От «зарплатника» к заемщику

Традиционно считается, что карту с овердрафтом получают «зарплатники», а кредитной карточкой пользуются клиенты «с улицы». Однако разница между этими двумя продуктами стирается: кредиткой можно совершать траты и за счет собственных средств, а пластик с возможностью перерасхода бывает доступен неограниченному числу пользователей банковских услуг.

Как зарплатная карта становится кредитной

В западных странах существует четкое отличие кредитных карт от овердрафтных, которое заключается в том, что по кредитке нельзя пользоваться своими средствами — только деньгами банка. Овердрафтная, напротив, предполагает наличие на ней собственных денег и возможность при необходимости совершить перерасход. Такое право законодательно установлено и в России. Положение Банка России 266-П делит карты на два типа: расчетные и кредитные.

«Операции по расчетной карте могут осуществляться как за счет собственных средств клиента, так и, в случае отсутствия/недостаточности собственных средств, за счет кредитных средств, предоставленных банком, — овердрафта», — поясняет руководитель центра бизнес-процессов и технологий Бинбанка Анна Набабкина. Расчеты по кредитной карте могут осуществляться только за счет средств, предоставленных банком.

Российский карточный бизнес развивался противоположно западному сценарию. «Там первыми были кредитные карты в «настоящем» понимании этого слова, и только с течением времени появился такой продукт, как карта с овердрафтом, — рассказывает начальник управления карточного бизнеса СМП Банка Денис Грахов. — В Россию же первыми пришли зарплатные карты, к которым российские банки начали предоставлять овердрафты». Поэтому исторически так сложилось, что овердрафтные карты — это продукт для зарплатников, кредитные же рассчитаны на «уличных» клиентов.

Подавляющее большинство выпущенных карт в России — это расчетные карты с овердрафтом. «Но для лучшего понимания сути предлагаемого продукта банки такие карточки назвали просто кредитными», — говорит Денис Грахов. Отчасти это связано с тем, что многие финансовые организации предоставляют клиентам возможность использования собственные средства при расчетах кредитной картой, то есть получается, что это не кредитка в ее классическом понимании.

По мнению зампредправления банка «Авангард» Валерия Торхова, с формальной точки зрения относить расчетные карты с возможностью овердрафта к кредитным не совсем правильно, поскольку в «классической» версии у расчетной карты не может быть льготного периода, а есть только срок для полного погашения овердрафта.

«Однако овердрафтные карты, предлагаемые российскими банками, — более гибкий и удобный для клиентов инструмент», — поясняет Валерий Торхов, приводя в пример карты «Авангарда» с беспроцентным периодом до 200 дней. «Клиенты могут пользоваться кредитной картой как дебетовой, пока на картсчете достаточно собственных средств, а при необходимости — пополнить счет, — говорит он. — И только в случае недостатка собственных средств платежи будут осуществляться за счет средств, полученных от банка в кредит».

Овердрафт и кредитка: найди отличия

Большинство кредитных организаций, особенно крупные, продолжают выпускать овердрафтные карты лишь в рамках зарплатных проектов. Но есть целый ряд финучреждений, предлагающих овердрафтные карты «уличным» клиентам. Например, эти продукты представлены в линейке таких банков, как «Россия», «Российский Капитал», Мособлбанк, Национальный Корпоративный Банк, Нордеа Банк, Банк Проектного Финансирования.

Важное для потребителя отличие овердрафтной карты от кредитной заключается в отсутствии льготного периода. «По овердрафту банк начисляет проценты ежедневно на всю сумму долга», — поясняет директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-Банка Александр Базанов.

Однако в линейке некоторых банков представлены овердрафтные карты с льготным периодом. Например, Нордеа Банк предлагает на выбор «кредитные карты с овердрафтом» двух типов: со сроком погашения задолженности в течение 180 дней с момента ее возникновения и с льготным периодом — до 56 дней.

Как поясняет Денис Грахов, договор между клиентом и банком регулируется Гражданским кодексом, в котором такого понятия, как льготный период, вообще не существует. «Это дает банкам возможность свободного выбора в названии, с которым данный банковский продукт предлагается клиентам», — добавляет он.

На первый взгляд, неоспоримое преимущество кредитных карт — льготный период — делает их гораздо привлекательнее овердрафтных продуктов банка. Однако у последних также есть свои преимущества — например, ниже процентная ставка за пользование кредитными средствами. «Минимальная ставка по овердрафтным картам составляет 16% годовых в рублях, тогда как по кредитной с льготным периодом — 18% годовых, — сравнивает предложения банка «Стройкредит» вице-президент Сергей Шлейко. — Кроме того, в течение года по карте с овердрафтом можно погашать только проценты, а сумму основного долга внести в конце года».

В ставках по овердрафтным картам зарплатников и обычным кредиткам разница может быть более ощутимой: банк видит ежемесячные поступления на счет держателя, считает его менее рискованным, чем клиента «с улицы», и поэтому может предложить пониженные проценты по кредиту.

По картам с овердрафтом некоторые кредитные организации предлагают бесплатное снятие наличных в своих банкоматах, в то время как по кредиткам обналичивание всегда платное (в среднем комиссия составляет 2—4%). Так, бескомиссионное снятие денег по картам с овердрафтом — у банка «Россия», Банка Проектного Финансирования, а платное — у Мособлбанка (0,5%), «Российского Капитала» (1%). Если рассматривать овердрафтные карты, предлагаемые кредитными организациями в рамках зарплатных проектов, то в большинстве случаев комиссия не взимается.

Что касается установления кредитного лимита по овердрафтным и кредитным картам, тут банки руководствуются разными принципами. Александр Базанов из НОМОС-Банка рассказывает, что максимально возможный кредитный лимит по карте с овердрафтом составляет 70% от заработной платы клиента. «По кредитным картам есть минимальный и максимальный порог суммы, который банк может предложить клиенту, — продолжает он. — Например, по карте категории Gold кредитный лимит может быть установлен в диапазоне от 90 тысяч до 750 тысяч рублей, и данная величина не зависит от количества зарплат».

Сергей Шлейко также говорит о том, что при установлении лимита по карте с овердрафтом банк исходит из зарплаты клиента в том случае, если она выпускается в рамках зарплатного проекта. «Обычно не более двух зарплат, — продолжает он. — Если карта выпускается для вкладчиков или ВИП-клиентов, то используются другие критерии и существует максимальный лимит — 1 миллион рублей. По кредитным картам с льготным периодом лимит может доходить до четырех зарплат».

В Бинбанке размер лимита, который устанавливается клиенту, не зависит от того, кредитная карта у клиента или овердрафтная. По словам Анны Набабкиной, лимит зависит от совокупных факторов, в частности от программ кредитования, данных клиента.