В ходе совместной продуктивной деятельности банков и страховых компаний клиенты получают максимально полный, удобный и относительно недорогой комплекс услуг, включающий в себя страховые и банковские «продукты», которые дополняют друг друга. Работая по отдельности, ни банк, ни страховая компания не способны предоставить такой широкий спектр услуг. В настоящее время кредитные организации страхуют самые разнообразные риски, связанные непосредственно с работой банка по разным направлениям, с его персоналом, недвижимостью и т.д.
УСПЕШНОЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ
Успех сотрудничества зависит, в первую очередь, от качества сервиса банков и страховщиков. «И те и другие все время находятся в процессе поиска, заключения, пересмотра договоров и выстраивания процессов сотрудничества», - говорит начальник управления предоставления и обслуживания кредитов Флексинвест Банка Александр Дятчин.
Как на рынке банковских, так и на рынке страховых услуг, безусловно, выделяются лидеры. Однако развитие и того, и другого рынков позволяет практически всем участникам предлагать новые интересные услуги, тарифы, формы сотрудничества. Такое многообразие дает возможность найти оптимального партнера.
Многие банки рассказали о своей плодотворной работе со страховыми компаниями. Так, Райффайзенбанк достаточно активно и вполне успешно сотрудничает со страховыми компаниями по самым разным направлениям. Причем взаимодействие со страховыми компаниями не ограничивается страхованием собственных рисков банка.
ЛОКО-Банк также осуществляет сотрудничество со страховыми компаниями по всем направлениям бизнеса. Данное сотрудничество взаимовыгодно, так как часть рисков, принимаемая банком, передается страховщику, что дает возможность работать в более гибком режиме при определении соотношения «риск - доходность», рассказывает начальник управления активных продуктов ЛОКО-Банка Наталья Пшеничкина. Страховая компания при этом получает финансово устойчивых клиентов.
Как рассказали в Бинбанке, начало сотрудничества, в первую очередь, было обусловлено необходимостью страхования залогов, выступающих в качестве обеспечения по кредитам физических лиц, в частности, по программам автокредитования и ипотеки. В Бинбанке разработаны обязательные требования к страховым компаниям, которые позволяют оценивать состояние страховщика. Соответственно, те страховые компании, которые соответствуют требованиям кредитной организации, могут быть допущены к страхованию различных рисков клиентов банка - физических лиц. Эта мера позволяет защитить как интересы клиентов кредитной организации, так и интересы самого банка.
Латвийский Банк Rietumu также сотрудничает со страховыми компаниями по многим направлениям. «Наши партнеры - крупные западные страховщики, имеющие свои дочерние структуры в Латвии. Они обеспечивают качественный сервис, гарантируют высокий уровень страховых сумм и отличаются благоприятной политикой выплат. Сотрудничеством мы вполне довольны», - отметила руководитель отдела финансового контроля банка Rietumu Лиана Дравниеце.
Абсолют Банк успешно сотрудничает со многими страховыми компаниями в части страхования клиентов банка от различных рисков, страхования имущества, находящегося в залоге, страхования собственного имущества и сотрудников банка, а также в рамках привлечения депозитов и РКО. «В целом мы довольны этим сотрудничеством и будем увеличивать его объемы», - подчеркивает начальник управления по работе с партнерами Абсолют Банка Алексей Трубицын.
ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ
В банках рассказали о нескольких направлениях своего сотрудничества со страховщиками. Начальник отдела банковского страхования Райффайзенбанка Роман Карандин выделил три основных направления такого взаимодействия.
Во-первых, страхование собственных рисков банка, например имущественного комплекса банка, операционных рисков, банкоматной сети, перевозок и хранения наличности.
Во-вторых, взаимодействие со страховыми компаниями при страховании залогового имущества и иных интересов заемщиков банка в рамках кредитных программ. Сюда можно отнести ипотечное страхование, страхование Каско, страхование имущества юридических лиц.
В-третьих, совместное продвижение и продажа страховых продуктов - как связанных с кредитными продуктами, так и «независимых». «Работу в этом направлении мы проводим в различных сегментах банковского бизнеса и через различные каналы продаж, начиная от простых «коробочных» решений и заканчивая более сложными продуктами, например, программами накопительного страхования жизни», - подчеркнул Роман Карандин.
