НБЖ провел среди ИТ-директоров банков опрос по теме: почему банкам необходим кредитный конвейер, и как можно организовать его максимально быстро и с минимально возможными затратами.
БИНБАНК
Константин БОРОЗИНЕЦ, директор департамента единого заказчика ИТ-услуг
Кредитный конвейер необходим банкам, которые работают на рынке массовой выдачи кредитов для частных лиц и представителей малого бизнеса. Автоматизация и унификация процесса в рамках работы кредитного конвейера позволяют банку снизить стоимость обслуживания, уменьшить операционные риски, увеличить скорость, а значит, и количество выданных кредитов.
На текущий момент данное решение не является чем-то уникальным, и уже существует соответствующая экспертиза его внедрения в банках, а также необходимые программное обеспечение, архитектура и бизнес-процессы. Кроме того, ИТ-ландшафт современных банков предполагает наличие интеграционной платформы (шины интеграции) и развитого набора интеграционных сервисов. Это значительно упрощает внедрение такого решения, как кредитный конвейер. При выборе ИТ-решения для кредитного конвейера, в первую очередь, необходимо ориентироваться на хорошо зарекомендовавшие себя решения, на опыт построения систем, требующих высокой производительности бизнес-процессов и их интеграции. К таким решениям можно отнести систему «Банк-Клиент», CRM, различные интеграционные решения. Все эти компоненты так или иначе уже используются в банках, и данные технологии могут быть применены для построения конвейера. Внедрение кредитного конвейера ничем не отличается от внедрения любого другого банковского продукта и начинается со сбора бизнес-требований, описания бизнес-процессов, выработки архитектуры, выбора и доработки программного обеспечения. Обычно этот процесс занимает от шести месяцев до одного года.
Говоря о стоимости кредитного конвейера, хотелось бы отметить, что информационные технологии в банке - вообще недешевое удовольствие. Все зависит от бизнес-планов и экономической эффективности от внедрения технологии. Абсолютная стоимость не имеет принципиального значения. В конечном итоге окупаемость зависит от правильной бизнес-модели, качественно проработанных бизнес-процессов и использования технологий, обеспечивающих быструю обработку заявок. Наибольший эффект при минимизации рисков, возникающих при работе кредитного конвейера, достигается от использования систем мониторинга, которые не только контролируют инфраструктурные компоненты конвейера, но и обеспечивают «сквозной контроль» бизнес-процесса.
Росгосстрах Банк
Владимир ИВАНОВ, начальник управления сопровождения и развития информационных систем
В последнее время розничное кредитование стало одним из самых динамично развивающихся видов банковской деятельности. В силу своих специфических особенностей (большой объем однотипных операций, необходимость сокращения времени на принятие решения о выдаче кредита) создание кредитного конвейера позволяет упростить заключение и ведение кредитных договоров и, как следствие, снизить издержки банка.
Сложность механизма кредитного конвейера определяется необходимостью реализации согласованного взаимодействия всех этапов жизни кредитного договора между несколькими информационными системами и различными группами исполнителей. Любой опыт создания кредитного конвейера необходимо адаптировать под нужды конкретного банка. Это обусловлено использованием различных информационных систем, применением разнообразных кредитных политик, разницей в кредитных продуктах.
Первым этапом внедрения кредитного конвейера можно считать запуск системы сопровождения кредитных договоров (рассылка уведомлений, прием платежей, учет и взыскание проблемной задолженности), так как без эффективно действующей системы сопровождения массовое заключение новых договоров может привести к общему коллапсу банка. Следующий этап внедрения кредитного конвейера - система регистрации кредитных заявок, позволяющая проводить первичный анализ заемщиков. Затем автоматизация открытия кредитных договоров при различных условиях (при непосредственном присутствии клиента в точке продаж, при получении его согласия на заключение кредитного договора дистанционно и т.п.). Далее - внедрение систем автоматического скоринга с возможностью использования ручного анализа в спорных моментах. Окупаемость кредитного конвейера, как и любой технологии, рассчитанной на массовое производство, зависит от его «заполняемое™», что, в свою очередь, определяется выбором основных параметров кредитных продуктов. Риски, возникающие при работе кредитного конвейера, разделяются на экономические и чисто информационные, которые, в свою очередь, могут увеличить вероятность возникновения экономических рисков. Для минимизации экономических рисков можно рассмотреть реализацию автоматического анализа заемщика несколькими специализированными системами - например, такой, как бюро кредитных историй. Также одним из факторов снижения экономических рисков является настройка маршрута прохождения кредитной заявки по всем этапам согласования -маршрута, не допускающего неоднозначности при оценке заявки. Пути снижения информационных рисков достаточно стандартны - ведение журналов регистрации действий пользователей, применение четкой системы разграничения прав доступа, резервирование каналов связи и критичных систем.
