Игра в карты — на деньги

Карта как стиль жизни

По данным Центробанка, в России уже выпущено более 35 млн банковских карт. А в IV квартале минувшего года в операциях частных клиентов с пластиком было задействовано 570,5 млрд рублей, но лишь 34,5 млрд пошло на оплату товаров и услуг. Основной оборот — более полутриллиона рублей — пришелся на получение «живых» денег в банкоматах. Причем за год это соотношение практически не изменилось. То есть российские граждане все еще предпочитают использовать карту как средство для снятия наличных со счета, хотя банки и платежные системы без устали предлагают все новые и новые проекты в области пластика. Их совместные усилия находят отклик у самой «продвинутой» части держателей карт. Причем они обращают внимание не только на дисконтно-бонусные программы, но и на дизайн карты.

В столице и крупных городах заметное количество клиентов имеют по нескольку карточек сразу. По общему мнению банкиров, пластиковые карты из сугубо платежного инструмента переходят в категорию Life Style. И очень часто предпочтение отдается тем картам, над которыми как следует поработали дизайнеры. Сейчас на рынке можно найти карты прозрачные, полупрозрачные, с голограммой, джинсовые, шерстяные, с отрезанным уголком. Уже нарицательным стал эксклюзивный прозрачный пластик от Росбанка.

Например, Пробизнесбанк планирует в 2005 году реализовать несколько проектов с миникартами — размером почти вдвое меньше обычных. «Мы учитываем то, что благодаря необычному дизайну карта, по сути, превращается в модный аксессуар, — говорит начальник управления банковских технологий Пробизнесбанка Наталья Столповских. — Многие клиенты банков уже сейчас увлекаются коллекционированием карт различных дизайнов».

По мнению первого заместителя председателя правления Росбанка Владимира Голубкова, «дальнейшее развитие банковских карт в России связано с увеличением доли кредитных карт и развитием кобрэндов».

Опыты кобрэндинга

Перед праздниками кобрэндинг расцветает особенно пышным цветом. Например, перед Новым годом был запущен целый ряд такого рода проектов по самому широкому спектру предложений. Diners Club выпустил совместно с Русским банком развития и горнолыжным клубом «Русская неделя» карту Diners Club VIP Sport Russian Week с комплексом VIР-услуг и льготных условий обслуживания по всему миру для любителей горных лыж. В области страхования был запущен проект Экспобанка со страховой компанией «РЕСО-Гарантия», в рамках которого клиенты компании получают страховое возмещение на карту Экспобанка.

Достаточно известный кобрэндиговый проект Сбербанка с компанией «Аэрофлот» — международная банковская карта «Visa Аэрофлот», владельцы которой становятся участниками программы «Аэрофлот-бонус». При этом клиент может поменять карту Visa Classic на «Visa Аэрофлот» бесплатно. Баллы по этой карте добавляются из расчета один балл за каждый километр полета регулярными рейсами «Аэрофлота». Накопленные баллы могут быть использованы на рейсах «Аэрофлота» для повышения класса обслуживания или для получения права на бесплатные полеты. В аналогичном кобрэндиговом проекте работает с Аэрофлотом и банк «Русский Стандарт».

В нише сотовой связи работают по кобрэндингу Росбанк и Московский банк реконструкции и развития. Например, абоненты «Би Лайн» могут бесплатно открыть в Росбанке банковскую карту Visa-beebonus Classic или Electron, которая позволяет производить упрощенную оплату услуг мобильной связи «Би Лайн», получение бонусов с каждого платежа, осуществленного при помощи карты.

Оказались не чужды кобрэндиговым проектам даже СМИ. Издательский дом «КоммерсантЪ» вошел в проект с МДМ-Банком по выпуску карты Visa «КоммерсантЪ». В течение срока пользования держателям карты начисляются бонусы в размере от 0,5 до 1% от суммы оплаты картой. Бонусы распространяются на оплату подписки. Еще одной особенностью карты является возможность комбинирования оплаты средствами, размещенными на карточном и бонусном счете. Казалось бы, кобрэндинг выгоден как банкам, так и компаниям. Клиенты получают бонусы или скидки при использовании карты, партнер банка по кобрэнду предлагает своим клиентам новый сервис, а банк приобретает новых клиентов. Однако член правления Райффайзенбанка Александр Колошенко считает, что пока о кобрэндинге говорить рано, поскольку «на рынке заявлено порядка 100 кобрэндинговых проектов, на слуху два-три, а доходных и успешных реально пока нет». Тут можно вспомнить тот же кобрэндиговый проект «Вымпелкома» и Росбанка, о котором в пунктах «Би Лайн» вскоре почти забыли.

