Автоматизированный скоринговый процесс снижает операционные расходы, повышает качество кредитного портфеля и уменьшает риски банка.
Преимущества автоматизации процесса обработки кредитных заявок не вызывают сомнений. Одна такая система способна обработать тысячи кредитных заявок в день, что способствует росту прибыли банка. При этом уровень качества ИТ-решений остается высоким. Наряду с этим снижается роль пресловутого «человеческого фактора» как с точки зрения ненамеренных операционных ошибок, так и с точки зрения умышленного мошенничества. И что особенно важно подчеркнуть - снижается уровень рисков для банка в целом.
Низкие риски при высокой доходности
Рост клиентской базы и расширение банковских продуктовых линеек закономерно влекут за собой объективные изменения в ИT-среде самых разных кредитных организаций. ИТ-среда банковских учреждений за последние несколько лет существенно усложнилась. Технологии, которые еще год или два назад были актуальными, утратили свою новизну и стали препятствовать дальнейшему развитию ИT. Наряду с этим усилилась конкуренция на рынке дистанционного банковского обслуживания (ДБО), возросли требования клиентов к скорости рассмотрения кредитных заявок и качеству сервиса, а финансовый кризис жестко, но справедливо указал банкам на необходимость более взвешенной оценки рисков в кредитном портфеле.
Неслучайно департаменты информационных технологий ряда банков сразу после кризиса активизировали поиски новых технологических платформ и программных решений, оптимальных с точки зрения бизнес-процессов. Подобный поиск был необходим для создания определенного рода продуктов, основная цель использования которых - автоматизация процессов принятия решений о кредитовании для максимально быстрой выдачи массовых розничных кредитов с применением технологии «ценообразование с учетом рисков» (risk-based pricing).
Современные программные комплексы позволяют автоматизировать весь процесс выдачи кредита вне зависимости от его сложности и количества этапов, подчеркивают эксперты. С помощью этих комплексов можно не только прослеживать путь каждой кредитной заявки, но и проводить оперативный мониторинг работы всей системы. Принцип таких систем исключает влияние субъективного мнения сотрудника в процессе принятия решения по кредиту. «На выходе» банк получает кредитный портфель с более низким уровнем риска при равной доходности, а также прозрачные бизнес-процессы, которые достаточно легко контролировать.
Кредитный скоринг облегчает банкам жизнь
Особенностью современного банковского ритейла является необходимость принятия быстрого решения по кредиту. В связи с этим к системам риск-менеджмента кредитных организаций выдвигаются дополнительные требования в отношении скорости обработки заявок. Присутствие таких факторов, как использование «ручных» операций при проверке заявок и наличие большого числа разрозненных систем, задействованных в процессе формирования кредитного решения, сильно замедляет процедуру рассмотрения заявки, что в итоге создает серьезные неудобства и для банка, и для клиента.
Эффективным способом решения данной проблемы является внедрение единой системы обработки заявок, автоматизирующей весь бизнес-процесс принятия кредитного решения. Автоматизированная система оценки кредитоспособности (кредитного скоринга) включает взаимосвязанные модули, обеспечивающие процесс принятия решения о предоставлении кредита заемщику и процесс обслуживания кредитного портфеля финансовой организации. Банки, внедряющие подобные информационные системы, получают ряд существенных преимуществ, среди которых эксперты выделили следующие. Во-первых, осуществляются эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков заемщика. Во-вторых, увеличиваются число и скорость обработки кредитных заявок. В-третьих, снижается степень влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. В-четвертых, осуществляются оценка и управление риском портфеля кредитов банка в целом, включая его отделения. При определении параметров новых кредитов учитывается уровень рентабельности и риска уже имеющегося кредитного портфеля. Реализуется единый подход при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов (кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты). Происходит адаптация условий кредита под возможности заемщика, иными словами, кастомизация кредитного продукта.
Наконец, появляется возможность сократить численность банковских сотрудников и сэкономить за счет использования персонала более низкой квалификации.
Хотя, конечно, справедливости ради нужно отметить, что в целом автоматизация скоринга - довольно затратный проект. Скоринговые системы высокого уровня требуют значительных затрат как на этапе разработки и внедрения, так и на этапе поддержки. Рыночная ситуация в России динамично меняется и сильно зависит от конкретного региона, а это, в свою очередь, приводит к значительному росту операционных расходов. При этом сроки отладки такой системы занимают достаточно много времени. Поэтому пока что для большого числа банков полный переход на автоматизированную скоринговую оценку заемщика невозможен. Хотя не исключено, что в будущем финансово-кредитные организации будут более активно использовать данную технологию принятия решений.
