Банк обязан выдавать справки о сумме долга и процентов бесплатно
Многостраничные тексты договоров потребительских и ипотечных кредитов мало кто решается штудировать от и до. На это и рассчитывают банки, когда включают в договоры завуалированные условия о различных комиссиях и штрафах, досрочном возврате долга. Между тем многие из них незаконны. Это признал Президиум ВАС РФ в информационном письме от 13.09.11 № 146 .
Однако вряд ли банкиры тут же ринутся исправлять типовые договоры, учитывая разъяснения суда. И уж тем более сомнительно, что будут исполнять требования потенциальных заемщиков об исключении из текста того или иного условия. Поэтому брать кредит или нет с заведомо незаконными условиями, решать вам. Но, даже подписав договор, клиент вправе потом не исполнять незаконные требования банка (в том числе того, к которому перешло право требования). А за дополнительной защитой своих интересов можно обратиться в Роспотребнадзор. Именно он контролирует, как банки соблюдают права частных заемщиков, и в случае нарушений штрафует кредитные учреждения по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Банк не вправе: запрещать досрочный возврат или брать за него комиссию
Запрет в договоре на досрочный возврат кредита и комиссия за его преждевременное погашение незаконны. ВАС РФ отметил, что потребитель вправе в любой момент отказаться от обязательств по договору, оплатив исполнителю его фактические расходы (ст. 32 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1). Заранее прописанная в договоре комиссия такими расходами не является. «Это один из самых важных пунктов в обзоре, – считает Александра Суворова, юрист Первого Дома Консалтинга «Что делать Консалт». – До сих пор на практике по краткосрочным кредитам досрочный возврат без штрафа вообще невозможен, а по долгосрочным допускается через несколько месяцев, как правило, спустя полгода».
Банк не вправе: требовать от заемщика досрочного возврата кредита, если его зарплата снизилась
Условие о том, что банк вправе требовать досрочного погашения кредита, если доход клиента уменьшился или он уволился с работы, нарушает права заемщика. Ведь его финансовое положение может ухудшиться без его вины. Банк в таких случаях несет обычный предпринимательский риск. Поэтому данные требования банка незаконны, решил Президиум ВАС РФ. «По этому вопросу у судов не было единства, но теперь позиция однозначна и споры будут решаться в пользу заемщиков», – считает Александра Суворова.
Банк не вправе: менять тарифы на услуги в одностороннем порядке
Суд отметил, что банк по договору с частным заемщиком не может в одностороннем порядке увеличивать проценты или комиссии (ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1). «В подобных ситуациях суды всегда поддерживали заемщиков. Однако банки до сих пор продолжают включать в договоры такие условия», – сообщила Александра Суворова.
Банк не вправе: штрафовать за отказ от запрошенного кредита
ВАС РФ посчитал, что заемщик вправе передумать и отказаться от кредита до момента его предоставления, даже если договор уже заключен (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Однако банки включают в договоры условие о штрафах (комиссиях) за такой отказ, обычно это 1 процент от согласованной суммы. Рассчитано на то, что из-за боязни заплатить сумму практически ни за что клиент не решит отказаться. «Устанавливая штраф, банки пытаются компенсировать себе расходы за рассмотрение заявки, ведь брать за это комиссии нельзя, – говорит Евгения Даренина, старший юрисконсульт «ФБК-Право». – Теперь же клиент может вообще ничего не платить банку, пока сумма кредита ему не перечислена».
Банк не вправе: брать плату за выдачу справок о сумме долга и процентов
ВАС РФ пришел к выводу, что банк не вправе требовать с клиента комиссию за справку о состоянии задолженности. Потребитель имеет право бесплатно получать информацию о сумме долга и предстоящих платежах, причем банк должен отдельно показывать суммы кредита и процентов (п. 2 ст. 10 закона № 2300-1).
Банк не вправе: перекладывать на заемщика все расходы на погашение ипотеки
Запись об ипотеке погашается по совместному заявлению залогодателя и залогодержателя. Поэтому ВАС РФ справедливо признал, что перекладывать все связанные с этим хлопоты и издержки на заемщика банк не вправе. Однако зачастую в договоре кредита содержится условие о том, что все расходы – за счет клиента. И он сам должен идти подавать заявление в регистрационный орган, а банк выдаст ему справку об отсутствии долгов и доверенность, за нотариальное удостоверение которой должен заплатить сам клиент.
Президиум же решил, что представитель банка должен лично идти в регистрационный орган для подачи заявления о снятии ипотеки, поэтому неправомерно перекладывать нотариальные расходы на клиента. Правда, суд не уточнил, какая пропорция должна быть при распределении расходов. Логично делить все пополам. Но не исключено, что банки будут сопротивляться.
Банк не вправе: самовольно оформлять на заемщика новый кредит для погашения предыдущего
Считается незаконным договорное условие о том, что при просрочке погашения кредита и процентов банк вправе автоматом без согласия клиента оформить на него новый кредит и за счет него погасить долги по предыдущему договору. Президиум ВАС РФ признал, что в подобных обстоятельствах заемщик вынужден платить двойные проценты. Однако возможность установления процентов на проценты из статей 809 и 819 ГК РФ не вытекает. По мнению Евгении Дарениной, ценно то, что судьи подсказали, где искать сложные проценты: «Не каждый разглядит в подобной конструкции договора сложные проценты и определит, что банк нарушает его права».
Статья напечатана в газете "УНП" № 40,
Начать дискуссию