Вопрос введения безотзывных вкладов все еще остается открытым. Несмотря на то, что соответствующий законопроект, предусматривающий возможность предложения банками безотзывных депозитных сертификатов, сейчас находится в процессе доработки, шансов на его принятие пока мало. Получать средства вкладчиков с помощью сертификатов кредитные организации могут и сейчас. Однако такой инструмент практически не пользуется спросом у клиентов.
Тема безотзывных вкладов обсуждалась на недавней встрече министра финансов Антона Силуанова и главы Центробанка Сергея Игнатьева с банкирами. Законопроект, позволяющий банкам закреплять в договорах с вкладчиками условия, по которым деньги не будут возвращены до истечения определенного срока, был опубликован на сайте Минфина в конце ноября.
В пояснительной записке к документу законодатели объясняют необходимость введения такого инструмента тем, что «массовое истребование вкладчиками своих вкладов до наступления сроков возврата ведет к неисполнению банками иных обязательств перед своими кредиторами».
Это не первая попытка предоставить банкам реальную возможность принимать средства населения на фиксированный срок. Законопроект о безотзывных вкладах появлялся периодически в разных вариантах, но ни один из них так и не был принят. Введение безотзывных депозитов активно лоббируют банки, которые считают, что предоставление такой возможности обеспечит их долгосрочной ликвидностью.
Однако пока документ не находит поддержки в профильном комитете Госдумы. «Возможность в любой момент вернуть средства — основа доверия граждан к банковской системе, — указывает зампред думского комитета по финансовому рынку Владислав Резник. — Введение безотзывных вкладов может вызвать ухудшение условий обслуживания клиентов и негативно скажется на доверии граждан к банковской системе в целом. Инициатива по введению безотзывных вкладов особенно несвоевременна на фоне нестабильной финансовой ситуации, которая сейчас наблюдается во всех экономиках мира».
По словам источника, близкого к обсуждению проекта, едва ли закон будет принят в отсутствие поддержки профильного комитета Госдумы. «Шансы невелики даже несмотря на то, что принятие таких норм заявлено в стратегии развития банковского сектора до 2015 года», — заключает он.
Сейчас, согласно Гражданскому кодексу, банк обязан вернуть вкладчику средства или их часть по первому требованию вне зависимости от условий договора. Законопроект Минфина не нацелен на то, чтобы сделать безотзывными все вклады. У клиентов должен появиться выбор — пользоваться традиционным способом сбережения либо доверить банку свои средства на определенный срок без возможности досрочного их получения.
Ключевым положением законопроекта стало закрепление понятия безотзывного депозитного сертификата, фактически ценной бумаги, удостоверяющей право на возврат вклада, но только не ранее оговоренного срока.
Сберегательные сертификаты существуют и сейчас, но широкого распространения они не получили. Они бывают двух видов: именные и на предъявителя. При этом только первые попадают под действие закона «О страховании вкладов». Их владельцы в случае возникновения проблем с банком, как и обычные вкладчики, получают гарантированную законом страховую выплату в сумме не более 700 тыс. рублей.
Банки устанавливают срок обращения сберегательных сертификатов от одного месяца до трех лет. Сертификат имеет фиксированную процентную ставку. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочном истребовании денег банки по аналогии со вкладами до востребования выплачивают пониженные проценты — в Сбербанке, например, это всего лишь 0,01% годовых.
В случае необходимости клиент может продать ценную бумагу. Также банковский сертификат можно подарить другому лицу. Если сертификат выписан на предъявителя (а таких большинство), то его можно просто передать, а именной сертификат передается путем оформлением уступки требования.
Большинство сертификатов сейчас эмитировано Сбербанком. Помимо него такой инструмент предлагают банки «Петрокоммерц», Московский Нефтехимический Банк и ряд других.
Доходность сберегательных сертификатов традиционно выше, чем по обычным вкладам. Например, максимальная ставка по рублевому вкладу Сбербанка — 8%, тогда как при оформлении сертификата на аналогичные срок и сумму (свыше 2 млн рублей на три года) она составит 9,45%.
Банк «Петрокоммерц» предлагает сберегательные сертификаты на сумму от 3 млн до 30 млн рублей. При этом банк предлагает на выбор три срока размещения вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом на предъявителя: 91, 181 и 360 дней. Доходность по ним составит от 5,3% до 8,10%.
В Московском Нефтехимическом Банке при покупке сертификата можно разместить средства на срок от 91 до 1 001 дня. Минимальная сумма вклада — 5 тыс. рублей. Минимальная доходность сертификатов МНХБ составляет 5,25%, максимальная — 9,75%.
И все же, несмотря на более высокую доходность, такие ценные бумаги гораздо менее востребованы, чем традиционные вклады. «Главный недостаток данного инструмента для обычного вкладчика — он не входит в систему страхования вкладов, и если что-либо случится с банком, то клиент потеряет вложенные средства», — указывает директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-Банка Александр Базанов.
Кроме отсутствия защиты вклада АСВ, сертификат на предъявителя имеет еще один важный недостаток — повышенный риск при его хранении дома. Поскольку большинство сертификатов обезличены, конвертировать такую ценную бумагу в наличные может любой. При этом восстановление прав на утраченную бумагу осуществляется только через суд. «Эти недостатки делают сберегательные сертификаты гораздо менее удобными в использовании, чем традиционные вклады, — указывает заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников. — Принятие законопроекта, подготовленного Минфином, сделает этот инструмент более гибким, что добавит ему популярности среди вкладчиков».
Начать дискуссию