Кредитование

Особый расчет

Конкуренция за клиентов из числа малых предпринимателей в банковском секторе развивается по принципу: открытие расчетного счета – далее везде.

Конкуренция за клиентов из числа малых предпринимателей в банковском секторе развивается по принципу: открытие расчетного счета – далее везде.

Исторически российские банки не подстраивали свои тарифы на расчетно-кассовое обслуживание (РКО) под потребности малого бизнеса. И крупный корпоративный клиент, и индивидуальный предприниматель обслуживались практически по одному тарифу — с абонентской платой без учета количества совершаемых операций по расчетному счету. По-настоящему дифференциация пакетов на РКО для малого бизнеса началась в российском банковском секторе совсем недавно. Об этом и других трендах в сфере РКО «Бизнес-журнал» беседует с Романом Лесохиным, директором департамента по работе с малым бизнесом Номос-банка.

«Особые» условия по расчетно-кассовому обслуживанию — насколько это важно для малого бизнеса?

— Такая дифференциация действительно необходима: все-таки разница в потребностях у различных категорий клиентов весьма значительна. Крупное предприятие может делать сотни и даже тысячи платежных поручений в месяц. У малого бизнеса профиль совсем другой. В среднем он проводит со своего счета ежемесячно 10–15 (максимум — 30–40) безналичных платежей, и обычно это очень ограниченный набор: оплата аренды, налогов, обязательных отчислений в пенсионный фонд и фонд социального страхования и т. д. При этом основные расчеты (закупки, выплата зарплаты сотрудникам) у него в большинстве случаев проходят в наличной форме, поскольку обороты невелики и он имеет право по законодательству использовать наличный оборот в пределах кассового лимита. Поэтому ему очень важно все, что связано со снятием и внесением на счет наличности. Так что предлагать малому бизнесу РКО на тех же условиях, что и корпоративному сектору, не совсем правильно. Возьмите банковские тарифные сборники — там в разделе РКО обычно несколько страниц тарифов, которые утомительно читать даже специалисту, не то что сравнивать и выбирать — предпринимателю. РКО как продукт должен быть понятен и настроен на потребности малого предприятия. Номос-банк исходил именно из этого, когда разрабатывал пакеты по РКО для малого бизнеса, которые начинает предлагать с сентября этого года.

Для банка открытие расчетного счета малому предприятию — только «повод» предложить другие, более маржинальные продукты?

— РКО — лишь первый шаг в сотрудничестве с банком. Правда, следующие шаги малому бизнесу даются сложнее. У него, как правило, нет свободных средств, а если появляются — он скорее пустит их в оборот, чем положит на депозитный счет в банке. Развиваться многие предпочитают «на свои», так что кредиты — несмотря на очевидный дефицит финансирования — берут очень осторожно. Дистанционное банковское обслуживание также большинству малых предпринимателей не очень интересно: бухгалтера в штате у них часто нет, сами же они ради нескольких платежей в месяц осваивать интерфейс системы «Клиент — банк» (а он посложнее, чем «личный кабинет» интернет-банка для физлиц, поскольку выше уровень безопасности) не торопятся. Эквайринг? При низких оборотах торговой точки установка поста терминала часто нерентабельна ни для банка, ни для предпринимателя, да и массовый контингент покупателей маленького магазинчика, как правило, не самый продвинутый в использовании банковских карт. Во многих случаях это становится рентабельным при наличии торгового оборота по картам от 150 тыс. рублей в месяц. Но и тогда даже те предприниматели, что работают на «упрощенке» или «вмененке», не горят желанием принимать к оплате пластиковые карточки, чтобы не показывать выручку: для них это часто психологически некомфортная ситуация. Что касается зарплатных проектов, то при небольшом штате малых предприятий и официальном уровне зарплат они могут быть неприбыльными для банка…

Выходит, малый бизнес для банка — не очень удобный клиент, на котором к тому же много не заработаешь?

— Напротив, это очень прибыльный сегмент. Но при соблюдении банком двух важных условий. Во-первых, банк должен работать здесь в «промышленных масштабах», а не просто держать у себя набор соответствующих услуг лишь «для ассортимента» и оказывать их от случая к случаю, при этом декларируя: «Мы специализируемся на работе с малым бизнесом!» Массовая услуга требует от банка внедрения серьезных технологий, а это окупается лишь при определенном масштабе. Это только снаружи продукты для малого бизнеса — например, пакеты на РКО — выглядят просто. Внутри же — автоматизация, отлаженные бизнес-процессы, компетентные команды. Только так банк может снизить себестоимость отдельных операций по обслуживанию клиента и начать зарабатывать на комиссионных. Во-вторых, обслуживание сегмента должно быть комплексным, сквозным — начиная с самого юрлица и кончая, например, кредитованием его сотрудников как физлиц. Тут возникает обоюдный интерес. Не секрет, что банки в целом очень настороженно относятся к сотрудникам малых предприятий, когда те обращаются к ним за потребительским кредитом. Совсем другое дело, когда работодатель заемщика для них прозрачен и понятен, потому что обслуживается в банке.

