Ипотечные заемщики Банка Москвы, взявшие кредиты в «экзотических» валютах, провели очередной пикет у головного здания кредитной организации. Еще осенью прошлого года банк запустил программу реструктуризации таких займов, но клиенты не ощутили облегчения. Сейчас люди осознают, что попали в ловушку. Портал Банки.ру выяснил позицию обеих сторон.
В дождливый пятничный день несколько человек стояли с плакатами возле головного офиса Банка Москвы. Они требовали встречи с руководством банка и всей группы ВТБ, в которую он входит. Эти люди представляли инициативную группу заемщиков Банка Москвы, взявших в 2008 году ипотечные кредиты в «экзотических» валютах — швейцарских франках и японских иенах. Такие кредиты в тот момент предоставлялись на весьма привлекательных условиях, а для многих россиян это было единственной возможностью купить жилье, поскольку их доходы не позволяли взять ссуды в рублях или долларах.
Однако едва заемщики переехали в новоприобретенное жилье, как разразился финансовый кризис, из-за которого курсы швейцарского франка и иены буквально взлетели вверх, а размер ежемесячного платежа у заемщиков вырос на 60—100%. Новоселам пришлось нелегко: на ежемесячные платежи порой уходил чуть ли не весь доход, а продать купленное жилье и погасить долг перед банком было нереально, потому что из-за роста курсов размер кредита значительно превышал рыночную стоимость жилья.
Харакири по-швейцарски
«Мы решили взять кредит в швейцарских франках, поскольку по нашим доходам в рублях мы смогли бы взять заем только на покупку однокомнатной квартиры, — рассказывает сотрудник страховой компании Евгений. — А у меня семья, двое детей. Полученного кредита в Банке Москвы хватило на приобретение «трешки», и мы очень радовались. Мы считали, что нам повезло еще и потому, что менеджер в банке сказал, мол, мы «успели», так как банк через несколько недель планировал приостановить ипотечные программы». Владельцами собственного жилья супруги стали 3 сентября 2008 года. Потом жена потеряла работу, а к концу весны 2009-го зарплаты Евгения едва хватало на то, чтобы погасить очередной платеж и как-то кормить семью.
Евгений обратился со своей проблемой в банк. Там ему предложили платежные каникулы — увеличить срок кредита на 2,5 года, но в течение первого года оплачивать 60% от ежемесячного платежа. «После 45 тысяч рублей первоначальных платежей я тогда платил около 58 тысяч, из которых 30 тысяч рублей было тело кредита, а остальное — это проценты, — рассказывает он. — С одной стороны, большое спасибо банку за то, что он дал мне возможность не обанкротиться и хоть как-то кормить семью. С другой — он сам неплохо заработал: по моим подсчетам, около полутора миллиона рублей». А в августе 2011 года размер ежемесячного платежа из-за роста валютного курса вырос до 80 тыс. рублей. «Для нашей семьи это был крах», — вспоминает заемщик.
У менеджера Елены ситуация тоже сложная и даже обидная — у нее была долларовая ипотека в другом банке, который она, решив сэкономить, рефинансировала в иены, перейдя в Банк Москвы. «Я решила так: раз по займам в иене процентная ставка такая низкая, то я не только буду меньше платить в месяц, но и смогу уменьшить срок кредита», — рассказывает она. 5 сентября Елена подписала кредитный договор, а через два дня случилось 7 сентября — этот день считается официальной датой начала кризиса. «В январе 2009 года мой платеж сравнялся с доходом, который несколько снизился, а платеж по кредиту вырос. Первоначально, когда я брала кредит, размер платежа составлял около половины зарплаты». Елена, конечно, влезла в долги, но продолжала платить.
«Потом банк предложил мне реструктуризацию — срок кредита был увеличен на 12 лет, — продолжает заемщица. — Сейчас курс иены немного снизился, и мой платеж сравнялся с тем, каким он был при восьмилетнем сроке кредита. Представляете, платеж у меня тот же самый, но платить надо на 12 лет дольше! Я просто попала в ловушку».
