Организация процессингового центра, который представляет собой программно-аппаратный комплекс, позволяющий эмитировать и обслуживать все операции с банковскими картами, - весьма сложный и дорогостоящий проект, требующий постоянного обновления.
Каждый банк делает для себя выбор: организовать собственный процессинговый центр или воспользоваться услугами аутсорсинга. Можно сказать, что российские банки задумываются об обращении к аутсорсингу. Однако делают это они очень осторожно, поскольку данный вариант имеет как позитивные, так и негативные моменты.
Эксперты отмечают, что на разных этапах развития банковского бизнеса оказываются эффективными разные модели его обслуживания: иногда целесообразно иметь собственный процессинговый центр, иногда эффективнее работать через аутсорсера.
Как правило, на первоначальном этапе, когда банк еще небольшой и, соответственно, карточная эмиссия невелика, продукты стандартны, количество клиентских сервисов ограничено, терминальная инфраструктура в начале развития -кредитная организация заказывает аутсорсинг процессинга у сторонней компании. На этом этапе создавать собственный процессинговый центр для банка бессмысленно, поскольку себестоимость транзакции и обслуживания карточки будет выше, чем у аутсорсера.
По мере роста и развития банковского учреждения растет количество карточек и терминалов их обслуживания, достигая уже ощутимого значения. На этом этапе, возможно, возникает целесообразность создания собственного процессинга.
РАЗДЕЛЕНИЕ ТРУДА
Во всем мире аутсорсинг процессинго-вых услуг является стандартной для банков практикой. В США и в странах Европы очень широко распространена практика передачи процессинга банковских карт на аутсорсинг сторонним компаниям. Вся идеология в данном случае строится на четком и регламентированном разделении труда: банковский бизнес - это одно, а процессинг - нечто другое. Например, во всей Европе на полмиллиарда карточек приходится около 70 процессинговых центров, причем как независимых, так и принадлежащих крупнейшим банкам-эмитентам наподобие британского Barclays.
Согласно оценкам McKinsey о рентабельности собственного процессингового центра в банке можно говорить, если среднегодовое количество обслуживаемых транзакций превысило 500 млн. Пока этот рубеж не достигнут, аутсорсинг процессинга - единственное экономически эффективное решение, уверены представители Global Payments Russia. Эксперты компании утверждают, что многие западные финансовые организации отдают предпочтение затратам на профильный бизнес, то есть затратам на развитие собственно банковских продуктов и услуг. С точки зрения западного банковского стратегического инвестора, ситуация, когда российский банк имеет собственный процессинговый центр, не способствует увеличению капитализации этого банка, а, наоборот, отрицательно влияет на его общую стоимость. Имеющиеся на балансе нематериальные активы только усиливают неэффективность всего этого бизнеса.
ПЕРЕЛОЖИТЬ ЗАБОТЫ НА ЧУЖИЕ ПЛЕЧИ
Эксперты называют несколько преимуществ аутсорсинговых схем. Во-первых, банки могут заниматься исключительно собственным бизнесом, а все иные заботы перекладываются на плечи аутсорсеров. В соответствии со SLA (соглашение об уровне сервиса) партнер-аутсорсер будет пристально следить за работоспособностью процессингового центра. Во-вторых, возникают дополнительные возможности для банковского бизнеса. Часто случается так, что банки, выносящие функцию процессинга транзакций на аутсорсинг через одного аутсорсера, изобретают взаимовыгодные схемы ведения бизнеса. Например, они могут объединить свои терминальные сети и при этом оказывать друг другу услуги на специальных, более выгодных коммерческих условиях.
Третье преимущество аутсорсинга заключается в том, что банк может воспринимать и усваивать массу новой информации. Ведь появляется новое, более сложное оборудование, новые интерфейсы, протоколы, стандарты и т.д. В штате аутсорсера имеются специалисты, постоянно повышающие свою квалификацию, они всегда в курсе всех новинок. Банки, сотрудничающие с независимым процессором, не имеют проблем, связанных с апгрейдом технологических систем и с приведением их в соответствие с изменяющимися требованиями карточных ассоциаций. За все это отвечает процессор.
Существующие службы круглосуточной поддержки держателей банковских карт процессинговых компаний всегда находятся в полном распоряжении клиентов банка. Некоторые компании-аут-сорсеры берут на себя обязанности службы клиентской поддержки. Такие запросы, как величина остатка на счете, блокировка карты вполне могут обслуживаться аутсорсинговой системой.