Дорогие льготы

В середине февраля Ситибанк предоставил своим клиентам в России возможность воспользоваться беспроцентным периодом погашения задолженности по кредитным картам на срок до 50 дней. При оплате клиентом покупок или услуг кредитной картой Ситибанка, проценты на сумму задолженности клиента не начисляются в случае, если задолженность погашается до указанного в ежемесячной выписке срока. Выписки предоставляются клиентам каждые 30 дней, а дата платежа наступает через 20 дней после предоставления выписки. Таким образом, клиенты имеют возможность воспользоваться отсрочкой по выплате процентов до 50 дней. Таким образом, Ситибанк стал первым банком в России, который среагировал на внесение поправок в Налоговый кодекс, отменивших налогообложение по кредитным процентам.

Аналогичную схему давно применяет Русский банк развития, который до принятия поправок сам расплачивался за клиентов с налоговыми органами. В банке «Авангард» льготный период по карте ранее составлял 14 дней, а с марта этого года увеличен до 50 дней. Параллельно банк снизил ставку по кредиту для карточных счетов в рублях с 18 до 14% годовых.

Льготный период по кредитным картам (ставки ниже стандартных) теперь предоставляют своим клиентам Импэксбанк, БИН-Банк и Юниаструмбанк. Однако многие российские банки пока не спешат пойти на этот шаг. Основная причина, по которой банки не спешат вводить льготный период, — экономическая невыгодность беспроцентного кредитования. При кредитовании по картам банки получают лишь компенсации за операции по оплате товаров и услуг. Эта компенсация называется платой за взаимообмен и обычно зависит от типа карты (premium-продукты, дебетовые карты, корпоративные карты), типа транзакции (внутренние, национальные, внутрирегиональные, межрегиональные) и других особенностей. Как правило, чистый операционный доход по картам (размер компенсации после выплаты всех вознаграждений платежной системе за авторизацию, клиринг и расчеты) находится в диапазоне 0,5—1%. Для западных банков с большим объемом операций, невысоким уровнем собственных операционных расходов и низкой стоимостью привлеченных ресурсов это вполне приемлемо. Для российских же банков, привлекающих средства по значительно более высоким ставкам, реализация льготного периода может привести к отрицательной доходности.

Быстро. И без проблем?

Еще совсем недавно в случае срочного отъезда на отдых или в командировку немедленное изготовление пластиковой карты становилось неразрешимой проблемой. В день обращения банкиры оформляли только так называемые пластиковые чеки — Visa TravelMoney Cash Passport. Они всем хороши, кроме трех неудобств. Во-первых, VTM обналичиваются только в банкоматах. Во-вторых, они не принимаются к оплате. И в-третьих, после того как деньги кончаются, карточки надо выбрасывать. Теперь мгновенно можно получить и настоящую кредитку — международные карты «низшего» уровня Visa Electron и Maestro. Правда, за оперативность оформления им пришлось пожертвовать своим лицом — на мгновенных Visa Electron и Maestro иногда, кроме номера карты и подписи владельца, ничего нет. Зато название у них гораздо цветистей — Visa Electron Instant Issue и Maestro Prepaid. Instant Issue переводится как «мгновенный выпуск», а Prepaid означает «предоплаченная». Да и одежка повеселей. Непривычную пустоту анонимных карт банкиры компенсируют ярким дизайном. Газэнергопромбанк, например, считая их отличным подарком, подготовил к Новому году, Дню св. Валентина, 8 Марта, Дню города и прочим датам спецвыпуски анонимных карт. По словам банкиров, эти карты становятся таким же предметом коллекционирования, как марки.