Подобных историй множество. Оказавшись в такой ситуации, люди кардинальным образом перекраивают свою жизнь — или же она перекраивается сама.Кто-то откладывает планы обзавестись ребенком. У кого-то распадаются семьи — муж и жена не выдерживают испытания длительным стрессом, вызванным материальными проблемами. Кого-то по решению суда выселяют из жилья. А кто-то вынужден жить, затянув пояс и отказывая себе во всем.
Банкиры суровые…
Осенью прошлого года Банк Москвы предложил заемщикам несколько вариантов программы реструктуризации кредитов в «экзотических» валютах. Можно было увеличить срок кредита и снизить процентную ставку или конвертировать в рубли по текущему курсу. Многие заемщики поспешили воспользоваться таким предложением, но довольными оказались далеко не все. Кому-то вовсе было отказано в реструктуризации, а кто-то не увидел сколько-нибудь ощутимой разницы в размере ежемесячного платежа до и после перехода на льготные условия. К тому же банком были ужесточены требования по страхованию.
«Итоговая стоимость кредита должна быть разумной, а банк по-другому на это смотрит», — уверены представители инициативной группы заемщиков.
Недавний пикет — не первая акция заемщиков Банка Москвы. Активисты пикетировали и другие офисы кредитной организации, и здание Центрального банка. Была даже голодовка — отчаянный способ привлечь внимание к своим проблемам. Однако результата пока нет: Банк Москвы оказался не готов принять требования, предъявляемые заемщиками.
Участники пикета хотят, чтобы в случае фиксации основного долга в рублях по текущему курсу процентная ставка составляла 0—1%. Также они просят рассмотреть возможность применения схемы с отнесением курсовой разницы (при получении кредита и на момент рефинансирования) на конец срока действия кредитного договора с последующим его списанием. «Банк косвенно ущемляет наши права на свободу передвижения по территории РФ с целью смены места жительства, так как, подписывая новый кредитный договор на сумму, превышающую стоимость залогового жилья, мы лишаем себя возможности продать квартиру в любой момент и закрыть всю сумму кредита», — уверены активисты.
Некоторые участники пикета полагают, что в подобных акциях уже нет смысла. Они собираются подать коллективный иск в суд с требованием признать кредитный договор недействительным, «поскольку он был заключен под влиянием заблуждения». «Наша ипотека — это дериватив на валюту, иными словами — сложный рублевый финансовый инструмент, процент по которому привязан к процентному изменению стоимости «экзотической» валюты, — говорится в письменном обращении заемщиков. — Согласно разъяснению Высшего арбитражного суда от 13 сентября 2011 года, условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов, ущемляет права потребителя и незаконно».
…но справедливые
По словам директора по ипотечному кредитованию Банка Москвы Олега Пятлина, на сегодняшний день банк получил 920 заявок на реструктуризацию кредитов в «экзотической» валюте на общую сумму 3,09 млрд рублей. Из них одобрено 754 заявки, а рефинансировано 256.
«Безусловно, отказы в реструктуризации есть, — рассказывает он. — Причинами, как правило, являются удовлетворительное финансовое положение заемщика и комфортное соотношение суммы ежемесячного дохода и платежа по ипотеке, наличие достаточно дорогостоящих активов (например, нескольких квартир, автомобилей, в том числе премиальных марок), занятие высоких должностей в банковской или финансовой сфере». Пятлин отмечает, что данные заемщики не могут быть приняты в программу реструктуризации, ведь, продав такую машину или, скажем, земельный участок или еще одну квартиру, можно погасить большую часть кредита или даже весь заем целиком. «Что же касается соотношения платежа и дохода, то нам он видится комфортным, если ежемесячный платеж не превышает 30—35% от чистого дохода семьи, при этом во внимание также принимаются количество членов семьи и остаток средств для проживания после уплаты платежа», — разъяснил он.
