Вклады и займы в экзотических валютах появились на российском рынке относительно недавно. Заемщиков привлекали низкие ставки по таким кредитам, вкладчиков — положительная динамика курсов. Взрывной рост стоимости валют, который случился осенью, преподнес любителям экзотики немало сюрпризов. Как приятных, так и не очень.
В конце лета — начале осени текущего года некоторые ипотечные заемщики чуть не впали в панику. И речь идет не о тех, кто брал кредиты на приобретение жилья в долларах или евро. Более других пострадали граждане, которые предпочли экзотические варианты.
«С иеной-то вообще кошмар! — пишет на форуме Банки.ру пользователь под ником Сиреночка. — Брала кредит в 2008 году, тогда это было примерно около 3 миллионов рублей, при этом вносила 20% в виде первоначального взноса. Смотрю курсы на сегодня (24 сентября 2011 года. — Прим. авт.): мой долг перед банком возрос до 5,3 миллиона рублей. При этом квартира по договору стоит только 3,7 миллиона. Что же делать? Рефинансировать такой кредит невозможно. Везде же кредитуют только 80% от стоимости квартиры, а у меня давно стоимость долга переросла стоимость квартиры».
Тем, кто по разным причинам взял ипотеку в иенах и швейцарских франках, «повезло», пожалуй, намного меньше, чем любителям долларов и евро. Пик роста курса валюты Страны восходящего солнца пришелся на 5 октября текущего года, когда одна иена стоила 42,63 рубля, увеличившись с начала года почти на 16%.
К счастью, ипотеку в японских иенах в России предоставлял только лишь Банк Москвы. По словам руководителя управления ипотеки этой финансовой организации Олега Пятлина, кредиты в этой валюте выдавались банком в период с марта 2007-го по октябрь 2008 года. «Многие заемщики воспользовались этой возможностью, так как ставка по кредиту была беспрецедентно низкой — на 3—5% ниже рублевой ставки, — объясняет он. — И заемщики, которые не могли получить кредит в рублях, принимали решение кредитоваться в иенах».
По словам Пятлина, на сегодняшний день количество выданных Банком Москвы кредитов в иенах составляет около тысячи штук. «Из-за взрывного роста курса иены платеж по кредиту значительно вырос — на 60—100%, — говорит он. — Некоторое количество заемщиков стали испытывать трудности с обслуживанием долга, на погашение платежа по кредиту уходит весь доход семьи».
Некоторые любители экзотики брали кредиты в швейцарских франках, которые предоставляли тот же Банк Москвы и ОТП Банк. Пик роста курса франка был в августе, когда он достигал 40,37 рубля, увеличившись с начала года почти на 28%.
Как уже сообщалось, Банк Москвы предложил своим заемщикам, имеющим ипотечные кредиты в швейцарских франках (около 2 тыс. штук) и японских иенах, программу конвертации таких кредитов в рублевые. По словам Пятлина, при рефинансировании в рубли конвертация основного долга будет осуществляться по курсу ЦБ +0,5%, при этом будет устанавливаться льготная рублевая процентная ставка для снижения текущего рублевого эквивалента платежа до уровня, соответствующего платежу, как если бы заемщик изначально взял кредит в рублях. Дополнительно для этого предполагается увеличение срока кредита вплоть до 50 лет — в зависимости от конкретной ситуации заемщика.
«Это позволяет, с одной стороны, снизить текущий платеж и уйти в дальнейшем от валютных рисков, а с другой — соблюсти принцип социальной справедливости по отношению к рублевым заемщикам, которые изначально брали кредит в рублях под более высокую ставку и изначально имели более высокий уровень платежа», — подчеркивает представитель Банка Москвы.
В ОТП Банке рассказывают, что ипотека в швейцарских франках была запущена в 2008-м. «В течение 2009 года этот продукт был актуален на рынке, поскольку на фоне колебания основных валют оставался относительно стабильным, — рассказывают в кредитной организации. — Это был нишевый продукт для «профессиональных» клиентов — тех, кто готов отслеживать колебания валют и хорошо разбирается в кредитовании».
За весь период кредитования доля ипотеки в швейцарских франках в ОТП Банке не превышала 8% от общего ипотечного портфеля, эта цифра актуальна и сейчас. Вместе с тем в банке утверждают, что, несмотря на сильный рост курса франка, обращений клиентов с просьбой перевести кредит в иную валюту не поступало.
Гораздо более повезло тем любителям экзотических валют, кто, наоборот, открывал депозиты в иенах, швейцарских франках и фунтах стерлингов: они получили неплохой доход по сравнению с рублевыми депозитами.
В банке «Петрокоммерц», например, есть депозиты в швейцарских франках и фунтах стерлингов. В банке рассказывают, что принимают вклады в этих валютах с 2007 года. Правда, их доля незначительна и не превышает в разное время 2—5% от общего объема средств клиентов. «За последние месяцы наблюдался приток средств в такие вклады — вероятно, по причине диверсификации валютных вложений и желания сохранить средства в той валюте, в которой запланированы расходы», — объясняют в финучреждении.
Вклады в этих же валютах принимаются и в Барклайс Банке. По словам начальника управления пассивных продуктов этой кредитной организации Натальи Сумаковой, банк начал принимать такие депозиты в марте 2010 года. На сегодняшний день доля вкладов в иностранной валюте в общем объеме составляет 4%. «Курсы этих валют очень устойчивые с постоянным ростом к рублю, поэтому портфель таких депозитов растет, — подчеркивает она. — Если, например, клиент в январе 2011 года разместил 100 тысяч рублей в швейцарских франках, то в августе у него уже было 124,829 тысячи рублей. Это равносильно тому, что средства клиента в рублях была размещены под 24% годовых».
Промсвязьбанк в 2009 году ввел вклад «Премиум-резерв» в трех дополнительных валютах, добавив к ним в 2011-м еще три «мягкие» валюты. На сегодняшний день кредитная организация принимает депозиты в фунтах стерлингов, швейцарских франках, японских иенах, австралийских и канадских долларах и шведских кронах. «В настоящее время рост портфеля данного вклада умеренный, но мы прогнозируем повышение спроса», — сообщила начальник управления сопровождения департамента частного капитала Промсвязьбанка Наталья Лощилина.
По ее мнению, депозиты в разных валютах имеет смысл открывать для диверсификации вложений, следуя известному правилу «не держать яйца в одной корзине», а для сильных игроков на валютном рынке — для того, чтобы иметь возможность получать не только стабильный процентный доход по вкладу, но и дополнительно заработать на росте курсов валют.
Президент — председатель правления ВТБ 24 Михаил Задорнов несколько дней назад сообщил о том, что у банка около 2% вкладов — в швейцарских франках и английских фунтах. Также банк предлагает ВИП-клиентам депозиты в китайских юанях, объем которых сейчас эквивалентен нескольким десяткам миллионов долларов. «В последние годы все эти валюты укрепились против доллара и евро, особенно швейцарский франк, — рассказал Задорнов. — Ожидается укрепление юаня». Он также отметил, что массового перекладывания вкладов из рублей в валюту, как это было в начале кризиса 2008 года, не произошло и, видимо, уже не произойдет. В целом по российской банковской системе доля валютных вкладов, по словам Задорнова, в настоящее время составляет 20—22%, ежемесячный рост — 1—2 процентных пункта в месяц. «Она дойдет, вероятно, до четверти и остановится», — предполагает он.
Начать дискуссию