Разорительный эквайринг

Розничные торговцы назвали причины, по которым не хотят, чтобы их обязывали принимать карты при оплате товаров и услуг. В распоряжении портала Банки.ру оказалось подготовленное организацией «Опора России» исследование, в котором говорится, что существующая комиссия за эквайринг на треть снижает рентабельность их бизнеса. Банкиры и представители международных платежных систем считают, что уровень комиссий адекватный.

Общественная организация «Опора России», объединяющая представителей малого и среднего бизнеса, провела опрос среди предпринимателей с целью выявить причины, препятствующие переходу на безналичные расчеты. Основными издержками опрошенные торговцы называют расходы на оплату банковской комиссии за совершение операций. Размер этой комиссии, по их словам, составляет 1,8—4% от суммы операции.

С учетом того, что средний размер рентабельности малых торговых предприятий составляет 9—13%, обязательность использования банковских карт снизит ее на 25—20%, говорится в исследовании. «На наш взгляд, размер такой комиссии не должен превышать минимальный размер ставки аналога налога на прибыль, применяемого малыми предприятиями, а именно при упрощенной системе налогообложения, — пишут авторы исследования. — В соответствии со статьей 346.20 Налогового кодекса РФ, в случае, если объектом налогообложения являются доходы, уменьшенные на величину расходов, налоговая ставка устанавливается в размере от 5%. Это соответствует банковской комиссии в размере 0,5—0,7%».

Уровень комиссий в качестве фактора, сдерживающего развитие рынка платежных карт, называет и Банк России, который также подготовил на эту тему исследование в рамках рабочей группы по стимулированию безналичных расчетов при Минфине. По результатам опроса банков, основную долю в оплате услуг эквайринга — 70% — составляет комиссия «интерчейндж», уплачиваемая банку-эмитенту. Ее средний размер по картам Visa в России — 1,3%, по картам MasterCard — 1,37%. В своем исследовании ЦБ привел для сравнения аналогичные показатели в странах ЕС: 0,72% и 0,89% соответственно. При этом в европейских странах доля комиссии «интерчейндж» в торговой уступке выше — 82%.

Комиссию «интерчейндж» международные платежные системы устанавливают для каждой страны свою, и в России, по словам их представителей, сейчас приемлемый уровень. Как пояснил региональный директор MasterCard Europe по взаимодействию с органами государственной власти в России, СНГ, странах Центральной, Восточной и Юго-Восточной Европы Алексей Малиновский, при установлении комиссий тщательно исследуется ситуация на данном конкретном рынке, анализируется множество различных специфичных именно для данного рынка факторов: затраты банков, уровень развития платежной инфраструктуры и использования инновационных продуктов и технологий, типы и количество карт в обращении, число трансакций по ним, учитываются различные риски.

Банкиры указывают на то, что сравнивать размер торговой уступки и комиссии «интерчейндж» с аналогичными показателями в других странах без сопоставления иных данных не совсем корректно. «Например, таких данных, как доля безналичных расчетов, которая в России в разы ниже, чем в европейских странах», — говорит зампред правления банка «Возрождение» Марк Нахманович. По его словам, даже при кажущемся высоком уровне комиссии для многих банков эквайринг нерентабелен, в том числе из-за демпинга со стороны госбанков.

Представители кредитных организаций не готовы снижать плату, взимаемую с торговцев помимо комиссии «интерчейндж». «Оставшиеся условные 30%, которые банк получает после уплаты комиссии, распределяются следующим образом: примерно 10% банк уплачивает платежной системе, 10% — это его расходы, связанные с эквайрингом, в том числе и операционные издержки по отмене операций, мошенническим трансакциям и так далее, и еще 10% банк записывает себе в прибыль», — поясняет начальник управления сети самообслуживания ВТБ 24 Алексей Дегтярев.

По его мнению, снижение комиссии невозможно без привлечения дополнительного финансирования. «Если государство хочет стимулировать безналичные расчеты, а торговцы выступают за уменьшение платы за эквайринг, то можно подумать, например, о том, чтобы вычитать из НДС, уплачиваемого предприятиями, часть этой комиссии», — предлагает он.

Банкиры сомневаются в том, что снижение размера торговой уступки привело бы к усилению интереса торговцев к установлению POS-терминалов в своих точках. «Скорее всего, уровень платы за эквайринг является отговоркой, чтобы не переходить на безналичные расчеты и не показывать свои реальные торговые обороты, — полагает Марк Нахманович. — Даже если бы торговая уступка стала нулевой, не думаю, что после этого торговцы были бы готовы показать свой полный оборот через банковский счет».