Российские банки, принимая решение о выдаче кредита, обращают внимание не только на кредитную историю потенциального заемщика, но и на его социальный портрет. В зависимости от размера финансовой организации и профиля ее бизнеса будущих клиентов можно условно оценить по пятибалльной шкале.
Согласно опросу, проведенному порталом Банки.ру, крупный и скорее консервативный, чем рисковый, универсальный банк с уклоном в розницу будет особенно рад семейному клиенту, желательно с высшим образованием, в возрасте от 26 до 40 лет. Собственник бизнеса при этом не так порадует банк, как наемный сотрудник со стажем на последнем месте работы более года и ежемесячной зарплатой от 150 тыс. рублей.
Такой заемщик попадает в категорию «отличный» практически для любого стабильного крупного российского банка, который не ставит своей основной задачей за короткое время увеличить розничный кредитный портфель и довольно щепетильно относится к выбору заемщиков. Размер кредита, который банк готов предоставить на наиболее выгодных условиях, будет определяться из такого расчета, чтобы клиент тратил на погашение не более 45% своих доходов.
Заемщиками из категории «хорошие» солидный консервативный российский банк считает семейных граждан в возрасте от 40 до 55 лет, со стажем работы от шести месяцев (на последнем месте работы), без просрочек платежей по кредитам и с доходом от 50 тыс. рублей, готовых отчислять на погашение кредита не более 65% доходов. Как «удовлетворительным» заемщикам банк выдаст кредиты гражданам от 22 до 25 лет, без кредитной истории, с доходом от 30 тыс. рублей и стажем работы на одном месте от четырех месяцев. Клиент из этой категории на стандартных для него условиях может позволить себе кредит, погашение которого будет стоить ему 70% доходов.
Студенты и пенсионеры в консервативных банках в качестве заемщиков особо не котируются и по умолчанию попадают в категорию «плохих» заемщиков либо «банкротов». Это не значит, что банк не выдаст им кредит — условия могут быть не самые привлекательные. Исключение могут составить специализированные кредитные программы по финансированию образования и т. п.
Крупное финансовое учреждение с агрессивной кредитной политикой к «отличным» потенциальным заемщикам относит гораздо более широкий слой населения — людей от 21 года (в некоторых банках от 23) до 60 лет, готовых тратить на покрытие кредита от 65% своей зарплаты. Для такого банка уже не будет иметь большого значения, является будущий клиент совладельцем бизнеса или наемным работником. Также банк не заботит, есть ли у клиента действующие кредиты или нет, главное, чтобы не было просрочек. Кроме того, не волнует кредитора и семейное положение потенциального заемщика, равно как и его образование.
Если у человека есть в собственности автомобиль и имущество, при этом нет судимостей и он более четырех месяцев проработал на одном месте, рисковый банк зачислит его в условную категорию «отличных» заемщиков. При отсутствии личного транспортного средства заемщик автоматически переходит в класс «хороших». И даже судимость здесь не так важна. Но обязательно, чтобы доход в справке 2-НДФЛ у «отличного», «хорошего» и даже «удовлетворительного» заемщика был не ниже 10 тыс. рублей. Если у клиента зарплата меньше 10 тыс., а стаж работы на последнем месте составил менее трех месяцев, то банк посмотрит на него как на потенциально «плохого» заемщика. Судимость и отсутствие рабочего стажа переводят «плохого» клиента в разряд возможных «банкротов».
Небольшой банк, который зарабатывает на кредитах среднему и малому бизнесу и получает по этой причине клиентов-физлиц из числа сотрудников компаний, готов предоставить самые лучшие условия гражданам от 35 до 45 лет, которые тратят на погашение своих кредитов от 65% доходов. Совладельцы бизнеса здесь имеют преимущество перед наемными работниками. Наличие авто и имущества в собственности приветствуется, также как наличие высшего образования и семьи. Если у клиента стаж работы на последнем месте менее полугода, но более четырех месяцев, он переходит из разряда «отличных» в «хорошие» заемщики. Детей у «отличного» заемщика не должно быть более двух, у «хорошего» — более трех. При этом «хорошему» заемщику, в противовес «отличному», необязательно состоять в браке. Студенты и пенсионеры не целевая аудитория банка. Они, также как и люди с просрочками по кредитам, попадают в разряд «плохих» заемщиков. Категории более низкой («банкрот») у небольшого банка, как правило, просто нет.
Средний по размеру банк, имеющий крупных корпоративных клиентов в регионах, не ведущий агрессивную кредитную политику, но и не забывающий полностью о розничном направлении, снижает зарплатную планку для категории «отличных» заемщиков до 30 тыс. рублей. А требуемый общий стаж работы повышает до пяти лет. Возраст «отличника» должен укладываться в рамки от 28 до 55 лет. У такого заемщика образование не ниже среднего и двое детей. Наличие в собственности машины и прочего имущества — также обязательный фактор для попадания в «элиту» заемщиков. Наемные работники такому банку нравятся больше, чем владельцы бизнеса. Последних он готов отнести, скорее, к более низкой категории — «хорошим».
Минимальный общий стаж работы таких заемщиков — не менее трех лет, а стаж работы на последнем месте — не менее полугода (у «отличных» заемщиков — год). Уровень месячной зарплаты «хорошего» заемщика не должен быть ниже 20 тыс. рублей, при этом отсутствуют действующие кредиты. 65% доходов, идущих на погашение займа, не являются препятствием для попадания в «элиту» заемщиков описываемого кредитного учреждения. Люди с доходом от 8 тыс. рублей попадают в сегмент «удовлетворительных» клиентов. Заемщики с зарплатой ниже указанного уровня будут отнесены банком к категории «плохих» и «банкротов».
Можно отметить, что в развитых странах банки более четко сегментированы по своей целевой аудитории, чем в России. Это связано, в частности, с тем, что оценить потенциального клиента западной кредитной организации проще. В США, например, финансовому институту достаточно запросить на заемщика полный отчет в одном из кредитных бюро. Там соберут данные о просрочках не только по кредитам, но и по другим безналичным платежам (за воду, свет, образование и т. д.). В отчете можно найти даже отметки, с которыми потенциальный заемщик закончил вуз.
В России кредитная история, хоть и служит на данный момент главным ориентиром для банка при принятии решения о выдаче человеку кредита, пока все же не предоставляет иных данных, кроме информации о том, как заемщик платил по прошлым кредитам.
Кроме того, как рассказали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), в процессе проверки историй часто выявляются ошибки. Заемщик вправе потребовать исправить их, но не удалить откорректированную информацию, которая хранится в течение 15 лет.
Учитывая эти факты, российские банки проводят собственные расследования и составляют социальные портреты благонадежных клиентов.
По словам директора по маркетингу портала Банки.ру Марии Вейхман, в США, с одной стороны, есть общепризнанный круг учреждений, которые предпочитают работать только с людьми с отличной или хорошей кредитной историей. Клиенты, в свою очередь, могут рассчитывать здесь на наилучшие условия при получении кредитов. С другой стороны, существуют финансовые организации, готовые обслуживать наиболее рисковых заемщиков. Они предлагают менее комфортные условия: процентные ставки по кредитам выше, а лимиты — ниже. Есть банки и для «середнячков» — людей со среднестатистической, ничем не выдающейся кредитной историей.
Типичным примером банка для среднего класса в США может считаться Capital One. С хорошими заемщиками в Соединенных Штатах работают старейшие финансовые организации, такие как Morgan Chase и American Express. Сотрудничеством с клиентами, имеющими относительно плохую кредитную историю, известен, в частности, First Premier Bank.
Начать дискуссию