Плюсы от работы с сегментом малого бизнеса для банка несомненны: это дает большое количество клиентов и диверсифицирует клиентскую базу. Что касается РКО, то это очень стабильный и безрисковый источник комиссионных доходов для банка — в отличие от кредитования, где всегда присутствует риск дефолта заемщика. В разгар кризиса мы, разумеется, почувствовали некоторое снижение доходов от РКО, но резким его назвать нельзя. Заниматься РКО банкам интересно еще по одной причине — это остатки на текущих расчетных счетах клиентов.

Высшему российскому руководству в ходе визита в Сингапур несколько лет назад продемонстрировали, как через Интернет можно менее чем за час зарегистрировать фирму, открыть расчетный счет — и начать работать. Наши банки когда-нибудь смогут приблизиться к нормативу «расчетный счет за час»?

— В ближайшем будущем — вряд ли. И дело вовсе не в «медлительности» внутрибанковских процессов в России. Сингапур — небольшое государство с высоким уровнем проникновения информационных технологий. В России недостает ИТ-инфраструктуры и единых баз данных, которые позволяли бы быстро проводить проверку и верификацию. Поэтому уходит больше времени на изучение предоставленного клиентом пакета документов, проведение юридической мини-экспертизы и выполнение требований 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». — Прим. ред.). Правило «Банк должен знать своего клиента» никто не отменял. Однако за один–два рабочих дня открытие счета уже возможно — и для индивидуального предпринимателя, и для юрлица. Но до нормативов Сингапура еще очень далеко.

Как и нашему малому бизнесу — до сингапурского…

— Российский малый бизнес в основной своей массе до сих пор остается клиентом, которого еще предстоит приучить пользоваться многими банковскими услугами. И тут для банков — широкий фронт работы, в том числе и по части самосовершенствования: нужно «подкручивать» внутренние процессы и настраивать услуги на потребности клиента, чтобы грамотно обслуживать сегмент. Но работа эта очень благодарная — в том числе и потому, что чем больше малый бизнес пользуется различными банковскими продуктами, тем выше уровень его прозрачности. Возможно, динамика его «обеления» не так заметна на коротких временн’ых отрезках. Но за последние десять лет прогресс очевиден.

🚀 Автоматизируйте управленческий учет в 1С: УНФ!

На курсе вы освоите CRM, бюджетирование, платежный календарь и анализ денежных потоков.

Получите навыки настройки 1С: УНФ для управления бизнесом, повышения прибыли и оптимизации расходов.

🎓 По итогам — удостоверение профстандарта.
💡 Обучение началось 20 декабря - присоединяйтесь! Формат: дистанционно, с видеоуроками, тестами и поддержкой экспертов.

Получить доступ к курсу со скидкой 56%

Начать дискуссию


Обучение для бухгалтеров

Что меняется в декларации по налогу на прибыль в 2025 году

За первый квартал 2025 года надо будет сдавать декларацию по налогу на прибыль по новой форме. Рассказываем, что изменится и как заполнить отчет без ошибок.

Что меняется в декларации по налогу на прибыль в 2025 году

Первые отчеты января: не пропустите сроки уплаты налогов и сдачи отчетности. 📅«Ночной бухгалтер» № 1845

Праздники закончились так быстро и вот уже подступили суровые бухгалтерские будни. Чтобы вы не пропустили важные события в январе, сделали для вас напомналку.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру

Московской бирже 33 года. Итоги 9 января

У нашей любимой торговой площадки сегодня день рождения! Ровно 33 года назад, 9 января 1992 года, началась история биржи, к которой в 2011 году присоединилась площадка РТС, сформировав нынешний облик Московской биржи. Как же инвесторы отметили этот праздник?

Московской бирже 33 года. Итоги 9 января

Курсы повышения
квалификации

20
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Обзоры новостей

Изменения в законодательстве, которые касаются расчетов в криптовалюте и майнинга

Подготовила для вас обзор недавних важных изменений законодательства.

Изменения в законодательстве, которые касаются расчетов в криптовалюте и майнинга
Обзоры новостей

Обложение пьяниц, наркоманов, диетологов в обзоре позиций ФНС

Ключевые события ФНС России за декабрь 2024.

3
Интервью

Революция в бухгалтерии: как 42Clouds упрощает работу бухгалтеров с облачной 1С и открывает возможности для бизнеса через Маркет42 и партнерку

О том, как 42Clouds снижает издержки бизнеса, автоматизирует учет, упрощает ведение рутинных операций и предлагает простые решения для настройки 1С под запросы и нужды конкретной компании, поговорили с руководителем отдела продаж в 42Clouds Даниилом Юрьевичем Леоновым.