Московский кредитный банк
Антон СУВОРОВ, директор департамента информационных технологий
Поскольку под кредитным конвейером понимается программное обеспечение, автоматизирующее «конвейерную» обработку кредитных заявок, необходимость его использования зависит от природы бизнеса. Так, например, инвестиционный или корпоративный банкинг не нуждается в кредитном конвейере. Особое ограничение на использование накладывает также и операционная модель бизнеса. Если она основана на стратегии репликации, т.е. дублирования процессов и поддерживающего бизнес программного обеспечения в регионах, то создавать кредитный конвейер просто экономически нецелесообразно.
Таким образом, создание кредитного конвейера оправдано в случае сочетания сразу трех факторов. Во-первых, при наличии развитого розничного бизнеса в части как объемных, так и качественных показателей потока заявок. Во-вторых, при унификационной операционной модели с единой продуктовой линейкой во всех подразделениях банка. В-третьих, при определенной зрелости ИТ - централизованном программном обеспечении, проработанной ИТ-архитектуре и при наличии сильной ИТ-команды. Сложность кредитного конвейера полностью определяется соответствующим бизнес-процессом, количеством используемых программных компонент, логичностью и продуманностью ИТ-архитектуры. Наибольшей сложностью и наиболее интересной задачей в процессе создания кредитного конвейера является балансировка гибкости решения и его оптимальности в сроках внедрения, стоимости поддержки и модификации.
Всегда нужно исходить из того, что первично - бизнес или ИТ. ИТ является поддерживающим, вспомогательным механизмом для бизнеса. Как следствие, ИТ не должны ограничивать гибкость, адаптивность бизнеса, возможность адекватно реагировать на изменение потребностей клиентов, отношение клиентов и рынка к риску, необходимость изменения процедуры анализа кредитных заявок. При этом определяющим свойством кредитного конвейера является его гибкость. Бизнес постоянно меняется, соответствующие бизнес-процессы перестраиваются. Поэтому кредитный конвейер должен быть построен на решении от известного производителя, иметь историю успешных внедрений и реально использоваться в нескольких банках. В противном случае банк рискует оказаться в ситуации, когда он может стать заложником ИТ-решения, которое подходит исключительно текущему бизнес-процессу, но трудно модифицируется. С некоторого момента такая реализация кредитного конвейера начинает тормозить и ограничивать развитие бизнеса, замыкая его в сужающейся нише из постоянных клиентов, использующих одни и те же продукты банка. В этом случае ИТ-решение становится ответственным за стагнацию бизнеса. Внедрение любого ИТ-решения - это, с одной стороны, достаточно типовой и отработанный процесс, с другой стороны - искусство. Как типовой процесс, внедрение кредитного конвейера проходит следующие стадии: анализ текущего состояния бизнес-процесса, проектирование дизайна целевых бизнес- и ИТ-процессов, реализацию и тестирование, опытно-промышленную эксплуатацию, развертывание решения и ввод его в промышленную эксплуатацию.
Целесообразно производить внедрение кредитного конвейера раздельно по разным продуктам, с тем чтобы обеспечить раннее использование разработанного функционала и получить положительный эффект от внедрения кредитного конвейера как можно быстрее. Раздельное внедрение кредитного конвейера позволяет верифицировать модели целевых бизнес-процессов по частям, использовать эффект постоянного накопления, опыт создания и внедрения сходных бизнес-процессов по родственным продуктам, снизить эффект постоянного устаревания требований. Также становится легче устранить «эффект большого взрыва», когда банк начинает одновременно запускать большое количество сложных блоков. Повторю простую мысль: все - и успех, и провал - основывается на проработке деталей. Искусство внедрения кредитного конвейера начинается, когда банк вникает в детали проекта и осознанно балансирует свои риски и затраты.
Окупаемость кредитного конвейера зависит, прежде всего, от общего количества и регулярности потока кредитных заявок в разрезе продуктовой линейки банка, а также от степени стандартизации самих заявок. Именно поэтому для банка, не имеющего развитого розничного бизнеса, стоимость организации кредитного конвейера окажется неприемлемо высокой.
Внедрение кредитного конвейера замещает большое количество организационных рисков на риски технологические. При этом весь смысл внедрения данной технологии с точки зрения управления рисками состоит в том, чтобы совокупные операционные риски (которые включают как организационные, так и технологические) в общем итоге уменьшились.
Так как кредитные конвейеры часто используют совокупность различных систем, связанных интеграционным решением уровня ESB, для контроля технологических рисков банки применяют, в первую очередь, оркестраторы, средства мониторинга и планирования загрузки интеграционной шины и компонент решения.
Абсолют Банк
Кирилл ДРЕМАЧ, директор департамента информационных технологий
Для кредитования в области корпоративного бизнеса вполне можно обойтись без кредитного конвейера, так как каждый корпоративный кредит - это штучный товар с уникальными условиями. А вот в случае кредитования МСБ, а тем более при розничном кредитовании конвейер позволит существенно повысить скорость принятия кредитного решения, автоматизировать большое количество рутинных операций, получить качественную отчетность. При отсутствии автоматизированного кредитного конвейера банку придется нанимать новых сотрудников в условиях роста объемов кредитования. При больших объемах затраты на персонал могут быть весьма ощутимыми. Избежать таких затрат при повышении качества обслуживания клиентов как раз поможет кредитный конвейер.
