банковской системе Латвии преодолен. Практически все убытки уже списаны, некоторые банки увеличили свой капитал, и мы ожидаем, что этот год отрасль завершит с прибылью. Кризис напомнил банкам об осторожности, и сегодня понятно, что они будут больше внимания уделять диверсификации своей деятельности. Ведь во многом именно следование «инструкциям из центра», пренебрежение спецификой местного рынка и местным экономическим менталитетом со стороны иностранных банков привело к той сложной ситуации, в которой оказалась экономика нашей страны.
НБЖ: Насколько остро перед банковской системой в настоящее время стоит проблема просроченных кредитов? Как в вашем банке решается этот вопрос?
А. ПАНКОВ: В целом просроченные кредиты сегодня составляют около 30% от общего кредитного портфеля латвийских банков, но мы наблюдаем тенденцию снижения их числа. По существующим таким кредитам банками уже сделаны необходимые накопления. Что касается Rietumu, то, поскольку мы не участвовали в массовом ипотечном кредитовании в Латвии, этот показатель у нас значительно ниже, чем в среднем по отрасли.
Сегодня перед банками стоит уже не столько проблема просроченных кредитов, сколько поиска новых хороших проектов.
НБЖ: Какие меры в области надзора за банковским сектором в Латвии вы считаете эффективными, какие - нет?
А. ПАНКОВ: В Латвии действует эффективный банковский надзор, о качестве работы которого говорит хотя бы тот факт, что последний банковский кризис фактически обошелся без банкротств. В числе основных мер можно назвать следующие.
Прежде всего это исторически существующее требование для всех банков ежегодно проходить аудит у крупных международных аудиторских компаний. С начала кризиса банки обязаны проходить такой аудит дважды в год. Результаты этого аудита - хорошая возможность для регулятора и рынка получить достоверную информацию о состоянии банковской системы.
К эффективным мерам можно отнести и стресс-тесты, которые за последнее время дважды прошли латвийские банки. В каждом случае эти тесты продемонстрировали регулятору возможности развития ситуации, в том числе возможности изменения достаточности капитала. В итоге некоторым банкам было предложено увеличить капитал или предпринять другие меры с целью укрепления капитальной базы, что и было сделано.
Регулятор также постоянно проводит собственные проверки состояния банков, когда по консервативным критериям оцениваются активы и другие показатели конкретного банка. В случае необходимости регулятор может требовать от акционеров банков увеличения капитала или принятия иных мер.
В Латвии также действуют все основные нормативы ЕС, касающиеся работы банков и оценки их состояния. При этом нормы, применяемые латвийским регулятором, зачастую даже более жесткие, чем в некоторых других странах ЕС.
НБЖ: Насколько общая финансово-экономическая политика в стране стимулирует (или же тормозит) развитие банковского бизнеса?
А. ПАНКОВ: Надо учитывать, что Латвия - небольшой игрок в мировой системе, но игрок с очень открытой экономикой. Поэтому дальнейшее развитие событий во многом будет зависеть от того, какой будет ситуация у лидеров ЕС - Германии, Франции, Великобритании. Рост в этих странах неминуемо повлечет за собой позитивные последствия для Латвии.
Финансово-экономическая политика Латвии сегодня определяется тем, что правительство решает задачи, поставленные совместно с международными кредиторами. Основные из них - снижение дефицита госбюджета и введение евро в 2014 году. До конца эти задачи еще не решены. На сегодняшний день понятно, что такие инструменты, как повышение налогов, прекращают работать, и правительству необходимо думать о стимулировании бизнеса. И поскольку емкость нашего внутреннего рынка ограничена, очевидно, что нужно в первую очередь поощрять любые виды экспорта - не только товаров, но и услуг.
Мы считаем, что в финансовой сфере условия для развития в полной мере созданы и многое зависит от амбиций и поставленных задач. Латвия уже двадцать лет развивается в рамках идеологии финансового центра, и те наши банки, которые стремятся к этому, являются идеальным адаптером для бизнеса России и СНГ в Европе, и наоборот.
Начать дискуссию