В Бинбанке также отметили несколько основных направлений, по которым кредитная организация сотрудничает со страховыми компаниями. Это страхование имущества физических лиц, страхование жизни и здоровья физических лиц, страхование автотранспортных средств, страхование интересов держателей банковских карт. Банк Rietumu страхует различные риски банковской деятельности и ответственность топ-менеджмента. Застраховано также здоровье практически всех сотрудников банка. Банк страхует принадлежащую ему недвижимость, автопарк, некоторые залоги «кредитных» клиентов.
ИПОТЕЧНОЕ И ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ СТРАХОВАНИЕ
Пожалуй, одним из самых развитых направлений является страхование продуктов ипотечного кредитования. Так, в СДМ-Банке рассказали, что в последнее время банк начал сотрудничать со страховыми компаниями в части страхования финансовых рисков при ипотечном кредитовании. «Это новый продукт на рынке, созданный СК «АИЖК», который, по нашему мнению, будет иметь своих клиентов», - отметил директор кредитного департамента СДМ-Банка Сергей Козлов.
Во Флексинвест Банке также активно сотрудничают со страховщиками, в первую очередь, при оформлении ипотечных кредитов. «Несмотря на то, что по законодательству требуется обязательное страхование залога, клиент банка заинтересован в рассмотрении кредитных предложений с более широкой программой страхования, включающей также личное страхование и страхование титула, - подчеркивает Александр Дятчин. - Такие кредитные программы, предусматривающие оформление комплексного ипотечного страхования, как правило, содержат наиболее привлекательные кредитные условия и пользуются большим спросом у клиентов».
Многие банки в настоящее время активно развивают сотрудничество со страховыми компаниями в рамках розничного бизнеса. Например, в ЛОКО-Банке готовы предложить клиентам страхование имущества, приобретаемого в кредит и/или передаваемого в залог, а также различные варианты личного страхования.
Во Флексинвест Банке при выдаче потребительских кредитов и кредитных карт предлагают к оформлению страховые программы, предусматривающие страховое возмещение при нарушении платежной дисциплины по различным причинам. «Такие программы доступны по стоимости и обеспечивают клиентам сохранение положительной кредитной истории, что немаловажно для их репутации, особенно в период активного развития рынка бюро кредитных историй», - считает Александр Дятчин.
ПРОБЛЕМ МОЖНО ИЗБЕЖАТЬ
По мнению банкиров, при взаимодействии со страховыми компаниями существует ряд проблем, среди которых называются тарификация услуг страховых компаний, время подготовки и правильность заполнения страховых полисов.
С точки зрения банков, страховым компаниям необходимо разработать более гибкие тарифы, с более подробной дифференциацией клиентов. А использование современных средств коммуникации может позволить сократить срок и минимизировать вероятность ошибки при получении клиентом страхового полиса, считает Александр Дятчин.
Среди основных проблем Сергей Козлов называет возможность отказа в выплатах по страховым случаям и невысокий уровень сервиса со стороны сотрудников страховых компаний. Правда, эксперт добавляет, что, как правило, в процессе сотрудничества банки и страховые компании приходят к единой системе сервиса для клиентов, и многих проблем удается избежать.
Наиболее распространенные затруднения, с которыми может столкнуться банк при организации взаимодействия со страховыми компаниями, - вопросы технического сопровождения, считает Наталья Пшеничкина. Однако «данные сложности легко нивелируются за счет интеграции программного обеспечения».
«В любом сотрудничестве в той или иной степени приходится сталкиваться с различными проблемами, но во взаимодействии банка со страховщиками в настоящее время проблем, которые можно было бы охарактеризовать как острые, нет», - считает Алексей Трубицын.
Конечно, серьезным испытанием на прочность может стать невозможность исполнения страховщиком принятых на себя обязательств, например в связи с ухудшением финансового состояния страховой компании, отзывом или приостановкой действия лицензии и т.п. Для того чтобы защитить клиентов, а также свои собственные интересы от таких ситуаций, Абсолют Банк ежеквартально проверяет страховщика на соответствие требованиям финансовой устойчивости.