«Кредитный конвейер» - сложный проект
Некоторые банки, желающие надежно закрепиться на рынке массового кредитования, считают необходимым технологическим элементом для запуска массового кредитования систему класса «кредитный конвейер». Основой конвейера являются типовые бизнес-процессы обработки заявок на покупку банковских продуктов, реализованные на определенной платформе управления бизнес-процессами (BPM-платформа). В конкретном банке бизнес-процессы адаптируются с учетом его специфики и продуктов.
Конвейер работает не только для привлечения новых клиентов, но и для collection, отмечают эксперты. Мировой опыт показывает, что большой процент клиентов можно не доводить до просрочки, вовремя предложив им реструктуризацию.
С точки зрения ИТ создание кредитного конвейера - достаточно сложный проект, поскольку он включает в себя несколько менее масштабных, однако от этого не менее важных взаимосвязанных проектов. Во-первых, для того чтобы создать кредитный конвейер, необходимо внедрить систему обработки кредитных заявок, внедрить и настроить систему управления рисками. Причем, как правило, таких систем должно быть несколько - скоринговая система, система класса fraud management и др. Во-вторых, нужно автоматизировать взаимодействие всех этих систем. Эта стадия носит название интеграционного проекта. Выдаваемые кредиты должны попадать в бэк-офисную систему, а чтобы они эффективно учитывались в этой системе, ее нужно настроить под новые массовые продукты.
Если продуктовый ряд содержит продукты на базе пластиковых карточек, то необходимо выполнить соответствующие доработки в системе управления пластиковыми карточками. То есть в проект вовлечено достаточно много ИT-систем, и в итоге нужно обеспечить их согласованную работу.
Кроме того, определенные участки бизнес-процессов выполняет персонал, а значит, нужно сделать так, чтобы решение отслеживало, в какое подразделение, кому и когда передана задача, каков статус ее выполнения.
Конечно, ситуация была бы идеальной, если бы в кредитном бизнесе существовала возможность изначально полностью спланировать все бизнес-процессы по принципу «раз и навсегда». Однако мы живем в реальном, быстро меняющемся мире, поэтому почти всегда требуется изменение условий работы скоринговых систем, систем управления рисками, систем борьбы с мошенничеством.
АналитикиБКИ на страже принятия кредитных
Олег ЛАГУТКИН, генеральный директор БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз»
Рынок кредитных продуктов сегодня находится на подъеме. Аналитики подсчитали, что только сегмент потребительского кредитования - наиболее массовый из всех - по итогам года вырос примерно на 20%. Его стабильный рост на протяжении нескольких последних лет привлекает все больше игроков. С ростом уровня конкуренции банки нуждаются в увеличении скорости обработки данных в ходе принятия решений по кредитным заявкам для обслуживания максимального количества клиентов за короткий срок. При этом на первый план выходит потребность в обеспечении качества принимаемых решений. Этой проблеме сегодня уделяется значительное внимание, и в этой связи все большую актуальность приобретают аналитические продукты бюро кредитных историй, такие как системы противодействия мошенничеству и скоринги.
Скоринги - это аналитические модели, которые могут использоваться для автоматизации принятия решений по кредиту, проведения мониторинга портфеля, снижения издержек при сборе задолженности или для выбора надежных заемщиков при кросс-продажах. Аналитическое подразделение БКИ Equifax создает подобные модели для широкого пула клиентов. На счету бюро более 2000 проектов по всему миру. В частности, скоринговые модели Equifax применяются в банковском секторе, в области страхования, телекоммуникаций и в других областях. Сочетание разных скорингов позволяет решать самые разнообразные задачи. К примеру, анализ вероятности дефолта клиентов (на основе скоринга бюро) имеет высокую корреляцию с риском высоких выплат в страховании.
Еще одно направление аналитики БКИ - системы противодействия мошенничеству. Здесь признанным в мире лидером является разработка Equifax Fraud Prevention Service (FPS). Сервис работает на основе заданных правил, баллов и предикторов и осуществляет поиск признаков мошенничества по кредитным заявкам. В России FPS был представлен в мае 2010 года (в других странах подобные системы уже используются на протяжении многих лет) и в настоящий момент работает в банковской сфере. В других странах FPS используется не только в банковской сфере, но и для предотвращения мошенничества в страховании. В базе FPS уже доступно более 100 млн кредитных историй, и система обрабатывает более 1 млн запросов ежемесячно. В «боевом» режиме к системе подключены 15 банков из ТОП-30 в области потребительского кредитования. Среди партнеров можно выделить Хоум Кредит энд Финанс Банк, ОТП Банк, Альфа-Банк, Русский Стандарт, Банк «ТРАСТ» и Совкомбанк.
Начать дискуссию