Получить анонимную карту максимально просто. Человек приходит в банк, заполняет и подписывает договор, вносит деньги. Ему тут же выдается карта, которая активизируется в течение суток. При этом она сохраняет все функции классической «кредитки» — снятие наличных в банкоматах и банковских кассах, совершение покупок в торгово-сервисной сети, получение выписок по счету и т.д. Однако на деле анонимную карту можно лишь использовать для получения наличных. Магазины их не любят и отказываются принимать. Особенно этим грешит российская торговля. Но по мере увеличения объема эмиссии «мгновенных» карт, уверены банкиры, узнаваемость нового дизайна повышается и проблем с приемом карт в торгово-сервисных предприятиях будет все меньше.

Дискриминация в магазинах — не единственная беда мгновенных карт. По мнению банкиров, раз карточка анонимная, то повышается риск ее несанкционированного использования в случае потери или кражи. Поэтому в некоторых банках мгновенные карты выпускаются только для временной замены, пока не изготовят «настоящую» кредитку.

Несмотря на свою уязвимость, мгновенная анонимная карточка прижилась на российском рынке, и банкиры придумывают ей все новые применения. Такие карты выпускаются как подарочные (когда клиент покупает карту с номиналом и дарит ее кому-либо), как карты для путешествий (когда карта выдается клиенту туристической компании), карты для выплаты премий (выдаются непосредственно на предприятии), кредитные (при оформлении кредитной линии у представителя банка в магазине). Например, Банк Москвы, Импэксбанк выдают мгновенные карты при открытии счетов и вкладов, в результате вкладчики получают круглосуточный доступ к своим деньгам, а через банкоматы могут оплачивать различные счета, например, коммунальные, за сотовую связь, услуги провайдеров и спутниковое телевидение. Гута Банк, МБРР используют мгновенные карты в своих бонусных и дисконтных программах. Но идеальнее всего они вписались в банковские программы экспресс-кредитования.

Сейчас массово выпускаются не только дебетовые мгновенные карточки, но и кредитные — Visa Electron Instant (Банк Москвы, ДельтаБанк, МДМ-Банк, Импэксбанк и др.) и MasterCard Electronic («Русский Стандарт», «Зенит»). Мгновенная карта позволяет банкирам оперативно кредитовать клиента прямо в торговых и сервисных точках. При этом банк избавляется от необходимости многократно оценивать кредитоспособность заемщика.

Есть бесконтакт!

Настоящей новинкой на рынке пластиковых карт станут бесконтактные чиповые карты. Их коммерческий выпуск начат месяц назад в Малайзии.

Главное преимущество бесконтактной оплаты — скорость и удобство. Для расчета достаточно поднести карту к специальному считывающему устройству на расстоянии четырех сантиметров, и данные будут переданы по специальному радиочастотному каналу. Ни подписи клиента, ни передачи карты продавцу не потребуется. Изначально она была разработана для безналичных платежей, для кинотеатров или бистро, где обычно платят наличными. Расширяют возможности этой карты традиционные средства считывания — контактный микрочип или магнитная полоса, которые обеспечивают возможность ее использования по всему миру.

Visa первой в мире начала коммерческую реализацию программы по выпуску бесконтактной смарт-карты на базе глобального стандарта EMV. Сегодня бесконтактные карты есть и в арсенале всех остальных платежных систем (у American Express — ExpressPay, у MasterCard — PayPass). К внедрению «умных» технологий в жизнь присоединились и крупнейшие мировые компании. К примеру, последние модели телефонов Sony и Nokia уже могут принять бесконтактную оплату. Кроме того, McDonald's объявил о намерении установить оборудование для бесконтактной оплаты на всей территории США.

Развитие аналогичных технологий ожидается в ближайшее время и в России. Первые пилотные продукты в России производители карт готовятся запустить уже в этом году. «Это очень перспективная технология: она дает скорость и надежность клиентам, сокращает расходы банков, а также освобождает кассиров от обслуживания карт, — заявляет коммерческий директор компании «Розан» (российский производитель пластиковых карт) Тимур Родионов. — Мы готовимся к запуску в России в этом году двух бесконтактных проектов, один из которых будет запущен в Москве».

Ксения Болецкая

"Банковское обозрение", №4, апрель 2005 г.