Как сказал Пятлин, Банк Москвы внимательно изучает предложения, которые вносят заемщики. «Они предлагали нам несколько вариантов того, какой они хотели бы видеть программу реструктуризации, — говорит он. — Основное требование — конвертация долга в рубли по курсу на даты выдачи кредитов и установление рублевой ставки на новом кредите вплоть до 0,5—1% годовых». Он отмечает, что банк рассматривал в том числе и такой вариант рефинансирования, но в итоге решили предлагать людям только действующие сейчас программы реструктуризации. «Кроме того, реализация предложенного заемщиками подхода несет в себе достаточно серьезный системный риск для всей банковской системы, ведь если бы такая конвертация была произведена и такие ставки установлены, то валютными заемщиками (не обязательно «ипотечниками») это было бы воспринято как возможность не платить вообще при колебании курсов, — подчеркивает представитель Банка Москвы. — Любая программа реструктуризации — это «золотая середина» между желанием заемщика и возможностями банка».
В Банке Москвы программы реструктуризации считают справедливыми как по отношению к «экзотике», так и к заемщикам в рублях и долларах. «Абсолютно в такой же ситуации оказались в 2008—2009 годах «долларовые» заемщики: курс доллара до сих пор не вернулся на докризисный уровень, а они продолжают платить сейчас, при этом не выходят на улицы и не требуют списания долгов, — указывает он. — Справедливость должна соблюдаться и по отношению к «рублевым» заемщикам, которые, изначально получив кредиты в рублях по ставке в 1,5—2 раза выше ставок в «экзотике», несли и продолжают нести на себе эти обязательства. А специальные льготные программы рефинансирования в рубли, которые мы предлагаем по «экзотической» ипотеке, в настоящий момент формируют среднюю ставку в размере 5,6% годовых, что в 2—2,5 раза ниже текущих рыночных ипотечных ставок, причем эти заемщики, опасающиеся валютных рисков, могут перейти в рубли по текущему курсу ЦБ».
Пятлин объясняет: если заемщик говорит, что после реструктуризации платеж у него снижается на символическую сумму (на 3—5 тыс. рублей), то это однозначно не говорит о том, что банк «плохой». «Это может происходить и потому, что платежеспособность заемщика находится на высоком уровне, он не испытывает значительных финансовых затруднений, но просто хочет исключить валютные риски в дальнейшем».
Не увлекайтесь экзотикой
По словам аналитика Промсвязьбанка Антона Захарова, резкий скачок курсов швейцарского франка и иены в 2008—2009 годах можно объяснить рядом факторов. «Массовые распродажи рисковых активов, отмечавшиеся в то время, стали результатом обострения в США ипотечного кризиса, который также заставил многих инвесторов искать защитные инструменты, в том числе вкладываться в валюты таких стран, как Швейцарии и Япония, — утверждает он. — Такая привлекательность франка и иены была в первую очередь связана с сохранением хорошей макроэкономической ситуации в странах — эмитентах этих валют, а также на уровне национальных предпочтений. Например, после землетрясения в Японии, приведшего к сильнейшим разрушениям и аварии на японской АЭС «Фукусима», многие компании страны решили вернуть часть капиталов, купив впоследствии иену».
Аналитик полагает, что отчасти российские банки могли бы спрогнозировать столь сильный рост этих валют на международном валютном рынке, но глубина их роста, а также сроки этого процесса были трудноугадываемыми.
«К сожалению, на текущем этапе тяжело спрогнозировать поведение рубля к любой из этих валют и даже к доллару, поскольку сохраняется некая неопределенность касательно дальнейшей бюджетной политики России, — говорит Захаров. — Однако на фоне рисков спада в мировой экономике и продолжающегося увеличения производства черного золота в мире велики риски более существенного снижения цен на нефть, которые могут привести к продажам рубля против его конкурентов. В этой связи можно ожидать снижения рубля как к франку, так и к иене».
При этом аналитик указывает, что рост курсов франка и иены будет ограничен за счет текущей монетарной политики ЦБ Японии и Швейцарии, которые старательно сдерживают национальные валюты от укрепления на рынке Forex. «В этих условиях, а также если не произойдет каких-либо сильных потрясений на внешних рынках, российская валюта может остаться на текущих уровнях либо сохранит свой долгосрочной тренд на снижение против иены и франка. В случае реализации негативных сценариев до конца года франк вновь может подняться до 35, а иена — до 40 рублей».
Начать дискуссию