Революция в бухгалтерии: как 42Clouds упрощает работу бухгалтеров с облачной 1С и открывает возможности для бизнеса через Маркет42 и партнерку

Получили освобождение от НДС по ст. 145 с 01.12.2024. Нужно ли сдавать декларацию по НДС за 4 квартал 2024 года или нет?

Добрый день. Получили освобождение от НДС по ст. 145 с 01.12.2024. Нужно ли сдавать декларацию по НДС за 4 квартал 2024 года или нет?

Эксперт:

Надежда Камышева

Надежда Камышева
Эксперт

Добрый день.

Да, вам надо сдавать декларацию за 4 квартал 2024 года, потому что в октябре-ноябре у вас освобождения не было. Вот по данным этих...

Читать полностью
Социальные пособия

Маткапитал-2025: как потратить 894 тыс ₽. на улучшение жилищных условий

С 1 февраля 2025 года размер маткапитала вырастет на 7,3%, примерно на такой же показатель он был проиндексирован в 2024 году.

Законопроекты

За фиктивную регистрацию ИП начнут сажать?

Борьба с дроблением бизнеса продолжается.

«Клерк» продолжает дарить подарки! Самые популярные онлайн-курсы по 3 500 рублей

Отдохнули на каникулах? А мы с сюрпризом! До 10 января вы можете купить наши лучшие онлайн-курсы всего за 3 500 рублей. Начните новый год с учебы, прокачайте свои знания и карьеру по супернизкой цене!

«Клерк» продолжает дарить подарки! Самые популярные онлайн-курсы по 3 500 рублей
Обучение для бухгалтеров

Что меняется в бухучете и налогах с 1 января 2025 года

Свершилось! Изменения налоговой реформы-2025 постепенно вступают в силу, некоторые заработали уже с 1 января. Рассказываем, как быстро вникнуть в нововведения и работать без штрафов с первых дней года.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
НДС на УСН

Нужно ли оформлять счета-фактуры на УСН, если организация освобождена от НДС

Согласно поправкам в НК (начали действовать с 01.01.2025) организации на УСН, годовой доход которых превысил 60 млн руб., становятся налоговыми агентами по НДС. Разбираемся, нужно ли выставлять счета-фактуры, если доход не превысил лимит.

Нужно ли оформлять счета-фактуры на УСН, если организация освобождена от НДС
Медицина

А у нас проблемы, или о том, как выдают медкнижки и к чему это ведет

О проблемах выдачи мед.книжек и к чему это приведет.

4

Обработка персональных данных: инструкция для организаций

Если работаете с персональными данными клиентов или сотрудников, то у вас есть обязанности — разработать внутренние регламенты и локальные акты, назначить ответственных, определить меры защиты ПД, уведомить Роскомнадзор о начале работы с данными. Приведем подробную инструкцию.

Обработка персональных данных: инструкция для организаций

Как устроиться бухгалтеру без опыта работы?

Возраст от 25 до 40 лет, без маленьких детей, с двумя высшими образованиями, опытом работы от 5 лет — вот идеальный кандидат на должность финансового специалиста. Но где его взять, этот опыт, если начинающих бухгалтеров на работу брать не хотят?

Как устроиться бухгалтеру без опыта работы?
35
Отчетность

Что сдаем в январе 2025 года: отчетные формы, сроки для компаний и ИП

Подготовили список отчетов, которые предстоит сдать бухгалтерам после новогодних каникул.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
2
Ведение бизнеса

Шагаем в новый год уверенно: меры господдержки IT-компаний в 2025 году

Сфера информационных технологий в России стремительно продолжает свое развитие, в рамках чего государство продолжает активно поддерживать данную отрасль. В нашей статье мы собрали основные инициативы, которые будут действовать в 2025 году.

Шагаем в новый год уверенно: меры господдержки IT-компаний в 2025 году

⚡️Календарь вебинаров для бухгалтера в январе. Выбирайте и смотрите!

Врываемся в 2025-й! Собрали для вас анонсы вебинаров на январь. Сохраняйте в закладки! Подписчикам «Клерк.Премиум» — бесплатный доступ. Начните год с обучения на «Клерке»!

⚡️Календарь вебинаров для бухгалтера в январе. Выбирайте и смотрите!
Налоговый учет

Как учитывать в налоговой базе по прибыли доходы и расходы

Порядок определения налоговой базы по прибыли установлен Налоговым кодексом. Встречные обязательства не сворачиваются. Подробнее читайте в статье.

Как учитывать в налоговой базе по прибыли доходы и расходы
Электронные подписи

ЭП, нельзя ЭЦП: раскрываем сущность электронной подписи

В современном мире важно понимать не только что вы подписываете, но и каким способом. Сэкономить время поможет электронная подпись. В статье поговорим о том, что такое электронная подпись, о её видах и способах применения.

Интересные материалы

Кассовые операции

Что такое ФФД и для чего он нужен

ФФД — это формат фискальных документов. Рассказываем, для чего нужен ФФД, какие версии бывают и как выбрать подходящую именно вашему бизнесу.

Что такое ФФД и для чего он нужен