Ипотека по любви

Отсутствие штампа о регистрации брака в паспорте не может стать помехой для двух влюбленных, которые хотят жить вместе. При желании и наличии определенного дохода они могут взять совместный ипотечный кредит — такую услугу предлагают многие банки. Альфа-Банк приурочил запуск подобной программы ко Дню святого Валентина.

Во вторник, 14 февраля, Альфа-Банк объявил о том, что начал предоставлять ипотечные кредиты парам, не состоящим в официальном браке. Банк готов рассматривать в совокупности доходы членов незарегистрированной ячейки общества, что позволит им приобрести квартиру и оформить ее в долевую собственность. «Мы стремимся соответствовать актуальным тенденциям современности, которые свидетельствуют о постоянно возрастающем числе пар, предпочитающих не регистрировать официально свои отношения, — говорится в пресс-релизе кредитной организации от имени заместителя начальника управления ипотечного кредитования Екатерины Новожиловой. — Это весомая целевая клиентура финансовых продуктов, особенно ипотечного кредитования, требования которой нельзя не учитывать. Именно поэтому ипотека Альфа-Банка теперь доступна парам на тех же основаниях, что действуют для официальных супругов».

В Альфа-Банке уточняют, что кредитуют или официальных супругов, являющихся заемщиком и созаемщиком, или так называемых гражданских супругов, аналогично — заемщика и созаемщика. Не допускается, чтобы кто-либо из участников пары, претендующей на кредит, состоял в официальном браке с третьим лицом. Не стоит рассчитывать на получение ипотеки в Альфа-Банке и нетрадиционным парам. «Мы кредитуем только разнополые пары», — уточнила Новожилова.

Участники рынка говорят, что услуга на рынке не нова. Аналогичная программа действует достаточно давно в ВТБ 24: лица, которые не находятся в официальном браке, могут оформить ипотечный кредит. Условия при этом сохраняются такие же, как и для зарегистрированных пар. «При расчете кредита мы учитываем доходы не только заемщика, но и его супруга (супруги), — рассказывает вице-президент, начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Георгий Тер-Аристокесянц. — При определении максимальной суммы кредита банк учитывает доходы не только заемщика и его супруга (супруги), но и двух ближайших родственников. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сестры».

С начала 2010 года подобная программа действует также в Райффайзенбанке. По словам члена правления, руководителя дирекции обслуживания физических лиц Андрея Степаненко, данное предложение достаточно интересно для ипотечных клиентов банка, поскольку большой процент из них в официальном браке не состоят. Получить «кредит для влюбленных» может только пара, в которой никто не «расписан» с третьими лицами.

Не откажут в кредите двум созаемщикам без штампов в паспортах и в Нордеа Банке, где такая возможность появилась в 2006 году. «Тот факт, что пара не состоит в официальном браке, не оказывает никакого влияния на стандартные условия кредитования», — уверяет директор департамента розничного бизнеса банка Вячеслав Лясевич.

Некоторые банки смотрят шире: для того, чтобы два или даже три человека смогли приобрести по ипотеке квартиру, им вовсе не обязательно быть влюбленными или разнополыми. Главное — это определенный уровень дохода и желание стать созаемщиком. Например, в Абсолют Банке по ипотечной программе количество созаемщиков может достигать четырех человек. «Привязки к родственным связям, к официальной регистрации брака нет», — успокоила начальник управления ипотечного кредитования Абсолют Банка Галина Костышева.

По условиям ипотечных программ Инвестторгбанка количество созаемщиков может достигать трех человек, при этом в их числе могут быть третьи лица, не состоящие в родстве с основным заемщиком.

Однако, как бы там ни было, банкам далеко не все равно, состоят ли участники «пары влюбленных» или просто группы граждан, решивших взять ипотеку, в официальном браке с третьими лицами. Если кто-то несвободен, то в Райффайзенбанке и Альфа-Банке таким претендентам на кредит отказывают. В Абсолют Банке объясняют, что при наличии нотариально оформленного согласия на приобретение объекта недвижимости и оформления ипотечного кредита один из супругов может участвовать в ипотечной сделке, не привлекая другого.

Заместитель директора департамента розничных операций Инвестторгбанка Эмма Пономарева сообщила, что, если хотя бы у одного из будущих созаемщиков есть в паспорте штамп о регистрации брака, события могут развиваться по-разному. По ее словам, все зависит от того, как эти два человека, которые берут кредит, планируют оформить собственность на приобретаемое жилье.

«Допустим, оба эти человека хотят оформить квартиру в свою долевую собственность, — приводит пример Пономарева. — И кто-то один из них в браке или даже оба в браке, а ведь получить ипотечный кредит без согласия супруга или супруги невозможно. Здесь существует два варианта. Либо супруг заемщика может выступить созаемщиком по данному кредитному договору плюс ему также должна быть выделена доля в кредитной квартире. Либо потребуется заключение брачного договора о раздельном режиме владения имуществом и раздельном режиме оплаты долга».

Но если, допустим, права на недвижимость оформляются только на одного заемщика, не состоящего в официальном браке, то супруг или супруга второго заемщика может дать нотариальное согласие на получение им кредита, который будет направлен на покупку квартиры для первого заемщика. «Это все непросто, но по закону положено, иначе сделка — как кредитная, так и по приобретению недвижимости — может быть признана недействительной», — подчеркивает Пономарева.

В некоторых банках полагают, что определенный уровень риска, когда ипотеку берут люди, не связанные друг с другом брачными или родственными узами, существует. «Основным риском в данном сегменте может быть невозврат или плохое качество обслуживания кредита по причине того, что один из созаемщиков может попросту отказаться исполнять обязательства по кредитному договору, прекратив какие-либо взаимоотношения с другим, — разъясняет Галина Костышева. — Этот риск выше, чем у семейных пар, которые подходят к оформлению кредита более осознанно и приобретают жилье для семьи».

Андрей Степаненко из Райффайзенбанка, наоборот, уверен, что значительных дополнительных рисков эта форма ипотеки не несет. По словам Пономаревой, доля обращения таких клиентов за получением ипотечных кредитов невелика — в основном спрос на ипотеку представлен родственниками или супругами, выступающими созаемщиками.

Участники рынка считают, что, объявив о запуске «ипотеки для влюбленных», Альфа-Банк пытается сделать свою ипотечную программу более универсальной. «В большинстве банков данная практика уже распространена, — говорит Костышева. — Изменение условий в части кредитования созаемщиков, официально не состоящих в браке, — это, скорее, приведение условий в соответствие с рыночными».

Пономарева указывает, что банки с данной категорией клиентов работают давно. «Просто Альфа-Банк нашел для себя хороший информационный повод, — прокомментировала она. — По нашему мнению, информирование клиентов о предоставлении данной возможности носит, скорее всего, маркетинговый характер»