С привлечением стороннего процессора значительно снижаются операционные риски и появляются определенные юридические гарантии. Ответственность третьей стороны выше ответственности сотрудников банка. В случае аварии, ошибки, потери данных, некачественной конфигурации оборудования, повлекшей за собой взлом системы, или злого умысла заработная плата сотрудника вряд ли сможет компенсировать нанесенный банку ущерб. При заключении контракта на аутсорсинг компания-аутсорсер несет юридическую и финансовую ответственность перед банком.
Еще одно преимущество аутсорсинга в том, что сертифицированные процес-синговые центры компаний ежегодно проверяются международными платежными системами на соответствие правилам организации процесса выпуска и обслуживания карт, что свидетельствует о высоком уровне безопасности и наивысшей степени правильности построения данного технологического процесса.
Наконец, предлагаемые процессин-говыми компаниями технологические решения взаимодействия позволяют банкам при минимальных денежных затратах получить функционал, сравнимый с возможностями собственного процессингового центра.
НАДЕЖНЫЙ ПАРТНЕР
Не вызывает сомнений, что передача функций процессингового центра сторонней компании серьезно увеличивает зависимость бизнеса банка от аутсорсера. Поэтому выбор последнего должен осуществляться взвешенно, грамотно, объективно и желательно на тендерной основе. Более того, для проведения такого тендера следует нанять профессионалов из какой-нибудь консалтинговой компании. Они сумеют составить перечень кандидатов, оформить требования банка к аутсорсерам и оценить, насколько они соответствуют этим требованиям. Необходимо правильно оформить договор на аутсорсинг, в котором ясно и четко была бы прописана ответственность аутсорсера за качество оказываемых им услуг.
Кроме того, важным является момент обеспечения информационной безопасности при взаимодействии с аутсорсером. Компания, предоставляющая услуги аутсорсинга, пропускает через свои серверы, каналы связи и хранит в своих хранилищах данных конфиденциальную информацию, потеря которой критична для кредитной организации. Поэтому владелец информации, то есть банк, должен убедиться в достаточности и адекватности информационной безопасности. Сертификация на соответствие международным стандартам - типа PCI-DSS - может обеспечить банку определенный уровень уверенности в надежности партнера.
БОЛЬШИЕ АМБИЦИИ
Почему, несмотря на мировую практику и достаточно показательные преимущества использования аутсорсинговых схем на российском рынке, доминирует процессинг in-house, то есть банки предпочитают создавать собственные про-цессинговые центры?
Эксперты уже не раз проводили подсчеты экономической оправданности перехода на собственный процессинг. Конечно, при каждом конкретном случае условия индивидуальны. И все же существуют некие средние цифровые показатели по подобным проектам. Так, реально обозримый срок окупаемости -три года. Количество эмитированных карт должно составлять 100-300 тыс. Число операций - 100-120 тыс в месяц. Терминальная сеть банка должна насчитывать 100-300 банкоматов.
ДЕРЖАТЬ ВСЕ ПОД КОНТРОЛЕМ
Эксперты называют несколько факторов, способствующих тому, что банки создают собственные процессинговые центры. Некоторые кредитные организации не хотят снижать степень контроля за ИТ-сопровождением своего бизнеса и по этой причине создают собственный процессинговый центр. Другим кажется, что при наличии собственного процессинга качество оказываемых ими клиентских услуг серьезно возрастет: банкоматы в день выдачи зарплаты у корпоративного клиента всегда будут работать, запросы по реализации разработанных банком схем бизнеса будут реализовываться быстрее и т.д.
Компании, предоставляющие аут-сорсинговые услуги, как правило, обслуживают сразу несколько клиентов. Можно предположить ситуацию, когда одновременно всем клиентам аутсорсера понадобится модернизация их систем или внедрение новых проектов. Понятно, что кому-то будет отказано в реализации запросов либо задержится срок их исполнения. Обслуживать всех и сразу чрезвычайно затратно для компании-аутсорсера.
Кредитные организации иногда бывают не удовлетворены качеством и функциональностью процессинговых услуг. Порой из-за медлительности персонала процессинговой компании, некомпетентности, излишней бюрократизации банк теряет качество и оперативность управления параметрами обслуживания клиентов. В этом также кроется причина отказа банка от услуг стороннего процессинга.
Начать дискуссию