Улучшение качества кредитных портфелей банков позволяет им уменьшать объем создаваемых резервов на возможные потери. В декабре прошлого года свои провизии сократили 58 кредитных организаций из сотни крупнейших. Эксперты не исключают, что в этом году банки начнут восстанавливать резервы из-за ожиданий ухудшения ситуации в мировой экономике.
Просрочка особенно заметно снижается в последние месяцы — как по корпоративным, так и по розничным ссудам. За ноябрь — декабрь прошлого года объем просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям сократился с 845,8 млрд до 822,6 млрд рублей, при этом сам корпоративный кредитный портфель вырос с 16,9 трлн до 17,7 трлн рублей. В результате доля просрочки в нем сократилась с 5% до 4,6%.
Просрочка по розничному кредитному портфелю начала снижаться с октября и за три месяца сократилась с 301,2 млрд до 291,1 млрд рублей при росте портфеля за тот же период с 5,1 трлн до 5,5 трлн рублей. Доля просрочки уменьшилась с 5,9% до 5,2%.
«Мы считаем, что сокращение доли просроченной задолженности объясняется, с одной стороны, быстрым ростом кредитного портфеля в 2011 году, с другой — улучшением финансового состояния заемщиков на фоне посткризисного восстановления экономики и высоких цен на нефть», — говорят в Райффайзенбанке.
«С 2008 года уже прошло много времени, — считает глава Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков. — Кризисные «плохие» долги уже либо банки успели списать, либо заемщики успели погасить».
Пик сокращения резервов пришелся на декабрь: их объем уменьшился у 58 банков из сотни крупнейших, в целом по системе сокращение составило 26,7 млрд рублей. Только Сбербанк за последний месяц прошлого года уменьшил резервы на 11,1 млрд рублей, с начала года — на 33 млрд. Примерно на столько же снизилась его просроченная задолженность: в декабре — на 11 млрд, за 2011 год — на 30,8 млрд. Сокращение просрочки произошло в основном по кредитам корпоративным клиентам.
У Альфа-Банка объем резервов за декабрь снизился на 5,7 млрд рублей. В кредитной организации объяснили это активной работой с проблемной задолженностью в течение 2011 года. «В декабре прошли погашения и реструктуризация ряда просроченных кредитов, что позволило уменьшить размер резервов на возможные потери», — сказали в банке. В период с января по декабрь объем просрочки вырос на 5,1 млрд рублей, но при этом уже в декабре он снизился на 5,6 млрд.
В Транскредитбанке объем резервов в декабре сократился на 2,2 млрд рублей вследствие погашения просроченной ссудной задолженности и восстановления резервов, говорят в банке. Данные отчетности это подтверждают: за декабрь объем просрочки снизился на 2,7 млрд рублей.
На 2,1 млрд рублей сократилась просрочка у ОТП Банка, почти на 2 млрд — у Райффайзенбанка, на 1,9 млрд — у Промсвязьбанка. В двух последних финорганизациях результаты объясняют тоже сокращением объема проблемных активов и улучшением качества кредитных портфелей. «В течение года качество кредитного портфеля банка значительно улучшилось — как за счет улучшения качества выдаваемых и уже имеющихся кредитов, так и за счет продаж необслуживаемых кредитов в розничном сегменте», — сообщили в Промсвязьбанке.
Заметим, что все вышеупомянутые кредитные учреждения, за исключением ОТП Банка, в прошлом году восстановили резервов больше, чем сделали в них отчислений в течение года. Из сотни крупнейших таких банков в 2011-м было 30. В 2010 году эта цифра была ниже — 22. Не говоря уже о 2009-м, когда разница между восстановленными резервами и отчислениями в них в течение года была положительной только у шести банков из топ-100 по нетто-активам.
В Альфа-Банке объясняют более низкие показатели по отчислениям высоким качеством выданных в прошлом году кредитов и уменьшением расходов на их резервирование по сравнению с 2010-м. Директор департамента финансовых и розничных рисков Промсвязьбанка Александр Васютович говорит, что банк воспользовался кризисной ситуацией для критического переосмысления подходов к розничному кредитованию и потратил 2009 год и половину 2010-го на создание принципиально нового для банка бизнес-процесса.
«Основные его принципы — это статистическая обоснованность, полная централизация и автоматизация принятия кредитных решений», — указывает Васютович. По его словам, эти нововведения позволили банку правильно дифференцировать клиентов по продуктовому предложению и оценке рисков, сократить риски дефолтности по кредитам, операционные риски и риски мошенничества.
Аналитики называют несколько причин того, что пик роспуска резервов пришелся на декабрь. «Вообще, банки в течение года довольно активно распускали резервы, — напоминает заместитель начальника аналитического управления компании «Совлинк» Ольга Беленькая. — Что касается декабря, возможны разовые роспуски из-за того, что какие-то крупные кредиты, под которые банками создавались весьма существенные резервы, были погашены в конце года. Возможно, по каким-то ссудам у банкиров улучшились ожидания».
В докризисные времена резкое восстановление резервов накануне квартальной отчетной даты часто означало стремление банка приукрасить квартальную или годовую отчетность. А именно показать более высокую прибыль или просто скрыть убытки. По заверениям экспертов, теперь такое почти не практикуется. «Сейчас резервы просто так не нарисуешь, ЦБ пристально смотрит за ними, — уверен Виктор Четвериков. — Уже в начале прошлого года многие банкиры говорили, что регулятор стал более требователен в отношении резервов на возможные потери. Если его что-то смущает в отчетности организации, например он видит, что у банка резко сократился объем кредитов четвертой категории качества, при этом примерно на ту же сумму вырос объем ссуд третьей категории, — он может попросить у банка объяснений».
Эксперты считают, что сокращение резервов у банков — скорее всего, временное явление. Многое будет зависеть от развития событий на европейском экономическом рынке и их влияния на российскую экономику, а также от политики ЦБ в отношении резервирования.
«Я думаю, что в 2012 году будет преобладать тенденция по созданию резервов, — считает Ольга Беленькая. — Ситуация в мировой экономике ухудшается, это пока не оказывает сильного влияния на Россию, но служит сигналом для банкиров о возможном усугублении кризиса, и банки не станут распускать резервы»
Начать дискуссию