Если банк - монолайнер с одним кредитным продуктом, условия которого неизменны, а объемы продаж велики, вполне можно обойтись сравнительно простым решением с заранее прописанной бизнес-логикой. Если же банк часто меняет условия существующих продуктов, корректирует кредитные политики в соответствии с изменившимися рыночными условиями, запускает новые продукты или выходит на новые сегменты рынка, то с точки зрения ИТ механизм кредитного конвейера будет очень сложным, так как надо предусмотреть высокую гибкость системы. Интеграция конвейера с существующими банковскими системами -также достаточно сложный и долгий процесс.
При выборе ИТ-решения для кредитного конвейера очень важен опыт предыдущих успешных внедрений. «Коробочных» кредитных конвейеров не бывает, каждое внедрение уникально. Как не бывает двух одинаковых банков, так не бывает и двух одинаковых кредитных конвейеров. Способность поставщика неоднократно и при этом успешно вписывать свое решение в условия конкретных банков говорит о его опыте, и высока вероятность того, что он не будет «тренироваться» на вас.
Для западных решений очень важен опыт внедрений именно в России, так как в этом случае учитываются российские особенности (требования регулятора, специфика работы служб безопасности, уникальные интерфейсы интеграции с кредитными бюро и т.д.) Неплохо иметь в команде несколько человек, имеющих опыт внедрения аналогичных решений. Это позволит избежать ошибок, исправлять которые потом будет дорого и долго.
Как при любом ИТ-внедрении, самое главное - это четко поставить и зафиксировать цель. Что мы хотим от внедрения, каковы критерии успеха? Скорее всего, целей будет много, ибо хочется всего и сразу, поэтому необходимо расставить приоритеты, расписав этапы внедрения. Затем нужно очень хорошо продумать и детально расписать будущий бизнес-процесс, обязательно привлекая при этом тех, кто в нем участвует сегодня и будет участвовать в будущем. Одновременно с этим формируются требования к системе, после этого можно будет приступить к выбору, четко понимая, чего мы хотим от системы. А дальше - как всегда: разработка, тестирование, внедрение.
Хороший кредитный конвейер со встроенной системой скорин-га, гибкими настройками бизнес-процессов и хорошими возможностями интеграции сам по себе стоит дорого. Внедрение и интеграция в существующий ИТ-ландшафт удваивают стоимость.
Цены варьируются от нескольких миллионов рублей за самое простое решение до десятков миллионов рублей в случае, если аппетиты заказчика возрастают. Окупаемость зависит от того, насколько хорошо продуман бизнес-процесс кредитования и насколько он эффективен. Нет смысла автоматизировать неэффективный процесс. Каждое внедрение кредитного конвейера надо рассматривать, в первую очередь, как отличную возможность провести оптимизацию неэффективного процесса и только потом его автоматизировать. Ну и, конечно, чем больше количество обработанных кредитных заявок, тем быстрее окупаемость. Существуют также дополнительные факторы, сильно влияющие на окупаемость, которые трудно измерить «в лоб». Например, если после внедрения кредитного конвейера время принятия решения снизилось с пяти дней до одного дня, то банк резко повысил свою конкурентоспособность на рынке, стал получать больше заявок на кредиты и, как следствие, увеличил свой кредитный портфель. Второй пример: если в результате внедрения конвейера повысилось качество принимаемых решений, то уменьшается количество «плохих» кредитов, снижается просрочка, высвобождаются резервы и т.д.
Риски, возникающие при работе кредитного конвейера, минимизируются следующим образом. Во-первых, автоматизированное решение само по себе снизит количество ошибок, допускаемых операторами. Это достигается различными проверками данных при вводе информации, предопределенным выбором следующего шага и пр. Во-вторых, за счет качественной интеграции кредитного конвейера с банковскими системами снижается риск искажения данных при переносе из системы в систему. В-третьих, некоторые шаги, которые при ручном процессе теоретически можно было не выполнять (в случае ошибки или злого умысла), при автоматизации являются этапом, не пройти который система не даст. Например, автоматическая проверка кредитной истории. В-четвертых, при хорошо настроенном журналировании на каждом этапе прохождения кредитной заявки остаются следы: кто, что и когда делал с заявкой, каковы результаты автоматической проверки кредитной истории. Это позволяет построить разнообразную отчетность, выстроить KPI, систему мотивации персонала и пр. Конечно, есть и ИТ-риски. Как и в случае с любой другой банковской системой, ИТ-риски минимизируются за счет использования процессов контроля над изменениями, за счет разделения прав доступа, регулярной проверки журналов безопасности, а также своевременной установки обновлений, устраняющих возможные уязвимости системы.
Начать дискуссию