Убивайте всех, Господь распознает своих

Чиновники Минфина не отличают вкладчиков от мошенников. Министерство финансов России предлагает не страховать банковские вклады физических лиц, сделанные за месяц (и менее) перед «страховым событием», то есть отзывом у банка лицензии, если деньги на вклады поступили из того же банка. Смысл этой на первый взгляд странной инициативы — ограничить активность «дробителей» вкладов, из-за которой, по данным министерства, Агентство по страхованию вкладов уже потеряло 3,3 млрд рублей.

Напомню, под действие страховки подпадают все вклады физлиц (включая проценты) в пределах 700 тыс. рублей в одном банке. А вклады компаний и индивидуальных предпринимателей не защищены. Поэтому как только близкие к руководству банка бизнесмены узнают, что вот-вот произойдет нечто крайне неприятное, они стремительно выводят деньги со своих счетов на 700-тысячные частные депозиты в том же банке, открытые на подставных лиц (так как часто вывести их «наружу» возможности уже нет). Банк лопается, государство по отлаженной технологии довольно быстро выплачивает частные вклады, а получившие эти деньги подставные товарищи возвращают их бизнесменам. Если этого не сделать, то зависшие в проблемном банке средства можно не увидеть никогда.

Это же касается и частных вкладчиков, которые держат на депозитах миллионные суммы: по сигналу друзей из банка незадолго до краха они разбивают вклады на несколько более мелких, записывая их на родственников и друзей.

Подобные действия совершенно логичны и понятны, а их незаконность (если она и присутствует) доказать крайне сложно. Мало ли по каким причинам предприниматель внезапно выдал займы друзьям, по случаю открывшим счета в том же банке? Может, он давно к этому готовился, а то, что банк через неделю потерял лицензию, — простое совпадение?

Чиновники решили бороться с особо хитрыми товарищами простым и понятным их прямолинейным чиновничьим мозгам способом: заранее признать всех вкладчиков «последнего месяца» мошенниками и считать их вклады незастрахованными. А если ты все-таки добропорядочный гражданин, попавший под раздачу случайно, то будь добр — докажи. Правда, пока непонятно, кому и как надо доказывать свою честность. Да и, будем откровенны, почти наверняка подобное доказательство сведется к выплате соответствующему клерку, принимающему решение, некоторой суммы из «спасенного» депозита. То есть в борьбе с возможными мошенниками Минфин заставит стать настоящими преступниками какое-то количество совершенно нормальных людей.

Дурацкая инициатива Минфина — логичное и естественное следствие из всей патерналистской системы «заботы о людях». Сначала чиновники признают своих сограждан недостаточно дееспособными, «спасая» их от возможных ошибок при заключении контрактов с банками. Потом вводят искусственное ограничение, своего рода финансовый ценз по отношению к интеллекту (те, у кого больше 700 тыс. рублей — умные и самостоятельные, а те, у кого меньше — неграмотные глупцы, которых надо защищать). Но тут же, естественно, появляются «хакеры», взламывающие систему и пользующиеся «льготой» на всю катушку. Системе приходится создавать «антивирус», затыкающий логические дыры, а в конечном итоге и вовсе ограничивать права части пользователей, не разбирая, кто тут агнец, а кто — козлище. «Убивайте всех — Господь распознает своих», только в качестве Бога выступают, как всегда, чиновники.

Что дальше? Очевидно, что дыры в логике банковского страхования остались. «Хакеры» найдут способ обойти новое ограничение или воспользуются другими способами спасти деньги. Чиновники со временем введут новые ограничения, делая систему еще более сложной и хрупкой, и т. д. Этот процесс может продолжаться долго, поэтому возьму на себя смелость сразу предложить окончательное решение вопроса со «страховым мошенничеством», которое, очевидно, полностью устроит и Минфин, и Центробанк, и сами банки.

Системой страхования вкладов надо покрыть все частные и корпоративные счета и депозиты без ограничения суммы. Но решение о выплате принимать отдельно по каждому случаю специально созданной комиссией из представителей АСВ, Центробанка, МВД, еще каких-нибудь заинтересованных органов. При этом затребовать у «погоревшего» вкладчика массу самых разных документов, включая справку от участкового, характеристику с места работы, выписку из кредитной истории и т. п. Если сможешь доказать, что держал средства в лопнувшем банке без умысла разорить государство, — получай возмещение. Не сможешь показать себя добропорядочным гражданином или полезной для общества фирмой — гуляй, жди денег в общей очереди.

Ведь с точки зрения государства его граждане — это потенциальные преступники, а чиновники лучше всех решают проблемы.