НОВЫЕ СТРАХОВЫЕ ПРОДУКТЫ
Все опрошенные НБЖ банки позитивно оценили опыт своего сотрудничества со страховщиками, поэтому и на перспективы дальнейшего взаимодействия по всем направлениям смотрят оптимистично.
Продолжится совершенствование клиентского сервиса как одного из ключевых направлений развития партнерства со страховыми компаниями. Кроме этого, по мнению Сергея Козлова, такие новые виды страхования, как страхование финансовой ответственности по ипотеке будут в перспективе активно развиваться банками и страховыми компаниями.
«Вполне вероятно, что в процессе развития пластикового продукта сформируется новый «карточный» страховой продукт, который может стать абсолютно новым на рынке», - считает Александр Дятчин.
ЛОКО-Банк планирует продолжить активное развитие сотрудничества со страховыми компаниями по всем направлениям. Так, в части развития новых совместных направлений сотрудничества, по словам Натальи Пшеничкиной, планируется разработка и запуск программ страхования, не связанных с кредитными программами, например страхование вкладчиков, страхование детей и т.д.
Абсолют Банк наладил тесные взаимоотношения со страховщиками, в основном в области страхования залогового имущества и личных рисков заемщиков. «Однако в будущем мы планируем расширить сотрудничество в области bank insurance, что позволит банку предлагать своим клиентам более насыщенный перечень финансовых услуг и дополнительную страховую защиту, - рассказывает Алексей Трубицын. - В частности, скоро мы намереваемся запустить продажи ряда страховых продуктов, таких как страхование жизни вкладчиков и заемщиков, страхование от потери занятости, накопительные виды страхования, страхование выезжающих за рубеж и др. Кроме того, возможно, мы примем участие в некоторых совместных программах со страховыми компаниями, которые позволят банку привлечь новых клиентов».
КАКИЕ СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ ЯВЛЯЮТСЯ СЕЙЧАС НАИБОЛЕЕ ВОСТРЕБОВАННЫМИ?
Флексинвест Банк
Александр ДЯТЧИН, начальник управления предоставления и обслуживания кредитов:
Страхование риска утраты жизни и/или трудоспособности. Со стороны банка интерес обусловлен нивелированием возможного дефолта по кредиту при наступлении несчастного случая с заемщиком.
банк Rietumu
Лиана ДРАВНИЕЦЕ, руководитель отдела финансового контроля:
Для нас важны все виды страхования, другое дело, что крупные страховые случаи по большинству из них, к счастью, в нашей практике не наступали. Если говорить о выплате компенсаций, то тут, конечно, лидируют страховки здоровья персонала.
ЛОКО-Банк
Наталья ПШЕНИЧКИНА, начальник управления активных продуктов:
Кредитные страховые продукты. Для банка, учитывая сложившуюся практику, они интересны, потому что страховая компания, принимая на себя риски, обеспечивает устойчивость и надежность банка. Это играет не последнюю роль при позиционировании банковских продуктов.
СДМ-Банк
Сергей КОЗЛОВ, директор кредитного департамента:
Ипотечное страхование и автострахование. Основная причина популярности - минимизация рисков утраты залога по крупным целевым кредитам.
Райффайзенбанк
Роман КАРАНДИН, начальник отдела банковского страхования:
Наиболее востребованными являются страховые продукты, которые гармонично дополняют банковские, могут быть легко интегрированы в систему построения продаж и удовлетворяют потребности клиентов в финансовой защите. Это целая линейка продуктов «рискового» страхования жизни, предоставляющая клиентам защиту от неблагоприятных событий и одновременно гарантию выполнения взятых на себя обязательств по кредитам. Это также инвестиционно-страховые продукты, которые позволяют клиентам решать задачи в среднесрочной и долгосрочной перспективе. К этой же группе можно отнести более простые и понятные, но в то же время необходимые страховые решения, такие как защита от карточного мошенничества, страхование выезжающих за рубеж.
С точки зрения страхования, необходимого самому банку как потребителю страховой услуги, я бы назвал страхование операционных рисков (BBB), страхование рисков, связанных с перевозкой и хранением ценностей и наличных денежных средств, страхование имущества. Многие банки проявляют интерес к полисам страхования ответственности директоров и руководителей (D&O).
Начать дискуссию